Потребительский долг

Что такое потребительский долг?

Потребительский долг состоит из личных долгов, возникших в результате покупки товаров, которые используются для индивидуального или домашнего потребления. Задолженность по кредитной карте, студенческие кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты и ссуды до зарплаты — все это примеры потребительского долга. Они отличаются от других долгов, которые используются для инвестиций в ведение бизнеса или долга, полученного в результате государственных операций.

Что такое потребительский долг

Потребительские кредиты могут быть предоставлены банком, федеральным правительством и кредитными союзами и делятся на две категории: возобновляемый долг и невозобновляемый долг. Возобновляемый долг выплачивается ежемесячно, например, по кредитным картам, тогда как невозобновляемый долг представляет собой ссуду единовременной суммы авансом с фиксированными платежами в течение определенного срока. Невозобновляемый кредит обычно включает автокредиты и кредиты на обучение.

Преимущества и недостатки потребительского долга

Потребительский долг считается неоптимальным с финансовой точки зрения средством финансирования, поскольку процентные ставки, взимаемые с долга, такие как остатки по кредитным картам, чрезвычайно высоки по сравнению с процентными ставками по ипотечным кредитам. Кроме того, приобретаемые товары обычно не обеспечивают необходимой полезности и не растут в цене, что может оправдать принятие этого долга.

Противоположная точка зрения состоит в том, что потребительский долг приводит к увеличению потребительских расходов и производства, тем самым развивая экономику, и обеспечивает выравнивание потребления. Например, на ранних этапах своей жизни люди берут кредиты на образование и жилье, а затем выплачивают этот долг в более позднем возрасте, когда они получают более высокие доходы.

Когда долг используется для образования, его можно рассматривать как средство для достижения цели. Образование позволяет в будущем получить более высокооплачиваемую работу, что создает восходящую траекторию как для человека, так и для экономики.

Независимо от плюсов и минусов, потребительский долг в Соединенных Штатах растет из-за простоты получения финансирования в сочетании с высоким уровнем процентных ставок. По состоянию на сентябрь 2020 года потребительский долг составлял 4,16 триллиона долларов, из них невозобновляемый долг — 3,17 триллиона долларов, а возобновляемый долг — 988,6 миллиарда долларов . брать взаймы в будущем.

Коэффициент потребительского кредитного плеча

Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) измеряет сумму долга, которую имеет средний американский потребитель, по сравнению с его располагаемым доходом. Формула выглядит следующим образом:

Общий долг домохозяйств получен из отчета Федеральной резервной системы, а располагаемый личный доход сообщается Бюро экономического анализа США. CLR использовался в качестве лакмусовой бумажки для здоровья экономики США, наряду с другими индикаторами, такими как фондовый рынок, уровень запасов и уровень безработицы.

На индивидуальном уровне рекомендуется, чтобы коэффициент потребительского кредитного плеча составлял от 10% до 20% от индивидуальной заработной платы. Выше 20% — это показатель срочных долговых проблем.

Потребительский долг и хищническое кредитование

Потребительский долг часто ассоциируется с хищническим кредитованием , которое FDIC в широком смысле определяет как «навязывание заемщикам несправедливых и оскорбительных условий кредита». Хищническое кредитование часто нацелено на группы с меньшим доступом и пониманием более традиционных форм финансирования. Хищные кредиторы могут необоснованно взимать плату. высокие процентные ставки и требуют значительного залога на случай невыполнения заемщиком своих обязательств.

Особенности

• Потребительский долг рассматривается экономистами как неоптимальная форма финансирования, поскольку он часто сопровождается высокими процентными ставками, которые трудно погасить.

• Потребительский долг состоит из тех кредитов, которые используются для личного потребления, в отличие от долгов, понесенных предприятиями или в результате деятельности правительства.

• Коэффициент кредитного плеча потребителей (CLR) является экономическим показателем, который отслеживает совокупный уровень потребительского долга в стране.

• потребительская задолженность может быть разделена на возобновляемую задолженность, которая выплачивается ежемесячно и может иметь переменную ставку; и невозобновляемый долг, выплачиваемый по фиксированной ставке.