Dívida do consumidor
O que é dívida do consumidor?
A dívida do consumidor consiste em dívidas pessoais que são devidas como resultado da compra de bens que são usados para consumo individual ou doméstico. Dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas e empréstimos do dia de pagamento são exemplos de dívidas do consumidor. Eles contrastam com outras dívidas que são usadas para investimentos na administração de um negócio ou dívidas incorridas por meio de operações governamentais.
Entendendo a dívida do consumidor
Os empréstimos ao consumidor podem ser concedidos por um banco, governo federal e cooperativas de crédito e são divididos em duas categorias: dívida rotativa e dívida não rotativa. A dívida rotativa é paga mensalmente, como cartões de crédito, enquanto a dívida não rotativa é o empréstimo de uma quantia à vista com pagamentos fixos em um prazo definido. O crédito não rotativo geralmente inclui empréstimos para automóveis e empréstimos escolares.
Vantagens e Desvantagens da Dívida do Consumidor
A dívida do consumidor é considerada um meio de financiamento financeiramente subótimo porque as taxas de juros cobradas sobre a dívida, como saldos de cartão de crédito, são extremamente altas quando comparadas às taxas de juros de hipotecas. Além disso, os itens adquiridos normalmente não fornecem uma utilidade necessária e não se valorizam, o que pode justificar a contratação dessa dívida.
Uma visão oposta é que o endividamento do consumidor resulta em aumento dos gastos e da produção do consumidor, aumentando assim a economia e alcançando um alisamento do consumo. Por exemplo, as pessoas fazem empréstimos em estágios iniciais de suas vidas para educação e moradia e, em seguida, pagam essa dívida mais tarde na vida, quando estão ganhando rendas mais altas.
Quando a dívida é usada para educação, pode ser vista como um meio para um fim. A educação permite empregos mais bem remunerados no futuro, o que cria uma trajetória ascendente tanto para o indivíduo quanto para a economia.
Independentemente dos prós e contras, o endividamento do consumidor nos Estados Unidos está aumentando devido à facilidade de obtenção de financiamento aliada ao alto nível das taxas de juros. Em setembro de 2020, a dívida do consumidor era de US$ 4,16 trilhões, com US$ 3,17 trilhões em dívida não rotativa e US$ 988,6 bilhões em dívida rotativa . emprestar no futuro.
O Índice de Alavancagem do Consumidor
O índice de alavancagem do consumidor (CLR) mede a quantidade de dívida que o consumidor americano médio possui, em comparação com sua renda disponível. A fórmula é a seguinte:
A dívida total das famílias é derivada do relatório do Federal Reserve, enquanto a renda pessoal disponível é relatada pelo Bureau of Economic Analysis dos EUA. O CLR tem sido usado como um teste decisivo para a saúde da economia dos EUA, juntamente com outros indicadores, como o mercado de ações, os níveis de estoque e a taxa de desemprego.
A nível individual, aconselha-se que o rácio de alavancagem do consumidor esteja entre 10% e 20% do salário líquido de um indivíduo. Acima de 20% é um indicador de problemas urgentes de dívida.
Dívida do Consumidor e Crédito Predatório
A dívida do consumidor é frequentemente associada a empréstimos predatórios,. amplamente definidos pelo FDIC como "imposição de termos de empréstimo abusivos e injustos aos mutuários" . altas taxas de juros e exigem garantias significativas no caso provável de inadimplência do mutuário.
Destaques
A dívida do consumidor é considerada pelos economistas uma forma de financiamento abaixo do ideal, pois geralmente vem com altas taxas de juros que podem se tornar difíceis de pagar.
A dívida do consumidor consiste nos empréstimos usados para consumo pessoal, em oposição às dívidas contraídas por empresas ou por meio de atividades governamentais.
O índice de alavancagem do consumidor (CLR) é um indicador econômico que acompanha o nível agregado da dívida do consumidor em um país.
A dívida do consumidor pode ser segmentada em dívida rotativa, que é paga mensalmente e pode ter taxa variável; e dívida não rotativa, paga com taxa fixa.
