소비자 부채

소비자 부채란 무엇입니까?

소비자 부채는 개인 또는 가계 소비에 사용되는 상품을 구매한 결과 빚진 개인 부채로 구성됩니다. 신용 카드 부채, 학자금 대출, 자동차 대출, 모기지 및 월급날 대출 은 모두 소비자 부채의 예입니다. 이는 사업 운영에 투자하는 데 사용되는 다른 부채 또는 정부 운영을 통해 발생하는 부채와 대조됩니다.

소비자 부채 이해하기

회전 부채 와 비 회전 부채의 두 가지 범주로 나뉩니다 . 회전 부채는 신용 카드와 같이 월 단위로 상환되는 반면, 비 회전 부채는 정해진 기간 동안 고정 지불로 일시불 대출입니다. 비 회전 신용에는 일반적으로 자동차 대출과 학자금 대출이 포함됩니다.

소비자 부채의 장점과 단점

소비자 부채는 신용 카드 잔액과 같은 부채에 부과되는 이자율이 모기지 이자율에 비해 매우 높기 때문에 재정적으로 최적이 아닌 자금 조달 수단으로 간주됩니다. 더욱이 구매한 품목은 일반적으로 필요한 효용 을 제공하지 않으며 가치가 평가되지 않으므로 해당 부채를 부담하는 것이 정당화될 수 있습니다.

반대 견해는 가계부채가 소비지출 과 생산을 증가시켜 경제를 성장시키고 소비의 평활화를 달성한다는 것 입니다. 예를 들어, 사람들은 삶의 초기 단계에서 교육과 주택을 위해 돈을 빌리고 나중에 더 높은 소득을 올릴 때 그 빚을 갚습니다.

부채가 교육에 사용될 때 목적을 위한 수단으로 볼 수 있습니다. 교육은 미래에 더 나은 급여를 받는 직업을 가능하게 하여 개인과 경제 모두에 상승 궤도를 만듭니다.

찬반 양론을 불문하고 미국의 가계부채는 높은 금리에 걸맞은 자금조달 용이성으로 인해 증가하고 있다. 2020년 9월 기준 가계 부채는 4조 1600억 달러, 비회전 부채 3조 1700억 달러, 회전 부채 9,886억 달러입니다. 적절하게 관리하지 않으면 가계 부채는 재정적으로 압박을 가하고 개인의 신용 점수에 부정적인 영향을 미쳐 개인의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 앞으로 빌리세요.

소비자 레버리지 비율

CLR(소비자 레버리지 비율)은 평균적인 미국 소비자가 보유하고 있는 부채 금액을 가처분 소득과 비교하여 측정합니다. 공식은 다음과 같습니다.

총 가계 부채는 연방 준비 제도 이사회의 보고서에서 파생 된 반면 가처분 개인 소득은 미국 경제 분석국에서보고합니다. CLR 은 다음과 같은 다른 지표와 함께 미국 경제의 건전성에 대한 리트머스 테스트로 사용되었습니다. 주식 시장, 재고 수준 및 실업률.

개인 수준에서 소비자 레버리지 비율은 개인 급여의 10%에서 20% 사이가 되도록 권장됩니다. 20% 이상은 긴급 부채 문제의 지표입니다.

소비자 부채 및 약탈적 대출

소비자 부채는 종종 약탈적 대출 과 관련이 있으며, FDIC 는 "차용인에게 불공정하고 학대적인 대출 조건을 부과"하는 것으로 광범위하게 정의합니다 . 높은 이자율과 차용인이 채무 불이행 가능성이 있는 경우 상당한 담보가 필요합니다.

하이라이트

• 경제학자들은 소비자 부채는 종종 갚기 어려울 수 있는 높은 이자율과 함께 제공되기 때문에 차선책 형태의 자금 조달로 간주합니다.

• 소비자 부채는 기업이나 정부 활동을 통해 발생하는 부채와 달리 개인 소비에 사용되는 대출로 구성됩니다.

• 소비자 레버리지 비율(CLR)은 한 국가의 총 소비자 부채 수준을 추적하는 경제 지표입니다.

• 소비자 부채는 회전 부채로 분류될 수 있으며, 이 부채는 월별로 지급되며 변동 이자율이 있을 수 있습니다. 고정 이자율로 지급되는 비 회전 부채.