Skuldir neytenda

Hvað eru neytendaskuldir?

Neytendaskuldir samanstanda af persónulegum skuldum sem eru vegna kaupa á vörum sem eru notaðar til neyslu einstaklinga eða heimila. Kreditkortaskuldir, námslán, bílalán, húsnæðislán og jafngreiðslulán eru öll dæmi um neytendaskuldir. Þær standa í mótsögn við aðrar skuldir sem notaðar eru til fjárfestinga í atvinnurekstri eða skulda sem stofnast til í ríkisrekstri.

Skilningur á neytendaskuldum

Neytendalán geta verið framlengd af banka, alríkisstjórninni og lánasamtökum og eru þau skipt í tvo flokka: snúningsskuldir og skuldir sem ekki snúast. Snúningsskuldir eru greiddar niður mánaðarlega, svo sem kreditkort, en skuldir sem ekki snúast eru lán á eingreiðslu fyrirfram með föstum greiðslum á tilteknum tíma. Ósveigjanlegt lánsfé inniheldur venjulega bílalán og skólalán.

Kostir og gallar neytendaskulda

Skuldir neytenda eru álitnar fjárhagslega óákjósanlegur fjármögnunarleið vegna þess að vextir sem eru lagðir á skuldina, svo sem innistæður á kreditkortum, eru mjög háir í samanburði við vexti á húsnæðislánum. Ennfremur veita hlutirnir sem keyptir eru venjulega ekki nauðsynlega nytsemi og hækka ekki í verðmæti, sem gæti réttlætt að taka á sig þá skuld.

Þveröfugt sjónarmið er að neytendaskuldir skili sér í auknum neysluútgjöldum og framleiðslu og eykur þar með hagkerfið og nái jöfnun neyslu. Til dæmis tekur fólk lán á fyrri stigum lífs síns til menntunar og húsnæðis og greiðir svo niður þær skuldir síðar á ævinni þegar það er að afla sér hærri tekna.

Þegar skuldin er notuð til menntunar má líta á hana sem leið að markmiði. Menntunin gerir ráð fyrir betur launuðum störfum í framtíðinni sem skapar braut upp á við fyrir bæði einstaklinginn og atvinnulífið.

Burtséð frá kostum og göllum eru skuldir neytenda í Bandaríkjunum að aukast vegna þess hve auðvelt er að fá fjármögnun sem samsvarar háum vöxtum. Frá og með september 2020 voru neytendaskuldir 4,16 billjónir Bandaríkjadala, með 3,17 billjónum dala í ósnúningaskuldum og 988,6 milljörðum dala í veltandi skuldum. Ef ekki er stjórnað á réttan hátt geta neytendaskuldir verið fjárhagslega niðurlægjandi og haft slæm áhrif á lánshæfismat einstaklings, sem hindrar getu þeirra til að taka lán í framtíðinni.

Nýtingarhlutfall neytenda

Skuldahlutfall neytenda (CLR) mælir upphæð skulda sem meðaltalsneytandi á í Bandaríkjunum samanborið við ráðstöfunartekjur þeirra. Formúlan er sem hér segir:

Heildarskuldir heimilanna eru fengnar úr skýrslu Seðlabankans, en ráðstöfunartekjur einstaklinga eru skráðar af bandarísku efnahagsgreiningarskrifstofunni. CLR hefur verið notað sem lakmusprófun á heilsu bandarísks hagkerfis ásamt öðrum vísbendingum, s.s. hlutabréfamarkaðinn, birgðastöðurnar og atvinnuleysið.

Á einstaklingsstigi er ráðlagt að skuldsetningarhlutfall neytenda sé á milli 10% og 20% af heimalaunum einstaklings. Yfir 20% er vísbending um brýn skuldavanda.

Skuldir neytenda og rándýr útlán

Skuldir neytenda eru oft tengdar rándýrum lánveitingum,. í stórum dráttum skilgreint af FDIC sem „að setja ósanngjörn og misþyrmandi lánskjör á lántakendur." háa vexti og krefjast verulegra trygginga ef líklegt er að lántaki falli í vanskil.

Hápunktar

Neytendaskuldir eru taldar af hagfræðingum vera óákjósanlegur fjármögnunarform þar sem þeim fylgja oft háir vextir sem erfitt getur reynst að borga af.
Skuldir neytenda samanstanda af þeim lánum sem notuð eru til einkaneyslu í stað skulda sem stofnað er til af fyrirtækjum eða með starfsemi ríkisins.
Skuldsetningarhlutfall neytenda (CLR) er hagvísir sem mælir heildarskuldir neytenda í landi.
Skuldir neytenda má skipta niður í veltandi skuldir, sem eru greiddar mánaðarlega og geta verið með breytilegum vöxtum; og skuldir sem ekki eru veltur, greiddar sem fastir vextir.