消費者債務

##消費者債務とは何ですか？

消費者債務は、個人または家計の消費に使用される商品を購入した結果として負う個人債務で構成されます。クレジットカードの債務、学生ローン、自動車ローン、住宅ローン、ペイデイローンはすべて消費者債務の例です。これらは、事業運営への投資に使用される他の債務または政府の事業を通じて発生する債務とは対照的です。

##消費者債務を理解する

消費者ローンは、銀行、連邦政府、および信用組合によって延長することができ、回転債務と非回転債務の2つのカテゴリーに分類されます。リボルビング債務はクレジットカードなどの月次ベースで返済されますが、非リボルビング債務は、定義された期間にわたる固定支払いを伴う一括払いのローンです。非回転クレジットには通常、自動車ローンと学校ローンが含まれます。

##消費者債務の長所と短所

クレジットカードの残高など、債務に課せられる金利は住宅ローンの金利と比較して非常に高いため、消費者債務は財政的に最適ではない資金調達手段と見なされます。さらに、購入したアイテムは通常、必要な効用を提供せず、価値が高く評価されないため、その債務を引き受けることを正当化する可能性があります。

反対の見方は、消費者債務は個人消費と生産の増加をもたらし、それによって経済を成長させ、消費の円滑化を達成するというものです。たとえば、人々は人生の早い段階で教育や住居のために借り入れ、その後、収入が増えたときにその借金を返済します。

借金が教育に使われるとき、それは目的を達成するための手段と見なすことができます。教育は将来、より高給の仕事を可能にし、それは個人と経済の両方に上向きの軌道を作ります。

賛否両論にかかわらず、米国の消費者債務は、高水準の金利と一致する資金調達の容易さのために増加しています。 2020年9月の時点で、消費者債務は4.16兆ドルで、非回転債務は3.17兆ドル、回転債務は9,886億ドルでした。適切に管理されていない場合、消費者債務は財政的に破綻し、個人のクレジットスコアに悪影響を及ぼし、将来借りる。

##消費者レバレッジ比率

消費者レバレッジ比率（CLR）は、平均的なアメリカの消費者が保有する債務の額を、可処分所得と比較して測定します。式は次のとおりです。

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総家計債務は連邦準備制度の報告から導き出され、可処分所得は米国経済分析局によって報告されています。CLRは、米国経済の健全性のリトマステストとして、次のような他の指標とともに使用されています。株式市場、在庫レベル、および失業率。

個人レベルでは、消費者レバレッジ比率は、個人の持ち帰り賃金の10％から20％の間であることが推奨されます。 20％を超えると、緊急の債務問題の指標になります。

##消費者債務と略奪的貸付

消費者債務は、 FDICによって「借り手に不公正で虐待的な融資条件を課す」と広く定義されている略奪的融資に関連していることがよくあります。略奪的融資は、従来の融資形態へのアクセスと理解が少ないグループを対象とすることがよくあります。略奪的貸し手は不当に請求する可能性があります。高い金利であり、借り手が債務不履行に陥った場合に備えて多額の担保が必要です。

##ハイライト

-消費者債務は、返済が困難になる可能性のある高金利を伴うことが多いため、経済学者は最適ではない形態の資金調達であると考えています。

-消費者債務は、企業または政府の活動を通じて発生する債務とは対照的に、個人消費に使用されるローンで構成されます。

-消費者レバレッジ比率（CLR）は、国の消費者債務の総計レベルを追跡する経済指標です。

-消費者債務は、毎月支払われる変動金利のリボルビング債務に分割される場合があります。固定金利で支払われる非回転債務。