Forbrukergjeld

Hva er forbruksgjeld?

Forbruksgjeld består av personlig gjeld som skyldes kjøp av varer som brukes til privat eller husholdningsforbruk. Kredittkortgjeld, studielån, billån, boliglån og lønningslån er alle eksempler på forbruksgjeld. Disse står i motsetning til annen gjeld som brukes til investeringer i å drive virksomhet eller gjeld pådratt gjennom statlig drift.

Forstå forbrukergjeld

Forbrukslån kan forlenges av en bank, den føderale regjeringen og kredittforeninger, og deles inn i to kategorier: rullerende gjeld og ikke-revolverende gjeld. Revolverende gjeld betales ned på månedlig basis, for eksempel kredittkort, mens ikke-revolverende gjeld er lån av et engangsbeløp på forhånd med faste betalinger over en definert periode. Ikke-revolverende kreditt inkluderer vanligvis billån og skolelån.

Fordeler og ulemper med forbrukergjeld

Forbruksgjeld anses som en økonomisk suboptimal finansieringsmåte fordi rentene på gjelden, for eksempel kredittkortsaldo, er ekstremt høye sammenlignet med boliglånsrentene. Videre gir varene som kjøpes vanligvis ikke en nødvendig nytte og øker ikke i verdi, noe som kan rettferdiggjøre å ta på seg den gjelden.

Et motsatt syn er at forbruksgjeld resulterer i økt forbruk og produksjon, og dermed øker økonomien, og oppnår en utjevning av forbruket. For eksempel låner folk på tidligere stadier i livet til utdanning og bolig, og betaler deretter ned gjelden senere i livet når de tjener høyere inntekter.

Når gjelden brukes til utdanning, kan den sees på som et middel til å nå målet. Utdanningen åpner for bedre betalte jobber i fremtiden, noe som skaper en bane oppover for både den enkelte og økonomien.

Uavhengig av fordeler og ulemper, øker forbruksgjelden i USA på grunn av at det er enkelt å skaffe finansiering matchet med det høye rentenivået. Fra september 2020 var forbruksgjelden 4,16 billioner dollar, med 3,17 billioner dollar i ikke-revolverende gjeld og 988,6 milliarder dollar i rullerende gjeld. Hvis den ikke forvaltes riktig, kan forbruksgjeld være økonomisk knusende og ha en negativ innvirkning på en persons kredittscore, og hindre deres evne til å låne i fremtiden.

Forbrukerens utnyttelsesgrad

Consumer leverage ratio (CLR) måler mengden gjeld som den gjennomsnittlige amerikanske forbrukeren har, sammenlignet med deres disponible inntekt. Formelen er som følger:

Husholdningenes totale gjeld er avledet fra Federal Reserves rapport, mens disponibel personlig inntekt rapporteres av US Bureau of Economic Analysis. CLR har blitt brukt som en lakmustest for helsen til den amerikanske økonomien, sammen med andre indikatorer, som f.eks. aksjemarkedet, lagernivået og arbeidsledigheten.

På et individuelt nivå anbefales forbruker gearing ratio å være mellom 10% og 20% av en persons take-home lønn. Over 20 % er en indikator på akutte gjeldsproblemer.

Forbruksgjeld og rovlån

Forbruksgjeld er ofte assosiert med rov utlån,. bredt definert av FDIC som «å påtvinge låntakere urettferdige og misbrukende lånevilkår.» Rovlån retter seg ofte mot grupper med mindre tilgang til og forståelse for mer tradisjonelle finansieringsformer. høye renter og krever betydelig sikkerhet i tilfelle en låntaker misligholder.

Høydepunkter

– Forbruksgjeld anses av økonomer som en suboptimal finansieringsform da den ofte kommer med høye renter som kan bli vanskelig å betale ned.

• Forbruksgjeld består av de lånene som brukes til personlig forbruk i motsetning til gjeld pådratt av bedrifter eller gjennom statlig virksomhet.

– Consumer leverage ratio (CLR) er en økonomisk indikator som sporer det samlede nivået av forbruksgjeld i et land.

• Forbruksgjeld kan segmenteres i rullerende gjeld, som betales månedlig og kan ha en variabel rente; og ikke-revolverende gjeld, betalt som en fast rente.