Dług konsumencki
Co to jest dług konsumencki?
Dług konsumencki składa się z długów osobistych, które są należne w wyniku zakupu towarów, które są wykorzystywane do konsumpcji indywidualnej lub gospodarstwa domowego. Zadłużenie na karcie kredytowej, kredyty studenckie, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i chwilówki są przykładami zadłużenia konsumenckiego. Kontrastują one z innymi długami, które są wykorzystywane na inwestycje związane z prowadzeniem firmy lub długami zaciągniętymi w ramach operacji rządowych.
Zrozumienie zadłużenia konsumentów
Kredyty konsumpcyjne mogą być udzielane przez bank, rząd federalny i kasy pożyczkowe i dzielą się na dwie kategorie: dług odnawialny i dług nieodnawialny. Dług odnawialny jest spłacany co miesiąc, tak jak karty kredytowe, natomiast dług nieodnawialny to pożyczka jednorazowa z góry ze stałymi płatnościami przez określony czas. Kredyt nieodnawialny zazwyczaj obejmuje kredyty samochodowe i kredyty szkolne.
Zalety i wady zadłużenia konsumenckiego
Dług konsumencki jest uważany za finansowo nieoptymalny środek finansowania, ponieważ stopy procentowe naliczane od zadłużenia, takie jak saldo kart kredytowych, są niezwykle wysokie w porównaniu do oprocentowania kredytów hipotecznych. Ponadto kupowane przedmioty zazwyczaj nie zapewniają niezbędnej użyteczności i nie zyskują na wartości, co może uzasadniać zaciągnięcie tego długu.
Przeciwny pogląd jest taki, że dług konsumencki powoduje wzrost wydatków konsumpcyjnych i produkcji, a tym samym wzrost gospodarki i wygładzenie konsumpcji. Na przykład ludzie zaciągają pożyczki na wcześniejszych etapach swojego życia na edukację i mieszkanie, a następnie spłacają ten dług później, gdy uzyskują wyższe dochody.
Kiedy dług jest wykorzystywany na edukację, może być postrzegany jako środek do celu. Kształcenie pozwala w przyszłości na lepiej płatne miejsca pracy, co tworzy trajektorię wzrostową zarówno dla jednostki, jak i dla gospodarki.
Niezależnie od plusów i minusów, zadłużenie konsumentów w Stanach Zjednoczonych rośnie ze względu na łatwość pozyskania finansowania przy wysokim poziomie stóp procentowych. Według stanu na wrzesień 2020 r. zadłużenie konsumentów wyniosło 4,16 bln USD, z czego 3,17 bln USD to zadłużenie nieodnawialne i 988,6 mld USD zadłużenia odnawialnego . pożyczyć w przyszłości.
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej (CLR) mierzy kwotę zadłużenia, jaką posiada przeciętny amerykański konsument w porównaniu z jego dochodem do dyspozycji. Wzór wygląda następująco:
, podczas gdy dochód do dyspozycji jest zgłaszany przez amerykańskie Biuro Analiz Ekonomicznych. giełda, poziom zapasów i stopa bezrobocia.
Na poziomie indywidualnym zaleca się, aby wskaźnik dźwigni konsumenckiej wynosił od 10% do 20% wynagrodzenia na rękę danej osoby. Powyżej 20% to wskaźnik pilnych problemów z zadłużeniem.
Dług konsumencki i drapieżne pożyczki
Dług konsumencki jest często kojarzony z drapieżnymi pożyczkami,. szeroko definiowanymi przez FDIC jako „narzucanie pożyczkobiorcom nieuczciwych i obraźliwych warunków pożyczek” . wysokie stopy procentowe i wymagają znacznego zabezpieczenia na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Zadłużenie konsumenckie jest uważane przez ekonomistów za nieoptymalną formę finansowania, ponieważ często wiąże się z wysokimi stopami procentowymi, które mogą być trudne do spłacenia.
Dług konsumencki obejmuje kredyty wykorzystywane na konsumpcję osobistą, w przeciwieństwie do długów zaciągniętych przez przedsiębiorstwa lub w wyniku działań rządowych.
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej (CLR) to wskaźnik ekonomiczny, który śledzi łączny poziom zadłużenia konsumentów w danym kraju.
Zadłużenie konsumenckie można podzielić na zadłużenie odnawialne, które jest spłacane co miesiąc i może mieć zmienną stopę procentową; oraz dług nieodnawialny, płatny według stałej stawki.
