消费债务

什么是消费者债务？

消费者债务包括因购买用于个人或家庭消费的商品而欠下的个人债务。信用卡债务、学生贷款、汽车贷款、抵押贷款和发薪日贷款都是消费者债务的例子。这些与用于投资经营企业或通过政府运营产生的债务的其他债务形成鲜明对比。

消费者贷款可以由银行、联邦政府和信用合作社提供，分为两类：循环债务和非循环债务。循环债务按月偿还，例如信用卡，而非循环债务是在规定期限内固定还款的一次性贷款。非循环信贷通常包括汽车贷款和学校贷款。

##消费债务的优缺点

消费者债务被认为是财务上次优的融资方式，因为与抵押贷款利率相比，对债务收取的利率（例如信用卡余额）非常高。此外，购买的物品通常不提供必要的效用，也不升值，这可能证明承担该债务是合理的。

相反的观点是，消费者债务导致消费者支出和生产增加，从而增长经济，实现消费平稳。例如，人们在其生命的早期阶段为教育和住房借款，然后在他们获得更高收入时偿还这些债务。

当债务用于教育时，它可以被视为达到目的的手段。教育为未来提供了更高薪水的工作，这为个人和经济创造了向上的轨迹。

无论利弊如何，美国的消费者债务都在上升，因为融资容易，加上高利率。截至 2020 年 9 月，消费者债务为 4.16 万亿美元，其中非循环债务为 3.17 万亿美元，循环债务为 9886 亿美元。如果管理不当，消费者债务可能会造成财务压力，并对个人的信用评分产生不利影响，从而阻碍他们的能力将来借。

消费者杠杆率 (CLR) 衡量美国消费者平均持有的债务与其可支配收入相比的金额。公式如下：

家庭债务总额来自美联储的报告，而可支配个人收入来自美国经济分析局。股票市场、库存水平和失业率。

在个人层面，建议消费者杠杆率在个人实得工资的 10% 至 20% 之间。超过 20% 是紧急债务问题的指标。

消费者债务通常与掠夺性贷款有关， FDIC将其广泛定义为“对借款人施加不公平和滥用的贷款条款。”高利率，并且在借款人可能违约的情况下需要大量抵押品。

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