Hutang Pengguna

Apakah Hutang Pengguna?

Hutang pengguna terdiri daripada hutang peribadi yang terhutang akibat pembelian barangan yang digunakan untuk kegunaan individu atau isi rumah. Hutang kad kredit, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, gadai janji dan pinjaman hari gaji adalah semua contoh hutang pengguna. Ini berbeza dengan hutang lain yang digunakan untuk pelaburan dalam menjalankan perniagaan atau hutang yang ditanggung melalui operasi kerajaan.

Memahami Hutang Pengguna

Pinjaman pengguna boleh diberikan oleh bank, kerajaan persekutuan dan kesatuan kredit, dan dipecahkan kepada dua kategori: hutang pusingan dan hutang tidak pusingan. Hutang pusingan dibayar secara bulanan, seperti kad kredit, manakala hutang tidak pusingan ialah pinjaman sekaligus dengan bayaran tetap dalam tempoh tertentu. Kredit tidak pusingan biasanya termasuk pinjaman kereta dan pinjaman sekolah.

Kelebihan dan Kekurangan Hutang Pengguna

Hutang pengguna dianggap sebagai cara pembiayaan yang tidak optimum dari segi kewangan kerana kadar faedah yang dikenakan ke atas hutang, seperti baki kad kredit, adalah sangat tinggi jika dibandingkan dengan kadar faedah gadai janji. Tambahan pula, item yang dibeli biasanya tidak menyediakan utiliti yang diperlukan dan tidak menghargai nilai, yang mungkin mewajarkan untuk mengambil hutang tersebut.

Pandangan yang bertentangan ialah hutang pengguna mengakibatkan peningkatan perbelanjaan dan pengeluaran pengguna, dengan itu mengembangkan ekonomi, dan mencapai kelicinan penggunaan. Sebagai contoh, orang meminjam pada peringkat awal dalam kehidupan mereka untuk pendidikan dan perumahan, dan kemudian membayar hutang itu di kemudian hari apabila mereka memperoleh pendapatan yang lebih tinggi.

Apabila hutang digunakan untuk pendidikan, ia boleh dilihat sebagai cara untuk mencapai matlamat. Pendidikan membolehkan pekerjaan dengan gaji lebih baik pada masa hadapan, yang mewujudkan trajektori menaik untuk kedua-dua individu dan ekonomi.

Tanpa mengira kebaikan dan keburukan, hutang pengguna di Amerika Syarikat semakin meningkat disebabkan oleh kemudahan mendapatkan pembiayaan yang dipadankan dengan tahap kadar faedah yang tinggi. Sehingga September 2020, hutang pengguna ialah $4.16 trilion, dengan $3.17 trilion dalam hutang tidak pusingan dan $ 988.6 bilion hutang pusingan. meminjam pada masa hadapan.

Nisbah Leverage Pengguna

Nisbah leverage pengguna (CLR) mengukur jumlah hutang yang rata-rata pengguna Amerika pegang, berbanding dengan pendapatan boleh guna mereka. Formulanya adalah seperti berikut:

Jumlah hutang isi rumah diperoleh daripada laporan Rizab Persekutuan, manakala pendapatan peribadi boleh guna dilaporkan oleh Biro Analisis Ekonomi AS.CLR telah digunakan sebagai ujian litmus untuk kesihatan ekonomi AS, bersama-sama dengan penunjuk lain, seperti pasaran saham, tahap inventori, dan kadar pengangguran.

Pada peringkat individu, nisbah leverage pengguna dinasihatkan antara 10% dan 20% daripada gaji bawa pulang individu. Di atas 20% adalah penunjuk masalah hutang yang mendesak.

Hutang Pengguna dan Pinjaman Pemangsa

Hutang pengguna sering dikaitkan dengan pinjaman pemangsa,. yang ditakrifkan secara meluas oleh FDIC sebagai "mengenakan syarat pinjaman yang tidak adil dan menyalahgunakan peminjam." Pinjaman pemangsa sering menyasarkan kumpulan yang kurang akses dan pemahaman tentang bentuk pembiayaan yang lebih tradisional. Pemberi pinjaman pemangsa boleh mengenakan bayaran secara tidak munasabah kadar faedah yang tinggi dan memerlukan cagaran yang ketara sekiranya berlaku kemungkiran peminjam.

Sorotan

• Hutang pengguna dianggap oleh ahli ekonomi sebagai bentuk pembiayaan yang tidak optimum kerana ia sering datang dengan kadar faedah yang tinggi yang boleh menjadi sukar untuk dibayar.

• Hutang pengguna terdiri daripada pinjaman yang digunakan untuk kegunaan peribadi berbanding hutang yang ditanggung oleh perniagaan atau melalui aktiviti kerajaan.

• Nisbah leverage pengguna (CLR) ialah penunjuk ekonomi yang menjejaki tahap agregat hutang pengguna di sesebuah negara.

• Hutang pengguna boleh dibahagikan kepada hutang pusingan, yang dibayar setiap bulan dan mungkin mempunyai kadar berubah; dan hutang tidak pusingan, dibayar sebagai kadar tetap.