Debito dei consumatori
Che cos'è il debito dei consumatori?
Il debito al consumo è costituito da debiti personali dovuti a seguito dell'acquisto di beni utilizzati per il consumo individuale o familiare. Il debito della carta di credito, i prestiti agli studenti, i prestiti auto, i mutui e i prestiti con anticipo sullo stipendio sono tutti esempi di debito dei consumatori. Questi sono in contrasto con altri debiti utilizzati per investimenti nella gestione di un'impresa o debiti contratti attraverso operazioni governative.
Capire il debito dei consumatori
I prestiti al consumo possono essere concessi da una banca, dal governo federale e da unioni di credito e sono suddivisi in due categorie: debito revolving e debito non revolving. Il debito revolving viene estinto mensilmente, come le carte di credito, mentre il debito non revolving è il prestito di una somma forfettaria anticipata con pagamenti fissi a termine. Il credito non revolving di solito include prestiti auto e prestiti scolastici.
Vantaggi e svantaggi del debito dei consumatori
Il debito dei consumatori è considerato un mezzo di finanziamento non ottimale dal punto di vista finanziario perché i tassi di interesse applicati sul debito, come i saldi delle carte di credito, sono estremamente elevati rispetto ai tassi di interesse dei mutui. Inoltre, gli oggetti acquistati in genere non forniscono un'utilità necessaria e non si apprezzano, il che potrebbe giustificare l'assunzione di tale debito.
Un punto di vista opposto è che il debito dei consumatori si traduca in un aumento della spesa e della produzione dei consumatori, facendo crescere così l'economia e ottenendo un livellamento dei consumi. Ad esempio, le persone prendono in prestito nelle prime fasi della loro vita per l'istruzione e l'alloggio, e poi ripagano quel debito più tardi nella vita quando guadagnano redditi più alti.
Quando il debito viene utilizzato per l'istruzione, può essere visto come un mezzo per raggiungere un fine. L'istruzione consente in futuro lavori meglio retribuiti, il che crea una traiettoria ascendente sia per l'individuo che per l'economia.
Indipendentemente dai pro e contro, il debito dei consumatori negli Stati Uniti è in aumento a causa della facilità di ottenere finanziamenti abbinata all'alto livello dei tassi di interesse. A settembre 2020, il debito al consumo era di $ 4,16 trilioni, con $ 3,17 trilioni di debito non revolving e $ 988,6 miliardi di debito revolving. Se non gestito correttamente, il debito al consumo può essere finanziariamente schiacciante e avere un impatto negativo sul punteggio di credito di un individuo, ostacolando la sua capacità di prendere in prestito in futuro.
Il rapporto di leva finanziaria dei consumatori
Il consumer leverage ratio (CLR) misura la quantità di debito che il consumatore americano medio detiene, rispetto al suo reddito disponibile. La formula è la seguente:
Il debito totale delle famiglie è derivato dal rapporto della Federal Reserve, mentre il reddito personale disponibile è riportato dal Bureau of Economic Analysis degli Stati Uniti.Il CLR è stato utilizzato come cartina di tornasole per la salute dell'economia statunitense, insieme ad altri indicatori, come il mercato azionario, i livelli di inventario e il tasso di disoccupazione.
A livello individuale, si consiglia che il rapporto di leva finanziaria del consumatore sia compreso tra il 10% e il 20% della paga da portare a casa di un individuo. Oltre il 20% è un indicatore di problemi di debito urgenti.
Debito dei consumatori e prestito predatorio
Il debito dei consumatori è spesso associato a prestiti predatori,. ampiamente definiti dalla FDIC come "imporre condizioni di prestito ingiuste e abusive ai mutuatari" . tassi di interesse elevati e richiedono garanzie significative nel probabile caso in cui un mutuatario sia inadempiente.
Mette in risalto
Il debito dei consumatori è considerato dagli economisti una forma di finanziamento non ottimale poiché spesso viene fornito con tassi di interesse elevati che possono diventare difficili da ripagare.
Il debito al consumo è costituito da quei prestiti utilizzati per il consumo personale in contrapposizione ai debiti contratti dalle imprese o attraverso attività del governo.
Il consumer leverage ratio (CLR) è un indicatore economico che tiene traccia del livello aggregato del debito dei consumatori in un paese.
Il debito al consumo può essere segmentato in debito revolving, che viene pagato mensilmente e può avere un tasso variabile; e debito non revolving, pagato a tasso fisso.
