पारंपरिक बंधक या ऋण

जब आप घर खरीदने के लिए गिरवी की तलाश कर रहे हों, तो आपको पारंपरिक ऋणों सहित कई विकल्पों का सामना करना पड़ेगा।

• एक पारंपरिक ऋण क्या है?

• पारंपरिक ऋण आवश्यकताएं

• पारंपरिक ऋण प्रकार

• एक पारंपरिक ऋण के लाभ

• पारंपरिक ऋण बनाम सरकारी ऋण

• पारंपरिक ऋण दरें

एक पारंपरिक ऋण क्या है?

संक्षेप में, सरकार द्वारा पारंपरिक ऋण की गारंटी नहीं है। इसके बजाय, यह निजी क्षेत्र के माध्यम से उपलब्ध और गारंटीकृत है। पारंपरिक ऋण खरीद और पुनर्वित्त के एक बड़े हिस्से के लिए खाते हैं, और बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन उधारदाताओं सहित विभिन्न प्रकार के बंधक उधारदाताओं के माध्यम से उपलब्ध हैं।

सरकारी बीमाकृत ऋण, तुलनात्मक रूप से, एक सरकारी संस्थान द्वारा समर्थित होते हैं। इनमें एफएचए ऋण, वीए ऋण और यूएसडीए ऋण शामिल हैं।

पारंपरिक ऋण दो मुख्य प्रकारों में आते हैं: निश्चित दर या समायोज्य दर। एक निश्चित दर बंधक के साथ, आपकी ब्याज दर कभी नहीं बदलती है। एक समायोज्य दर बंधक के साथ, दर पूर्व निर्धारित पर बाजार की स्थितियों के साथ बदलती है

पारंपरिक ऋण आवश्यकताएं

किसी भी प्रकार के गिरवी के लिए स्वीकृत होने के लिए, आपको ऋण की आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। पारंपरिक ऋणों की सरकार समर्थित ऋणों की तुलना में सख्त आवश्यकताएं होती हैं, जैसे:

क्रेडिट अंक

यदि आप सीढ़ियों के एक सेट के रूप में पारंपरिक ऋण के लिए स्वीकृत होने के बारे में सोचते हैं, तो पहला कदम आपका क्रेडिट स्कोर होगा। बंधक उधारदाताओं को पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए न्यूनतम 620 अंक की आवश्यकता होती है - लेकिन यह केवल न्यूनतम है। सबसे कम ब्याज दर और सर्वोत्तम सौदे को सुरक्षित करने के लिए, आप एक बेहतर स्कोर चाहते हैं, आमतौर पर 740 या अधिक।

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात

उन सीढ़ियों से आगे बढ़ते हुए, ऋणदाता द्वारा जांच की जाने वाली जानकारी का अगला भाग आपका ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात है। अन्य ऋणों में आपका डीटीआई अनुपात कारक आपको हर महीने भुगतान करना पड़ता है, जैसे ऑटो ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण। अधिकांश ऋणदाता नहीं चाहेंगे कि यह अनुपात 43 प्रतिशत से अधिक हो, हालांकि कुछ अपवाद बना सकते हैं और 50 प्रतिशत तक की अनुमति दे सकते हैं।

अग्रिम भुगतान

कुछ सरकारी बीमाकृत ऋणों के विपरीत, एक ऋणदाता आपको एक पारंपरिक ऋण में घर की खरीद मूल्य का 100 प्रतिशत नहीं देगा - आपको डाउन पेमेंट करने में सक्षम होने की आवश्यकता होगी। प्राथमिक निवास (दूसरे घर या निवेश संपत्ति नहीं) के लिए कई निश्चित दर वाले पारंपरिक ऋण 3 प्रतिशत या 5 प्रतिशत के रूप में छोटे भुगतान की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक घर खरीदने के लिए 3 प्रतिशत नीचे पारंपरिक ऋण ले रहे हैं, जिसकी कीमत $ 350,000 है, तो आपको कम से कम $ 10,500 नीचे रखना होगा।

निजी बंधक बीमा

सिर्फ 3 प्रतिशत नीचे रखने की क्षमता पारंपरिक बंधक का एक आकर्षक लाभ है, लेकिन वह छोटा डाउन पेमेंट एक खामी के साथ आता है: निजी बंधक बीमा (पीएमआई)। चूंकि आपने 20 प्रतिशत का डाउन पेमेंट नहीं किया है, इसलिए पीएमआई आपके द्वारा डिफॉल्ट होने की स्थिति में ऋणदाता की सुरक्षा में मदद करता है। इसलिए, जब तक आप घर में 20 प्रतिशत इक्विटी जमा नहीं करते - या तो अपने बंधक का भुगतान करके या अपने घर के मूल्य को बढ़ाकर - आपको पीएमआई की अतिरिक्त लागत का भुगतान करना होगा।

ऋण का आकार

पारंपरिक ऋण की दिशा में अंतिम चरण यह है कि आपको वास्तव में कितना पैसा उधार लेने की आवश्यकता है। पारंपरिक ऋणों के अनुरूप, फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) प्रत्येक वर्ष सीमा निर्धारित करती है। ये इस आधार पर भिन्न होते हैं कि संपत्ति कहाँ स्थित है। अधिकांश अमेरिका में, 2021 की सीमा $548,250 है। कैलिफ़ोर्निया और न्यूयॉर्क शहर जैसे उच्च-मूल्य वाले क्षेत्रों में $ 822,375 की सीमाएँ हैं। कुछ भी बड़ा, और आप एक जंबो ऋण की तलाश में होंगे।

पारंपरिक ऋण प्रकार

1. अनुरूप ऋण

एफएचएफए की सीमा के भीतर आने वाले बंधक को अनुरूप ऋण कहा जाता है। इसका मतलब यह है कि वे द्वितीयक बंधक बाजार के माध्यम से फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक, दो सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों (जीएसई) द्वारा खरीदे जा सकते हैं । इस प्रकार के ऋणों को फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक को बेचकर, ऋणदाता नए गिरवी रखना जारी रखने के लिए पूंजी प्राप्त करते हैं।

2. जंबो लोन

अनुरूप सीमा से अधिक के बंधक को जंबो ऋण या गैर-अनुरूपता ऋण कहा जाता है। ये ऐसे ऋण हैं जिन्हें फैनी या फ़्रेडी को नहीं बेचा जा सकता है, लेकिन वे अभी भी अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध हैं जिन्हें अधिक लचीले पारंपरिक ऋण विकल्प की आवश्यकता है।

"इन बड़े ऋणों को प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर यह दिखाने की आवश्यकता होती है कि आपके पास इसे सही ठहराने के लिए संपत्ति या आय है," केसी फ्लेमिंग, कैंपबेल, कैलिफोर्निया में फेयरवे इंडिपेंडेंट मॉर्गेज कॉरपोरेशन के शाखा प्रबंधक और "द लोन गाइड" के लेखक कहते हैं। सर्वोत्तम संभव बंधक कैसे प्राप्त करें।" "आपको एक बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है, और क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करना कठिन हो सकता है।"

इसके अतिरिक्त, जंबो ऋण दरें एक छोटे बंधक के साथ आप जो देखते हैं उससे अधिक होती हैं।

3. गैर-योग्य बंधक

गैर-योग्य बंधक, जिसे अक्सर उधारदाताओं की वेबसाइटों पर गैर-क्यूएम ऋण के रूप में वर्णित किया जाता है, को भी फैनी या फ़्रेडी द्वारा नहीं खरीदा जा सकता है, लेकिन वे उन लोगों के लिए एक विकल्प हो सकते हैं जो एक बंधक को वहन करने में सक्षम हैं लेकिन शायद क्रेडिट को पूरा करने में असमर्थ हैं या डीटीआई आवश्यकताएँ। ये उधारकर्ता 2008 के वित्तीय संकट के बाद स्थापित "चुकौती करने की क्षमता" दिशानिर्देशों से बाहर हो जाते हैं, जो यह दर्शाता है कि क्या एक उधारकर्ता द्वारा एक बंधक चुकाने की संभावना है।

एक प्रकार का गैर-क्यूएम ऋण एक पोर्टफोलियो ऋण हो सकता है। इस तरह के ऋण के साथ, एक ऋणदाता इसे फैनी या फ़्रेडी को बेचने के बजाय अपनी पुस्तकों पर बंधक रखता है। क्योंकि इसे अनुरूप ऋण मानकों को पूरा करने की आवश्यकता नहीं है, उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करते समय ऋणदाता अधिक लचीला हो सकता है। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि गैर-योग्य बंधक अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं।

पारंपरिक ऋण के लाभ

इतने सारे उधारकर्ता पारंपरिक ऋण क्यों चुनते हैं? वे कुछ प्रमुख अपसाइड के साथ आते हैं:

रद्द करने योग्य बंधक बीमा

एक पारंपरिक ऋण के बड़े लाभों में से एक यह है कि आपको बंधक की अवधि के लिए पीएमआई के लिए भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी। एक बार जब आपके पास घर में 20 प्रतिशत इक्विटी हो, तो आप पीएमआई को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं। तुलना करने के लिए, यदि आपके पास 30 साल का एफएचए ऋण था और 10 प्रतिशत से कम का भुगतान किया था, तो आप पूरे तीन दशकों के लिए उन बीमा प्रीमियमों का भुगतान करेंगे (जब तक कि आप घर या पुनर्वित्त को पारंपरिक ऋण में नहीं बेचते)।

सुविधाजनक पुनर्भुगतान समयसीमा

जब आप पारंपरिक ऋण ब्राउज़ कर रहे होते हैं, तो आपको मिलने वाली सबसे सामान्य ऋण शर्तें 15-वर्ष और 30-वर्ष की पेबैक अवधि होती हैं। हालांकि, कुछ उधारदाताओं के पास पारंपरिक ऋण कार्यक्रम होते हैं, जिन्हें फ्लेक्सिबल-टर्म या फ्लेक्स-टर्म लोन के रूप में जाना जाता है, जो आपको व्यापक समय सीमा से चुनने की अनुमति देते हैं, आमतौर पर आठ से 29 साल।

अधिक वित्तपोषण और संपत्ति के प्रकार

जबकि सरकार समर्थित बंधक कार्यक्रम मालिक के कब्जे की आवश्यकता के साथ आते हैं (दूसरे शब्दों में, आपको घर में रहना पड़ता है), दूसरे घरों और निवेश संपत्तियों के लिए पारंपरिक ऋण उपलब्ध हैं। इसके अलावा, तथ्य यह है कि जंबो ऋण पारंपरिक ऋण बकेट में आते हैं, इसका मतलब है कि उच्च-योग्य उम्मीदवार उच्च रकम उधार लेने का प्रबंधन कर सकते हैं।

पारंपरिक ऋण बनाम सरकारी ऋण

एफएचए ऋण - फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा बीमा - कम-से-पूर्ण क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए आदर्श हैं, लेकिन वे कम-से-आदर्श लागत के साथ आते हैं: बंधक बीमा जिसे हटाया नहीं जा सकता।

पारंपरिक बनाम एफएचए ऋण

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पारंपरिक बनाम वीए ऋण

वीए ऋण - अमेरिकी डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स द्वारा गारंटीकृत - सैन्य सेवा के सदस्यों, दिग्गजों और योग्य जीवनसाथी के लिए उपलब्ध हैं। इस प्रकार के बंधक को प्राप्त करने के लिए कुछ अतिरिक्त कदम हैं, हालांकि, वीए से आपकी पात्रता का प्रमाण पत्र प्राप्त करना शामिल है।

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पारंपरिक बनाम यूएसडीए ऋण

यूएसडीए ऋण - अमेरिकी कृषि विभाग द्वारा गारंटीकृत - एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है यदि आपकी वार्षिक आय एक निश्चित राशि से अधिक नहीं है और आप यूएसडीए दिशानिर्देशों को पूरा करने वाले क्षेत्र में एक घर खरीदना चाहते हैं।

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पारंपरिक ऋण दरें

परंपरागत बंधक दरें आर्थिक और बाजार की स्थितियों के साथ-साथ आपके ऋणदाता के ऊपरी हिस्से पर आधारित होती हैं, और दैनिक बदलती हैं। आपको मिलने वाली दर मुख्य रूप से आपकी वित्तीय तस्वीर और वर्तमान आर्थिक माहौल से निर्धारित होगी। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है तो आपको सबसे अच्छी दरें मिलने की संभावना है।

जबकि 30-वर्षीय बंधक की दरें पिछले वर्ष में 3 प्रतिशत के करीब मँडरा रही हैं, वे बढ़ने लगी हैं। हाल ही में, फ्रेडी मैक ने भविष्यवाणी की थी कि 2022 के अंत तक दरें बढ़कर 3.8 प्रतिशत हो जाएंगी।

जमीनी स्तर

आपके पास बंधक के लिए बहुत सारे विकल्प हैं, लेकिन एक पारंपरिक ऋण लागत कम रखने के लिए एक बुद्धिमान विकल्प हो सकता है, और यह उधारकर्ताओं के लिए अधिक लोकप्रिय विकल्पों में से एक है।

पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपने क्रेडिट, आय और संपत्ति को क्रम में रखें। ध्यान रखें कि जबकि कुछ ऋणदाता लचीले होने के इच्छुक हैं, आपको आमतौर पर पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते समय एक क्षेत्र में कमी की भरपाई करने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है, तो आपको आमतौर पर एक बड़ा डाउन पेमेंट और उच्च आय की आवश्यकता होती है। कुल मिलाकर, यदि आप डाउन पेमेंट कर सकते हैं, पर्याप्त आय दिखा सकते हैं और एक योग्य क्रेडिट स्कोर प्राप्त कर सकते हैं, तो आपको ऋण मिलने की संभावना है।

हाइलाइट्स

• पारंपरिक ऋण ब्याज दरें सरकार समर्थित बंधकों की तुलना में अधिक होती हैं, जैसे कि एफएचए ऋण।

• एक पारंपरिक बंधक या पारंपरिक ऋण एक घर खरीदार का ऋण है जो किसी सरकारी संस्था द्वारा पेश या सुरक्षित नहीं किया जाता है।

• यह एक निजी ऋणदाता या सरकार द्वारा प्रायोजित दो उद्यमों-फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के माध्यम से उपलब्ध है या इसकी गारंटी है।

• संभावित उधारकर्ताओं को एक आधिकारिक बंधक आवेदन पूरा करने, आवश्यक दस्तावेजों की आपूर्ति, क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।