従来の住宅ローンまたはローン

住宅を購入するための住宅ローンを探すとき、従来のローンを含むさまざまなオプションに遭遇します。

-従来のローンとは何ですか？

-従来のローン要件

-従来のローンタイプ

-従来のローンの利点

-従来型ローンと政府ローン

-従来のローン金利

##従来のローンとは何ですか？

要するに、従来のローンは政府によって保証されていません。代わりに、それは民間部門を通じて利用可能であり、保証されています。従来のローンは購入と借り換えの大部分を占めており、銀行、信用組合、オンライン貸し手など、さまざまな種類の住宅ローン貸し手を通じて利用できます。

それに比べて、政府が保証するローンは政府機関によって支援されています。これらには、FHAローン、VAローン、USDAローンが含まれます。

従来のローンには、固定金利と変動金利の2つの主要なタイプがあります。固定金利の住宅ローンでは、あなたの金利は決して変わりません。変動金利住宅ローンでは、事前に決められた市場の状況に応じて金利が変化します

##従来のローン要件

あらゆる種類の住宅ローンの承認を受けるには、ローンの要件を満たす必要があります。従来のローンは、次のような政府支援のローンよりも厳しい要件を持つ傾向があります。

###クレジットスコア

あなたが階段のセットとして従来のローンのために承認されることを考えるならば、最初のステップはあなたのクレジットスコアでしょう。住宅ローンの貸し手は、従来のローンの資格を得るために620の最低スコアを必要としますが、それは最低です。最低金利と最良の取引を確保するには、はるかに優れたスコア、通常は740以上が必要になります。

###債務対収益（DTI）比率

それらの階段を上って行くと、貸し手が精査する次の情報は、あなたの負債対収入（DTI）の比率です。 DTI比率は、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードの債務など、毎月支払う必要のある他の債務を考慮に入れています。ほとんどの貸し手は、この比率が43％を超えることを望まないでしょうが、例外を設けて最大50％を許可する貸し手もいます。

＃＃＃頭金

一部の政府保証ローンとは異なり、貸し手は従来のローンで住宅購入価格の100％を提供することはありません。頭金を支払う必要があります。主たる住居（別荘や投資不動産ではない）に対する多くの固定金利の従来型ローンでは、3％または5％の頭金が可能です。たとえば、350,000ドルの家を購入するために、従来のローンを3％引き下げる場合は、少なくとも10,500ドルを引き下げる必要があります。

###民間住宅ローン保険

わずか3％の頭金を支払うことができるということは、従来の住宅ローンの魅力的なメリットですが、その少額の頭金には欠点があります。それは、民間住宅ローン保険（PMI）です。 20％の頭金を支払わなかったため、PMIは、デフォルトした場合に貸し手を保護するのに役立ちます。したがって、住宅ローンを返済するか、家の価値を上げることによって、家に20％の資本を蓄積するまでは、PMIの追加費用を支払う必要があります。

###ローンサイズ

従来のローンへの道の最後のステップは、実際に借りる必要のある金額です。従来のローンに準拠するために、連邦住宅金融庁（FHFA）は毎年制限を設定しています。これらは、プロパティが配置されている場所によって異なります。米国の大部分では、2021年の上限は548,250ドルです。カリフォルニアやニューヨーク市のような高価格の地域には、822,375ドルの制限があります。それよりも大きいものなら、ジャンボローンを探しています。

##従来のローンタイプ

###1.適合ローン

FHFAの制限内にある住宅ローンは、適合ローンと呼ばれます。これは、政府支援機関（GSE）であるファニーメイとフレディマックが二次住宅ローン市場を通じて購入できることを意味します。ファニーメイとフレディマックにこれらのタイプのローンを売却することにより、貸し手は新しい住宅ローンを作り続けるための資本を獲得します。

###2.ジャンボローン

適合限度を超える住宅ローンは、ジャンボローンまたは不適合ローンと呼ばれます。これらはファニーメイまたはフレディメイに売却できないローンですが、より柔軟な従来のローンオプションを必要とする適格な借り手は引き続き利用できます。

「これらのより大きなローンを取得するには、通常、それを正当化するための資産または収入があることを示す必要があります」と、カリフォルニア州キャンベルにあるFairway Independent Mortgage Corporationの支店長であり、「ローンガイド：可能な限り最高の住宅ローンを取得する方法。」「より多くの頭金が必要になる可能性があり、クレジット要件を満たすのが難しくなる可能性があります。」

さらに、ジャンボローンの利率は、住宅ローンが少ない場合に見られるよりも高くなる傾向があります。

###3.非適格住宅ローン

貸し手のウェブサイトで非QMローンと呼ばれることが多い非適格住宅ローンも、ファニーメイまたはフレディメイが購入することはできませんが、住宅ローンを購入できるが、クレジットを満たせない、またはDTI要件。これらの借り手は、借り手が住宅ローンを返済する可能性が高いかどうかを示す、2008年の金融危機後に確立された「返済能力」ガイドラインの範囲外になる傾向があります。

非QMローンの1つのタイプは、ポートフォリオローンである可能性があります。この種のローンでは、貸し手は住宅ローンをファニーメイやフレディメイに売るのではなく、帳簿に残しておきます。適合ローン基準を満たす必要がないため、貸し手は借り手に資格を与える際により柔軟に対応できます。ただし、非適格住宅ローンには多くの場合、より高い金利が伴うことに注意することが重要です。

##従来のローンの利点

なぜそんなに多くの借り手が従来のローンを選ぶのですか？それらにはいくつかの重要な利点があります。

###キャンセル可能な住宅ローン保険

従来のローンの大きな長所の1つは、住宅ローンの期間中、PMIの支払いに対処する必要がないことです。家に20％の株式があれば、PMIのキャンセルをリクエストできます。比較すると、30年間のFHAローンがあり、頭金が10％未満の場合、30年間にわたってそれらの保険料を支払うことになります（住宅を売却するか、従来のローンに借り換える場合を除く）。

###柔軟な返済スケジュール

従来のローンを閲覧している場合、最も一般的なローン条件は15年と30年の返済期間です。ただし、一部の貸し手は、フレキシブルタームまたはフレックスタームローンと呼ばれる従来のローンプログラムを採用しており、通常は8年から29年の幅広い期間から選択できます。

###より多くの資金調達と不動産タイプ

政府が支援する住宅ローンプログラムは持ち家の要件を伴う傾向がありますが（つまり、あなたは家に住んでいる必要があります）、従来のローンは別荘や投資不動産に利用できます。さらに、ジャンボローンが従来のローンバケットに分類されるという事実は、優秀な候補者が高額の資金を借りることができることを意味します。

##従来型ローンと政府ローン

連邦住宅局によって保証されているFHAローンは、信用が完全ではない借り手にとって理想的ですが、理想的とは言えないコスト、つまり削除できない住宅ローン保険が付属しています。

###従来型ローンとFHAローン

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###従来型ローンとVAローン

米国退役軍人省によって保証されているVAローンは、兵役メンバー、退役軍人、および適格な配偶者が利用できます。ただし、退役軍人省から適格性証明書を取得するなど、このタイプの住宅ローンを取得するための追加の手順がいくつかあります。

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###従来型ローンとUSDAローン

米国農務省によって保証されているUSDAローンは、年収が一定額を超えておらず、USDAガイドラインに適合する地域で住宅を購入しようとしている場合に実行可能なオプションになる可能性があります。

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##従来のローン金利

従来の住宅ローンの利率は、経済および市場の状況、ならびに貸し手の諸経費に基づいており、毎日変化します。あなたが得る率は主にあなたの財政状況と現在の経済環境によって決定されます。あなたが良い信用を持っているならば、あなたは最高のレートを得る可能性が最も高いです。

30年の住宅ローンの金利は、過去1年間で3％近くにとどまっていますが、上昇し始めています。最近、フレディマックは2022年末までに金利が3.8パーセントに上昇すると予測しました。

##結論

住宅ローンには多くの選択肢がありますが、従来のローンはコストを低く抑えるための賢明な選択肢であり、借り手にとって最も人気のある選択肢の1つです。

従来のローンの資格を得る最良の方法は、あなたの信用、収入、資産を整理することです。一部の貸し手は柔軟であることをいとわないが、通常のローンの資格を得るとき、あなたは通常、1つの領域の不足を補う必要があることを覚えておいてください。たとえば、クレジットスコアが低い場合は、通常、頭金を増やして収入を増やす必要があります。全体として、頭金を支払い、十分な収入を示し、適格なクレジットスコアを取得できれば、ローンを組むことができる可能性があります。

##ハイライト

-従来のローン金利は、FHAローンなどの政府支援住宅ローンよりも高くなる傾向があります。

-従来の住宅ローンまたは従来のローンは、政府機関によって提供または確保されていない住宅購入者のローンです。

-民間の貸し手または政府支援機関であるファニーメイとフレディマックを通じて利用可能であるか、保証されています。

-潜在的な借り手は、公式の住宅ローン申請書に記入し、必要な書類、信用履歴、および現在のクレジットスコアを提供する必要があります。