기존 모기지 또는 대출

주택 구입을 위한 모기지를 찾을 때 일반 대출을 포함하여 다양한 옵션을 접하게 됩니다.

• 일반대출이란?

• 기존 대출 요건

• 기존 대출 유형

• 기존 대출의 장점

• 일반대출 vs. 정부대출

• 기존 대출금리

일반 대출이란 무엇입니까?

요컨대 기존의 대출은 정부가 보증하지 않습니다. 대신 민간 부문을 통해 사용 가능하고 보장됩니다. 기존 대출은 구매 및 재융자의 많은 부분을 차지하며 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관을 비롯한 다양한 유형의 모기지 대출 기관을 통해 이용 가능합니다.

이에 비해 정부가 보증하는 대출은 정부 기관의 지원을 받습니다. 여기에는 FHA 대출, VA 대출 및 USDA 대출이 포함됩니다.

기존 대출은 고정 이자율과 변동 이자율의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 고정 이자율 모기지를 사용하면 이자율이 변경되지 않습니다. 변동금리 모기지론은 시장 상황에 따라 미리 정해진 금리 변동

기존 대출 요건

모든 유형의 모기지 승인을 받으려면 대출 요건을 충족해야 합니다. 기존 대출은 다음과 같이 정부 지원 대출보다 더 엄격한 요구 사항이 있는 경향이 있습니다.

신용 점수

일반적인 대출 승인을 계단처럼 생각한다면 첫 번째 단계는 신용 점수일 것입니다. 모기지 대출 기관은 기존 대출 자격을 갖추기 위해 최소 620점을 요구하지만 이는 최소 점수일 뿐입니다. 가장 낮은 이자율과 최상의 거래를 확보하려면 일반적으로 740점 이상인 훨씬 더 나은 점수를 원할 것입니다.

소득 대비 부채 비율(DTI)

그 계단을 올라가면 대출 기관이 조사할 다음 정보는 부채 대 소득(DTI) 비율입니다. DTI 비율은 자동차 대출, 학자금 대출 및 신용 카드 부채와 같이 매월 지불해야 하는 기타 부채를 고려합니다. 대부분의 대출 기관은 이 비율이 43%를 초과하는 것을 원하지 않지만 일부 대출 기관은 예외로 최대 50%까지 허용할 수 있습니다.

계약금

일부 정부 보험 대출과 달리 대출 기관은 기존 대출에서 주택 구입 가격의 100%를 제공하지 않습니다. 계약금을 지불할 수 있어야 합니다. 주 거주지(두 번째 주택 또는 투자 부동산이 아님)에 대한 고정 이자율의 기존 대출은 3% 또는 5% 정도의 계약금을 허용합니다. 예를 들어, $350,000의 비용이 드는 집을 사기 위해 3% 다운 일반 대출을 사용한다면 최소한 $10,500를 다운받아야 합니다.

개인 모기지 보험

단 3%만 적금할 수 있는 능력은 기존 모기지론의 매력적인 이점이지만 소액 계약금에는 개인 모기지 보험(PMI)이라는 단점이 있습니다. 20%의 계약금을 내지 않았기 때문에 PMI는 채무 불이행 시 대출 기관을 보호하는 데 도움이 됩니다. 따라서 주택 담보 대출을 상환하거나 주택 가치를 높여 20%의 자산을 축적할 때까지 추가 PMI 비용을 지불해야 합니다.

대출 규모

기존 대출을 향한 마지막 단계는 실제로 대출해야 하는 금액입니다. FHFA(Federal Housing Finance Agency)는 기존 대출을 준수하기 위해 매년 한도를 설정합니다. 부동산의 위치에 따라 다릅니다. 대부분의 미국에서 2021년 한도는 $548,250입니다. 캘리포니아와 뉴욕시와 같이 물가가 높은 지역은 한도가 $822,375입니다. 더 크면 점보 대출을 찾게 될 것입니다.

기존 대출 유형

1. 적격 대출

FHFA의 한도에 해당하는 모기지를 적격 대출이라고 합니다. 이는 두 개의 정부 지원 기업(GSE)인 Fannie Mae와 Freddie Mac이 보조 모기지 시장 을 통해 구매할 수 있음을 의미합니다 . 이러한 유형의 대출을 Fannie Mae와 Freddie Mac에게 판매함으로써 대출 기관은 계속해서 새로운 모기지를 만들 수 있는 자본을 확보하게 됩니다.

2. 점보론

적합 한도를 초과하는 모기지를 점보 대출 또는 부적합 대출이라고 합니다. 이는 Fannie나 Freddie에게 판매할 수 없는 대출이지만 보다 유연한 기존 대출 옵션이 필요한 자격을 갖춘 차용인에게 계속 제공됩니다.

캘리포니아 캠벨에 있는 Fairway Independent Mortgage Corporation의 지점장이자 “The Loan Guide: 가능한 최고의 모기지를 얻는 방법.” "더 많은 계약금이 필요할 수 있으며 신용 요구 사항을 충족하기가 더 어려울 수 있습니다."

또한, 점보 대출 금리는 작은 모기지에서 볼 수 있는 것보다 높은 경향이 있습니다.

3. 적격하지 않은 모기지

종종 대출 기관의 웹사이트에서 비QM 대출로 설명되는 비적격 모기지 역시 Fannie나 Freddie가 구매할 수 없지만 모기지를 감당할 수는 있지만 신용을 충족할 수 없는 사람들을 위한 옵션이 될 수 있습니다. DTI 요구 사항. 이러한 차용인은 차용인이 모기지 상환 가능성을 나타내는 2008년 금융 위기 이후에 수립된 "상환 능력" 지침에서 벗어나는 경향이 있습니다.

비 QM 대출의 한 유형은 포트폴리오 대출이 될 수 있습니다. 이러한 종류의 대출을 통해 대출 기관은 담보 대출을 Fannie나 Freddie에게 판매하지 않고 장부에 담보로 유지합니다. 대출 기준을 충족할 필요가 없기 때문에 대출 기관은 대출 자격을 부여할 때 보다 유연하게 대처할 수 있습니다. 그러나 적격하지 않은 모기지론은 종종 더 높은 이자율을 수반한다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.

일반 대출의 장점

왜 많은 차용인이 일반 대출을 선택합니까? 몇 가지 주요 장점이 있습니다.

취소 가능한 모기지 보험

기존 대출의 가장 큰 장점 중 하나는 모기지 기간 동안 PMI를 지불할 필요가 없다는 것입니다. 집에 20%의 자산이 있으면 PMI 취소를 요청할 수 있습니다. 비교하자면, 30년 FHA 대출을 받았고 계약금이 10% 미만인 경우 주택을 팔거나 재융자를 통해 일반 대출로 전환하지 않는 한 30년 동안 해당 보험료를 지불해야 합니다.

유연한 상환 일정

기존 대출을 검색할 때 가장 일반적인 대출 조건은 15년 및 30년 상환 기간입니다. 그러나 일부 대출 기관은 융자 기간 또는 기간 연장 융자로 알려진 기존의 융자 프로그램을 가지고 있어 일반적으로 8년에서 29년 사이의 더 넓은 범위에서 선택할 수 있습니다.

더 많은 금융 및 부동산 유형

정부 지원 모기지 프로그램은 소유자 점유 요건(즉, 집에서 살아야 함)과 함께 제공되는 경향이 있지만, 기존 대출은 두 번째 주택 및 투자 부동산에 사용할 수 있습니다. 또한 점보 대출이 기존 대출 버킷에 속한다는 사실은 우수한 자격을 갖춘 후보자가 높은 금액의 돈을 빌릴 수 있음을 의미합니다.

일반 대출 대 정부 대출

연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)이 보장하는 FHA 대출은 신용이 완벽하지 않은 차용인에게 이상적이지만 비용은 이상적이지 않습니다. 즉, 제거할 수 없는 모기지 보험입니다.

일반 대 FHA 대출

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기존 대 VA 대출

미국 보훈처에서 보증하는 VA 대출은 군인, 퇴역 군인 및 적격 배우자에게 제공됩니다. 그러나 VA에서 자격 증명서를 받는 것을 포함하여 이러한 유형의 모기지를 얻기 위한 몇 가지 추가 단계가 있습니다.

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일반 대 USDA 대출

미국 농무부가 보증하는 USDA 대출은 연간 소득이 일정 금액을 초과하지 않고 USDA 지침을 충족하는 지역에서 주택을 구입하려는 경우 실행 가능한 옵션이 될 수 있습니다.

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기존 대출 금리

기존 모기지 이자율은 경제 및 시장 상황과 대출 기관의 간접비를 기반으로 하며 매일 변경됩니다. 귀하가 받는 요율은 주로 귀하의 재정 상황과 현재 경제 환경에 따라 결정됩니다. 신용이 좋으면 가장 좋은 금리를 받을 가능성이 큽니다.

30년 모기지 이자율은 지난 1년 동안 거의 3%를 맴돌았지만 상승하기 시작했습니다. 최근 Freddie Mac은 이 비율이 2022년 말까지 3.8%로 증가할 것이라고 예측했습니다.

결론

모기지에 대한 선택은 다양하지만 기존 대출은 비용을 낮추는 현명한 선택이 될 수 있으며 차용인에게 가장 인기 있는 옵션 중 하나입니다.

기존 대출에 대한 자격을 갖추는 가장 좋은 방법은 신용, 소득 및 자산을 정리하는 것입니다. 일부 대출 기관은 기꺼이 융통성을 발휘할 수 있지만 일반적으로 기존 대출 자격이 있을 때 한 영역의 결핍을 보상해야 합니다. 예를 들어, 신용 점수가 낮으면 일반적으로 더 많은 계약금과 더 높은 수입이 필요합니다. 전반적으로 다운페이를 할 수 있고 적절한 수입을 보여주고 적격한 신용 점수를 가지고 있다면 대출을 받을 수 있을 것입니다.

하이라이트

• 기존의 대출금리는 FHA론과 같은 정부담보대출 금리보다 높은 경향이 있습니다.

• 일반 모기지 또는 일반 대출은 정부 기관에서 제공하거나 담보로 제공하지 않는 주택 구매자의 대출입니다.

• 개인 대부업체 또는 두 개의 정부 후원 기업(Fannie Mae 및 Freddie Mac)을 통해 제공되거나 보증됩니다.

• 잠재적인 차용인은 공식 모기지 신청서를 작성하고 필요한 서류, 신용 기록 및 현재 신용 점수를 제공해야 합니다.