समान ऋण अवसर अधिनियम (ईसीओए)

समान ऋण अवसर अधिनियम (ईसीओए) 1974 में पारित कानून है जो लेनदारों को जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, उम्र या सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों में भागीदारी से संबंधित कारणों से आवेदक के साथ भेदभाव करने से रोकता है। मानदंड जो लेनदार अपने निर्णयों में उपयोग कर सकते हैं, वे आपकी आय, ऋण, आवर्ती व्यय और क्रेडिट इतिहास जैसे वित्तीय रूप से आधारित हैं।

लेनदारों को मना करने के अलावा - और जो क्रेडिट के लिए शर्तें निर्धारित करते हैं, जैसे कि रियल एस्टेट दलाल - संरक्षित समूहों के खिलाफ भेदभाव प्रथाओं का उपयोग करने से, ईसीओए उपभोक्ताओं को क्रेडिट-मांग प्रक्रिया के दौरान अतिरिक्त अधिकार प्रदान करता है।

समान ऋण अवसर अधिनियम कैसे काम करता है

ईसीओए के तहत, लेनदारों को किसी उपभोक्ता को क्रेडिट के लिए आवेदन करने से हतोत्साहित करने की अनुमति नहीं है क्योंकि वे एक संरक्षित समूह में हैं। उन्हें क्रेडिट प्रदान करने का निर्णय लेते समय एक कारक के रूप में संरक्षित श्रेणियों का उपयोग करने की भी अनुमति नहीं है, और वे एक संरक्षित समूह के भीतर उपभोक्ताओं को विभिन्न नियम और शर्तों की पेशकश नहीं कर सकते हैं।

यह कानून विभिन्न प्रकार के लेनदारों पर लागू होता है, जिनमें शामिल हैं:

• पारंपरिक और स्थानीय बैंक।

• ऋण संघ।

• ऑनलाइन उधारदाताओं।

• खुदरा और डिपार्टमेंट स्टोर।

• अन्य फाइनेंसिंग कंपनियां।

• अन्य संस्थाएं जो निर्णय लेने या क्रेडिट देने में भाग लेती हैं।

कुछ स्थितियों में, इन लेनदारों को आपकी जाति, लिंग या धर्म जैसी जानकारी मांगने की अनुमति दी जा सकती है। यह जानकारी स्वैच्छिक है और भेदभाव विरोधी प्रथाओं के लिए लेनदारों को जवाबदेह रखने के लिए संघीय एजेंसियों द्वारा इसकी समीक्षा की जाती है। इस जानकारी का उपयोग यह तय करने के लिए नहीं किया जा सकता है कि क्रेडिट की एक लाइन को मंजूरी दी जाए या स्वीकृत क्रेडिट के लिए शर्तें निर्धारित की जाएं।

इसके अतिरिक्त, अगर किसी उपभोक्ता को क्रेडिट से वंचित किया जाता है, तो उन्हें यह जानने का कानूनी अधिकार है कि उन्हें ईसीओए के तहत क्यों मना किया गया है, फ्रीडम फाइनेंशियल नेटवर्क के उपाध्यक्ष फ्रेडी हुइन कहते हैं।

"ईसीओए यह भी सुनिश्चित करता है कि एक उपभोक्ता को अन्य आय के समान ही सार्वजनिक सहायता प्राप्त करने का अधिकार है," ह्यून कहते हैं।

विशेष ध्यान

यद्यपि कानून इस बारे में स्पष्ट है कि किसी आवेदन के बारे में लेनदारों के निर्णयों में किस प्रकार के कारकों का उपयोग नहीं किया जा सकता है, उन्हें उपभोक्ताओं से कुछ ऐसी जानकारी मांगने की अनुमति है जो एक संरक्षित श्रेणी से संबंधित हो सकती है:

• आयु: आयु को स्पष्ट रूप से एक ऐसी श्रेणी के रूप में पहचाना जाता है, जिसके साथ लेनदार भेदभाव नहीं कर सकते। हालांकि, कुछ स्थितियों में, उन्हें यह निर्धारित करने के लिए यह प्रश्न पूछने की अनुमति दी जा सकती है कि क्या आप अनुबंध में प्रवेश करने के लिए कानूनी उम्र के हैं, या यदि कोई विशेष वित्तीय उत्पाद कम से कम 62 वर्ष के आवेदक का पक्ष लेगा, उदाहरण के लिए।

• आय: सभी प्रकार की विश्वसनीय आय को समान महत्व के साथ माना जाना चाहिए। इसका मतलब यह है कि, कानून द्वारा, लेनदार आपको प्राप्त होने वाली आय के प्रकार के आधार पर आपको क्रेडिट देने से इनकार नहीं कर सकते हैं या विभिन्न शर्तों की पेशकश नहीं कर सकते हैं। सार्वजनिक सहायता, बाल सहायता, गुजारा भत्ता और अंशकालिक रोजगार से होने वाली आय के साथ समान व्यवहार किया जाना चाहिए। हालांकि, लेनदारों को यह सबूत मांगने की अनुमति है कि आप नियमित रूप से यह आय प्राप्त कर रहे हैं और भुगतान स्टब्स या रसीद मांग सकते हैं।

• वैवाहिक स्थिति: लेनदारों को आवेदक की वैवाहिक स्थिति या पति/पत्नी की जानकारी के बारे में पूछने की अनुमति नहीं है जब आवेदक एक व्यक्तिगत असुरक्षित खाते के लिए क्रेडिट मांग रहा हो। अपवाद यह है कि यदि आवेदन पर पति या पत्नी का नाम है, यदि यह संयुक्त खाते के लिए है, यदि खाता सुरक्षित है या यदि प्राथमिक आवेदक पति-पत्नी की आय या पूर्व पति या पत्नी के गुजारा भत्ता या बाल सहायता भुगतान पर निर्भर है। यदि आवेदक सामुदायिक संपत्ति वाले राज्य में रहता है तो उपभोक्ताओं से उनके जीवनसाथी की जानकारी भी मांगी जा सकती है। सामुदायिक संपत्ति वाले राज्यों में एरिज़ोना, कैलिफ़ोर्निया, इडाहो, लुइसियाना, नेवादा, न्यू मैक्सिको, टेक्सास, वाशिंगटन और विस्कॉन्सिन शामिल हैं।

यह अधिनियम क्यों कानून बन गया

ईसीओए को क्रेडिट आवेदनों की समीक्षा करते समय लेनदारों को किसी भी प्रकार की भेदभावपूर्ण प्रथाओं में शामिल होने से रोकने के लिए लागू किया गया था। ईसीओए के तहत, उपभोक्ताओं को लिंग, जाति, वैवाहिक स्थिति, धर्म, राष्ट्रीय मूल, उम्र या सार्वजनिक सहायता की प्राप्ति के आधार पर क्रेडिट से वंचित नहीं किया जा सकता है। इस देश में कानून को ऐसे समय में अपनाया गया था जब समानता के लिए कई ऐतिहासिक संघर्ष हो रहे थे, वित्तीय शिक्षा गैर-लाभकारी टेक चार्ज अमेरिका के एक व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ माइकल सुलिवन कहते हैं।

"1970 उस समय के बारे में था जब महिलाओं के समान अधिकारों के लिए कानूनी संघर्ष शुरू हुआ था, हालांकि दशकों से राजनीतिक संघर्ष चल रहा था। जब वित्तीय मामलों की बात आती है तो महिलाओं के साथ अलग व्यवहार किया जाता था। कुछ कानूनों ने भेदभाव को कानूनी बनाते हुए इन मतभेदों को संहिताबद्ध किया। महिलाओं को आमतौर पर ऋण के लिए एक पुरुष कोसिग्नर की आवश्यकता होती है और अक्सर वे क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर पाती हैं, भले ही वे पुरुषों के समान मानदंडों को पूरा करती हों, ”सुलिवन कहते हैं। “अल्पसंख्यकों के लिए क्रेडिट मुद्दे भी थे। मुख्य रूप से काले पड़ोस में एक घर के लिए बंधक प्राप्त करना मुश्किल था और अल्पसंख्यकों को नियमित रूप से क्रेडिट से वंचित कर दिया गया था।"

सुलिवन कहते हैं, पूरा देश स्थानीय अध्यादेशों से लेकर समान अधिकार संवैधानिक संशोधन तक- इन असमानताओं को दूर करने के लिए कानून और नियम बनाने में लगा हुआ था। समान ऋण अवसर अधिनियम ऐसा ही एक कानून था।

जबकि मूल कानून जो 1974 में पारित किया गया था, सेक्स-आधारित भेदभाव को प्रतिबंधित करता है, धर्म, रंग, उम्र, जाति, राष्ट्रीय मूल, और अधिक के आधार पर भेदभाव को प्रतिबंधित करने के लिए कानून में 1976 में संशोधन किया गया था, टायने लॉ ग्रुप के ऋण वकील लेस्ली टायने कहते हैं .

समान ऋण अवसर अधिनियम उपभोक्ता अधिकार

जब क्रेडिट आवेदन की बात आती है तो ईसीओए का एक अन्य हिस्सा उपभोक्ताओं के अधिकारों का हवाला देता है। कानून कहता है कि क्रेडिट आवेदकों को उनके जन्म के नाम के तहत क्रेडिट पाने का अधिकार है, एक विवाहित नाम जो पति या पत्नी का उपनाम या संयुक्त उपनाम लेता है।

उपभोक्ताओं को अपने आवेदन में सह-हस्ताक्षरकर्ता को जोड़ने का अधिकार भी है यदि वे लेनदार की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। आवेदक सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में पति या पत्नी के कार्य करने तक ही सीमित नहीं हैं।

क्रेडिट निर्णय लेने के बाद ईसीओए अधिकारों के संबंध में, लेनदारों को कानूनी रूप से निम्नलिखित करने की आवश्यकता होती है:

• 30 दिनों के भीतर आवेदक को किसी भी तरह से अपने निर्णय के बारे में सूचित करें।

• पूछे जाने पर, अस्वीकृत आवेदन के लिए 60 दिनों के भीतर विशिष्ट कारण बताएं।

• 60 दिनों के भीतर कम अनुकूल शर्तों के लिए एक विशिष्ट कारण प्रदान करें (केवल अगर आवेदक प्रस्ताव को अस्वीकार करता है)।

• एक सक्रिय और अप-टू-डेट खाते को बंद करने के लिए एक विशिष्ट कारण प्रदान करें।

समान ऋण अवसर अधिनियम उदाहरण

ऋणदाता यह सुनिश्चित करने के लिए ऋण अनुमोदन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में आय का मूल्यांकन करते हैं कि उधारकर्ता के पास ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त आय है। ईसीओए के तहत, हालांकि, ऋणदाता सार्वजनिक सहायता, गुजारा भत्ता या बच्चे के समर्थन को आय के रूप में शामिल करने से इनकार नहीं कर सकता है, जब तक कि उधारकर्ता यह साबित कर सकता है कि भुगतान विश्वसनीय और सुसंगत हैं। सामाजिक सुरक्षा, पेंशन या वार्षिकी सहित आय के सभी रूपों पर समान रूप से विचार किया जाना चाहिए।

हालांकि ऋणदाता ऋण स्वीकृत या अस्वीकार करने के लिए गैर-वित्तीय कारकों का उपयोग नहीं कर सकते हैं, वे उम्र जैसे कारकों पर विचार कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि वे केवल उम्र के आधार पर ऋण से इनकार नहीं कर सकते, जब तक कि उधारकर्ता एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए पर्याप्त पुराना हो। हालांकि, वे इस बात पर विचार कर सकते हैं कि क्या सेवानिवृत्ति की आयु के करीब एक आवेदक को आय में महत्वपूर्ण गिरावट का सामना करना पड़ता है जिससे उधारकर्ता के लिए समय पर भुगतान करना मुश्किल हो जाएगा।

इसी तरह, ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए उधारकर्ता की आव्रजन स्थिति को देख सकता है कि क्या वे ऋण की चुकौती अवधि के दौरान कानूनी रूप से देश में रह सकते हैं। हालाँकि, यदि आवेदक की अप्रवासन स्थिति पूरी चुकौती अवधि के दौरान अच्छी स्थिति में है और उपभोक्ता लेनदार के सभी उधार मानकों को पूरा करता है, तो उन्हें केवल उनके राष्ट्रीय मूल के आधार पर ऋण से वंचित नहीं किया जा सकता है।

समान ऋण अवसर अधिनियम को कौन लागू करता है

ईसीओए को विभिन्न संघीय एजेंसियों द्वारा लागू किया जाता है जिसमें मुख्य रूप से संघीय व्यापार आयोग और न्याय विभाग (डीओजे) शामिल हैं।

डीओजे तब शामिल हो जाता है जब भेदभाव के एक व्यक्तिगत मामले के विरोध में चल रहे पैटर्न या भेदभाव का इतिहास प्रतीत होता है। ऐसे मामलों में जब ऐसा लगता है कि भेदभाव चल रहा है, तो डीओजे अधिनियम के तहत मुकदमा दायर कर सकता है। यदि भेदभाव में गृह बंधक ऋण या गृह सुधार ऋण आवेदन शामिल हैं, तो डीओजे ईसीओए और फेयर हाउसिंग एक्ट दोनों के तहत मुकदमा चला सकता है, जो लोगों को भेदभाव से भी बचाता है।

भेदभाव के अलग-अलग मामलों में, प्रवर्तन शामिल क्रेडिट आवेदन के प्रकार के आधार पर भिन्न होता है, लेकिन अक्सर आम तौर पर संघीय व्यापार आयोग के अंतर्गत आता है। एफटीसी राज्य चार्टर्ड बैंकों से जुड़े मामलों में प्रवर्तन एजेंसी के रूप में कार्य करता है जिनके पास $ 10 बिलियन से कम की संपत्ति है और जो फेडरल रिजर्व सिस्टम का हिस्सा नहीं हैं। FTC पर खुदरा विक्रेताओं, वित्त कंपनियों और अधिकांश लेनदारों के लिए प्रवर्तन का भी आरोप लगाया जाता है।

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) बैंकों, बचत संघों और क्रेडिट यूनियनों के लिए लागू करने वाली एजेंसी है जिनके पास $ 10 बिलियन से अधिक की संपत्ति है। जब बंधक दलालों, बंधक प्रवर्तकों, बंधक सेवाओं, निजी छात्र ऋणों के ऋणदाताओं और किसी भी आकार के वेतन-दिवस उधारदाताओं की बात आती है, तो सीएफपीबी और संघीय व्यापार आयोग (एफटीसी) दोनों पर प्रवर्तन का आरोप लगाया जाता है।

मुद्रा नियंत्रक (OCC) के पास राष्ट्रीय बैंकों, संघीय बचत संघों और विदेशी बैंकों की संघीय शाखाओं पर प्रवर्तन अधिकार हैं।

छोटे वित्तीय संस्थानों के लिए, जिनकी संपत्ति $ 10 बिलियन से कम है, फेडरल रिजर्व बोर्ड राष्ट्रीय बैंकों और विदेशी बैंकों की संघीय शाखाओं के मामलों को छोड़कर, प्रवर्तन एजेंसी के रूप में कार्य करता है।

तल - रेखा

संघीय सरकार ने दशकों से लेनदारों के बीच भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं को प्रतिबंधित किया है। अगर आपको लगता है कि आपके साथ नस्ल, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति या उम्र के आधार पर या सार्वजनिक सहायता प्राप्त करने के आधार पर भेदभाव किया गया है, तो यहां सहायता है:

• आवेदन निर्णय का विरोध करें। ईसीओए का हवाला दें और लेनदार से क्रेडिट के लिए अपनी योग्यता पर पुनर्विचार करने के लिए कहें।

• उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) को शिकायत जमा करें। आप आसानी से ऑनलाइन शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

• अपने राज्य के अटॉर्नी जनरल से संपर्क करें। उनका कार्यालय आपके लिए वकील की मदद कर सकता है और यह पहचान सकता है कि लेनदार ने आपके राज्य में समान अवसर कानूनों का उल्लंघन किया है या नहीं। यहां राज्य के अटॉर्नी जनरल की सूची दी गई है।

• कानूनी सलाह लें। यदि आप भेदभाव के कारण लेनदार के खिलाफ आगे की कार्रवाई करना चाहते हैं, तो एक वकील मुकदमे के संबंध में अगले कदमों पर आपकी मदद कर सकता है।

क्रेडिट तक पहुंच होने से व्यक्तिगत लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए कई वित्तीय अवसर खुलते हैं - चाहे वह पहले घर के लिए बंधक ऋण हो या ऋण को समेकित करने के लिए 0 प्रतिशत एपीआर बैलेंस ट्रांसफर कार्ड। ईसीओए के तहत अपने अधिकारों को जानना सुनिश्चित करता है कि आपके पास क्रेडिट प्राप्त करने का एक उचित और समान मौका है।

##हाइलाइट

• विभिन्न संघीय एजेंसियां ईसीओए लागू करती हैं। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) बैंकों, बचत संघों और क्रेडिट यूनियनों के लिए $ 10 बिलियन से अधिक की संपत्ति रखने वाले ईसीओए को लागू करता है।

• ECOA उधारदाताओं के लिए जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु, सार्वजनिक सहायता की प्राप्ति, और विशिष्ट उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के आवेदक के प्रयोग के आधार पर भेदभाव करना अवैध बनाता है।

• समान ऋण अवसर अधिनियम (ECOA) को 1974 में कानून में हस्ताक्षरित किया गया था और क्रेडिट लेनदेन के सभी पहलुओं में उधार भेदभाव को प्रतिबंधित करता है।

• न्याय विभाग ईसीओए (और फेयर हाउसिंग एक्ट के तहत मुकदमा दायर कर सकता है,. अगर भेदभाव में गृह बंधक ऋण या गृह सुधार ऋण शामिल हैं) जहां भेदभाव का एक पैटर्न या प्रथा है।

##सामान्य प्रश्न

समान ऋण अवसर अधिनियम (ECOA) का पर्यवेक्षण कौन करता है?

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण बोर्ड (सीएफपीबी) ईसीओए को लागू करने के लिए नियम लिखता है और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे कानून का पालन करते हैं, संस्थानों (जैसे, बैंक और उधार देने वाली कंपनियों) की निगरानी करता है। कई अन्य संघीय एजेंसियां अनुपालन के लिए पर्यवेक्षण का काम साझा करती हैं, जिनमें शामिल हैं: - फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) - नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (एनसीयूए) - फेडरल रिजर्व बोर्ड (एफआरबी) - मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय (ओसीसी) सीएफपीबी ईसीओए को ऊपर सूचीबद्ध एजेंसियों, न्याय विभाग और संघीय व्यापार आयोग के साथ लागू करता है।

क्या ईसीओए सभी उधारदाताओं पर लागू होता है?

हाँ। समान ऋण अवसर अधिनियम सभी लेनदारों पर लागू होता है। क्रेडिट के विस्तार में लगे वित्तीय संस्थान और अन्य फर्म क्रेडिट लेनदेन के किसी भी पहलू के दौरान प्रतिबंधित आधार पर आवेदक के साथ भेदभाव नहीं कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, ऋण देने वाले अधिकारी और कर्मचारी ऐसा कुछ भी नहीं कर सकते जो निषिद्ध आधार पर किसी उचित व्यक्ति को ऋण के लिए आवेदन करने से हतोत्साहित करे।

समान ऋण अवसर अधिनियम (ECOA) के उल्लंघन के लिए दंड क्या है?

ईसीओए के उल्लंघन में पाए जाने वाले ऋणदाता संभावित रूप से न्याय विभाग (डीओजे) से वर्ग-कार्रवाई के मुकदमों का सामना कर सकते हैं यदि डीओजे या कोई संबद्ध एजेंसियां भेदभाव के पैटर्न को पहचानती हैं। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ईसीओए को अन्य संघीय एजेंसियों के साथ लागू करता है। यदि दोषी पाया जाता है, तो अपमानजनक संगठन को दंडात्मक हर्जाना देना पड़ सकता है जो महत्वपूर्ण हो सकता है और गलत पक्ष द्वारा किए गए किसी भी लागत को कवर कर सकता है।