Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA)

Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA), 1974'te kabul edilen ve alacaklıların başvuru sahibine ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum, yaş veya kamu yardım programlarına katılım ile ilgili nedenlerle ayrımcılık yapmasını yasaklayan bir yasadır. Alacaklıların kararlarında kullanabilecekleri kriterler, geliriniz, borcunuz, yinelenen giderleriniz ve kredi geçmişiniz gibi finansal temellidir.

Alacaklıların - ve emlak komisyoncuları gibi kredi şartlarını belirleyenlerin - korunan gruplara karşı ayrımcılık uygulamalarını kullanmasını yasaklamanın yanı sıra, ECOA tüketicilere kredi arama sürecinde ek haklar verir.

Eşit Kredi Fırsatı Yasası nasıl çalışır?

ECOA kapsamında, alacaklıların, korunan bir grupta oldukları için bir tüketiciyi kredi başvurusu yapmaktan caydırmasına izin verilmez. Ayrıca, kredi verilip verilmeyeceğine karar verirken korunan kategorileri bir faktör olarak kullanmalarına izin verilmez ve korunan bir grup içindeki tüketicilere farklı hüküm ve koşullar sunamazlar.

Bu yasa, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli alacaklılar için geçerlidir:

Geleneksel ve yerel bankalar.
Kredi Birlikleri.
Çevrimiçi borç verenler.
Perakende ve büyük mağazalar.
Diğer finansman şirketleri.
Karara katılan veya kredi veren diğer kuruluşlar.

Bazı durumlarda, bu alacaklıların ırkınız, cinsiyetiniz veya dininiz gibi bilgileri istemesine izin verilebilir. Bu bilgiler isteğe bağlıdır ve alacaklıları ayrımcılık karşıtı uygulamalardan sorumlu tutmak için federal kurumlar tarafından gözden geçirilir. Bu bilgiler, bir kredi limitinin onaylanıp onaylanmayacağına karar vermek veya onaylanmış kredi koşullarını belirlemek için kullanılamaz.

Ayrıca, Freedom Financial Network başkan yardımcısı Freddie Huynh, bir tüketicinin kredisi reddedilirse, ECOA kapsamında neden reddedildiğini bilmeye yasal hakları olduğunu söylüyor.

Huynh, "ECOA ayrıca, bir tüketicinin kamu yardımını diğer gelirlerle aynı şekilde değerlendirme hakkına sahip olmasını sağlar" diyor.

Özel hususlar

Alacaklıların bir başvuruyla ilgili kararlarında ne tür faktörlerin kullanılamayacağı konusunda yasa açık olsa da, tüketicilerden korunan bir kategoriyle ilgili olabilecek belirli bilgileri istemelerine izin verilir:

Yaş: Yaş, alacaklıların ayrım yapamayacakları bir kategori olarak açıkça tanımlanmıştır. Bununla birlikte, belirli durumlarda, bir sözleşme akdetmek için yasal yaşta olup olmadığınızı veya özel bir finansal ürünün, örneğin en az 62 olan bir başvuru sahibini tercih edip etmeyeceğini belirlemek için bu soruyu sormalarına izin verilebilir.
Gelir: Her türlü güvenilir gelir eşit ağırlıkta değerlendirilmelidir. Bu, kanunen alacaklıların kredinizi reddedemeyeceği veya aldığınız gelir türüne göre farklı koşullar sunamayacağı anlamına gelir. Kamu yardımı, nafaka, nafaka ve yarı zamanlı çalışmadan elde edilen gelir aynı şekilde ele alınmalıdır. Ancak, alacaklıların bu geliri düzenli olarak aldığınıza dair kanıt istemelerine izin verilir ve ödeme taslakları veya makbuzlar isteyebilirler.
Medeni durum: Başvuru sahibi, teminatsız bireysel bir hesap için kredi ararken, alacaklıların başvuru sahibinin medeni durumunu veya eşinin bilgilerini sormalarına izin verilmez. İstisna, başvuruda bir eşin adının bulunması, ortak bir hesap için olması, hesabın güvence altına alınması veya asıl başvuru sahibinin eş gelirine veya eski eşin nafaka veya nafaka ödemelerine dayanmasıdır. Başvuru sahibi bir topluluk malı durumunda yaşıyorsa, tüketicilerden eşlerinin bilgileri de istenebilir. Topluluk mülkiyeti devletleri arasında Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ve Wisconsin bulunur.

Bu yasa neden yasa oldu

ECOA, alacaklıların kredi başvurularını incelerken her türlü ayrımcı uygulamalara girişmelerini engellemek amacıyla hayata geçirilmiştir. ECOA kapsamında tüketicilerin cinsiyeti, ırkı, medeni durumu, dini, ulusal kökeni, yaşı veya kamu yardımı alması nedeniyle kredi reddedilemez. Mali eğitim kar amacı gütmeyen Take Charge America'da kişisel finans uzmanı olan Michael Sullivan, yasanın bu ülkede eşitlik için birçok tarihi mücadelenin yaşandığı bir dönemde kabul edildiğini söylüyor.

“1970, siyasi mücadele onlarca yıldır devam etmesine rağmen, kadınlar için eşit haklar için yasal mücadelenin başladığı zamandı. Maddi konularda kadınlara farklı davranılıyordu. Bazı yasalar bu farklılıkları kanunlaştırarak ayrımcılığı yasal hale getirdi. Sullivan, kadınların kredi için genellikle bir erkek eş imzaya ihtiyacı olduğunu ve erkeklerle aynı kriterleri karşılasalar bile genellikle krediye hak kazanamadığını söylüyor. “Azınlıklar için de kredi sorunları vardı. Siyahların çoğunlukta olduğu bir mahallede bir ev için ipotek almak zordu ve azınlıklara rutin olarak kredi verilmedi.”

Sullivan, tüm ulusun bu eşitsizlikleri gidermek için yerel yönetmeliklerden Eşit Haklar anayasa değişikliğine kadar mevzuat ve düzenlemeler oluşturmakla meşgul olduğunu söylüyor. Eşit Kredi Fırsatı Yasası böyle bir mevzuat parçasıydı.

Tayne Hukuk Grubu'ndan borç avukatı Leslie Tayne, 1974'te kabul edilen orijinal yasanın cinsiyete dayalı ayrımcılığı yasaklarken, yasanın 1976'da din, renk, yaş, ırk, ulusal köken ve daha fazlasına dayalı ayrımcılığı yasaklayacak şekilde değiştirildiğini söylüyor. .

Eşit Kredi Fırsatı Yasası tüketici hakları

ECOA'nın bir başka bölümü, kredi başvurusu söz konusu olduğunda tüketici haklarını belirtmektedir. Kanun, kredi başvurusunda bulunanların doğum adları, eşlerinin soyadını alan evli bir ad veya birleşik soyadları altında kredi alma hakkına sahip olduklarını belirtmektedir.

Tüketiciler ayrıca, alacaklının gereksinimlerini karşılamaları durumunda başvurularına ortak imzalayan eklemekten vazgeçme hakkına sahiptir. Başvuru sahipleri, eş-imzalayan olarak hareket eden bir eşe sahip olmakla sınırlı değildir.

Bir kredi kararı verildikten sonra ECOA haklarına ilişkin olarak, alacaklıların yasal olarak aşağıdakileri yapması gerekir:

Her iki durumda da başvuru sahibine 30 gün içinde kararını bildirin.
Sorulduğunda, reddedilen bir başvuru için 60 gün içinde belirli bir neden belirtin.
60 gün içinde daha az elverişli koşullar için belirli bir neden belirtin (yalnızca başvuru sahibi teklifi reddederse).
Aktif ve güncel bir hesabı kapatmak için belirli bir neden belirtin.

Eşit Kredi Fırsatı Yasası örneği

Borç verenler, borçlunun krediyi geri ödemek için yeterli gelire sahip olduğundan emin olmak için kredi onay sürecinin bir parçası olarak geliri değerlendirir. Bununla birlikte, ECOA kapsamında, borç veren, ödemelerin güvenilir ve tutarlı olduğunu kanıtlayabildiği sürece, kamu yardımı, nafaka veya çocuk desteğini gelir olarak dahil etmeyi reddedemez. Sosyal Güvenlik, emekli maaşları veya yıllık ödemeler dahil olmak üzere tüm gelir türleri eşit olarak kabul edilmelidir.

Borç verenler, bir krediyi onaylamak veya reddetmek için finansal olmayan faktörleri kullanmasalar da, yaş gibi faktörleri göz önünde bulundurabilirler. Bu, borçlu bir sözleşme imzalayabilecek yaşta olduğu sürece, yalnızca yaşa dayalı bir krediyi reddedemeyecekleri anlamına gelir. Bununla birlikte, emeklilik yaşına yaklaşan bir başvuru sahibinin, borçlunun zamanında ödeme yapmasını zorlaştıracak önemli bir gelir düşüşüyle karşı karşıya olup olmadığını değerlendirebilirler.

Aynı şekilde, borç veren, kredinin geri ödeme süresi boyunca ülkede yasal olarak kalıp kalamayacaklarını belirlemek için borçlunun göçmenlik statüsüne bakabilir. Ancak, başvuru sahibinin göçmenlik statüsü, geri ödeme süresi boyunca iyi durumdaysa ve tüketici, kredi verenin tüm kredi standartlarını karşılıyorsa, yalnızca ulusal kökenleri nedeniyle kredi reddedilemez.

Eşit Kredi Fırsatı Yasasını kim uygular?

ECOA, başta Federal Ticaret Komisyonu ve Adalet Bakanlığı (DOJ) olmak üzere çeşitli federal kurumlar tarafından yürütülür.

Adalet Bakanlığı, bireysel bir ayrımcılık vakasının aksine, devam eden bir ayrımcılık modeli veya geçmişi olduğu ortaya çıktığında devreye girer. Devam eden bir ayrımcılık olduğu görüldüğünde, Adalet Bakanlığı kanun kapsamında dava açabilir. Ayrımcılık, ev ipoteği kredisi veya ev geliştirme kredisi uygulamalarını içeriyorsa, DOJ hem ECOA hem de insanları ayrımcılığa karşı koruyan Adil Konut Yasası uyarınca dava açabilir.

Bireysel ayrımcılık vakalarında, yaptırım, ilgili kredi başvurusunun türüne göre değişir, ancak genellikle Federal Ticaret Komisyonu'nun kapsamına girer. FTC, varlıkları 10 milyar dolardan az olan ve Federal Rezerv Sisteminin bir parçası olmayan devlete ait imtiyazlı bankaları içeren davalarda icra dairesi olarak hizmet vermektedir. FTC ayrıca perakendeciler, finans şirketleri ve alacaklıların çoğu için icradan sorumludur.

Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), varlıkları 10 milyar dolardan fazla olan bankalar, tasarruf dernekleri ve kredi birlikleri için yaptırım kurumudur. İpotek komisyoncuları, ipotek oluşturucuları, ipotek hizmetleri, özel öğrenci kredisi verenler ve her büyüklükteki maaş günü kredisi veren kuruluşlar söz konusu olduğunda, hem CFPB hem de Federal Ticaret Komisyonu (FTC) icra ile görevlidir.

Para Birimi Denetçisi (OCC), ulusal bankalar, federal tasarruf birlikleri ve yabancı bankaların federal şubeleri üzerinde uygulama yetkisine sahiptir.

Varlıkları 10 milyar doların altında olan daha küçük finansal kurumlar için, Federal Rezerv Kurulu, ulusal bankalar ve yabancı bankaların federal şubeleri dışında, icra kurumu olarak hizmet eder.

Alt çizgi

Federal hükümet, alacaklılar arasında ayrımcı kredi uygulamalarını on yıllardır yasaklamıştır. Irk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum veya yaş temelinde veya kamudan yardım aldığınız için ayrımcılığa uğradığınızı düşünüyorsanız, yardım alabilirsiniz:

Başvuru kararına itiraz edin. ECOA'ya atıfta bulunun ve alacaklıdan kredi niteliklerinizi yeniden gözden geçirmesini isteyin.
Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) bir şikayet gönderin. İnternet üzerinden kolayca şikayette bulunabilirsiniz.
Eyalet başsavcınıza ulaşın. Ofisleri, sizin için savunuculuk yapmanıza ve alacaklının eyaletinizdeki fırsat eşitliği yasalarını ihlal edip etmediğini belirlemenize yardımcı olabilir. İşte eyalet başsavcılarının bir listesi.
Yasal tavsiye alın. Alacaklı aleyhine ayrımcılık nedeniyle daha fazla işlem yapmak istiyorsanız, bir dava ile ilgili sonraki adımlarda bir avukat size yardımcı olabilir.

Krediye erişim, kişisel hedeflere ulaşmak için birçok finansal fırsat sunar - bu, ilk ev için bir ipotek kredisi veya borcu konsolide etmek için yüzde 0 APR bakiye transfer kartı olsun. ECOA kapsamındaki haklarınızı bilmek, kredi almak için adil ve eşit bir şansınız olmasını sağlar.

##Öne çıkanlar

Çeşitli federal kurumlar ECOA'yı uygular. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), 10 milyar dolardan fazla varlığa sahip bankalar, tasarruf dernekleri ve kredi birlikleri için ECOA'yı uygular.
ECOA, borç verenlerin ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum, yaş, kamu yardımı alması ve başvuranın belirli tüketici koruma yasalarını uygulamasına dayalı olarak ayrımcılık yapmasını yasa dışı kılar.
Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA) 1974'te yasalaştı ve bir kredi işleminin tüm yönlerinde borç verme ayrımcılığını yasakladı.
Adalet Bakanlığı, bir ayrımcılık modelinin veya uygulamasının olduğu durumlarda ECOA (ve ayrımcılık konut ipoteği kredileri veya ev geliştirme kredileri içeriyorsa Adil Konut Yasası ) kapsamında dava açabilir.

##SSS

Eşit Kredi Fırsatı Yasasını (ECOA) Kim Denetliyor?

Tüketici Mali Koruma Kurulu (CFPB), ECOA'yı uygulamak için kurallar yazar ve kurumları (örneğin bankalar ve kredi şirketleri) yasalara uyduklarından emin olmak için denetler. Diğer birçok federal kurum, aşağıdakiler de dahil olmak üzere uyumluluğu denetleme işini paylaşır: - Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) - Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) - Federal Rezerv Kurulu (FRB) - Para Birimi Denetleme Ofisi (OCC ) CFPB, ECOA'yı yukarıda listelenen kurumlar, Adalet Bakanlığı ve Federal Ticaret Komisyonu ile uygular.

ECOA Tüm Kredi Verenlere Uygulanır mı?

Evet. Eşit Kredi Fırsatı Yasası tüm alacaklılar için geçerlidir. Kredi veren finans kuruluşları ve diğer firmalar, bir kredi işleminin herhangi bir aşamasında başvuru sahibine yasaklanmış bir temelde ayrımcılık yapamaz. Ek olarak, borç verme memurları ve çalışanları, yasaklanmış bir şekilde, makul bir kişinin kredi başvurusunda bulunmasından caydıracak hiçbir şey yapamazlar.

Eşit Kredi Fırsatı Yasasını (ECOA) İhlal Etmenin Cezası Nedir?

ECOA'yı ihlal ettiği tespit edilen borç verenler, DOJ veya herhangi bir bağlı kuruluş bir ayrımcılık modeli tespit ederse, potansiyel olarak Adalet Bakanlığı'ndan (DOJ) toplu dava davalarıyla karşı karşıya kalabilir.Tüketici Mali Koruma Bürosu, ECOA'yı diğer federal kurumlarla birlikte uygular. Suçlu bulunursa, suç işleyen kuruluş, önemli olabilecek ve haksızlığa uğrayan tarafın maruz kaldığı tüm masrafları karşılayan cezai tazminat ödemek zorunda kalabilir.