平等信贷机会法 (ECOA)

《平等信贷机会法》（ECOA）是 1974 年通过的立法，禁止债权人因种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄或参与公共援助计划等原因而歧视申请人。债权人可以在其决策中使用的标准是基于财务的，例如您的收入、债务、经常性费用和信用记录。

除了禁止债权人——以及设定信贷条款的人，如房地产经纪人——对受保护群体使用歧视做法外，ECOA 在寻求信贷的过程中授予消费者额外的权利。

##《平等信贷机会法》如何运作

根据 ECOA，债权人不得阻止消费者申请信贷，因为他们属于受保护的群体。在决定是否授予信贷时，他们也不允许使用受保护类别作为一个因素，并且他们不能向受保护群体内的消费者提供不同的条款和条件。

该法适用于各种债权人，包括：

• 传统和本地银行。

• 信用社。

• 在线贷方。

• 零售和百货商店。

• 其他融资公司。

• 参与决定或提供信贷的其他实体。

在某些情况下，这些债权人可能被允许询问您的种族、性别或宗教等信息。这些信息是自愿的，并由联邦机构审查，以使债权人对反歧视行为负责。此信息不得用于决定是否批准信用额度或设置批准信用的条款。

此外，Freedom Financial Network 的副总裁 Freddie Huynh 说，如果消费者被拒绝信贷，他们有合法权利知道为什么根据 ECOA 拒绝他们。

“ECOA 还确保消费者有权获得与其他收入相同的公共援助，”Huynh 说。

特殊注意事项

尽管法律明确规定债权人在决定申请时不能使用哪些因素，但允许他们向消费者询问可能与受保护类别相关的某些信息：

• 年龄： 年龄被明确确定为债权人不能歧视的类别。但是，在某些情况下，他们可能会被允许问这个问题，以确定您是否达到签订合同的法定年龄，或者专业金融产品是否有利于例如至少 62 岁的申请人。

• **收入：**所有类型的可靠收入必须同等重视。这意味着，根据法律，债权人不能拒绝您的信贷或根据您收到的收入类型提供不同的条款。公共援助、子女抚养费、赡养费和兼职收入必须一视同仁。但是，债权人可以要求证明您定期收到这笔收入，并可能要求提供工资单或收据。

• **婚姻状况：**当申请人为个人无担保账户寻求信贷时，债权人不得询问申请人的婚姻状况或配偶的信息。例外情况是，如果申请中有配偶的名字，如果是联名账户，账户是否有保障，或者主申请人依赖配偶收入或前配偶的赡养费或子女抚养费。如果申请人居住在社区财产州，消费者也可能会被要求提供其配偶的信息。社区财产州包括亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州。

为什么这项法案成为法律

实施 ECOA 是为了防止债权人在审查信贷申请时采取任何形式的歧视性做法。根据 ECOA，消费者不得因性别、种族、婚姻状况、宗教、国籍、年龄或接受公共援助而被拒绝给予信贷。金融教育非营利组织 Take Charge America 的个人理财专家迈克尔沙利文说，该法律是在这个国家为争取平等而进行许多历史性斗争的时候通过的。

“1970 年大约是争取妇女平等权利的法律斗争开始的时候，尽管政治斗争已经进行了几十年。在财务问题上，女性受到不同的待遇。一些法律将这些差异编入法典，使歧视合法化。女性通常需要男性担保人才能获得贷款，即使她们符合与男性相同的标准，她们也往往没有资格获得信贷，”沙利文说。 “少数族裔也存在信用问题。在以黑人为主的社区中，很难为房屋获得抵押贷款，而且少数族裔经常被拒绝信贷。”

沙利文说，整个国家都在参与制定立法和法规——从地方法令到平等权利宪法修正案——以解决这些不平等问题。 《平等信贷机会法》就是这样一项立法。

Tayne Law Group 的债务律师 Leslie Tayne 表示，虽然 1974 年通过的原始法律禁止基于性别的歧视，但该法律于 1976 年进行了修订，以禁止基于宗教、肤色、年龄、种族、国籍等的歧视.

平等信贷机会法案消费者权利

ECOA 的另一部分在涉及信贷申请时引用了消费者的权利。法律规定，信用申请者有权以他们的出生名、配偶姓氏或合并姓氏的已婚姓名获得信用。

如果符合债权人的要求，消费者也有权放弃在其申请中添加共同签名人。申请人不限于让配偶作为共同签署人。

对于做出信贷决定后的 ECOA 权利，债权人在法律上必须做到以下几点：

• 在 30 天内以任何方式通知申请人他们的决定。

• 当被问及时，请在 60 天内提供拒绝申请的具体原因。

• 在 60 天内提供不利条件的具体原因（仅在申请人拒绝报价的情况下）。

• 提供关闭活动和最新帐户的具体原因。

平等信贷机会法案示例

贷方评估收入作为贷款批准过程的一部分，以确保借款人有足够的收入来偿还贷款。然而，根据 ECOA，贷款人不得拒绝将公共援助、赡养费或子女抚养费作为收入，只要借款人能够证明付款是可靠和一致的。必须平等考虑所有形式的收入，包括社会保障、养老金或年金。

尽管贷方可能不会使用非财务因素来批准或拒绝贷款，但他们可能会考虑年龄等因素。这意味着只要借款人的年龄足以签署合同，他们就不能仅根据年龄拒绝贷款。但是，他们可以考虑接近退休年龄的申请人是否面临收入大幅下降，从而使借款人难以及时付款。

同样，贷方可能会查看借款人的移民身份，以确定他们是否可以在整个贷款还款期内合法留在该国。但是，如果申请人的移民身份在整个还款期内保持良好，并且消费者符合债权人的所有贷款标准，则不能仅根据其国籍拒绝他们的信贷。

谁执行平等信贷机会法

ECOA 由各种联邦机构执行，主要包括联邦贸易委员会和司法部 (DOJ)。

当歧视似乎存在持续的模式或历史时，司法部就会介入——而不是个别歧视案例。如果似乎存在持续的歧视，司法部可能会根据该法案提起诉讼。如果歧视涉及房屋抵押贷款或房屋装修贷款申请，司法部可能会根据 ECOA 和《公平住房法》提起诉讼，该法也保护人们免受歧视。

在个别歧视案件中，执法根据所涉及的信贷申请类型而有所不同，但通常属于联邦贸易委员会的管辖范围。 FTC 在涉及资产少于 100 亿美元且不属于联邦储备系统一部分的州特许银行的案件中充当执法机构。 FTC 还负责对零售商、金融公司和大多数债权人进行执法。

消费者金融保护局 (CFPB) 是资产超过 100 亿美元的银行、储蓄协会和信用合作社的执法机构。当涉及到抵押贷款经纪人、抵押贷款发起人、抵押贷款服务、私人学生贷款贷方和任何规模的发薪日贷方时，CFPB 和联邦贸易委员会 (FTC) 都负责执法。

货币监理署 (OCC) 对国家银行、联邦储蓄协会和外国银行的联邦分支机构拥有执法权。

对于资产低于 100 亿美元的小型金融机构，联邦储备委员会担任执法机构，但国家银行和外国银行的联邦分支机构除外。

底线

几十年来，联邦政府一直禁止债权人之间的歧视性借贷行为。如果您认为您因种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况或年龄，或因接受公共援助而受到歧视，请提供以下帮助：

• 对申请决定提出异议。引用 ECOA 并要求债权人重新考虑您的信贷资格。

• 向消费者金融保护局 (CFPB) 提交投诉。您可以轻松地在线提交投诉。

• 联系您的州检察长。他们的办公室可以帮助您为您辩护，并确定债权人是否也违反了您所在州的平等机会法。这是州检察长的名单。

• 寻求法律意见。如果您因歧视而想对债权人采取进一步行动，律师可以帮助您进行有关诉讼的后续步骤。

获得信贷为实现个人目标提供了许多财务机会——无论是用于首套房的抵押贷款，还是用于合并债务的 0% APR 余额转移卡。了解您在 ECOA 下的权利可确保您有公平和平等的机会获得信贷。

＃＃ 强调

• 各种联邦机构执行 ECOA。消费者金融保护局 (CFPB) 对拥有超过 100 亿美元资产的银行、储蓄协会和信用合作社执行 ECOA。

• ECOA 规定贷款人基于种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄、接受公共援助以及申请人执行特定消费者保护法的情况进行歧视是非法的。

• 平等信贷机会法 (ECOA) 于 1974 年签署成为法律，禁止在信贷交易的各个方面进行借贷歧视。

• 如果存在歧视模式或做法，司法部可以根据 ECOA（以及公平住房法，如果歧视涉及住房抵押贷款或家庭装修贷款）提起诉讼。

＃＃ 常问问题

谁监督平等信贷机会法 (ECOA)？

消费者金融保护委员会 (CFPB) 制定实施 ECOA 的规则并监督机构（例如银行和贷款公司）以确保它们遵守法律。其他几个联邦机构分担监管合规的工作，包括：-联邦存款保险公司 (FDIC) -国家信用合作社管理局 (NCUA) -联邦储备委员会 (FRB) -货币审计长办公室 (OCC ) CFPB 与上述机构、司法部和联邦贸易委员会一起执行 ECOA。

ECOA 是否适用于所有债权人？

是的。 《平等信贷机会法》适用于所有债权人。从事信贷发放的金融机构和其他公司不能在信贷交易的任何方面基于禁止的基础歧视申请人。此外，贷款官员和员工不能做任何会在禁止的基础上阻止合理的人申请贷款的事情。

违反平等信用机会法 (ECOA) 的处罚是什么？

如果司法部或任何附属机构承认存在歧视模式，则发现违反 ECOA 的贷款人可能会面临司法部 (DOJ) 的集体诉讼。消费者金融保护局与其他联邦机构一起执行 ECOA。如果被判有罪，违规组织可能不得不支付可能巨大的惩罚性赔偿金，并支付受害方所产生的任何费用。