قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)

قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) هو تشريع صدر في عام 1974 يحظر على الدائنين التمييز ضد مقدم الطلب لأسباب تتعلق بالعرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو السن أو المشاركة في برامج المساعدة العامة. المعايير التي يمكن للدائنين استخدامها في قراراتهم تستند إلى أسس مالية ، مثل دخلك وديونك ونفقاتك المتكررة وتاريخك الائتماني.

بصرف النظر عن منع الدائنين - وأولئك الذين حددوا شروط الائتمان ، مثل وسطاء العقارات - من استخدام ممارسات التمييز ضد المجموعات المحمية ، تمنح ECOA المستهلكين حقوقًا إضافية أثناء عملية البحث عن الائتمان.

كيف يعمل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية

بموجب قانون ECOA ، لا يُسمح للدائنين بإثناء المستهلك عن التقدم بطلب للحصول على ائتمان لأنهم في مجموعة محمية. لا يُسمح لهم أيضًا باستخدام الفئات المحمية كعامل عند اتخاذ قرار منح الائتمان ، ولا يمكنهم تقديم شروط وأحكام مختلفة للمستهلكين داخل مجموعة محمية.

ينطبق هذا القانون على مجموعة متنوعة من الدائنين ، بما في ذلك:

• البنوك التقليدية والمحلية.

• الاتحادات الائتمانية.

• المقرضون عبر الإنترنت.

• متاجر البيع بالتجزئة والمتعددة الأقسام.

• شركات التمويل الأخرى.

• الكيانات الأخرى التي تشارك في تقرير أو تمديد الائتمان.

في بعض الحالات ، قد يُسمح لهؤلاء الدائنين بطلب معلومات مثل العرق أو الجنس أو الدين. هذه المعلومات طوعية وتتم مراجعتها من قبل الوكالات الفيدرالية لإبقاء الدائنين مسؤولين عن ممارسات مكافحة التمييز. لا يجوز استخدام هذه المعلومات لاتخاذ قرار بشأن الموافقة على حد ائتمان أو تعيين شروط الائتمان المعتمد.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم رفض الائتمان للمستهلك ، فلديه الحق القانوني في معرفة سبب حرمانه بموجب قانون حماية البيئة ، كما يقول فريدي هوينه ، نائب رئيس شبكة Freedom Financial Network.

يقول Huynh: "تضمن ECOA أيضًا أن للمستهلك الحق في الحصول على المساعدة العامة في الاعتبار بنفس الطريقة مثل الدخل الآخر".

إعتبارات خاصة

على الرغم من أن القانون واضح بشأن نوع العوامل التي لا يمكن استخدامها في قرارات الدائنين بشأن تطبيق ما ، إلا أنه يُسمح لهم بمطالبة المستهلكين بمعلومات معينة قد تكون مرتبطة بفئة محمية:

• ** العمر: ** تم تحديد العمر صراحةً على أنه فئة لا يمكن للدائنين التمييز ضدها. ومع ذلك ، في حالات معينة ، قد يُسمح لهم بطرح هذا السؤال لتحديد ما إذا كنت تبلغ السن القانوني لإبرام عقد ، أو ما إذا كان منتج مالي متخصص يفضل مقدم الطلب الذي لا يقل عن 62 عامًا ، على سبيل المثال.

• ** الدخل: ** يجب النظر إلى جميع أنواع الدخل الموثوق به بنفس الوزن. هذا يعني أنه ، بموجب القانون ، لا يمكن للدائنين رفض ائتمانك أو تقديم شروط مختلفة بناءً على نوع الدخل الذي تتلقاه. يجب معاملة المساعدة العامة وإعالة الطفل والنفقة والدخل من العمل بدوام جزئي بنفس الطريقة. ومع ذلك ، يُسمح للدائنين بطلب إثبات أنك تتلقى هذا الدخل بشكل منتظم وقد يطلبون إيصالات أو إيصالات دفع.

• ** الحالة الاجتماعية: ** لا يُسمح للدائنين بالسؤال عن الحالة الاجتماعية لمقدم الطلب أو معلومات الزوج عندما يسعى مقدم الطلب للحصول على ائتمان لحساب فردي غير مؤمن. الاستثناء هو إذا كان اسم الزوج مدرجًا في الطلب ، أو إذا كان لحساب مشترك ، أو إذا كان الحساب مؤمنًا أو إذا كان مقدم الطلب الأساسي يعتمد على دخل الزوج أو نفقة الزوج السابق أو مدفوعات إعالة الطفل. قد يُطلب من المستهلكين أيضًا الحصول على معلومات عن أزواجهم إذا كان مقدم الطلب يعيش في حالة ملكية مجتمعية. تشمل ولايات الملكية المجتمعية أريزونا وكاليفورنيا وأيداهو ولويزيانا ونيفادا ونيو مكسيكو وتكساس وواشنطن وويسكونسن.

لماذا أصبح هذا القانون قانونًا

تم تنفيذ ECOA لمنع الدائنين من الانخراط في أي نوع من الممارسات التمييزية عند مراجعة طلبات الائتمان. بموجب ECOA ، لا يمكن حرمان المستهلكين من الائتمان على أساس الجنس أو العرق أو الحالة الاجتماعية أو الدين أو الأصل القومي أو السن أو تلقي المساعدة العامة. تم تبني القانون في وقت في هذا البلد عندما كانت هناك العديد من النضالات التاريخية من أجل المساواة ، كما يقول مايكل سوليفان ، خبير التمويل الشخصي في مؤسسة Take Charge America غير الربحية للتعليم المالي.

كان عام 1970 هو الوقت الذي بدأ فيه النضال القانوني من أجل المساواة في الحقوق للمرأة ، على الرغم من استمرار النضال السياسي منذ عقود. تمت معاملة النساء بشكل مختلف عندما يتعلق الأمر بالأمور المالية. تقنن بعض القوانين هذه الاختلافات مما يجعل التمييز قانونيًا. تقول سوليفان: "عادة ما تحتاج النساء إلى صانع نقود من الذكور للحصول على قروض ، وغالبًا ما لا يكون بإمكانهن التأهل للحصول على ائتمان حتى لو استوفين نفس المعايير مثل الرجال". كانت هناك أيضًا قضايا ائتمانية للأقليات. كان من الصعب الحصول على قرض عقاري لمنزل في حي تقطنه أغلبية من السود ، وحُرمت الأقليات بشكل روتيني من الائتمان ".

كانت الأمة بأكملها منخرطة في وضع التشريعات واللوائح - من المراسيم المحلية حتى التعديل الدستوري للحقوق المتساوية - لمعالجة هذه التفاوتات ، كما يقول سوليفان. كان قانون تكافؤ الفرص الائتمانية أحد هذه التشريعات.

في حين أن القانون الأصلي الذي صدر في عام 1974 يحظر التمييز على أساس الجنس ، تم تعديل القانون في عام 1976 لحظر التمييز على أساس الدين واللون والعمر والعرق والأصل القومي ، وأكثر من ذلك ، كما تقول محامية الديون ليزلي تاين ، من مجموعة تاين لو. .

تكافؤ الفرص الائتمانية قانون حقوق المستهلك

يستشهد جزء آخر من ECOA بحقوق المستهلكين عندما يتعلق الأمر بتطبيق الائتمان. ينص القانون على أن لمقدمي طلبات الائتمان الحق في الحصول على ائتمان باسم ميلادهم ، وهو اسم متزوج يأخذ لقب الزوج أو الألقاب المدمجة.

للمستهلكين أيضًا الحق في التنازل عن إضافة موقع مشارك إلى طلبهم إذا استوفوا متطلبات الدائن. لا يقتصر مقدمو الطلبات على جعل الزوج يعمل كموقع مشارك.

فيما يتعلق بحقوق ECOA بعد اتخاذ قرار ائتماني ، يتعين على الدائنين قانونًا القيام بما يلي:

• إبلاغ مقدم الطلب بقرارهم ، في كلتا الحالتين ، في غضون 30 يومًا.

• عند السؤال ، قدم سببًا محددًا لطلب مرفوض في غضون 60 يومًا.

• قدم سببًا محددًا للشروط الأقل تفضيلًا في غضون 60 يومًا (فقط إذا رفض مقدم الطلب العرض).

• تقديم سبب محدد لإغلاق حساب نشط ومحدث.

مثال على قانون تكافؤ الفرص الائتمانية

يقوم المقرضون بتقييم الدخل كجزء من عملية الموافقة على القرض للتأكد من أن المقترض لديه دخل كافٍ لسداد القرض. ومع ذلك ، بموجب قانون ECOA ، لا يجوز للمقرض أن يرفض إدراج المساعدة العامة أو النفقة أو إعالة الطفل كدخل طالما أن المقترض يمكنه إثبات أن المدفوعات موثوقة ومتسقة. يجب النظر إلى جميع أشكال الدخل على قدم المساواة ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية أو المعاشات.

على الرغم من أن المقرضين قد لا يستخدمون العوامل غير المالية للموافقة على قرض أو رفضه ، إلا أنهم قد يفكرون في عوامل مثل العمر. هذا يعني أنه لا يمكنهم رفض القرض بناءً على العمر فقط طالما أن المقترض يبلغ من العمر ما يكفي لتوقيع العقد. ومع ذلك ، يمكنهم التفكير فيما إذا كان مقدم الطلب الذي يقترب من سن التقاعد يواجه انخفاضًا كبيرًا في الدخل مما يجعل من الصعب على المقترض سداد المدفوعات في الوقت المناسب.

وبالمثل ، قد ينظر المُقرض في حالة الهجرة للمقترض لتحديد ما إذا كان بإمكانه البقاء بشكل قانوني في البلد طوال فترة سداد القرض. ومع ذلك ، إذا كانت حالة الهجرة لمقدم الطلب في وضع جيد طوال فترة السداد وكان المستهلك يفي بجميع معايير الإقراض الخاصة بالدائن ، فلا يمكن رفض منحه الائتمان بناءً على أصله الوطني فقط.

من ينفذ قانون تكافؤ الفرص الائتمانية

يتم فرض ECOA من قبل العديد من الوكالات الفيدرالية بما في ذلك في المقام الأول لجنة التجارة الفيدرالية ووزارة العدل (DOJ).

تتدخل وزارة العدل عندما يبدو أن هناك نمطًا مستمرًا أو تاريخًا من التمييز - على عكس حالة فردية من التمييز. في الحالات التي يبدو فيها وجود تمييز مستمر ، يجوز لوزارة العدل رفع دعوى قضائية بموجب القانون. إذا كان التمييز يتعلق بقرض الرهن العقاري أو طلبات قروض تحسين المنزل ، فقد ترفع وزارة العدل دعوى قضائية بموجب قانون ECOA وقانون الإسكان العادل ، والذي يحمي الأشخاص أيضًا من التمييز.

في الحالات الفردية للتمييز ، يختلف الإنفاذ بناءً على نوع طلب الائتمان المعني ، ولكن غالبًا ما يقع تحت إشراف لجنة التجارة الفيدرالية. تعمل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) بصفتها وكالة الإنفاذ في القضايا التي تشمل البنوك المعتمدة من الدولة التي لديها أصول تقل عن 10 مليار دولار وليست جزءًا من نظام الاحتياطي الفيدرالي. كما أن لجنة التجارة الفيدرالية مكلفة أيضًا بإنفاذ تجار التجزئة وشركات التمويل ومعظم الدائنين.

مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) هو وكالة الإنفاذ للبنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية التي لديها أصول تزيد عن 10 مليار دولار. عندما يتعلق الأمر بوسطاء الرهن العقاري ومنشئي الرهن العقاري وخدمات الرهن العقاري ومقرضي قروض الطلاب الخاصة ومقرضي يوم الدفع من أي حجم ، فإن كلاً من CFPB ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC) يتحملان مسؤولية الإنفاذ.

المراقب المالي للعملة (OCC) لديه سلطة إنفاذ على البنوك الوطنية ، وجمعيات الادخار الفيدرالية ، والفروع الفيدرالية للبنوك الأجنبية.

بالنسبة للمؤسسات المالية الأصغر ، التي تقل أصولها عن 10 مليارات دولار ، يعمل مجلس الاحتياطي الفيدرالي بمثابة وكالة الإنفاذ ، باستثناء حالات البنوك الوطنية والفروع الفيدرالية للبنوك الأجنبية.

الخط السفلي

حظرت الحكومة الفيدرالية ممارسات الإقراض التمييزية بين الدائنين لعقود. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر ، أو لتلقي المساعدة العامة ، فهناك مساعدة:

• الطعن في قرار الطلب. استشهد بـ ECOA واطلب من الدائن إعادة النظر في مؤهلاتك للحصول على الائتمان.

• تقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB). يمكنك بسهولة تقديم شكوى عبر الإنترنت.

• تواصل مع المدعي العام للولاية. يمكن لمكتبهم المساعدة في الدفاع عنك وتحديد ما إذا كان الدائن قد انتهك أيضًا قوانين تكافؤ الفرص في ولايتك. هذه قائمة المدعين العامين للدولة.

• طلب المشورة القانونية. إذا كنت ترغب في اتخاذ مزيد من الإجراءات ضد الدائن بسبب التمييز ، فيمكن للمحامي مساعدتك في الخطوات التالية المتعلقة بالدعوى القضائية.

إن الحصول على الائتمان يفتح العديد من الفرص المالية لتحقيق الأهداف الشخصية - سواء كان ذلك قرضًا عقاريًا لمنزل أول أو بطاقة تحويل رصيد بنسبة 0 بالمائة APR لتوحيد الديون. إن معرفة حقوقك بموجب قانون حماية البيئة تضمن لك فرصة عادلة ومتساوية في الحصول على الائتمان.

يسلط الضوء

• وكالات فيدرالية مختلفة تطبق ECOA. يفرض مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) تطبيق ECOA للبنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية التي تمتلك أصولًا تزيد عن 10 مليارات دولار.

• تجعل ECOA من غير القانوني للمقرضين التمييز على أساس العرق ، واللون ، والدين ، والأصل القومي ، والجنس ، والحالة الاجتماعية ، والعمر ، وتلقي المساعدة العامة ، وممارسة مقدم الطلب لقوانين محددة لحماية المستهلك.

• تم التوقيع على قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ليصبح قانونًا في عام 1974 ويحظر التمييز في الإقراض في جميع جوانب المعاملات الائتمانية.

• يمكن لوزارة العدل رفع دعاوى قضائية بموجب ECOA ( وقانون الإسكان العادل ، إذا كان التمييز يتعلق بقروض الرهن العقاري أو قروض تحسين المنزل) حيث يوجد نمط أو ممارسة للتمييز.

التعليمات

من يشرف على قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)؟

يضع مجلس الحماية المالية للمستهلك (CFPB) القواعد اللازمة لتنفيذ قانون ECOA ويشرف على المؤسسات (مثل البنوك وشركات الإقراض) للتأكد من أنها تتبع القانون. تشترك العديد من الوكالات الفيدرالية الأخرى في مهمة الإشراف على الامتثال ، بما في ذلك: - المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) - إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) - مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) - مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) يقوم CFPB بفرض ECOA مع الوكالات المذكورة أعلاه ، وزارة العدل ، ولجنة التجارة الفيدرالية.

هل تنطبق ECOA على جميع الدائنين؟

نعم. ينطبق قانون تكافؤ الفرص الائتمانية على جميع الدائنين. لا يمكن للمؤسسات المالية والشركات الأخرى العاملة في مجال تمديد الائتمان التمييز ضد مقدم الطلب على أساس أساس محظور خلال أي جانب من جوانب المعاملة الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن لمسؤولي الإقراض والموظفين القيام بأي شيء من شأنه ، على أساس محظور ، تثبيط شخص عاقل من التقدم بطلب للحصول على قرض.

ما هي عقوبة انتهاك قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA)؟

من المحتمل أن يواجه المقرضون الذين ينتهكون قانون ECOA دعاوى قضائية جماعية من وزارة العدل (DOJ) إذا اعترفت وزارة العدل أو أي وكالة تابعة لها بنمط من التمييز. في حالة إدانتها ، قد تضطر المنظمة المخالفة إلى دفع تعويضات عقابية يمكن أن تكون كبيرة وتغطي أي تكاليف يتكبدها الطرف المظلوم.