Chancengleichheitsgesetz (ECOA)
Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ist ein 1974 verabschiedetes Gesetz, das es Kreditgebern verbietet, einen Antragsteller aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter oder Teilnahme an öffentlichen Hilfsprogrammen zu diskriminieren. Kriterien, die Gläubiger bei ihren Entscheidungen verwenden können, sind finanziell begründet, wie z. B. Ihr Einkommen, Ihre Schulden, wiederkehrende Ausgaben und Ihre Kredithistorie.
Abgesehen davon, dass es Kreditgebern – und denen, die die Kreditbedingungen festlegen, wie Immobilienmaklern – verbietet, Diskriminierungspraktiken gegen geschützte Gruppen anzuwenden, gewährt die ECOA den Verbrauchern zusätzliche Rechte während des Kreditsuchesprozesses.
So funktioniert das Chancengleichheitsgesetz
Unter dem ECOA dürfen Kreditgeber einen Verbraucher nicht davon abhalten, einen Kredit zu beantragen, weil sie zu einer geschützten Gruppe gehören. Sie dürfen auch keine geschützten Kategorien als Entscheidungskriterium für die Kreditvergabe heranziehen, und sie können Verbrauchern innerhalb einer geschützten Gruppe keine unterschiedlichen Bedingungen anbieten.
Dieses Gesetz gilt für eine Vielzahl von Gläubigern, darunter:
Traditionelle und lokale Banken.
Kreditgenossenschaften.
Online-Kreditgeber.
Einzelhandel und Kaufhäuser.
Andere Finanzierungsgesellschaften.
Andere Stellen, die an der Entscheidung oder Gewährung von Krediten beteiligt sind.
In einigen Situationen ist es diesen Gläubigern möglicherweise gestattet, nach Informationen wie Ihrer Rasse, Ihrem Geschlecht oder Ihrer Religion zu fragen. Diese Informationen sind freiwillig und werden von Bundesbehörden überprüft, um die Gläubiger für antidiskriminierende Praktiken zur Rechenschaft zu ziehen. Diese Informationen dürfen nicht verwendet werden, um zu entscheiden, ob eine Kreditlinie genehmigt oder die Bedingungen für genehmigte Kredite festgelegt werden.
Wenn einem Verbraucher ein Kredit verweigert wird, hat er außerdem ein gesetzliches Recht zu erfahren, warum ihm gemäß ECOA verweigert wird, sagt Freddie Huynh, Vizepräsident bei Freedom Financial Network.
„Die ECOA stellt auch sicher, dass ein Verbraucher das Recht hat, dass öffentliche Unterstützung genauso berücksichtigt wird wie andere Einkünfte“, sagt Huynh.
Besondere Überlegungen
Obwohl das Gesetz klar festlegt, welche Art von Faktoren bei der Entscheidung von Gläubigern über einen Antrag nicht berücksichtigt werden dürfen, dürfen sie Verbraucher um bestimmte Informationen bitten, die sich auf eine geschützte Kategorie beziehen könnten:
Alter: Das Alter wird ausdrücklich als eine Kategorie bezeichnet, die Gläubiger nicht diskriminieren dürfen. In bestimmten Situationen dürfen sie diese Frage jedoch stellen, um festzustellen, ob Sie volljährig sind, um einen Vertrag abzuschließen, oder ob ein spezialisiertes Finanzprodukt beispielsweise einen Bewerber bevorzugen würde, der mindestens 62 Jahre alt ist.
Einkommen: Alle Arten von verlässlichen Einkünften sind gleich zu berücksichtigen. Das bedeutet, dass Gläubiger Ihnen per Gesetz keinen Kredit verweigern oder je nach Einkommenstyp unterschiedliche Bedingungen anbieten können. Sozialhilfe, Kindesunterhalt, Unterhalt und Einkünfte aus Teilzeitbeschäftigung sind gleich zu behandeln. Gläubiger dürfen jedoch einen Nachweis verlangen, dass Sie diese Einkünfte regelmäßig beziehen, und können Gehaltsabrechnungen oder Quittungen verlangen.
Familienstand: Gläubiger dürfen nicht nach dem Familienstand oder den Informationen des Ehepartners eines Antragstellers fragen, wenn der Antragsteller einen Kredit für ein einzelnes ungesichertes Konto beantragt. Die Ausnahme ist, wenn der Name eines Ehepartners auf dem Antrag steht, wenn es sich um ein gemeinsames Konto handelt, wenn das Konto gesichert ist oder wenn der Hauptantragsteller auf Ehegatteneinkommen oder Unterhaltszahlungen oder Unterhaltszahlungen eines ehemaligen Ehepartners angewiesen ist. Verbraucher können auch nach den Informationen ihres Ehepartners gefragt werden, wenn der Antragsteller in einem gemeinschaftlichen Eigentumsstaat lebt. Zu den Gemeinschaftseigentumsstaaten gehören Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin.
Warum dieses Gesetz Gesetz wurde
ECOA wurde eingeführt, um Kreditgeber daran zu hindern, sich bei der Prüfung von Kreditanträgen an diskriminierenden Praktiken zu beteiligen. Unter ECOA dürfen Verbrauchern Kredite nicht aufgrund von Geschlecht, Rasse, Familienstand, Religion, nationaler Herkunft, Alter oder Bezug öffentlicher Unterstützung verweigert werden. Das Gesetz wurde in diesem Land zu einer Zeit verabschiedet, als viele historische Kämpfe für die Gleichstellung stattfanden, sagt Michael Sullivan, Experte für persönliche Finanzen bei der gemeinnützigen Organisation Take Charge America für Finanzbildung.
„1970 war ungefähr der Zeitpunkt, an dem der rechtliche Kampf für die Gleichberechtigung der Frau begann, obwohl der politische Kampf schon seit Jahrzehnten im Gange war. Frauen wurden in finanziellen Angelegenheiten anders behandelt. Einige Gesetze kodifizierten diese Unterschiede und machten Diskriminierung legal. Frauen brauchten normalerweise einen männlichen Mitunterzeichner für Kredite und konnten sich oft nicht für einen Kredit qualifizieren, selbst wenn sie die gleichen Kriterien wie Männer erfüllten“, sagt Sullivan. „Es gab auch Kreditprobleme für Minderheiten. Es war schwierig, eine Hypothek für ein Haus in einem überwiegend von Schwarzen bewohnten Viertel zu bekommen, und Minderheiten wurde routinemäßig ein Kredit verweigert.“
Die gesamte Nation war an der Ausarbeitung von Gesetzen und Vorschriften beteiligt – von lokalen Verordnungen bis hin zum Verfassungszusatz zur Gleichberechtigung – um diese Ungleichheiten anzugehen, sagt Sullivan. Das Equal Credit Opportunity Act war ein solches Gesetz.
Während das ursprüngliche Gesetz, das 1974 verabschiedet wurde, Diskriminierung aufgrund des Geschlechts verbot, wurde das Gesetz 1976 geändert, um Diskriminierung aufgrund von Religion, Hautfarbe, Alter, Rasse, nationaler Herkunft und mehr zu verbieten, sagt Schuldenanwalt Leslie Tayne von der Tayne Law Group .
Equal Credit Opportunity Act Verbraucherrechte
Ein anderer Teil des ECOA nennt Verbraucherrechte bei einem Kreditantrag. Das Gesetz besagt, dass Kreditantragsteller das Recht haben, einen Kredit unter ihrem Geburtsnamen, einem Ehenamen, der den Nachnamen eines Ehepartners oder kombinierten Nachnamen enthält, zu erhalten.
Verbraucher haben auch das Recht, auf das Hinzufügen eines Mitunterzeichners zu ihrem Antrag zu verzichten, wenn sie die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen. Antragsteller sind nicht darauf beschränkt, dass ein Ehepartner als Mitunterzeichner fungiert.
In Bezug auf ECOA-Rechte nach einer Kreditentscheidung sind Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, Folgendes zu tun:
Informieren Sie den Antragsteller innerhalb von 30 Tagen über seine Entscheidung.
Geben Sie auf Anfrage innerhalb von 60 Tagen einen konkreten Grund für einen abgelehnten Antrag an.
Geben Sie innerhalb von 60 Tagen einen konkreten Grund für ungünstigere Konditionen an (nur wenn der Bewerber das Angebot ablehnt).
Geben Sie einen bestimmten Grund für die Schließung eines aktiven und aktuellen Kontos an.
Beispiel für das Equal Credit Opportunity Act
Die Kreditgeber bewerten das Einkommen im Rahmen des Kreditgenehmigungsverfahrens, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer über ausreichende Einnahmen verfügt, um das Darlehen zurückzuzahlen. Unter dem ECOA darf der Kreditgeber jedoch nicht ablehnen, Sozialhilfe, Alimente oder Kindesunterhalt als Einkommen einzubeziehen, solange der Kreditnehmer nachweisen kann, dass die Zahlungen zuverlässig und beständig sind. Alle Einkommensformen müssen gleichermaßen berücksichtigt werden, einschließlich Sozialversicherung, Renten oder Renten.
Obwohl Kreditgeber möglicherweise keine nichtfinanziellen Faktoren verwenden, um einen Kredit zu genehmigen oder abzulehnen, können sie Faktoren wie das Alter berücksichtigen. Das bedeutet, dass sie einen Kredit nur aufgrund des Alters nicht ablehnen können, solange der Kreditnehmer alt genug ist, um einen Vertrag zu unterschreiben. Sie können jedoch prüfen, ob ein Antragsteller, der sich dem Rentenalter nähert, mit einem erheblichen Einkommensrückgang konfrontiert ist, der es dem Kreditnehmer erschwert, rechtzeitig Zahlungen zu leisten.
In ähnlicher Weise kann der Kreditgeber den Einwanderungsstatus des Kreditnehmers prüfen, um festzustellen, ob er während der gesamten Rückzahlungsfrist des Kredits legal im Land bleiben kann. Wenn der Einwanderungsstatus des Antragstellers jedoch während der gesamten Rückzahlungsfrist in Ordnung ist und der Verbraucher alle Kreditvergabestandards des Kreditgebers erfüllt, kann ihm der Kredit nicht allein aufgrund seiner nationalen Herkunft verweigert werden.
Wer setzt das Equal Credit Opportunity Act durch
Die ECOA wird von verschiedenen Bundesbehörden durchgesetzt, darunter in erster Linie die Federal Trade Commission und das Department of Justice (DOJ).
Das DOJ wird eingeschaltet, wenn es anscheinend ein anhaltendes Muster oder eine Vorgeschichte von Diskriminierung gibt – im Gegensatz zu einem Einzelfall von Diskriminierung. In Fällen, in denen eine anhaltende Diskriminierung zu bestehen scheint, kann das DOJ eine Klage gemäß dem Gesetz einreichen. Betrifft die Diskriminierung Anträge auf Hypothekendarlehen oder Bauverbesserungsdarlehen, kann das DOJ eine Klage sowohl nach dem ECOA als auch nach dem Gesetz über faires Wohnen anstrengen, das ebenfalls Menschen vor Diskriminierung schützt.
In einzelnen Fällen von Diskriminierung variiert die Durchsetzung je nach Art des betreffenden Kreditantrags, fällt jedoch häufig in die Zuständigkeit der Federal Trade Commission. Die FTC dient als Vollstreckungsbehörde in Fällen, in denen staatlich konzessionierte Banken mit Vermögenswerten von weniger als 10 Milliarden US-Dollar und nicht Teil des Federal Reserve Systems beteiligt sind. Die FTC ist auch mit der Durchsetzung von Einzelhändlern, Finanzunternehmen und den meisten Gläubigern beauftragt.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ist die Vollstreckungsbehörde für Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von mehr als 10 Milliarden US-Dollar. Wenn es um Hypothekenmakler, Hypothekengeber, Hypothekendienste, Kreditgeber privater Studentendarlehen und Zahltagkreditgeber jeder Größe geht, sind sowohl die CFPB als auch die Federal Trade Commission (FTC) mit der Durchsetzung beauftragt.
Der Comptroller of Currency (OCC) hat Vollstreckungsbefugnis über nationale Banken, Bundessparkassen und Bundesniederlassungen ausländischer Banken.
Für kleinere Finanzinstitute mit Vermögenswerten von weniger als 10 Milliarden US-Dollar fungiert das Federal Reserve Board als Durchsetzungsbehörde, außer in Fällen von Nationalbanken und Bundesniederlassungen ausländischer Banken.
Die Quintessenz
Die Bundesregierung hat seit Jahrzehnten diskriminierende Kreditvergabepraktiken unter Gläubigern verboten. Wenn Sie der Meinung sind, aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder Alter oder wegen Sozialhilfebezugs diskriminiert worden zu sein, gibt es Hilfe:
Anfechtung der Antragsentscheidung. Zitieren Sie die ECOA und bitten Sie den Kreditgeber, Ihre Kreditwürdigkeit zu überdenken.
Reichen Sie eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ein. Eine Beschwerde können Sie bequem online einreichen.
Wenden Sie sich an Ihren Generalstaatsanwalt. Ihr Büro kann Ihnen helfen, sich für Sie einzusetzen und festzustellen, ob der Gläubiger auch in Ihrem Bundesstaat gegen die Gesetze zur Chancengleichheit verstoßen hat. Hier ist eine Liste der Generalstaatsanwälte.
Lassen Sie sich anwaltlich beraten. Wenn Sie wegen Diskriminierung weiter gegen den Gläubiger vorgehen wollen, kann Ihnen ein Anwalt bei den nächsten Schritten in Bezug auf eine Klage helfen.
Der Zugang zu Krediten eröffnet viele finanzielle Möglichkeiten, um persönliche Ziele zu erreichen – sei es ein Hypothekendarlehen für ein erstes Eigenheim oder eine 0-Prozent-APR-Guthabenübertragungskarte zur Schuldenkonsolidierung. Wenn Sie Ihre Rechte im Rahmen des ECOA kennen, haben Sie eine faire und gleiche Chance, einen Kredit zu erhalten.
Höhepunkte
Verschiedene Bundesbehörden setzen ECOA durch. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) setzt ECOA für Banken, Sparverbände und Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von mehr als 10 Milliarden US-Dollar durch.
ECOA verbietet es Kreditgebern, aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter, Erhalt öffentlicher Unterstützung und der Ausübung bestimmter Verbraucherschutzgesetze durch den Antragsteller zu diskriminieren.
Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) wurde 1974 in Kraft gesetzt und verbietet die Diskriminierung bei der Kreditvergabe in allen Aspekten einer Kredittransaktion.
Das Justizministerium kann Klagen gemäß ECOA (und dem Fair Housing Act,. wenn die Diskriminierung Wohnungsbaudarlehen oder Wohnungsverbesserungsdarlehen betrifft) einreichen, wenn es ein Muster oder eine Praxis der Diskriminierung gibt.
FAQ
Wer beaufsichtigt das Equal Credit Opportunity Act (ECOA)?
Das Consumer Financial Protection Board (CFPB) schreibt Regeln zur Umsetzung von ECOA und beaufsichtigt Institutionen (z. B. Banken und Kreditunternehmen), um sicherzustellen, dass sie die Gesetze einhalten. Mehrere andere Bundesbehörden teilen sich die Aufgabe der Überwachung der Einhaltung, darunter: - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - National Credit Union Administration (NCUA) - Federal Reserve Board (FRB) - Office of the Comptroller of the Currency (OCC) The CFPB setzt ECOA mit den oben aufgeführten Behörden, dem Justizministerium und der Federal Trade Commission durch.
Gilt ECOA für alle Gläubiger?
Ja. Das Kreditgleichheitsgesetz gilt für alle Gläubiger. Finanzinstitute und andere Firmen, die sich mit der Kreditvergabe befassen, dürfen einen Antragsteller in keinem Aspekt einer Kredittransaktion auf unzulässiger Grundlage diskriminieren. Darüber hinaus dürfen Kreditsachbearbeiter und Mitarbeiter nichts tun, was eine vernünftige Person auf unzulässiger Grundlage davon abhalten würde, einen Kredit zu beantragen.
Was ist die Strafe für einen Verstoß gegen das Equal Credit Opportunity Act (ECOA)?
Kreditgeber, die gegen ECOA verstoßen, können möglicherweise mit Sammelklagen des Justizministeriums (DOJ) konfrontiert werden, wenn das DOJ oder angeschlossene Behörden ein Diskriminierungsmuster erkennen. Das Consumer Financial Protection Bureau setzt ECOA mit anderen Bundesbehörden durch. Wenn sie für schuldig befunden wird, muss die beleidigende Organisation möglicherweise erheblichen Strafschadenersatz zahlen und alle Kosten decken, die der geschädigten Partei entstanden sind.
