平等信用機会法（ECOA）

Equal Credit Opportunity Act（ECOA）は、1974年に可決された法律であり、人種、肌の色、宗教、出身国、性別、結婚歴、年齢、または公的支援プログラムへの参加に関連する理由により、債権者が申請者を差別することを禁じています。債権者が決定に使用できる基準は、収入、債務、経常経費、信用履歴など、財務に基づいています。

ECOAは、クレジットを禁止すること、および不動産ブローカーのようにクレジットの条件を設定することにより、保護されたグループに対する差別慣行を使用することを禁止するほか、クレジットを求めるプロセス中に消費者に追加の権利を付与します。

##平等信用機会法の仕組み

ECOAの下では、クレジット提供者は、保護されたグループに属しているため、消費者がクレジットを申請することを思いとどまらせることはできません。また、クレジットを付与するかどうかを決定する際の要素として保護されたカテゴリを使用することも許可されておらず、保護されたグループ内の消費者に異なる条件を提供することもできません。

この法律は、次のようなさまざまな債権者に適用されます。

-伝統的な地元の銀行。

• 信用組合（信用金庫。

-オンライン貸し手。

-小売店およびデパート。

-その他の金融会社。

-決定またはクレジットの延長に参加する他のエンティティ。

状況によっては、これらの債権者はあなたの人種、性別、宗教などの情報を求めることが許可される場合があります。この情報は任意であり、連邦政府機関によってレビューされ、債権者が差別的でない慣行について責任を負うようになっています。この情報は、与信枠を承認するか、承認された与信の条件を設定するかを決定するために使用することはできません。

さらに、消費者がクレジットを拒否された場合、ECOAの下で拒否された理由を知る法的権利があります、とFreedomFinancialNetworkの副社長であるFreddieHuynhは言います。

「ECOAはまた、消費者が他の収入と同じように公的支援を検討する権利を持っていることを保証します」とHuynhは言います。

###特別な考慮事項

法律は、申請に関する債権者の決定にどのような要素を使用できないかについて明確ですが、保護されたカテゴリに関連する可能性のある特定の情報を消費者に求めることは許可されています。

-**年齢：**年齢は、債権者が区別できないカテゴリとして明示的に識別されます。ただし、特定の状況では、契約を結ぶ法定年齢に達しているかどうか、または特殊な金融商品が少なくとも62歳の申請者を支持するかどうかを判断するために、この質問をすることが許可される場合があります。

-**収入：**すべての種類の信頼できる収入は同じ重みで考慮されなければなりません。これは、法律により、債権者はあなたの信用を否定したり、あなたが受け取る収入の種類に基づいて異なる条件を提供したりすることはできないことを意味します。公的扶助、養育費、扶養手当、パートタイム雇用からの収入は同じように扱われなければなりません。ただし、債権者は、この収入を定期的に受け取っていることの証明を求めることができ、給与明細書または領収書を求める場合があります。

-**結婚状況：**申請者が個人の無担保口座のクレジットを求めている場合、債権者は申請者の結婚状況や配偶者の情報について質問することはできません。例外は、配偶者の名前が申請書に記載されている場合、共同口座の場合、口座が確保されている場合、または主たる申請者が配偶者の収入または元配偶者の扶養手当または養育費の支払いに依存している場合です。申請者がコミュニティの財産状態に住んでいる場合、消費者は配偶者の情報を求められることもあります。コミュニティプロパティの州には、アリゾナ、カリフォルニア、アイダホ、ルイジアナ、ネバダ、ニューメキシコ、テキサス、ワシントン、ウィスコンシンが含まれます。

##なぜこの行為が法律になったのですか

ECOAは、クレジット申請を審査する際にクレジット会社があらゆる種類の差別的慣行に関与することを防ぐために実装されました。 ECOAの下では、消費者は、性別、人種、婚姻状況、宗教、出身国、年齢、または公的支援の受領に基づいてクレジットを拒否することはできません。金融教育の非営利団体TakeChargeAmericaの個人金融専門家であるMichaelSullivanは、この法律は、平等をめぐる歴史的な闘争が数多く行われていたこの国で一度に採択されたと述べています。

「1970年は、政治的闘争が何十年も続いていたにもかかわらず、女性の平等な権利のための法的闘争が始まった頃でした。経済的な問題に関しては、女性の扱いは異なっていました。いくつかの法律はこれらの違いを成文化し、差別を合法化しました。女性は通常、ローンのために男性の共同署名者を必要としており、男性と同じ基準を満たしていても、クレジットの資格を得ることができないことがよくありました」とサリバンは言います。 「少数派の信用問題もありました。主に黒人の近所の家の住宅ローンを取得することは困難であり、少数派は日常的に信用を拒否されました。」

サリバン氏は、これらの不平等に対処するために、地方条例から平等権憲法改正まで、国全体が法律や規制の制定に取り組んでいたと述べています。平等信用機会法は、そのような法律の1つでした。

1974年に可決された当初の法律は性別による差別を禁止していましたが、1976年に法律が改正され、宗教、肌の色、年齢、人種、出身国などに基づく差別が禁止されました。 。

##平等な信用機会法の消費者の権利

ECOAの別の部分は、クレジット申請に関して消費者の権利を引用しています。法律は、クレジット申請者は、自分の出生名、配偶者の姓または組み合わせた姓をとる結婚した名前でクレジットを取得する権利を持っていると述べています。

消費者は、クレジット提供者の要件を満たしている場合、アプリケーションに共同署名者を追加することを放棄する権利もあります。申請者は、配偶者が共同署名者として行動することに制限されていません。

信用決定後のECOAの権利に関して、債権者は法的に次のことを行う必要があります。

-いずれにせよ、30日以内に申請者に決定を通知します。

-質問されたら、60日以内に申請が却下された具体的な理由を記入してください。

-60日以内に不利な条件の具体的な理由を提供します（申請者が申し出を拒否した場合のみ）。

-アクティブで最新のアカウントを閉鎖する具体的な理由を提供します。

Equal CreditOpportunityActの例

貸し手は、借り手がローンを返済するのに十分な収入があることを確認するために、ローン承認プロセスの一部として収入を評価します。ただし、ECOAの下では、借り手が支払いが信頼でき、一貫していることを証明できる限り、貸し手は公的支援、扶養、または子供の支援を収入として含めることを拒否することはできません。社会保障、年金、年金など、あらゆる形態の収入を平等に検討する必要があります。

貸し手は、ローンを承認または拒否するために非財務的要因を使用することはできませんが、年齢などの要因を考慮する場合があります。これは、借り手が契約に署名するのに十分な年齢である限り、年齢だけに基づいてローンを拒否することはできないことを意味します。ただし、退職年齢に近づいている申請者が、借り手がタイムリーな支払いを行うのを困難にする大幅な収入の減少に直面しているかどうかを検討することはできます。

同様に、貸し手は借り手の移民ステータスを見て、ローンの返済期間を通して合法的にその国に滞在できるかどうかを判断することができます。ただし、返済期間を通じて申請者の移民ステータスが良好であり、消費者が債権者の貸付基準をすべて満たしている場合、出身国のみに基づいて信用を拒否することはできません。

##誰が平等信用機会法を施行するか

ECOAは、主に連邦取引委員会や法務省（DOJ）を含むさまざまな連邦機関によって施行されています。

DOJは、個別の差別の事例とは対照的に、差別の継続的なパターンまたは歴史があると思われる場合に関与します。継続的な差別があると思われる場合、DOJは同法に基づいて訴訟を起こすことがあります。差別が住宅ローンまたは住宅改修ローンの申請に関係する場合、DOJは、ECOAと公正住宅法の両方に基づいて訴訟を起こす可能性があります。これにより、人々は差別から保護されます。

個々の差別の場合、執行は関与するクレジット申請の種類によって異なりますが、通常は連邦貿易委員会に該当します。 FTCは、資産が100億ドル未満で、連邦準備制度の一部ではない州の公認銀行が関与する場合の執行機関として機能します。 FTCは、小売業者、金融会社、およびほとんどの債権者に対する執行も担当しています。

消費者金融保護局（CFPB）は、100億ドルを超える資産を持つ銀行、貯蓄協会、信用組合の執行機関です。住宅ローンブローカー、住宅ローンオリジネーター、住宅ローンサービス、民間学生ローンの貸し手、あらゆる規模の給料日貸し手に関しては、CFPBと連邦貿易委員会（FTC）の両方が執行の責任を負っています。

通貨管理者（OCC）は、国立銀行、連邦貯蓄協会、および外国銀行の連邦支部に対する執行権限を持っています。

資産が100億ドル未満の小規模な金融機関の場合、国営銀行および外国銀行の連邦支店の場合を除いて、連邦準備委員会が執行機関として機能します。

##一番下の行

連邦政府は、何十年もの間、債権者間の差別的な貸付慣行を禁止してきました。人種、肌の色、宗教、出身国、性別、婚姻状況、年齢に基づいて差別されていると思われる場合、または公的支援を受けている場合は、次のような支援があります。

-アプリケーションの決定に異議を唱えます。 ECOAを引用し、クレジットの資格を再検討するようにクレジット担当者に依頼してください。

-苦情を消費者金融保護局（CFPB）に提出します。オンラインで簡単に苦情を提出できます。

-州の司法長官に連絡してください。彼らの事務所はあなたを擁護し、債権者があなたの州の機会均等法にも違反していないかどうかを特定するのに役立ちます。これが州の弁護士総長のリストです。

-法律上の助言を求めます。差別のために債権者に対してさらに措置を講じたい場合は、弁護士が訴訟に関する次のステップを支援することができます。

クレジットを利用できることで、個人的な目標を達成するための多くの経済的機会が開かれます。それが最初の住宅の住宅ローンであろうと、負債を統合するための0％APR残高転送カードであろうと。 ECOAに基づくあなたの権利を知ることは、あなたが信用を得る公正で平等な機会を持つことを保証します。

##ハイライト

-さまざまな連邦機関がECOAを実施しています。消費者金融保護局（CFPB）は、100億ドルを超える資産を保有する銀行、貯蓄協会、および信用組合に対してECOAを施行します。

-ECOAは、貸し手が人種、肌の色、宗教、出身国、性別、結婚歴、年齢、公的支援の受領、および申請者による特定の消費者保護法の行使に基づいて差別することを違法とします。

-1974年にEqualCreditOpportunity Act（ECOA）が法制化され、クレジット取引のあらゆる側面での貸付差別が禁止されています。

-法務省は、差別のパターンまたは慣行がある場合、ECOA（および差別に住宅ローンまたは住宅改善ローンが含まれる場合は公正住宅法）に基づいて訴訟を起こすことができます。

＃＃よくある質問

###誰が平等信用機会法（ECOA）を監督しますか？

消費者金融保護委員会（CFPB）は、ECOAを実装するための規則を作成し、機関（銀行や貸付会社など）が法律に準拠していることを確認するよう監督します。他のいくつかの連邦機関は、コンプライアンスを監督する仕事を共有しています。これには、次のものが含まれます。 CFPBは、上記の機関、法務省、および連邦貿易委員会とECOAを実施します。

ECOAはすべての貸し手に適用されますか？

はい。平等信用機会法は、すべての債権者に適用されます。信用供与に従事する金融機関やその他の企業は、信用取引のいかなる側面においても、禁止された根拠に基づいて申請者を差別することはできません。さらに、貸付役員および従業員は、禁止されている基準で、合理的な人が貸付を申請することを思いとどまらせるようなことは何もできません。

Equal Credit Opportunity Act（ECOA）に違反した場合の罰則は何ですか？

ECOAに違反していることが判明した貸し手は、DOJまたは関連機関が差別のパターンを認識した場合、法務省（DOJ）からの集団訴訟に直面する可能性があります。消費者金融保護局は他の連邦機関とECOAを施行します。有罪判決を受けた場合、違反組織は、重大な懲罰的損害賠償を支払わなければならず、不当な当事者が被った費用をカバーしなければならない可能性があります。