Loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) est une loi adoptée en 1974 qui interdit aux créanciers de discriminer un demandeur pour des raisons liées à la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état matrimonial, l'âge ou la participation à des programmes d'aide publique. Les critères que les créanciers peuvent utiliser dans leurs décisions sont d'ordre financier, comme vos revenus, vos dettes, vos dépenses récurrentes et vos antécédents de crédit.

En plus d'interdire aux créanciers - et à ceux qui fixent les conditions du crédit, comme les courtiers immobiliers - d'utiliser des pratiques discriminatoires à l'encontre des groupes protégés, l'ECOA accorde aux consommateurs des droits supplémentaires pendant le processus de recherche de crédit.

Comment fonctionne la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit ?

En vertu de l'ECOA, les créanciers ne sont pas autorisés à décourager un consommateur de demander un crédit parce qu'il fait partie d'un groupe protégé. Ils ne sont pas non plus autorisés à utiliser les catégories protégées comme facteur lorsqu'ils décident d'accorder un crédit, et ils ne peuvent pas offrir des conditions générales différentes aux consommateurs au sein d'un groupe protégé.

Cette loi s’applique à une variété de créanciers, notamment :

Banques traditionnelles et locales.
Les coopératives de crédit.
Prêteurs en ligne.
Commerces de détail et grands magasins.
Autres sociétés de financement.
Autres entités qui participent à la décision ou à l'octroi de crédit.

Dans certaines situations, ces créanciers peuvent être autorisés à demander des informations telles que votre race, votre sexe ou votre religion. Ces informations sont volontaires et sont examinées par les agences fédérales pour tenir les créanciers responsables des pratiques anti-discriminatoires. Ces informations ne peuvent pas être utilisées pour décider d'approuver une ligne de crédit ou de fixer les conditions d'un crédit approuvé.

De plus, si un consommateur se voit refuser un crédit, il a le droit légal de savoir pourquoi il est refusé en vertu de l'ECOA, déclare Freddie Huynh, vice-président de Freedom Financial Network.

"L'ECOA garantit également qu'un consommateur a le droit de voir l'aide publique considérée de la même manière que les autres revenus", déclare Huynh.

Considérations particulières

Bien que la loi précise clairement quels types de facteurs ne peuvent pas être utilisés dans les décisions des créanciers concernant une demande, ils sont autorisés à demander aux consommateurs certaines informations qui pourraient être liées à une catégorie protégée :

Âge : L'âge est explicitement identifié comme étant une catégorie que les créanciers ne peuvent pas discriminer. Cependant, dans certaines situations, ils pourraient être autorisés à poser cette question pour déterminer si vous avez l'âge légal pour conclure un contrat ou si un produit financier spécialisé favoriserait un demandeur âgé d'au moins 62 ans, par exemple.
Revenu : Tous les types de revenus fiables doivent être considérés avec le même poids. Cela signifie que, selon la loi, les créanciers ne peuvent pas vous refuser un crédit ou offrir des conditions différentes en fonction du type de revenu que vous recevez. L'assistance publique, la pension alimentaire, les pensions alimentaires et les revenus d'un travail à temps partiel doivent être traités de la même manière. Cependant, les créanciers sont autorisés à demander une preuve que vous recevez ce revenu sur une base régulière et peuvent demander des talons de paie ou des reçus.
État civil : Les créanciers ne sont pas autorisés à poser des questions sur l'état civil d'un demandeur ou les informations sur son conjoint lorsque le demandeur demande un crédit pour un compte personnel non garanti. L'exception est si le nom d'un conjoint figure sur la demande, s'il s'agit d'un compte conjoint, si le compte est sécurisé ou si le demandeur principal dépend du revenu du conjoint ou de la pension alimentaire ou de la pension alimentaire d'un ex-conjoint. Les consommateurs peuvent également être invités à fournir des informations sur leur conjoint si le demandeur vit dans un État de propriété communautaire. Les États de propriété communautaire comprennent l'Arizona, la Californie, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.

Pourquoi cet acte est-il devenu loi ?

L'ECOA a été mis en place pour empêcher les créanciers de se livrer à toute sorte de pratiques discriminatoires lors de l'examen des demandes de crédit. Dans le cadre de l'ECOA, les consommateurs ne peuvent se voir refuser un crédit fondé sur le sexe, la race, l'état matrimonial, la religion, l'origine nationale, l'âge ou la réception d'une aide publique. La loi a été adoptée à un moment où se déroulaient dans ce pays de nombreuses luttes historiques pour l'égalité, explique Michael Sullivan, un expert en finances personnelles de l'organisation à but non lucratif d'éducation financière Take Charge America.

« 1970 a été à peu près le moment où la lutte juridique pour l'égalité des droits des femmes a commencé, même si la lutte politique était en cours depuis des décennies. Les femmes étaient traitées différemment en matière financière. Certaines lois ont codifié ces différences rendant la discrimination légale. Les femmes avaient généralement besoin d'un cosignataire masculin pour les prêts et souvent ne pouvaient pas bénéficier d'un crédit même si elles remplissaient les mêmes critères que les hommes », explique Sullivan. « Il y avait aussi des problèmes de crédit pour les minorités. Il était difficile d'obtenir un prêt hypothécaire pour une maison dans un quartier à prédominance noire et les minorités se voyaient régulièrement refuser un crédit.

La nation tout entière s'est engagée à élaborer des lois et des règlements - des ordonnances locales à l'amendement constitutionnel sur l'égalité des droits - pour remédier à ces inégalités, dit Sullivan. La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit était l'un de ces textes législatifs.

Alors que la loi originale adoptée en 1974 interdisait la discrimination fondée sur le sexe, la loi a été modifiée en 1976 pour interdire la discrimination fondée sur la religion, la couleur, l'âge, la race, l'origine nationale, etc., déclare l'avocat de la dette Leslie Tayne, de Tayne Law Group. .

Droits des consommateurs de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit

Une autre partie de l'ECOA cite les droits des consommateurs lorsqu'il s'agit d'une demande de crédit. La loi stipule que les demandeurs de crédit ont le droit d'avoir un crédit sous leur nom de naissance, un nom marital qui prend le nom de famille d'un conjoint ou des noms de famille combinés.

Les consommateurs ont également le droit de renoncer à ajouter un cosignataire à leur demande s'ils satisfont aux exigences du créancier. Les candidats ne sont pas limités à avoir un conjoint agissant en tant que cosignataire.

En ce qui concerne les droits ECOA après la prise d'une décision de crédit, les créanciers sont légalement tenus de faire ce qui suit :

Informer le demandeur de sa décision, dans un sens ou dans l'autre, dans les 30 jours.
Lorsqu'on vous le demande, fournissez une raison précise pour une demande rejetée dans les 60 jours.
Fournir une raison spécifique pour les conditions moins favorables dans les 60 jours (uniquement si le demandeur rejette l'offre).
Fournissez une raison précise pour la fermeture d'un compte actif et à jour.

Exemple de loi sur l'égalité des chances en matière de crédit

Les prêteurs évaluent le revenu dans le cadre du processus d'approbation du prêt pour s'assurer que l'emprunteur dispose d'un revenu suffisant pour rembourser le prêt. En vertu de l'ECOA, cependant, le prêteur ne peut pas refuser d'inclure l'aide publique, la pension alimentaire ou la pension alimentaire comme revenu tant que l'emprunteur peut prouver que les paiements sont fiables et cohérents. Toutes les formes de revenus doivent être considérées de manière égale, y compris la sécurité sociale, les pensions ou les rentes.

Bien que les prêteurs ne puissent pas utiliser des facteurs non financiers pour approuver ou refuser un prêt, ils peuvent tenir compte de facteurs tels que l'âge. Cela signifie qu'ils ne peuvent pas refuser un prêt uniquement sur la base de l'âge tant que l'emprunteur est assez âgé pour signer un contrat. Ils peuvent toutefois déterminer si un demandeur approchant de l'âge de la retraite est confronté à une baisse importante de ses revenus qui rendra difficile pour l'emprunteur d'effectuer des paiements en temps opportun.

De même, le prêteur peut examiner le statut d'immigration de l'emprunteur pour déterminer s'il peut légalement rester dans le pays pendant toute la durée de remboursement du prêt. Cependant, si le statut d'immigrant du demandeur est en règle pendant toute la durée du remboursement et que le consommateur respecte toutes les normes de prêt du créancier, il ne peut pas se voir refuser un crédit uniquement en raison de son origine nationale.

Qui applique la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit ?

L'ECOA est appliquée par divers organismes fédéraux, dont principalement la Federal Trade Commission et le ministère de la Justice (DOJ).

Le DOJ s'implique lorsqu'il semble y avoir un schéma ou des antécédents de discrimination, par opposition à un cas individuel de discrimination. Dans les cas où il semble y avoir une discrimination continue, le DOJ peut intenter une action en justice en vertu de la loi. Si la discrimination implique des demandes de prêt hypothécaire ou de prêt pour l'amélioration de l'habitat, le DOJ peut intenter une action en justice en vertu de l'ECOA et de la Fair Housing Act, qui protège également les personnes contre la discrimination.

Dans les cas individuels de discrimination, l'application varie en fonction du type de demande de crédit en cause, mais relève souvent généralement de la Federal Trade Commission. La FTC sert d'organisme d'exécution dans les cas impliquant des banques à charte d'État qui ont des actifs de moins de 10 milliards de dollars et ne font pas partie du système de réserve fédérale. La FTC est également chargée de l'application des règles pour les détaillants, les sociétés de financement et la plupart des créanciers.

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est l'organisme chargé de l'application des lois pour les banques, les associations d'épargne et les coopératives de crédit qui ont des actifs de plus de 10 milliards de dollars. En ce qui concerne les courtiers en hypothèques, les initiateurs d'hypothèques, les services hypothécaires, les prêteurs de prêts étudiants privés et les prêteurs sur salaire de toute taille, le CFPB et la Federal Trade Commission (FTC) sont chargés de l'application.

Le contrôleur de la monnaie (OCC) a le pouvoir d'exécution sur les banques nationales, les associations fédérales d'épargne et les succursales fédérales de banques étrangères.

Pour les petites institutions financières, celles dont les actifs sont inférieurs à 10 milliards de dollars, le Federal Reserve Board sert d'organisme d'exécution, sauf dans le cas des banques nationales et des succursales fédérales de banques étrangères.

L'essentiel

Le gouvernement fédéral a interdit les pratiques de prêt discriminatoires entre les créanciers pendant des décennies. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état civil ou l'âge, ou pour avoir reçu une aide publique, il existe une aide :

Contester la décision de candidature. Citez l'ECOA et demandez au créancier de reconsidérer vos qualifications pour le crédit.
Introduire une réclamation auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Vous pouvez facilement déposer une plainte en ligne.
Contactez votre procureur général. Leur bureau peut vous aider à vous défendre et à déterminer si le créancier a également violé les lois sur l'égalité des chances dans votre état. Voici une liste des procureurs généraux des États.
Demander un avis juridique. Si vous souhaitez engager d'autres actions contre le créancier en raison d'une discrimination, un avocat peut vous aider dans les prochaines étapes concernant une action en justice.

L'accès au crédit ouvre de nombreuses opportunités financières pour atteindre des objectifs personnels - qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire pour une première maison ou d'une carte de transfert de solde à 0% APR pour la consolidation de dettes. Connaître vos droits en vertu de l'ECOA garantit que vous avez une chance juste et égale d'obtenir un crédit.

Points forts

Diverses agences fédérales appliquent l'ECOA. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) applique l'ECOA aux banques, aux associations d'épargne et aux coopératives de crédit détenant plus de 10 milliards de dollars d'actifs.
L'ECOA interdit aux prêteurs de discriminer en fonction de la race, de la couleur, de la religion, de l'origine nationale, du sexe, de l'état matrimonial, de l'âge, de la réception de l'aide publique et de l'exercice par le demandeur de lois spécifiques de protection des consommateurs.
La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) a été promulguée en 1974 et interdit la discrimination en matière de prêt dans tous les aspects d'une opération de crédit.
Le ministère de la Justice peut intenter des poursuites en vertu de l'ECOA (et de la loi sur le logement équitable,. si la discrimination implique des prêts hypothécaires ou des prêts à l'amélioration de l'habitat) lorsqu'il existe un schéma ou une pratique de discrimination.

FAQ

Qui supervise la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) ?

Le Consumer Financial Protection Board (CFPB) rédige des règles pour mettre en œuvre l'ECOA et supervise les institutions (par exemple, les banques et les sociétés de prêt) pour s'assurer qu'elles respectent la loi. Plusieurs autres agences fédérales se partagent la tâche de superviser la conformité, notamment : - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - National Credit Union Administration (NCUA) - Federal Reserve Board (FRB) - Office of the Comptroller of the Currency (OCC) Le CFPB applique l'ECOA avec les agences énumérées ci-dessus, le ministère de la Justice et la Federal Trade Commission.

L'ECOA s'applique-t-il à tous les créanciers ?

Oui. L'Equal Credit Opportunity Act s'applique à tous les créanciers. Les institutions financières et autres entreprises engagées dans l'octroi de crédit ne peuvent pas discriminer un demandeur sur la base d'une base interdite pendant tout aspect d'une transaction de crédit. De plus, les agents de crédit et les employés ne peuvent rien faire qui découragerait, de manière interdite, une personne raisonnable de demander un prêt.

Quelle est la sanction en cas de violation de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) ?

Les prêteurs trouvés en violation de l'ECOA peuvent potentiellement faire face à des recours collectifs du ministère de la Justice (DOJ) si le DOJ ou toute agence affiliée reconnaît un modèle de discrimination. Le Consumer Financial Protection Bureau applique l'ECOA avec d'autres agences fédérales. Si elle est reconnue coupable, l'organisation fautive pourrait devoir verser des dommages-intérêts punitifs qui peuvent être importants et couvrir les frais encourus par la partie lésée.