Akta Peluang Kredit yang Sama (ECOA)

Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ialah undang-undang yang diluluskan pada tahun 1974 yang melarang pemiutang daripada mendiskriminasi pemohon atas sebab-sebab yang berkaitan dengan bangsa, warna kulit, agama, asal negara, jantina, status perkahwinan, umur atau penyertaan dalam program bantuan awam. Kriteria yang boleh digunakan oleh pemiutang dalam keputusan mereka adalah berdasarkan kewangan, seperti pendapatan, hutang, perbelanjaan berulang dan sejarah kredit anda.

Selain daripada melarang pemiutang - dan mereka yang menetapkan syarat untuk kredit, seperti broker hartanah - daripada menggunakan amalan diskriminasi terhadap kumpulan yang dilindungi, ECOA memberikan hak tambahan kepada pengguna semasa proses mencari kredit.

Bagaimana Akta Peluang Kredit Yang Sama berfungsi

Di bawah ECOA, pemiutang tidak dibenarkan menghalang pengguna daripada memohon kredit kerana mereka berada dalam kumpulan yang dilindungi. Mereka juga tidak dibenarkan menggunakan kategori yang dilindungi sebagai faktor semasa memutuskan sama ada untuk memberikan kredit, dan mereka tidak boleh menawarkan terma dan syarat yang berbeza kepada pengguna dalam kumpulan yang dilindungi.

Undang-undang ini terpakai kepada pelbagai pemiutang, termasuk:

Bank tradisional dan tempatan.
Kesatuan kredit.
Pemberi pinjaman dalam talian.
Kedai runcit dan serbaneka.
Syarikat pembiayaan lain.
Entiti lain yang mengambil bahagian dalam keputusan atau pemberian kredit.

Dalam sesetengah situasi, pemiutang ini mungkin dibenarkan untuk meminta maklumat seperti bangsa, jantina atau agama anda. Maklumat ini adalah sukarela dan disemak oleh agensi persekutuan untuk memastikan pemiutang bertanggungjawab terhadap amalan anti diskriminasi. Maklumat ini tidak boleh digunakan untuk memutuskan sama ada untuk meluluskan garis kredit atau menetapkan syarat untuk kredit yang diluluskan.

Selain itu, jika pengguna dinafikan kredit, mereka mempunyai hak undang-undang untuk mengetahui sebab mereka dinafikan di bawah ECOA, kata Freddie Huynh, naib presiden dengan Freedom Financial Network.

"ECOA juga memastikan bahawa pengguna mempunyai hak untuk mendapatkan bantuan awam dipertimbangkan dengan cara yang sama seperti pendapatan lain," kata Huynh.

Pertimbangan khas

Walaupun undang-undang jelas tentang jenis faktor yang tidak boleh digunakan dalam keputusan pemiutang tentang permohonan, mereka dibenarkan meminta pengguna untuk maklumat tertentu yang mungkin berkaitan dengan kategori yang dilindungi:

Umur: Umur dikenal pasti secara jelas sebagai kategori yang tidak boleh didiskriminasi oleh pemiutang. Walau bagaimanapun, dalam situasi tertentu, mereka mungkin dibenarkan untuk bertanya soalan ini untuk menentukan sama ada anda mencapai umur yang sah untuk membuat kontrak atau jika produk kewangan khusus akan memihak kepada pemohon yang berumur sekurang-kurangnya 62 tahun, contohnya.
Pendapatan: Semua jenis pendapatan yang boleh dipercayai mesti dipertimbangkan dengan berat yang sama. Ini bermakna, mengikut undang-undang, pemiutang tidak boleh menafikan kredit anda atau menawarkan terma yang berbeza berdasarkan jenis pendapatan yang anda terima. Bantuan awam, nafkah anak, nafkah dan pendapatan daripada pekerjaan sambilan mesti dilayan dengan cara yang sama. Walau bagaimanapun, pemiutang dibenarkan untuk meminta bukti bahawa anda menerima pendapatan ini secara tetap dan mungkin meminta stub gaji atau resit.
Status perkahwinan: Pemiutang tidak dibenarkan bertanya tentang status perkahwinan pemohon atau maklumat pasangan apabila pemohon sedang mencari kredit untuk akaun individu yang tidak bercagar. Pengecualian adalah jika nama pasangan tertera pada permohonan, jika ia untuk akaun bersama, jika akaun itu dijamin atau jika pemohon utama bergantung pada pendapatan pasangan atau nafkah bekas pasangan atau bayaran nafkah anak. Pengguna juga mungkin diminta untuk mendapatkan maklumat pasangan mereka jika pemohon tinggal di negeri harta komuniti. Negeri harta komuniti termasuk Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington dan Wisconsin.

Mengapa akta ini menjadi undang-undang

ECOA telah dilaksanakan untuk menghalang pemiutang daripada terlibat dalam sebarang jenis amalan diskriminasi semasa menyemak permohonan kredit. Di bawah ECOA, pengguna tidak boleh dinafikan kredit berdasarkan jantina, bangsa, status perkahwinan, agama, asal negara, umur atau penerimaan bantuan awam. Undang-undang itu diterima pakai pada masa di negara ini apabila terdapat banyak perjuangan bersejarah untuk kesaksamaan berlaku, kata Michael Sullivan, pakar kewangan peribadi dengan Take Charge America bukan untung pendidikan kewangan.

“1970 adalah kira-kira masa perjuangan undang-undang untuk hak sama rata untuk wanita bermula, walaupun perjuangan politik telah berlangsung selama beberapa dekad. Wanita dilayan secara berbeza dalam hal kewangan. Sesetengah undang-undang mengkodkan perbezaan ini menjadikan diskriminasi sah. Wanita biasanya memerlukan kosigner lelaki untuk pinjaman dan selalunya tidak layak untuk kredit walaupun mereka memenuhi kriteria yang sama seperti lelaki," kata Sullivan. “Terdapat juga isu kredit untuk minoriti. Sukar untuk mendapatkan gadai janji untuk rumah di kawasan kejiranan yang kebanyakannya berkulit hitam dan golongan minoriti secara rutin dinafikan kredit.”

Seluruh negara terlibat dalam penjanaan perundangan dan peraturan—daripada ordinan tempatan sehinggalah kepada pindaan perlembagaan Equal Rights—untuk menangani ketidaksamaan ini, kata Sullivan. Akta Peluang Kredit yang Sama adalah salah satu perundangan sedemikian.

Walaupun undang-undang asal yang diluluskan pada 1974 melarang diskriminasi berdasarkan jantina, undang-undang itu telah dipinda pada 1976 untuk melarang diskriminasi berdasarkan agama, warna kulit, umur, bangsa, asal negara dan banyak lagi, kata peguam hutang Leslie Tayne, dari Tayne Law Group .

Equal Credit Opportunity Act hak pengguna

Satu lagi bahagian ECOA memetik hak pengguna apabila ia berkaitan dengan permohonan kredit. Undang-undang menyatakan bahawa pemohon kredit mempunyai hak untuk memiliki kredit di bawah nama kelahiran mereka, nama berkahwin yang mengambil nama keluarga pasangan atau nama keluarga gabungan.

Pengguna juga mempunyai hak untuk tidak menambah penandatangan bersama pada permohonan mereka jika mereka memenuhi keperluan pemiutang. Pemohon tidak terhad kepada pasangan yang bertindak sebagai penandatangan bersama.

Berkenaan dengan hak ECOA selepas keputusan kredit dibuat, pemiutang dikehendaki secara sah untuk melakukan perkara berikut:

Maklumkan kepada pemohon keputusan mereka, sama ada cara, dalam masa 30 hari.
Apabila ditanya, berikan sebab khusus untuk permohonan yang ditolak dalam masa 60 hari.
Berikan alasan khusus untuk syarat yang kurang menguntungkan dalam tempoh 60 hari (hanya jika pemohon menolak tawaran).
Berikan sebab khusus untuk menutup akaun yang aktif dan terkini.

Contoh Akta Peluang Kredit Sama

Pemberi pinjaman menilai pendapatan sebagai sebahagian daripada proses kelulusan pinjaman untuk memastikan bahawa peminjam mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman. Di bawah ECOA, bagaimanapun, pemberi pinjaman tidak boleh menolak untuk memasukkan bantuan awam, nafkah atau nafkah anak sebagai pendapatan selagi peminjam dapat membuktikan bahawa pembayaran itu boleh dipercayai dan konsisten. Semua bentuk pendapatan mesti dipertimbangkan secara sama rata, termasuk Keselamatan Sosial, pencen atau anuiti.

Walaupun pemberi pinjaman mungkin tidak menggunakan faktor bukan kewangan untuk meluluskan atau menolak pinjaman, mereka mungkin mempertimbangkan faktor seperti umur. Ini bermakna mereka tidak boleh menafikan pinjaman hanya berdasarkan umur selagi peminjam cukup umur untuk menandatangani kontrak. Walau bagaimanapun, mereka boleh mempertimbangkan sama ada pemohon yang hampir mencapai umur persaraan menghadapi penurunan pendapatan yang ketara yang akan menyukarkan peminjam membuat pembayaran tepat pada masanya.

Begitu juga, pemberi pinjaman boleh melihat status imigresen peminjam untuk menentukan sama ada mereka boleh tinggal secara sah di negara ini sepanjang tempoh pembayaran balik pinjaman. Walau bagaimanapun, jika status imigresen pemohon berada dalam kedudukan yang baik sepanjang tempoh pembayaran balik dan pengguna memenuhi semua piawaian pinjaman pemiutang, mereka tidak boleh dinafikan kredit semata-mata berdasarkan asal negara mereka.

Siapa yang menguatkuasakan Akta Peluang Kredit Sama

ECOA dikuatkuasakan oleh pelbagai agensi persekutuan termasuk terutamanya Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan Jabatan Kehakiman (DOJ).

DOJ terlibat apabila nampaknya terdapat corak atau sejarah diskriminasi yang berterusan— berbanding kes diskriminasi individu. Dalam kes apabila nampaknya terdapat diskriminasi yang berterusan, DOJ boleh memfailkan tuntutan mahkamah di bawah akta tersebut. Jika diskriminasi itu melibatkan pinjaman gadai janji rumah atau permohonan pinjaman pembaikan rumah, DOJ boleh meneruskan tuntutan mahkamah di bawah kedua-dua ECOA dan Akta Perumahan Adil, yang juga melindungi orang ramai daripada diskriminasi.

Dalam kes diskriminasi individu, penguatkuasaan berbeza-beza berdasarkan jenis permohonan kredit yang terlibat, tetapi lazimnya terletak di bawah Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan. FTC berfungsi sebagai agensi penguatkuasaan dalam kes yang melibatkan bank berkanun negeri yang mempunyai aset kurang daripada $10 bilion dan bukan sebahagian daripada Sistem Rizab Persekutuan. FTC juga didakwa dengan penguatkuasaan untuk peruncit, syarikat kewangan dan kebanyakan pemiutang.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) ialah agensi penguatkuasa untuk bank, persatuan simpanan dan kesatuan kredit yang mempunyai aset lebih daripada $10 bilion. Apabila bercakap mengenai broker gadai janji, pemula gadai janji, perkhidmatan gadai janji, pemberi pinjaman pinjaman pelajar swasta dan pemberi pinjaman hari gaji dalam sebarang saiz, kedua-dua CFPB dan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) dikenakan tindakan penguatkuasaan.

Pengawal Mata Wang (OCC) mempunyai kuasa penguatkuasaan ke atas bank negara, persatuan simpanan persekutuan dan cawangan persekutuan bank asing.

Bagi institusi kewangan yang lebih kecil, mereka yang mempunyai aset kurang daripada $10 bilion, Lembaga Rizab Persekutuan berfungsi sebagai agensi penguatkuasaan, kecuali dalam kes bank negara dan cawangan persekutuan bank asing.

Garisan bawah

Kerajaan persekutuan telah melarang amalan pemberian pinjaman yang diskriminasi dalam kalangan pemiutang selama beberapa dekad. Jika anda percaya bahawa anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, warna kulit, agama, asal negara, jantina, status perkahwinan atau umur, atau kerana menerima bantuan awam, terdapat bantuan:

Bertanding keputusan permohonan. Petik ECOA dan minta pemiutang untuk mempertimbangkan semula kelayakan anda untuk kredit.
Kemukakan aduan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB). Anda boleh menghantar aduan dalam talian dengan mudah.
Hubungi peguam negara anda. Pejabat mereka boleh membantu menyokong anda dan mengenal pasti sama ada pemiutang juga melanggar undang-undang peluang yang sama di negeri anda. Berikut ialah senarai peguam negara negara.
Dapatkan nasihat undang-undang. Jika anda ingin mengambil tindakan lanjut terhadap pemiutang kerana diskriminasi, peguam boleh membantu anda dalam langkah seterusnya mengenai tuntutan mahkamah.

Mempunyai akses kepada kredit membuka banyak peluang kewangan untuk mencapai matlamat peribadi — sama ada pinjaman gadai janji untuk rumah pertama atau kad pemindahan baki APR 0 peratus untuk menyatukan hutang. Mengetahui hak anda di bawah ECOA memastikan anda mempunyai peluang yang adil dan sama rata untuk mendapatkan kredit.

##Sorotan

Pelbagai agensi persekutuan menguatkuasakan ECOA. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menguatkuasakan ECOA untuk bank, persatuan simpanan dan kesatuan kredit yang memegang lebih daripada $10 bilion aset.
ECOA mengharamkan pemberi pinjaman untuk mendiskriminasi berdasarkan bangsa, warna kulit, agama, asal negara, jantina, status perkahwinan, umur, penerimaan bantuan awam dan pelaksanaan undang-undang perlindungan pengguna tertentu oleh pemohon.
Akta Equal Credit Opportunity (ECOA) telah ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 1974 dan melarang diskriminasi pemberian pinjaman dalam semua aspek transaksi kredit.
Jabatan Kehakiman boleh memfailkan saman di bawah ECOA (dan Akta Perumahan Adil,. jika diskriminasi melibatkan pinjaman gadai janji rumah atau pinjaman pembaikan rumah) di mana terdapat corak atau amalan diskriminasi.

##Soalan Lazim

Siapa yang Menyelia Akta Peluang Kredit Sama Sama (ECOA)?

Lembaga Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menulis peraturan untuk melaksanakan ECOA dan menyelia institusi (cth, bank dan syarikat pemberi pinjaman) untuk memastikan mereka mematuhi undang-undang. Beberapa agensi persekutuan lain berkongsi tugas menyelia untuk pematuhan, termasuk:- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - National Credit Union Administration (NCUA) - Federal Reserve Board (FRB) - Office of the Comptroller of the Currency (OCC) The CFPB menguatkuasakan ECOA dengan agensi yang disenaraikan di atas, Jabatan Kehakiman dan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Adakah ECOA Terpakai kepada Semua Pemberi Pinjaman?

ya. Akta Peluang Kredit yang Sama terpakai kepada semua pemiutang. Institusi kewangan dan firma lain yang terlibat dalam pemberian kredit tidak boleh mendiskriminasi pemohon berdasarkan asas yang dilarang semasa sebarang aspek transaksi kredit. Selain itu, pegawai dan pekerja pemberi pinjaman tidak boleh melakukan apa-apa yang akan, atas dasar yang dilarang, menghalang orang yang munasabah daripada memohon pinjaman.

Apakah Penalti kerana Melanggar Akta Peluang Kredit Sama Sama (ECOA)?

Pemberi pinjaman yang didapati melanggar ECOA berkemungkinan menghadapi tindakan undang-undang tindakan kelas daripada Jabatan Kehakiman (DOJ) jika DOJ atau mana-mana agensi gabungan mengiktiraf corak diskriminasi. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menguatkuasakan ECOA dengan agensi persekutuan yang lain. Jika didapati bersalah, organisasi yang melakukan kesalahan mungkin perlu membayar ganti rugi punitif yang boleh menjadi besar dan menampung sebarang kos yang ditanggung oleh pihak yang dianiaya.