Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Equal Credit Opportunity Act (ECOA) on vuonna 1974 hyväksytty laki, joka kieltää velkojia syrjimästä hakijaa rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen, siviilisäädyn, iän tai julkisiin avustusohjelmiin osallistumisen perusteella. Kriteerit, joita velkojat voivat käyttää päätöksissään, ovat taloudellisesti perustuvia, kuten tulot, velkasi, toistuvat kulut ja luottohistoria.

Sen lisäksi, että ECOA kieltää luotonantajia - ja luottoehtojen asettajia, kuten kiinteistönvälittäjiä - käyttämästä suojattuja ryhmiä syrjiviä käytäntöjä, ECOA myöntää kuluttajille lisäoikeuksia luotonhakuprosessin aikana.

Kuinka yhtäläisiä luottomahdollisuuksialaki toimii

ECOA:n mukaan luotonantajat eivät saa estää kuluttajaa hakemasta luottoa, koska he kuuluvat suojattuun ryhmään. He eivät myöskään saa käyttää suojattuja luokkia tekijänä päättäessään luoton myöntämisestä, eivätkä he voi tarjota erilaisia ehtoja suojatun ryhmän kuluttajille.

Tämä laki koskee useita velkojia, mukaan lukien:

• Perinteiset ja paikalliset pankit.

• Luottoyhtiöt.

• Online lainanantajat.

• Vähittäiskauppa ja tavaratalot.

• Muut rahoitusyhtiöt.

• Muut tahot, jotka osallistuvat päätöksen tekemiseen tai luoton myöntämiseen.

Joissakin tilanteissa nämä velkojat voivat pyytää tietoja, kuten rotuun, sukupuoleen tai uskontoasi. Nämä tiedot ovat vapaaehtoisia, ja liittovaltion virastot tarkistavat ne pitääkseen velkojat vastuussa syrjinnänvastaisista käytännöistä. Näitä tietoja ei saa käyttää päätettäessä luottorajan hyväksymisestä tai hyväksytyn luoton ehtojen asettamisesta.

Lisäksi, jos kuluttajalta evätään luotto, hänellä on laillinen oikeus tietää, miksi heiltä evätään ECOA, sanoo Freddie Huynh, Freedom Financial Networkin varatoimitusjohtaja.

"ECOA varmistaa myös, että kuluttajalla on oikeus saada julkista tukea samalla tavalla kuin muita tuloja", Huynh sanoo.

Erityishuomiota

Vaikka laissa on selvää, millaisia tekijöitä ei saa käyttää luotonantajan hakemusta koskevissa päätöksissä, he voivat pyytää kuluttajilta tiettyjä tietoja, jotka voivat liittyä suojattuun luokkaan:

• Ikä: Ikä on nimenomaisesti tunnistettu kategoriaksi, jota velkojat eivät voi syrjiä. Tietyissä tilanteissa he voivat kuitenkin esittää tämän kysymyksen selvittääkseen, oletko täysi-ikäinen tehdäksesi sopimuksen vai suosiiko erikoistunut rahoitustuote esimerkiksi vähintään 62-vuotiasta hakijaa.

• Tuot: Kaikentyyppisiä luotettavia tuloja on tarkasteltava samalla painolla. Tämä tarkoittaa, että lain mukaan velkojat eivät voi evätä luottoa tai tarjota erilaisia ehtoja saamiesi tulojen perusteella. Julkista tukea, elatusapua, elatusapua ja osa-aikatyötuloa on kohdeltava samalla tavalla. Velkojat voivat kuitenkin pyytää todisteita siitä, että saat näitä tuloja säännöllisesti, ja he voivat pyytää palkkakuitit tai -kuitit.

• Siviilisääty: Velkojat eivät saa kysyä hakijan siviilisäätyä tai puolison tietoja, kun hakija hakee luottoa henkilökohtaiselle vakuudettomalle tilille. Poikkeuksena on, jos hakemuksessa on puolison nimi, jos se on yhteistilille, jos tili on vakuutena tai jos ensisijainen hakija luottaa puolison tuloihin tai entisen puolison elatusapuun tai elatusapuun. Kuluttajilta voidaan myös pyytää puolison tietoja, jos hakija asuu yhteisomistuksessa. Yhteisön omaisuutta ovat Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin.

Miksi tästä säädöksestä tuli laki

ECOA otettiin käyttöön estämään luotonantajat ryhtymästä minkäänlaisiin syrjiviin käytäntöihin luottohakemusten käsittelyssä. ECOA:n mukaan kuluttajilta ei voida evätä luottoa sukupuolen, rodun, siviilisäädyn, uskonnon, kansallisen alkuperän, iän tai julkisen tuen saamisen perusteella. Laki hyväksyttiin aikana, jolloin tässä maassa käytiin monia historiallisia taisteluita tasa-arvon puolesta, sanoo Michael Sullivan, taloudellisen koulutuksen voittoa tavoittelemattoman voittoa tavoittelemattoman taloudellisen koulutuksen asiantuntija Michael Sullivan.

”1970 oli juuri sitä aikaa, kun laillinen taistelu naisten yhtäläisistä oikeuksista alkoi, vaikka poliittinen kamppailu oli ollut käynnissä vuosikymmeniä. Naisia kohdeltiin eri tavalla raha-asioissa. Jotkut lait kodifioivat nämä erot tehden syrjimisestä laillista. Naiset tarvitsivat yleensä miespuolisen lainanantajan, eivätkä useinkaan voineet saada luottoa, vaikka täyttäisivät samat kriteerit kuin miehet, Sullivan sanoo. ”Myös vähemmistöjen luottoongelmia oli. Asuntolainaa oli vaikea saada pääosin mustan asuttuun asuntoon, ja vähemmistöiltä evättiin säännöllisesti luottoa.

Koko kansakunta oli mukana laatimassa lainsäädäntöä ja määräyksiä – paikallisista määräyksistä tasa-arvoisten oikeuksien perustuslakimuutokseen asti – näiden eriarvoisuuksien korjaamiseksi, Sullivan sanoo. Laki yhtäläisistä luottomahdollisuuksista oli yksi tällainen säädös.

Alkuperäinen vuonna 1974 hyväksytty laki kielsi sukupuoleen perustuvan syrjinnän, mutta lakia muutettiin vuonna 1976 siten, että se kieltää syrjinnän uskonnon, ihonvärin, iän, rodun, kansallisen alkuperän ja muiden perusteella, sanoo Tayne Law Groupin velkasinalainen Leslie Tayne. .

Tasa-arvolain kuluttajan oikeudet

Toinen osa ECOA:sta mainitsee kuluttajien oikeudet luottohakemuksen yhteydessä. Lain mukaan luotonhakijalla on oikeus saada luottoa syntymänimellään, puolison sukunimen sisältävällä avioliitolla tai yhdistetyillä sukunimillä.

Kuluttajilla on myös oikeus luopua allekirjoittajan lisäämisestä hakemukseensa, jos hän täyttää luotonantajan vaatimukset. Hakijoita ei ole rajoitettu siihen, että puoliso toimii allekirjoittajana.

ECOA-oikeuksien osalta luottopäätöksen tekemisen jälkeen luotonantajat ovat lain mukaan velvollisia toimimaan seuraavasti:

• Ilmoita hakijalle päätöksestään 30 päivän kuluessa.

• Anna pyydettäessä erityinen syy hylätylle hakemukselle 60 päivän kuluessa.

• Esitä erityinen syy epäedullisille ehdoille 60 päivän kuluessa (vain jos hakija hylkää tarjouksen).

• Anna erityinen syy aktiivisen ja ajan tasalla olevan tilin sulkemiseen.

Equal Credit Opportunity Act -esimerkki

Lainanantajat arvioivat tulot osana lainan hyväksymisprosessia varmistaakseen, että lainanottajalla on riittävästi tuloja lainan takaisinmaksuun. ECOA:n mukaan lainanantaja ei kuitenkaan saa kieltäytyä sisällyttämästä julkista tukea, elatusapua tai elatusapua tuloiksi, kunhan lainanottaja voi osoittaa maksujen olevan luotettavia ja johdonmukaisia. Kaikki tulomuodot on katsottava tasavertaisesti, mukaan lukien sosiaaliturva, eläkkeet ja elinkorot.

Vaikka lainanantajat eivät voi käyttää muita kuin taloudellisia tekijöitä lainan hyväksymiseen tai hylkäämiseen, he voivat ottaa huomioon tekijöitä, kuten iän. Tämä tarkoittaa, että he eivät voi evätä lainaa vain iän perusteella, kunhan lainanottaja on tarpeeksi vanha allekirjoittamaan sopimuksen. He voivat kuitenkin pohtia, kohtaako eläkeikää lähestyvän hakijan tulojen merkittävää laskua, joka vaikeuttaa lainanottajan maksujen ajamista.

Samoin lainanantaja voi tarkastella lainanottajan maahanmuuttajastatusta selvittääkseen, voivatko he oleskella maassa laillisesti koko lainan takaisinmaksuajan. Jos hakijan maahanmuuttajastatus on kuitenkin hyvässä asemassa koko takaisinmaksuajan ja kuluttaja täyttää kaikki luotonantajan luotonantovaatimukset, häneltä ei voida evätä luottoa pelkästään hänen kansallisen alkuperänsä perusteella.

Kuka panee täytäntöön yhtäläisiä luottomahdollisuuksia koskevan lain

ECOA:ta valvovat useat liittovaltion virastot, mukaan lukien pääasiassa Federal Trade Commission ja Department of Justice (DOJ).

DOJ puuttuu asiaan, kun syrjintää esiintyy jatkuvasti tai esiintyy historiassa – toisin kuin yksittäisessä syrjintätapauksessa. Tapauksissa, joissa näyttää olevan jatkuvaa syrjintää, DOJ voi nostaa lain mukaisen kanteen. Jos syrjintään liittyy asuntolaina- tai asuntolainahakemuksia, DOJ voi nostaa kanteen sekä ECOA:n että Fair Housing Actin nojalla, mikä myös suojelee ihmisiä syrjinnältä.

Yksittäisissä syrjintätapauksissa täytäntöönpano vaihtelee kyseessä olevan luottohakemuksen tyypin mukaan, mutta se kuuluu usein tyypillisesti Federal Trade Commissionin alaisuuteen. FTC toimii täytäntöönpanoviranomaisena tapauksissa, joissa on osallisena valtion vuokrattuja pankkeja, joiden varat ovat alle 10 miljardia dollaria ja jotka eivät kuulu Federal Reserve Systemiin. FTC on myös vastuussa vähittäismyyjien, rahoitusyhtiöiden ja useimpien velkojien täytäntöönpanosta.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) on yli 10 miljardin dollarin omaisuuden omaavien pankkien, säästöyhdistysten ja luotto-osuuskuntien täytäntöönpanovirasto. Kun on kyse asuntolainan välittäjistä, asuntolainan myöntäjistä, asuntolainapalveluista, yksityisten opintolainojen lainaajista ja kaikenkokoisista palkkapäivälainanantajista, sekä CFPB:tä että Federal Trade Commissionia (FTC) veloitetaan täytäntöönpanosta.

Valuutanvalvojalla (OCC) on täytäntöönpanovalta kansallisten pankkien, liittovaltion säästöyhdistysten ja ulkomaisten pankkien liittovaltion sivukonttoreiden suhteen.

Pienemmille rahoituslaitoksille, joiden varat ovat alle 10 miljardia dollaria, Federal Reserve Board toimii täytäntöönpanoviranomaisena, paitsi kansallisten pankkien ja ulkomaisten pankkien liittovaltion sivukonttoreiden tapauksessa.

Lopputulos

Liittovaltion hallitus on kieltänyt velkojien syrjivät lainakäytännöt vuosikymmeniä. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen, siviilisäädyn tai iän perusteella tai saada julkista apua, apua on saatavilla:

• Kiistää hakemuspäätös. Mainitse ECOA ja pyydä luotonantajaa harkitsemaan luottokelpoisuuttasi uudelleen.

• Tee valitus Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB). Voit tehdä valituksen helposti verkossa.

• Ota yhteyttä osavaltiosi oikeusministeriin. Heidän toimistonsa voi auttaa sinua puolustamaan ja tunnistamaan, rikkoiko velkoja myös osavaltiosi tasa-arvolakeja. Tässä on luettelo valtion lakimiehistä.

• Pyydä oikeudellista neuvontaa. Jos haluat ryhtyä lisätoimiin velkojaa vastaan syrjinnän vuoksi, asianajaja voi auttaa sinua oikeudenkäynnin seuraavissa vaiheissa.

Luoton saaminen avaa monia taloudellisia mahdollisuuksia saavuttaa henkilökohtaisia tavoitteita – olipa kyseessä asuntolaina ensiasuntoon tai 0 prosentin vuosikoron saldonsiirtokortti velkojen yhdistämiseen. ECOA:n mukaisten oikeutesi tunteminen varmistaa, että sinulla on oikeudenmukaiset ja yhtäläiset mahdollisuudet saada luottoa.

##Kohokohdat

• Useat liittovaltion virastot valvovat ECOA:ta. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) valvoo ECOA:n täytäntöönpanoa pankeille, säästöyhdistyksille ja luottoyhdistyksille, joilla on yli 10 miljardin dollarin omaisuutta.

• ECOA kieltää lainanantajien syrjinnän rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen, siviilisäädyn, iän, julkisen tuen saamisen ja hakijan erityisten kuluttajansuojalakien perusteella.

• Equal Credit Opportunity Act (ECOA) allekirjoitettiin laiksi vuonna 1974, ja se kieltää luotonantoon liittyvän syrjinnän kaikissa luottokaupan näkökohdissa.

• Oikeusministeriö voi nostaa kanteita ECOA:n (ja Fair Housing Actin,. jos syrjintään liittyy asuntolainoja tai kodin kunnostuslainoja) mukaisia kanteita, jos syrjintää on tapana tai käytäntö.

##UKK

Kuka valvoo yhtäläistä luottomahdollisuutta koskevaa lakia (ECOA)?

Kuluttajien rahoitussuojalautakunta (CFPB) laatii säännöt ECOA:n täytäntöönpanosta ja valvoo instituutioita (esim. pankkeja ja lainayhtiöitä) varmistaakseen, että ne noudattavat lakia. Useat muut liittovaltion virastot jakavat vaatimustenmukaisuuden valvonnan, mukaan lukien: - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - National Credit Union Administration (NCUA) - Federal Reserve Board (FRB) - Office of the Controller of the Currency (OCC ) CFPB panee täytäntöön ECOA:n edellä lueteltujen virastojen, oikeusministeriön ja Federal Trade Commissionin kanssa.

Koskeeko ECOA kaikkia lainanantajia?

Joo. Laki yhtäläisestä luottomahdollisuudesta koskee kaikkia velkojia. Rahoituslaitokset ja muut luoton pidentämiseen osallistuvat yritykset eivät saa syrjiä hakijaa kielletyllä perusteella luottotapahtuman missään vaiheessa. Lisäksi lainanantajat ja työntekijät eivät voi tehdä mitään, mikä kielletyllä perusteella lannistaisi järkevää henkilöä hakemasta lainaa.

Mikä on rangaistus yhtäläisten luottomahdollisuuksien lain (ECOA) rikkomisesta?

Luotonantajat, jotka rikkovat ECOA:ta, voivat joutua joukkokanteisiin Department of Justicesta (DOJ), jos DOJ tai sen tytäryhtiöt havaitsevat jonkinlaisen syrjinnän. Consumer Financial Protection Bureau valvoo ECOA:ta muiden liittovaltion virastojen kanssa. Jos rikoksentekijäorganisaatio todetaan syylliseksi, se voi joutua maksamaan rangaistuksellisia vahingonkorvauksia,. jotka voivat olla merkittäviä ja kattaa kaikki kustannukset, jotka aiheutuvat vääryyttä kärsineelle osapuolelle.