Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Equal Credit Opportunity Act (ECOA) er löggjöf sem samþykkt var árið 1974 sem bannar kröfuhöfum að mismuna umsækjanda af ástæðum sem tengjast kynþætti, litarhætti, trúarbrögðum, þjóðernisuppruna, kyni, hjúskaparstöðu, aldri eða þátttöku í opinberri aðstoð. Viðmið sem kröfuhafar geta notað við ákvarðanir sínar eru fjárhagslega byggðar, eins og tekjur þínar, skuldir, endurtekin útgjöld og lánsferill.

Fyrir utan að banna kröfuhöfum - og þeim sem setja skilmála fyrir lánsfé, eins og fasteignamiðlarar - að beita mismununaraðferðum gegn vernduðum hópum, veitir ECOA neytendum viðbótarréttindi meðan á lánaleitarferlinu stendur.

Samkvæmt ECOA er lánardrottnum ekki heimilt að letja neytendur frá því að sækja um lán vegna þess að þeir eru í vernduðum hópi. Þeim er heldur ekki heimilt að nota verndaða flokka sem þátt þegar þeir ákveða hvort þeir skuli veita lánsfé og þeir geta ekki boðið neytendum innan verndarhóps mismunandi skilmála og skilyrði.

Lög þessi gilda um ýmsa kröfuhafa, þar á meðal:

Hefðbundnir og staðbundnir bankar.
Lánafélög.
Lánveitendur á netinu.
Verslanir og stórverslanir.
Önnur fjármögnunarfyrirtæki.
Aðrir aðilar sem taka þátt í ákvörðun eða lánveitingu.

Í sumum tilfellum gæti þessum kröfuhöfum verið heimilt að biðja um upplýsingar eins og kynþátt þinn, kynlíf eða trú. Þessar upplýsingar eru valfrjálsar og eru skoðaðar af alríkisstofnunum til að halda kröfuhöfum ábyrga fyrir aðferðum gegn mismunun. Þessar upplýsingar má ekki nota til að ákveða hvort samþykkja eigi lánalínu eða setja skilmála fyrir samþykkt lánsfé.

Að auki, ef neytanda er neitað um lánstraust, hefur hann lagalegan rétt á að vita hvers vegna honum er neitað samkvæmt ECOA, segir Freddie Huynh, varaforseti Freedom Financial Network.

„ECOA tryggir einnig að neytandi eigi rétt á því að opinber aðstoð sé skoðuð á sama hátt og aðrar tekjur,“ segir Huynh.

Sérstök atriði

Þótt lögin séu skýr um hvers konar þætti má ekki nota í ákvörðunum lánardrottna um umsókn er þeim heimilt að biðja neytendur um ákveðnar upplýsingar sem gætu tengst vernduðum flokki:

Aldur: Aldur er beinlínis skilgreindur sem flokkur sem lánardrottnar geta ekki mismunað. Hins vegar, í ákveðnum aðstæðum, gæti þeim verið heimilt að spyrja þessarar spurningar til að ákvarða hvort þú sért lögráða til að gera samning eða hvort sérhæfð fjármálavara myndi hagnast umsækjanda sem er að minnsta kosti 62 ára, til dæmis.
Tekjur: Allar tegundir traustra tekna verða að teljast jafn vægi. Þetta þýðir að samkvæmt lögum geta kröfuhafar ekki neitað þér um lánsfé eða boðið mismunandi kjör eftir því hvers konar tekjur þú færð. Aðstoð hins opinbera, meðlag, meðlag og tekjur af hlutastarfi skal fara með sama hætti. Hins vegar er kröfuhöfum heimilt að biðja um sönnun þess að þú fáir þessar tekjur reglulega og gætu beðið um launaseðla eða kvittanir.
Hjúskaparstaða: Kröfuhöfum er óheimilt að spyrja um hjúskaparstöðu umsækjanda eða makaupplýsingar þegar umsækjandi óskar eftir lánsfé fyrir einstökum ótryggðum reikningi. Undantekningin er ef nafn maka er á umsókninni, ef það er fyrir sameiginlegan reikning, ef reikningurinn er tryggður eða ef aðalumsækjandi byggir á makatekjum eða meðlagi eða meðlagsgreiðslum fyrrverandi maka. Neytendur gætu einnig verið beðnir um upplýsingar maka síns ef umsækjandi býr í samfélagseignarríki. Eignarríki samfélagsins eru Arizona, Kalifornía, Idaho, Louisiana, Nevada, Nýja Mexíkó, Texas, Washington og Wisconsin.

Hvers vegna varð þessi gjörningur að lögum

ECOA var innleitt til að koma í veg fyrir að lánardrottnar tækju þátt í hvers kyns mismununaraðferðum þegar þeir fara yfir lánsumsóknir. Samkvæmt ECOA er ekki hægt að neita neytendum um lánsfé á grundvelli kynferðis, kynþáttar, hjúskaparstöðu, trúarbragða, þjóðernisuppruna, aldurs eða móttöku opinberrar aðstoðar. Lögin voru samþykkt á þeim tíma hér á landi þegar mörg söguleg jafnréttisbarátta átti sér stað, segir Michael Sullivan, sérfræðingur í persónulegum fjármálum hjá Take Charge America, sem ekki er rekin í hagnaðarskyni.

„1970 var um það leyti sem lagaleg barátta fyrir jafnrétti kvenna hófst, þó að pólitísk barátta hafi verið í gangi í áratugi. Misjafnlega var farið með konur þegar kom að fjárhagsmálum. Sum lög lögfestu þennan mismun sem gerði mismunun löglega. Konur þurftu yfirleitt karlkyns meðritara fyrir lán og gátu oft ekki átt rétt á lánsfé þó þær uppfylltu sömu skilyrði og karlar,“ segir Sullivan. „Það voru líka lánamál fyrir minnihlutahópa. Það var erfitt að fá veð fyrir heimili í hverfi þar sem aðallega var svart og minnihlutahópum var reglulega neitað um lánsfé.

Öll þjóðin tók þátt í að búa til lög og reglugerðir - frá staðbundnum reglum upp til stjórnarskrárbreytingar jafnréttismála - til að bregðast við þessum ójöfnuði, segir Sullivan. Lögin um jöfn lánshæfismat voru ein slík löggjöf.

Þó að upphaflegu lögin sem voru samþykkt árið 1974 bönnuðu kynferðislega mismunun, var lögunum breytt árið 1976 til að banna mismunun á grundvelli trúarbragða, litarháttar, aldurs, kynþáttar, þjóðernisuppruna og fleira, segir skuldalögfræðingur Leslie Tayne, hjá Tayne Law Group. .

Equal Credit Opportunity Act neytendaréttindi

Annar hluti ECOA vitnar í réttindi neytenda þegar kemur að lánsumsókn. Lögin segja að lánsumsækjendur eigi rétt á að fá inneign undir fæðingarnafni sínu, giftu nafni sem tekur ættarnafn maka eða samsett kenninöfn.

Neytendur eiga einnig rétt á að sleppa því að bæta meðritara við umsókn sína ef þeir uppfylla kröfur kröfuhafa. Umsækjendur eru ekki bundnir við að hafa maka sem meðritara.

Að því er varðar ECOA réttindi eftir að lánsfjárákvörðun er tekin eru kröfuhafar lagalega skylt að gera eftirfarandi:

Upplýsa umsækjanda um ákvörðun sína, hvort sem er, innan 30 daga.
Þegar spurt er, gefðu upp sérstaka ástæðu fyrir synjun umsóknar innan 60 daga.
Gefðu upp sérstaka ástæðu fyrir óhagstæðari kjörum innan 60 daga (aðeins ef umsækjandi hafnar tilboðinu).
Gefðu upp sérstaka ástæðu fyrir því að loka virkum og uppfærðum reikningi.

Equal Credit Opportunity Act dæmi

Lánveitendur meta tekjur sem hluta af lánasamþykkisferlinu til að ganga úr skugga um að lántakandi hafi nægar tekjur til að endurgreiða lánið. Samkvæmt ECOA má lánveitandi hins vegar ekki neita að taka með opinbera aðstoð, meðlag eða meðlag sem tekjur svo framarlega sem lántaki getur sannað að greiðslurnar séu áreiðanlegar og samkvæmar. Allar tegundir tekna verða að teljast jafnt, þar með talið almannatryggingar, lífeyrir eða lífeyrir.

Þó að lánveitendur megi ekki nota ófjárhagslega þætti til að samþykkja eða hafna láni, gætu þeir tekið tillit til þátta eins og aldurs. Þetta þýðir að þeir geta ekki neitað láni eingöngu miðað við aldur svo framarlega sem lántakandinn er nógu gamall til að skrifa undir samning. Þeir geta þó velt því fyrir sér hvort umsækjandi sem nálgast eftirlaunaaldur standi frammi fyrir verulegri tekjuskerðingu sem geri það að verkum að lántaka eigi erfitt með að greiða tímanlega.

Sömuleiðis getur lánveitandinn skoðað innflytjendastöðu lántakans til að ákvarða hvort hann geti verið löglega í landinu allan endurgreiðslutíma lánsins. Hins vegar, ef innflytjendastaða umsækjanda er í góðri stöðu allan endurgreiðslutímann og neytandinn uppfyllir alla útlánastaðla lánveitanda, er ekki hægt að neita honum um lánsfé eingöngu á grundvelli innlends uppruna þeirra.

Hver framfylgir lögum um jöfn lánshæfismat

ECOA er framfylgt af ýmsum alríkisstofnunum, þar á meðal fyrst og fremst Federal Trade Commission og dómsmálaráðuneytinu (DOJ).

Dómsmálaráðherrann tekur þátt þegar það virðist vera viðvarandi mynstur eða saga um mismunun - öfugt við einstök tilvik um mismunun. Í þeim tilfellum þegar það virðist vera viðvarandi mismunun getur DOJ höfðað mál samkvæmt lögunum. Ef mismununin felur í sér umsóknir um húsnæðislán eða endurbætur á húsnæði, getur DOJ höfðað mál bæði samkvæmt ECOA og lögum um sanngjarnt húsnæði, sem einnig verndar fólk gegn mismunun.

Í einstökum tilvikum um mismunun er framfylgd breytileg eftir því hvers konar lánsumsókn er um að ræða, en fellur oft undir Federal Trade Commission. FTC þjónar sem fullnustustofnun í málum sem tengjast ríkislöggiltum banka sem eiga eignir undir 10 milljörðum dollara og eru ekki hluti af seðlabankakerfinu. FTC er einnig ákært fyrir fullnustu fyrir smásala, fjármálafyrirtæki og flesta kröfuhafa.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) er framfylgdarstofnun banka, sparisjóða og lánasamtaka sem eiga eignir upp á meira en $10 milljarða. Þegar kemur að húsnæðislánamiðlarum, stofnendum húsnæðislána, veðþjónustu, lánveitendum einkanámslána og lánveitendum af hvaða stærð sem er, eru bæði CFPB og Federal Trade Commission (FTC) ákærð fyrir fullnustu.

Gjaldeyriseftirlitið (OCC) hefur framfylgdarvald yfir innlendum bönkum, alríkissparnaðarsamtökum og sambandsútibúum erlendra banka.

Fyrir smærri fjármálastofnanir, þær sem eru með eignir undir 10 milljörðum Bandaríkjadala, þjónar Seðlabankastjórnin sem fullnustustofnun, nema þegar um er að ræða landsbanka og alríkisútibú erlendra banka.

Aðalatriðið

Alríkisstjórnin hefur bannað mismunun á lánveitingum meðal kröfuhafa í áratugi. Ef þú telur að þér hafi verið mismunað á grundvelli kynþáttar, litarháttar, trúarbragða, þjóðernisuppruna, kyns, hjúskaparstöðu eða aldurs, eða fyrir að þiggja opinbera aðstoð, þá er hjálp:

mótmæla umsóknarákvörðuninni. Vísaðu í ECOA og biddu kröfuhafann að endurskoða hæfni þína fyrir lánshæfi.
Sendu kvörtun til neytendaverndarstofu (CFPB). Þú getur auðveldlega sent inn kvörtun á netinu.
Hafðu samband við ríkissaksóknara þinn. Skrifstofa þeirra getur hjálpað til við að tala fyrir þig og bera kennsl á hvort kröfuhafinn hafi einnig brotið jafnréttislög í þínu ríki. Hér er listi yfir ríkissaksóknara.
Leitaðu að lögfræðiráðgjöf. Ef þú vilt grípa til frekari aðgerða gegn kröfuhafa vegna mismununar getur lögmaður aðstoðað þig við næstu skref varðandi málsókn.

Að hafa aðgang að lánsfé opnar mörg fjárhagsleg tækifæri til að ná persónulegum markmiðum - hvort sem það er veðlán fyrir fyrsta heimili eða 0 prósent APR jafnvægisflutningskort til að sameina skuldir. Að þekkja réttindi þín samkvæmt ECOA tryggir að þú hafir sanngjarna og jafna möguleika á að fá lánsfé.

##Hápunktar

Ýmsar alríkisstofnanir framfylgja ECOA. Fjárhagsverndarskrifstofa neytenda (CFPB) framfylgir ECOA fyrir banka, sparisjóði og lánasamtök sem eiga meira en $10 milljarða í eignum.
ECOA gerir það ólöglegt fyrir lánveitendur að mismuna eftir kynþætti, litarhætti, trúarbrögðum, þjóðernisuppruna, kyni, hjúskaparstöðu, aldri, móttöku opinberrar aðstoðar og beitingu umsækjanda á sérstökum neytendaverndarlögum.
Lögin um jöfn lánshæfismat (ECOA) voru undirrituð í lög árið 1974 og banna mismunun útlána á öllum sviðum lánaviðskipta.
Dómsmálaráðuneytið getur höfðað mál samkvæmt ECOA (og lögunum um sanngjarnt húsnæði,. ef mismununin felur í sér húsnæðislán eða endurbætur á húsnæði) þar sem mismunun er fyrir hendi.

##Algengar spurningar

Hver hefur eftirlit með lögum um jöfn lánshæfiseinkunn (ECOA)?

Fjárhagsráð neytendaverndar (CFPB) skrifar reglur til að innleiða ECOA og hefur eftirlit með stofnunum (td bönkum og lánafyrirtækjum) til að tryggja að þær fylgi lögum. Nokkrar aðrar alríkisstofnanir deila því hlutverki að hafa eftirlit með því að farið sé eftir, þar á meðal: - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - National Credit Union Administration (NCUA) - Federal Reserve Board (FRB) - Skrifstofa gjaldmiðilseftirlitsaðila (OCC ) CFPB framfylgir ECOA með stofnunum sem taldar eru upp hér að ofan, dómsmálaráðuneytinu og Federal Trade Commission.

Á ECOA við um alla lánveitendur?

Já. Lögin um jöfn lánshæfismat gilda um alla kröfuhafa. Fjármálastofnanir og önnur fyrirtæki sem taka þátt í framlengingu lánsfjár geta ekki mismunað umsækjanda á grundvelli bannaðs grundvallar í neinum þáttum lánaviðskipta. Að auki geta lánafulltrúar og starfsmenn ekki gert neitt sem myndi, á bönnuðum grundvelli, letja sanngjarnan mann frá því að sækja um lán.

Hver er refsingin fyrir brot á lögum um jöfn lánshæfismat (ECOA)?

Lánveitendur sem brjóta í bága við ECOA geta hugsanlega átt yfir höfði sér hópmálsókn frá dómsmálaráðuneytinu (DOJ) ef DOJ eða tengdar stofnanir viðurkenna mynstur mismununar. Fjárhagsverndarskrifstofa neytenda framfylgir ECOA með öðrum alríkisstofnunum. Verði brotleg stofnun fundin sekur gæti það þurft að greiða skaðabætur sem geta verið umtalsverðar og staðið undir kostnaði sem brotið hefur verið á.