Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA)

O Equal Credit Opportunity Act (ECOA) é uma legislação aprovada em 1974 que proíbe os credores de discriminar um requerente por motivos relacionados a raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade ou participação em programas de assistência pública. Os critérios que os credores podem usar em suas decisões são de base financeira, como sua renda, dívida, despesas recorrentes e histórico de crédito.

Além de proibir os credores - e aqueles que definem os termos do crédito, como corretores de imóveis - de usar práticas de discriminação contra grupos protegidos, o ECOA concede direitos adicionais aos consumidores durante o processo de busca de crédito.

Como funciona a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito

Sob o ECOA, os credores não podem desencorajar um consumidor de solicitar crédito porque está em um grupo protegido. Eles também não podem usar categorias protegidas como um fator ao decidir conceder crédito e não podem oferecer termos e condições diferentes aos consumidores de um grupo protegido.

Esta lei se aplica a uma variedade de credores, incluindo:

Bancos tradicionais e locais.
Cooperativas de crédito.
Credores online.
Lojas de varejo e de departamento.
Outras empresas de financiamento.
Outras entidades que participem na decisão ou concessão de crédito.

Em algumas situações, esses credores podem ter permissão para solicitar informações como sua raça, sexo ou religião. Essas informações são voluntárias e são revisadas por agências federais para manter os credores responsáveis por práticas antidiscriminatórias. Essas informações não podem ser usadas para decidir se aprova uma linha de crédito ou definir os termos do crédito aprovado.

Além disso, se o crédito for negado a um consumidor, ele tem o direito legal de saber por que foi negado pela ECOA, diz Freddie Huynh, vice-presidente da Freedom Financial Network.

“O ECOA também garante que o consumidor tenha o direito de ter assistência pública considerada da mesma forma que outras rendas”, diz Huynh.

Considerações Especiais

Embora a lei seja clara sobre que tipo de fatores não podem ser usados nas decisões dos credores sobre um pedido, eles podem solicitar aos consumidores certas informações que podem estar relacionadas a uma categoria protegida:

Idade: a idade é explicitamente identificada como sendo uma categoria que os credores não podem discriminar. No entanto, em certas situações, eles podem ter permissão para fazer essa pergunta para determinar se você tem idade legal para celebrar um contrato ou se um produto financeiro especializado favoreceria um candidato com pelo menos 62 anos, por exemplo.
Rendimentos: Todos os tipos de rendimentos confiáveis devem ser considerados com igual peso. Isso significa que, por lei, os credores não podem negar o crédito ou oferecer condições diferentes com base no tipo de renda que você recebe. Assistência pública, pensão alimentícia, pensão alimentícia e renda de emprego de meio período devem ser tratados da mesma forma. No entanto, os credores podem pedir prova de que você está recebendo essa renda regularmente e podem pedir contra-cheques ou recibos.
Estado civil: Os credores não estão autorizados a perguntar sobre o estado civil de um requerente ou informações do cônjuge quando o requerente estiver buscando crédito para uma conta individual sem garantia. A exceção é se o nome do cônjuge estiver no pedido, se for para uma conta conjunta, se a conta for segura ou se o requerente principal depender de renda do cônjuge ou pensão alimentícia de um ex-cônjuge ou pagamentos de pensão alimentícia. Os consumidores também podem ser solicitados a fornecer as informações de seu cônjuge se o solicitante morar em um estado de propriedade da comunidade. Os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.

Por que esse ato se tornou lei

O ECOA foi implementado para evitar que os credores se envolvam em qualquer tipo de prática discriminatória na análise de pedidos de crédito. De acordo com o ECOA, os consumidores não podem ter crédito negado com base em sexo, raça, estado civil, religião, nacionalidade, idade ou recebimento de assistência pública. A lei foi adotada no país em um momento em que havia muitas lutas históricas pela igualdade, diz Michael Sullivan, especialista em finanças pessoais da organização sem fins lucrativos de educação financeira Take Charge America.

“1970 foi o momento em que a luta legal pela igualdade de direitos para as mulheres começou, embora a luta política já estivesse em andamento há décadas. As mulheres eram tratadas de forma diferente quando se tratava de questões financeiras. Algumas leis codificaram essas diferenças tornando a discriminação legal. As mulheres geralmente precisavam de um fiador masculino para empréstimos e muitas vezes não podiam se qualificar para crédito, mesmo que atendessem aos mesmos critérios que os homens”, diz Sullivan. “Houve também problemas de crédito para minorias. Era difícil conseguir uma hipoteca para uma casa em um bairro predominantemente negro e as minorias eram rotineiramente negadas ao crédito.”

A nação inteira estava engajada na geração de legislação e regulamentos – de decretos locais até a emenda constitucional de Direitos Iguais – para lidar com essas desigualdades, diz Sullivan. O Equal Credit Opportunity Act foi uma dessas leis.

Embora a lei original que foi aprovada em 1974 proibisse a discriminação com base no sexo, a lei foi alterada em 1976 para proibir a discriminação com base em religião, cor, idade, raça, nacionalidade e muito mais, diz a advogada Leslie Tayne, do Tayne Law Group. .

Direitos do consumidor da Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito

Outra parte do ECOA cita os direitos do consumidor quando se trata de um pedido de crédito. A lei estabelece que os solicitantes de crédito têm o direito de ter crédito sob seu nome de nascimento, um nome de casado que leva o sobrenome do cônjuge ou sobrenomes combinados.

Os consumidores também têm o direito de renunciar a adicionar um co-signatário ao seu pedido se atenderem aos requisitos do credor. Os candidatos não estão restritos a ter um cônjuge como co-signatário.

No que diz respeito aos direitos do ECOA após a decisão de crédito, os credores são legalmente obrigados a fazer o seguinte:

Informar o requerente da sua decisão, de qualquer forma, no prazo de 30 dias.
Quando solicitado, forneça um motivo específico para um pedido rejeitado no prazo de 60 dias.
Forneça uma razão específica para termos menos favoráveis no prazo de 60 dias (somente se o candidato rejeitar a oferta).
Forneça um motivo específico para fechar uma conta ativa e atualizada.

Exemplo de lei de igualdade de oportunidades de crédito

Os credores avaliam a renda como parte do processo de aprovação do empréstimo para garantir que o mutuário tenha renda suficiente para pagar o empréstimo. Sob o ECOA, no entanto, o credor não pode se recusar a incluir assistência pública, pensão alimentícia ou pensão alimentícia como renda, desde que o mutuário possa provar que os pagamentos são confiáveis e consistentes. Todas as formas de rendimento devem ser consideradas igualmente, incluindo a Segurança Social, pensões ou anuidades.

Embora os credores não possam usar fatores não financeiros para aprovar ou negar um empréstimo, eles podem considerar fatores como idade. Isso significa que eles não podem negar um empréstimo com base apenas na idade, desde que o mutuário tenha idade suficiente para assinar um contrato. Eles podem, no entanto, considerar se um solicitante próximo à idade de aposentadoria enfrenta uma queda significativa na renda que dificultará o pagamento pontual do mutuário.

Da mesma forma, o credor pode analisar o status de imigração do mutuário para determinar se ele pode permanecer legalmente no país durante todo o prazo de pagamento do empréstimo. No entanto, se o status de imigração do solicitante estiver em situação regular durante todo o prazo de pagamento e o consumidor atender a todos os padrões de empréstimo do credor, não poderá ser negado o crédito apenas com base em sua origem nacional.

Quem aplica a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito

A ECOA é aplicada por várias agências federais, incluindo principalmente a Comissão Federal de Comércio e o Departamento de Justiça (DOJ).

O DOJ se envolve quando parece haver um padrão ou histórico contínuo de discriminação – em oposição a um caso individual de discriminação. Nos casos em que parece haver discriminação em andamento, o DOJ pode entrar com uma ação judicial de acordo com a lei. Se a discriminação envolver empréstimos hipotecários residenciais ou pedidos de empréstimos para melhorias residenciais, o DOJ pode entrar com uma ação judicial sob o ECOA e o Fair Housing Act, que também protege as pessoas da discriminação.

Em casos individuais de discriminação, a execução varia de acordo com o tipo de solicitação de crédito envolvida, mas geralmente está sob a alçada da Federal Trade Commission. A FTC atua como agência de execução em casos envolvendo bancos estatais que possuem ativos de menos de US$ 10 bilhões e não fazem parte do Federal Reserve System. A FTC também é responsável pela execução de varejistas, empresas financeiras e a maioria dos credores.

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é o órgão fiscalizador de bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito que possuem ativos de mais de US$ 10 bilhões. Quando se trata de corretores de hipotecas, originadores de hipotecas, serviços de hipotecas, credores de empréstimos estudantis particulares e credores do dia de pagamento de qualquer tamanho, tanto o CFPB quanto a Federal Trade Commission (FTC) são responsáveis pela execução.

O Comptroller of Currency (OCC) tem autoridade de execução sobre bancos nacionais, associações federais de poupança e filiais federais de bancos estrangeiros.

Para instituições financeiras menores, aquelas com ativos de menos de US$ 10 bilhões, o Federal Reserve Board atua como agência de execução, exceto nos casos de bancos nacionais e filiais federais de bancos estrangeiros.

A linha de fundo

O governo federal proibiu práticas discriminatórias de empréstimos entre os credores por décadas. Se você acredita que foi discriminado com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil ou idade, ou por receber assistência pública, há ajuda:

Contestar a decisão do pedido. Cite o ECOA e peça ao credor que reconsidere suas qualificações para crédito.
Apresentar reclamação à Secretaria de Defesa Financeira do Consumidor (CFPB). Você pode facilmente enviar uma reclamação online.
Entre em contato com o procurador-geral do seu estado. Seu escritório pode ajudar a defender você e identificar se o credor também violou as leis de igualdade de oportunidades em seu estado. Aqui está uma lista de procuradores-gerais do estado.
Procure aconselhamento jurídico. Se você quiser tomar medidas adicionais contra o credor devido à discriminação, um advogado pode ajudá-lo nas próximas etapas de uma ação judicial.

Ter acesso ao crédito abre muitas oportunidades financeiras para atingir objetivos pessoais - seja um empréstimo hipotecário para uma primeira casa ou um cartão de transferência de saldo de 0 por cento APR para consolidar dívidas. Conhecer seus direitos sob o ECOA garante que você tenha uma chance justa e igual de obter crédito.

##Destaques

Várias agências federais fazem cumprir a ECOA. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aplica o ECOA para bancos, associações de poupança e cooperativas de crédito com mais de US$ 10 bilhões em ativos.
O ECOA torna ilegal que os credores discriminem com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, recebimento de assistência pública e exercício de leis específicas de proteção ao consumidor.
O Equal Credit Opportunity Act (ECOA) foi assinado em lei em 1974 e proíbe a discriminação de empréstimos em todos os aspectos de uma transação de crédito.
O Departamento de Justiça pode entrar com ações judiciais sob o ECOA (e o Fair Housing Act,. se a discriminação envolver empréstimos hipotecários ou empréstimos para reforma de casas) onde houver um padrão ou prática de discriminação.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Quem supervisiona a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA)?

O Conselho de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) escreve regras para implementar o ECOA e supervisiona instituições (por exemplo, bancos e empresas de crédito) para garantir que cumpram a lei. Várias outras agências federais compartilham o trabalho de supervisão da conformidade, incluindo:- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - National Credit Union Administration (NCUA) - Federal Reserve Board (FRB) - Office of the Comptroller of the Currency (OCC ) O CFPB aplica o ECOA com as agências listadas acima, o Departamento de Justiça e a Comissão Federal de Comércio.

O ECOA se aplica a todos os credores?

Sim. A Equal Credit Opportunity Act aplica-se a todos os credores. As instituições financeiras e outras empresas envolvidas na concessão de crédito não podem discriminar um solicitante com base em uma base proibida durante qualquer aspecto de uma transação de crédito. Além disso, os diretores e funcionários de empréstimos não podem fazer nada que, de forma proibida, desencoraje uma pessoa razoável a solicitar um empréstimo.

Qual é a penalidade por violar a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA)?

Os credores encontrados em violação do ECOA podem potencialmente enfrentar ações coletivas do Departamento de Justiça (DOJ) se o DOJ ou qualquer agência afiliada reconhecer um padrão de discriminação. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor aplica o ECOA com outras agências federais. Se considerada culpada, a organização infratora pode ter que pagar danos punitivos que podem ser significativos e cobrir quaisquer custos incorridos pela parte prejudicada.