Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una legislación aprobada en 1974 que prohíbe a los acreedores discriminar a un solicitante por motivos relacionados con la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, el estado civil, la edad o la participación en programas de asistencia pública. Los criterios que los acreedores pueden usar en sus decisiones tienen una base financiera, como sus ingresos, deudas, gastos recurrentes e historial crediticio.
Además de prohibir a los acreedores (y a quienes fijan las condiciones del crédito, como los corredores de bienes raíces) utilizar prácticas discriminatorias contra grupos protegidos, la ECOA otorga a los consumidores derechos adicionales durante el proceso de búsqueda de crédito.
Cómo funciona la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
Según la ECOA, los acreedores no pueden disuadir a un consumidor de solicitar un crédito porque pertenecen a un grupo protegido. Tampoco se les permite usar categorías protegidas como un factor al decidir si otorgan un crédito, y no pueden ofrecer términos y condiciones diferentes a los consumidores dentro de un grupo protegido.
Esta ley se aplica a una variedad de acreedores, incluyendo:
Bancos tradicionales y locales.
Las cooperativas de crédito.
Prestamistas en línea.
Tiendas minoristas y departamentales.
Otras sociedades de financiación.
Las demás entidades que participen en la concesión o concesión del crédito.
En algunas situaciones, a estos acreedores se les puede permitir solicitar información como su raza, sexo o religión. Esta información es voluntaria y es revisada por agencias federales para responsabilizar a los acreedores por prácticas antidiscriminatorias. Esta información no puede usarse para decidir si aprobar una línea de crédito o establecer los términos para el crédito aprobado.
Además, si a un consumidor se le niega el crédito, tiene el derecho legal de saber por qué se le niega bajo ECOA, dice Freddie Huynh, vicepresidente de Freedom Financial Network.
“La ECOA también garantiza que un consumidor tenga derecho a que se considere la asistencia pública de la misma manera que otros ingresos”, dice Huynh.
Consideraciones Especiales
Aunque la ley es clara sobre qué tipo de factores no se pueden usar en las decisiones de los acreedores sobre una solicitud, se les permite pedir a los consumidores cierta información que podría estar relacionada con una categoría protegida:
Edad: la edad se identifica explícitamente como una categoría que los acreedores no pueden discriminar. Sin embargo, en ciertas situaciones, es posible que se les permita hacer esta pregunta para determinar si tiene la edad legal para celebrar un contrato o si un producto financiero especializado favorecería a un solicitante que tiene al menos 62 años, por ejemplo.
Ingresos: Todos los tipos de ingresos confiables deben ser considerados con igual peso. Esto significa que, por ley, los acreedores no pueden negarle un crédito u ofrecer condiciones diferentes según el tipo de ingreso que reciba. La asistencia pública, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y los ingresos del empleo a tiempo parcial deben tratarse de la misma manera. Sin embargo, los acreedores pueden solicitar pruebas de que usted recibe estos ingresos de manera regular y pueden solicitar talones de pago o recibos.
Estado civil: A los acreedores no se les permite preguntar sobre el estado civil de un solicitante o la información de su cónyuge cuando el solicitante busca crédito para una cuenta individual no garantizada. La excepción es si el nombre de un cónyuge está en la solicitud, si es para una cuenta conjunta, si la cuenta está asegurada o si el solicitante principal depende de los ingresos del cónyuge o de los pagos de pensión alimenticia o manutención de los hijos de un excónyuge. A los consumidores también se les puede pedir la información de su cónyuge si el solicitante vive en un estado de propiedad comunitaria. Los estados de propiedad comunitaria incluyen Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
Por qué este acto se convirtió en ley
ECOA se implementó para evitar que los acreedores se involucren en cualquier tipo de práctica discriminatoria al revisar las solicitudes de crédito. Bajo ECOA, a los consumidores no se les puede negar el crédito por motivos de sexo, raza, estado civil, religión, origen nacional, edad o recibo de asistencia pública. La ley se adoptó en un momento en este país en el que se estaban produciendo muchas luchas históricas por la igualdad, dice Michael Sullivan, un experto en finanzas personales de la organización sin fines de lucro de educación financiera Take Charge America.
“1970 fue cuando comenzó la lucha legal por la igualdad de derechos de las mujeres, aunque la lucha política había estado en marcha durante décadas. Las mujeres fueron tratadas de manera diferente cuando se trataba de asuntos financieros. Algunas leyes codificaron estas diferencias legalizando la discriminación. Por lo general, las mujeres necesitaban un fiador masculino para los préstamos y, a menudo, no podían calificar para un crédito, incluso si cumplían con los mismos criterios que los hombres”, dice Sullivan. “También hubo problemas de crédito para las minorías. Era difícil obtener una hipoteca para una casa en un vecindario predominantemente negro y a las minorías se les negaba crédito de manera rutinaria”.
Toda la nación se comprometió a generar legislación y regulaciones, desde ordenanzas locales hasta la enmienda constitucional de Igualdad de Derechos, para abordar estas desigualdades, dice Sullivan. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito fue una de esas leyes.
Si bien la ley original que se aprobó en 1974 prohibía la discriminación basada en el sexo, la ley se modificó en 1976 para prohibir la discriminación basada en religión, color, edad, raza, origen nacional y más, dice la abogada de deudas Leslie Tayne, de Tayne Law Group. .
Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito derechos del consumidor
Otra parte de la ECOA cita los derechos de los consumidores cuando se trata de una solicitud de crédito. La ley establece que los solicitantes de crédito tienen derecho a tener crédito con su nombre de nacimiento, un nombre de casada que lleva el apellido del cónyuge o apellidos combinados.
Los consumidores también tienen derecho a renunciar a agregar un codeudor a su solicitud si cumplen con los requisitos del acreedor. Los solicitantes no están restringidos a que un cónyuge actúe como codeudor.
Con respecto a los derechos de ECOA después de que se toma una decisión de crédito, los acreedores están legalmente obligados a hacer lo siguiente:
Informar al solicitante de su decisión, en cualquier caso, en el plazo de 30 días.
Cuando se le pregunte, proporcione una razón específica para una solicitud rechazada dentro de los 60 días.
Proporcionar una razón específica para términos menos favorables dentro de los 60 días (solo si el solicitante rechaza la oferta).
Proporcione una razón específica para cerrar una cuenta activa y actualizada.
Ejemplo de Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
Los prestamistas evalúan los ingresos como parte del proceso de aprobación del préstamo para asegurarse de que el prestatario tenga ingresos suficientes para pagar el préstamo. Sin embargo, según la ECOA, el prestamista no puede negarse a incluir la asistencia pública, la pensión alimenticia o la manutención de los hijos como ingresos, siempre que el prestatario pueda demostrar que los pagos son confiables y consistentes. Todas las formas de ingreso deben ser consideradas por igual, incluyendo Seguridad Social, pensiones o rentas vitalicias.
Aunque los prestamistas no pueden usar factores no financieros para aprobar o denegar un préstamo, pueden considerar factores como la edad. Esto significa que no pueden negar un préstamo basándose únicamente en la edad, siempre que el prestatario tenga la edad suficiente para firmar un contrato. Sin embargo, pueden considerar si un solicitante que se acerca a la edad de jubilación enfrenta una caída significativa en los ingresos que dificultará que el prestatario realice los pagos a tiempo.
De manera similar, el prestamista puede analizar el estado migratorio del prestatario para determinar si puede permanecer legalmente en el país durante el plazo de pago del préstamo. Sin embargo, si el estado migratorio del solicitante está al día durante todo el plazo de pago y el consumidor cumple con todos los estándares de préstamo del acreedor, no se le puede negar el crédito únicamente en función de su origen nacional.
Quién hace cumplir la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
La ECOA es aplicada por varias agencias federales, incluidas principalmente la Comisión Federal de Comercio y el Departamento de Justicia (DOJ).
El DOJ se involucra cuando parece haber un patrón continuo o un historial de discriminación, a diferencia de un caso individual de discriminación. En los casos en que parece haber discriminación en curso, el DOJ puede presentar una demanda en virtud de la ley. Si la discriminación involucra solicitudes de préstamos hipotecarios o para mejoras en el hogar, el Departamento de Justicia puede entablar una demanda en virtud de la ECOA y la Ley de Vivienda Justa, que también protege a las personas de la discriminación.
En casos individuales de discriminación, la aplicación varía según el tipo de solicitud de crédito involucrada, pero a menudo suele estar a cargo de la Comisión Federal de Comercio. La FTC sirve como agencia de ejecución en casos que involucran bancos autorizados por el estado que tienen activos de menos de $10 mil millones y no son parte del Sistema de la Reserva Federal. La FTC también está encargada de hacer cumplir las leyes para los minoristas, las compañías financieras y la mayoría de los acreedores.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es la agencia encargada de hacer cumplir la ley para bancos, asociaciones de ahorro y cooperativas de crédito que tienen activos de más de $10 mil millones. Cuando se trata de corredores hipotecarios, originadores de hipotecas, servicios hipotecarios, prestamistas de préstamos estudiantiles privados y prestamistas de día de pago de cualquier tamaño, tanto la CFPB como la Comisión Federal de Comercio (FTC) están a cargo de la ejecución.
El Contralor de Moneda (OCC) tiene autoridad de ejecución sobre los bancos nacionales, las asociaciones federales de ahorro y las sucursales federales de bancos extranjeros.
Para las instituciones financieras más pequeñas, aquellas con activos de menos de $10 mil millones, la Junta de la Reserva Federal sirve como agencia de ejecución, excepto en los casos de bancos nacionales y sucursales federales de bancos extranjeros.
La línea de fondo
El gobierno federal ha prohibido las prácticas crediticias discriminatorias entre los acreedores durante décadas. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad, o por recibir asistencia pública, hay ayuda:
Impugnar la decisión de la solicitud. Cite la ECOA y pídale al acreedor que reconsidere sus calificaciones para el crédito.
Presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Puede presentar una queja en línea fácilmente.
Comuníquese con el fiscal general de su estado. Su oficina puede ayudar a defenderlo e identificar si el acreedor también violó las leyes de igualdad de oportunidades en su estado. Aquí hay una lista de los fiscales generales del estado.
Busque asesoramiento legal. Si desea tomar más medidas contra el acreedor debido a la discriminación, un abogado puede ayudarlo con los próximos pasos con respecto a una demanda.
Tener acceso al crédito abre muchas oportunidades financieras para lograr objetivos personales, ya sea un préstamo hipotecario para una primera vivienda o una tarjeta de transferencia de saldo de 0% APR para consolidar la deuda. Conocer sus derechos bajo la ECOA garantiza que tenga una oportunidad justa y equitativa de obtener crédito.
Reflejos
Varias agencias federales hacen cumplir la ECOA. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) hace cumplir la ECOA para bancos, asociaciones de ahorro y cooperativas de crédito que tengan más de $10 mil millones en activos.
ECOA establece que es ilegal que los prestamistas discriminen por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, la recepción de asistencia pública y el ejercicio por parte del solicitante de leyes específicas de protección al consumidor.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) se convirtió en ley en 1974 y prohíbe la discriminación crediticia en todos los aspectos de una transacción de crédito.
El Departamento de Justicia puede presentar demandas conforme a la ECOA (y la Ley de Vivienda Justa,. si la discriminación involucra préstamos hipotecarios o préstamos para mejoras en el hogar) donde exista un patrón o práctica de discriminación.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Quién supervisa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?
La Junta de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) redacta reglas para implementar la ECOA y supervisa las instituciones (p. ej., bancos y compañías de préstamos) para garantizar que cumplan con la ley. Varias otras agencias federales comparten el trabajo de supervisar el cumplimiento, incluyendo: - Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) - Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) - Junta de la Reserva Federal (FRB) - Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) La CFPB hace cumplir la ECOA con las agencias mencionadas anteriormente, el Departamento de Justicia y la Comisión Federal de Comercio.
¿Se aplica ECOA a todos los acreedores?
Sí. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se aplica a todos los acreedores. Las instituciones financieras y otras empresas dedicadas a la concesión de crédito no pueden discriminar a un solicitante por motivos prohibidos durante ningún aspecto de una transacción de crédito. Además, los funcionarios y empleados de préstamos no pueden hacer nada que, de manera prohibida, desanime a una persona razonable a solicitar un préstamo.
¿Cuál es la sanción por violar la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?
Los prestamistas que violen la ECOA pueden potencialmente enfrentar demandas colectivas del Departamento de Justicia (DOJ) si el DOJ o cualquier agencia afiliada reconoce un patrón de discriminación. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor hace cumplir la ECOA con otras agencias federales. Si se la encuentra culpable, la organización infractora podría tener que pagar daños punitivos que pueden ser significativos y cubrir los costos incurridos por la parte perjudicada.
