평등 신용 기회법(ECOA)

Equal Credit Opportunity Act(ECOA)는 1974년에 통과된 법안으로 채권자가 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부, 연령 또는 공공 지원 프로그램 참여와 관련된 이유로 신청자를 차별하는 것을 금지합니다. 채권자가 결정에 사용할 수 있는 기준은 소득, 부채, 반복 지출 및 신용 기록과 같은 재정적 기반입니다.

채권자(부동산 중개인과 같이 신용 조건을 설정한 사람)가 보호 대상 그룹에 대해 차별 관행을 사용하는 것을 금지하는 것 외에도 ECOA는 신용 추구 과정에서 소비자에게 추가 권리를 부여합니다.

평등 신용 기회법의 작동 원리

ECOA에 따라 채권자는 보호 대상 그룹에 속해 있기 때문에 소비자가 신용 신청을 하지 못하도록 막을 수 없습니다. 또한 신용 부여 여부를 결정할 때 보호 범주를 요소로 사용할 수 없으며 보호 그룹 내의 소비자에게 다른 이용 약관을 제공할 수 없습니다.

이 법은 다음을 포함한 다양한 채권자에게 적용됩니다.

• 전통 은행 및 지역 은행.

• 신용협동조합.

• 온라인 대출.

• 소매 및 백화점.

• 기타 금융 회사.

• 결정에 참여하거나 신용을 연장하는 기타 주체.

어떤 상황에서는 이러한 채권자들이 귀하의 인종, 성별 또는 종교와 같은 정보를 요청하도록 허용될 수 있습니다. 이 정보는 자발적이며 연방 기관에서 검토하여 채권자가 차별 금지 관행에 대해 책임을 지도록 합니다. 이 정보는 신용 한도 승인 여부를 결정하거나 승인된 신용 조건을 설정하는 데 사용할 수 없습니다.

또한 소비자가 신용이 거부된 경우 ECOA에 따라 신용이 거부된 이유를 알 권리가 있다고 Freedom Financial Network의 부사장인 Freddie Huynh는 말합니다.

Huynh는 "ECOA는 소비자가 다른 소득과 동일한 방식으로 공적 부조를 받을 권리가 있음을 보장합니다."라고 말합니다.

특별 고려 사항

법률은 신청에 대한 채권자의 결정에 어떤 종류의 요소를 사용할 수 없는지에 대해 명확하지만 보호 범주와 관련될 수 있는 특정 정보를 소비자에게 요청할 수 있습니다.

• 나이: 나이는 채권자가 차별할 수 없는 범주로 명시적으로 식별됩니다. 그러나 특정 상황에서 귀하가 계약을 체결할 수 있는 법적 연령인지 또는 전문 금융 상품이 예를 들어 62세 이상의 신청자에게 유리한지 여부를 결정하기 위해 이 질문을 하는 것이 허용될 수 있습니다.

• 소득: 모든 유형의 안정적인 소득은 동일한 가중치로 고려되어야 합니다. 즉, 법에 따라 채권자는 귀하가 받는 소득 유형에 따라 신용을 거부하거나 다른 조건을 제시할 수 없습니다. 공적 부조, 자녀 양육비, 위자료 및 시간제 고용 소득은 동일한 방식으로 취급되어야 합니다. 그러나 채권자는 귀하가 이 소득을 정기적으로 받고 있다는 증거를 요청할 수 있으며 급여 명세서나 영수증을 요청할 수도 있습니다.

• 결혼 여부: 신청자가 개인 무담보 계정에 대한 신용을 구하는 경우 채권자는 신청자의 결혼 여부 또는 배우자 정보를 요청할 수 없습니다. 예외는 신청서에 배우자의 이름이 있는 경우, 공동 계정을 위한 경우, 계정이 담보된 경우, 주 신청자가 배우자 소득이나 전 배우자의 위자료 또는 자녀 양육비에 의존하는 경우입니다. 신청자가 공동 재산 상태에 거주하는 경우 소비자는 배우자의 정보를 요청받을 수도 있습니다. 공동 소유주는 애리조나, 캘리포니아, 아이다호, 루이지애나, 네바다, 뉴멕시코, 텍사스, 워싱턴, 위스콘신을 포함합니다.

이 행위가 법이 된 이유

ECOA는 채권자가 신용 신청서를 검토할 때 어떠한 종류의 차별적 관행에도 관여하는 것을 방지하기 위해 구현되었습니다. ECOA에 따라 소비자는 성별, 인종, 결혼 여부, 종교, 출신 국가, 연령 또는 공공 지원 수혜 여부에 따라 신용이 거부될 수 없습니다. 금융 교육 비영리 단체인 Take Charge America의 개인 금융 전문가인 Michael Sullivan은 이 법이 이 나라에서 평등을 위한 역사적 투쟁이 많이 일어났던 시기에 채택되었다고 말합니다.

“1970년은 정치적 투쟁이 수십 년 동안 진행되었음에도 불구하고 여성의 평등권을 위한 법적 투쟁이 시작된 시기였습니다. 여성은 재정 문제에 있어 다른 대우를 받았습니다. 일부 법률은 이러한 차이점을 성문화하여 차별을 합법화했습니다. 여성은 일반적으로 대출을 받기 위해 남성 공동 서명자가 필요했으며 남성과 동일한 기준을 충족하더라도 신용을 받을 자격이 없는 경우가 많았습니다.”라고 Sullivan은 말합니다. “소수자에 대한 신용 문제도 있었습니다. 흑인이 우세한 지역에서 주택을 담보로 대출받기가 어려웠고 소수 민족은 일상적으로 신용을 거부당했습니다.”

Sullivan은 전국이 이러한 불평등을 해결하기 위해 지역 조례에서 평등권 헌법 개정에 이르기까지 법률과 규정을 만드는 데 참여했다고 말합니다. 평등 신용 기회법(Equal Credit Opportunity Act)은 그러한 법안 중 하나였습니다.

1974년에 통과된 원래 법은 성별에 따른 차별을 금지했지만 1976년에 종교, 피부색, 나이, 인종, 출신 국가 등을 근거로 한 차별을 금지하기 위해 법을 개정했다고 Tayne Law Group의 채무 변호사 Leslie Tayne이 말합니다. .

평등 신용 기회법 소비자 권리

ECOA의 또 다른 부분은 신용 신청과 관련하여 소비자의 권리를 인용합니다. 법에 따르면 신용 신청자는 자신의 출생 이름, 배우자의 성 또는 결합된 성을 사용하는 결혼 이름으로 신용을 가질 권리가 있습니다.

소비자는 또한 채권자의 요구 사항을 충족하는 경우 응용 프로그램에 공동 서명자를 추가하는 것을 포기할 권리가 있습니다. 신청자는 배우자가 공동 서명자 역할을 하도록 제한되지 않습니다.

신용 결정 후 ECOA 권리와 관련하여 채권자는 법적으로 다음을 수행해야 합니다.

• 어느 쪽이든 30일 이내에 신청인에게 결정을 알립니다.

• 요청이 있을 경우 60일 이내에 거부된 지원에 대한 구체적인 이유를 제공하십시오.

• 불리한 조건에 대한 구체적인 이유를 60일 이내(신청자가 제안을 거부한 경우에만) 제공합니다.

• 활성 상태의 최신 계정을 폐쇄하는 구체적인 이유를 제공합니다.

평등 신용 기회법의 예

대출 기관은 대출 승인 과정의 일부로 소득을 평가하여 차용인이 대출을 상환하기에 충분한 소득이 있는지 확인합니다. 그러나 ECOA에 따라 대출 기관은 지불이 신뢰할 수 있고 일관성이 있음을 입증할 수 있는 한 공적 부조, 위자료 또는 자녀 양육비를 소득으로 포함하는 것을 거부할 수 없습니다. 사회 보장, 연금 또는 연금을 포함한 모든 형태의 소득은 동등하게 고려되어야 합니다.

대출 기관은 비재무적 요소를 사용하여 대출을 승인하거나 거부할 수 없지만 연령과 같은 요소를 고려할 수 있습니다. 즉, 차용인이 계약에 서명할 수 있을 만큼 나이가 있는 한 연령만을 기준으로 대출을 거부할 수 없습니다. 그러나 은퇴 연령에 가까워지는 신청자가 차용인이 적시에 지불하기 어렵게 만드는 상당한 소득 감소에 직면하는지 여부를 고려할 수 있습니다.

마찬가지로 대출 기관은 대출 상환 기간 동안 해당 국가에 합법적으로 체류할 수 있는지 여부를 결정하기 위해 대출자의 이민 상태를 확인할 수 있습니다. 그러나 신청자의 이민 신분이 상환 기간 내내 양호한 상태이고 소비자가 채권자의 대출 기준을 모두 충족하는 경우 출신국만을 근거로 신용을 거부할 수 없습니다.

평등 신용 기회법을 시행하는 사람

ECOA는 주로 연방 거래 위원회(Federal Trade Commission)와 법무부(DOJ)를 비롯한 다양한 연방 기관에서 시행합니다.

법무부는 개별적인 차별 사례와 달리 차별의 패턴이나 역사가 지속되는 것으로 보일 때 개입합니다. 계속되는 차별이 있는 것으로 보이는 경우 법무부는 법에 따라 소송을 제기할 수 있습니다. 차별이 주택 담보 대출 또는 주택 개량 대출 신청과 관련된 경우, DOJ는 사람들을 차별로부터 보호하는 ECOA 및 공정 주택법에 따라 소송을 제기할 수 있습니다.

개별적인 차별의 경우 집행은 관련된 신용 신청 유형에 따라 다르지만 일반적으로 연방 거래 위원회(Federal Trade Commission)에 속합니다. FTC는 자산이 100억 달러 미만이고 연방 준비 제도 이사회에 속하지 않는 주정부 공인 은행과 관련된 사건의 집행 기관 역할을 합니다. FTC는 또한 소매업체, 금융 회사 및 대부분의 채권자에 대한 집행을 담당합니다.

소비자 금융 보호국(CFPB)은 자산이 100억 달러 이상인 은행, 저축 조합 및 신용 조합에 대한 집행 기관입니다. 모기지 브로커, 모기지 발행자, 모기지 서비스, 사립 학자금 대출 기관 및 모든 규모의 급여일 대출 기관에 대해서는 CFPB와 FTC(Federal Trade Commission) 모두가 집행을 담당합니다.

통화 감사관(OCC)은 국립 은행, 연방 저축 협회 및 외국 은행의 연방 지점에 대한 집행 권한을 가지고 있습니다.

자산이 100억 달러 미만인 소규모 금융 기관의 경우 연방 준비 이사회가 집행 기관 역할을 합니다. 단, 국립 은행 및 외국 은행의 연방 지점은 예외입니다.

결론

연방 정부는 수십 년 동안 채권자 간의 차별적인 대출 관행을 금지했습니다. 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부 또는 연령을 이유로 차별을 받거나 공공 지원을 받았다고 생각되면 다음과 같은 도움을 받을 수 있습니다.

• 신청 결정에 이의를 제기합니다. ECOA를 인용하고 채권자에게 신용 자격을 재고하도록 요청하십시오.

• 소비자 금융 보호국(CFPB)에 불만 사항을 제출합니다. 온라인으로 쉽게 불만 사항을 제출할 수 있습니다.

• 주 법무장관에게 연락하십시오. 그들의 사무실은 귀하를 변호하고 채권자가 귀하의 주의 평등 기회법을 위반했는지 확인하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 다음은 주 검찰총장 명단입니다.

• 법률 자문을 구합니다. 차별로 인해 채권자에 대해 추가 조치를 취하고 싶다면 변호사가 소송과 관련된 다음 단계를 도와줄 수 있습니다.

신용에 접근할 수 있다는 것은 개인 목표를 달성할 수 있는 많은 재정적 기회를 열어줍니다. 그것이 첫 주택을 위한 모기지 융자이든 부채 통합을 위한 연이율 0% 잔액 이체 카드이든 상관 없습니다. ECOA에 따른 귀하의 권리를 알면 신용을 얻을 수 있는 공정하고 평등한 기회를 얻을 수 있습니다.

##하이라이트

• 다양한 연방 기관에서 ECOA를 시행합니다. 소비자 금융 보호국(CFPB)은 100억 달러 이상의 자산을 보유한 은행, 저축 조합 및 신용 조합에 대해 ECOA를 시행합니다.

• ECOA는 대출 기관이 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부, 연령, 공공 지원 수혜 여부, 신청자의 특정 소비자 보호법 행사를 이유로 차별하는 것을 불법으로 규정하고 있습니다.

• 평등신용기회법(ECOA)은 1974년에 법률로 서명되었으며 신용 거래의 모든 측면에서 대출 차별을 금지합니다.

• 법무부는 차별의 패턴이나 관행이 있는 경우 ECOA(및 주택 담보 대출 또는 주택 개량 대출과 관련된 차별의 경우 공정 주택법 )에 따라 소송을 제기할 수 있습니다.

##자주하는 질문

신용 기회 균등법(ECOA)은 누가 감독합니까?

소비자 금융 보호 위원회(CFPB)는 ECOA를 구현하기 위한 규칙을 작성하고 기관(예: 은행 및 대출 회사)이 법률을 준수하도록 감독합니다. 다음을 포함하여 여러 다른 연방 기관이 규정 준수를 감독하는 업무를 공유합니다. - 연방 예금 보험 공사(FDIC) - 국가 신용 조합 관리국(NCUA) - 연방 준비 은행(FRB) - 통화 감사국(OCC ) CFPB는 위에 나열된 기관, 법무부 및 연방 통상 위원회와 함께 ECOA를 시행합니다.

ECOA는 모든 대출 기관에 적용됩니까?

예. 평등 신용 기회법은 모든 채권자에게 적용됩니다. 신용 연장에 종사하는 금융 기관 및 기타 회사는 신용 거래의 모든 측면에서 금지된 근거로 신청자를 차별할 수 없습니다. 또한, 대출 담당자와 직원은 합리적인 사람이 대출 신청을 하지 못하도록 금지하는 행위를 할 수 없습니다.

신용 기회 균등법(ECOA) 위반에 대한 처벌은 무엇입니까?

ECOA를 위반한 것으로 밝혀진 대출 기관은 법무부(DOJ) 또는 제휴 기관이 차별 패턴을 인식하는 경우 잠재적으로 법무부(DOJ)의 집단 소송에 직면할 수 있습니다. 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은 다른 연방 기관과 함께 ECOA를 시행합니다. 유죄로 판명되면 위반 조직은 상당할 수 있는 징벌적 손해 를 배상해야 하며 피해 당사자에게 발생한 모든 비용을 충당해야 할 수 있습니다.