Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA)

Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA) to ustawodawstwo przyjęte w 1974 r., które zabrania wierzycielom dyskryminowania wnioskodawcy z powodów związanych z rasą, kolorem skóry, religią, narodowością, płcią, stanem cywilnym, wiekiem lub uczestnictwem w programach pomocy publicznej. Kryteria, które wierzyciele mogą stosować w swoich decyzjach, są oparte na finansach, takie jak dochód, zadłużenie, powtarzające się wydatki i historia kredytowa.

Oprócz zabraniania kredytodawcom – i tym, którzy ustalają warunki kredytu, takim jak pośrednicy w obrocie nieruchomościami – stosowania praktyk dyskryminacyjnych wobec grup chronionych, ECOA przyznaje konsumentom dodatkowe prawa podczas procesu poszukiwania kredytu.

Jak działa ustawa o równych szansach kredytowych

Zgodnie z ECOA kredytodawcy nie mogą zniechęcać konsumentów do ubiegania się o kredyt, ponieważ znajdują się w grupie chronionej. Nie mogą również używać chronionych kategorii jako czynnika przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu i nie mogą oferować odmiennych warunków konsumentom w ramach chronionej grupy.

Prawo to dotyczy różnych wierzycieli, w tym:

Banki tradycyjne i lokalne.
Unie kredytowe.
Kredytodawcy online.
Handel detaliczny i domy towarowe.
Inne firmy finansujące.
Inne podmioty, które biorą udział w podejmowaniu decyzji lub przedłużaniu kredytu.

W niektórych sytuacjach wierzyciele ci mogą otrzymać pozwolenie na zwrócenie się o informacje takie jak rasa, płeć lub religia. Informacje te są dobrowolne i są sprawdzane przez agencje federalne, aby rozliczać wierzycieli z praktyk antydyskryminacyjnych. Informacje te nie mogą być wykorzystywane do podejmowania decyzji o zatwierdzeniu linii kredytowej lub ustaleniu warunków zatwierdzonego kredytu.

Ponadto, jeśli konsumentowi odmówiono kredytu, ma on prawo wiedzieć, dlaczego w ramach ECOA odmówiono mu kredytu, mówi Freddie Huynh, wiceprezes Freedom Financial Network.

„ECOA zapewnia również, że konsument ma prawo do tego, aby pomoc publiczna była traktowana w taki sam sposób, jak inne dochody”, mówi Huynh.

Uwagi specjalne

Chociaż prawo jasno określa, jakiego rodzaju czynniki nie mogą być wykorzystywane w decyzjach wierzycieli dotyczących wniosku, mogą oni poprosić konsumentów o pewne informacje, które mogą być związane z kategorią chronioną:

Wiek: Wiek jest wyraźnie określony jako kategoria, której wierzyciele nie mogą dyskryminować. Jednak w niektórych sytuacjach mogą oni zadać to pytanie, aby ustalić, czy jesteś pełnoletni, aby zawrzeć umowę, czy na przykład specjalistyczny produkt finansowy faworyzuje kandydata, który ma co najmniej 62 lata.
Dochód: wszystkie rodzaje wiarygodnych dochodów muszą być traktowane z jednakową wagą. Oznacza to, że zgodnie z prawem wierzyciele nie mogą odmówić Ci kredytu ani zaoferować innych warunków w zależności od rodzaju otrzymywanego dochodu. W ten sam sposób należy traktować pomoc publiczną, alimenty na dzieci, alimenty i dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin. Jednak wierzyciele mogą regularnie prosić o dowód, że otrzymujesz ten dochód i mogą poprosić o odcinki wypłaty lub pokwitowania.
Stan cywilny: Wierzyciele nie mogą pytać o stan cywilny wnioskodawcy lub informacje o współmałżonku, gdy wnioskodawca stara się o kredyt na niezabezpieczone konto indywidualne. Wyjątkiem jest sytuacja, w której nazwisko współmałżonka znajduje się we wniosku, jeśli chodzi o rachunek wspólny, jeśli konto jest zabezpieczone lub jeśli główny wnioskodawca opiera się na dochodach małżonka lub alimentach byłego małżonka lub alimentach na dziecko. Konsumenci mogą również zostać poproszeni o informacje dotyczące współmałżonka, jeśli wnioskodawca mieszka na terenie stanu wspólnego. Do stanów własności należą Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin.

Dlaczego ten akt stał się prawem

ECOA została wdrożona, aby zapobiec angażowaniu się kredytodawców w jakiekolwiek praktyki dyskryminacyjne podczas rozpatrywania wniosków kredytowych. Zgodnie z ECOA konsumentom nie można odmówić kredytu ze względu na płeć, rasę, stan cywilny, religię, pochodzenie narodowe, wiek lub otrzymanie pomocy publicznej. Ustawa została przyjęta w czasie, gdy w tym kraju toczyło się wiele historycznych walk o równość, mówi Michael Sullivan, ekspert ds. finansów osobistych w organizacji non-profit zajmującej się edukacją finansową Take Charge America.

„Rok 1970 był mniej więcej czasem rozpoczęcia legalnej walki o równouprawnienie kobiet, chociaż walka polityczna trwała od dziesięcioleci. Kobiety były traktowane inaczej, jeśli chodzi o sprawy finansowe. Niektóre przepisy skodyfikowały te różnice, czyniąc dyskryminację legalną. Kobiety zwykle potrzebowały męskiego współpracownika do pożyczek i często nie mogły kwalifikować się do kredytu, nawet jeśli spełniały te same kryteria, co mężczyźni” – mówi Sullivan. „Były też emisje kredytowe dla mniejszości. Trudno było uzyskać kredyt hipoteczny na dom w dzielnicy zamieszkanej głównie przez Czarnych, a mniejszościom rutynowo odmawiano kredytu.

Cały naród był zaangażowany w tworzenie ustawodawstwa i przepisów — od lokalnych rozporządzeń po poprawkę do konstytucji o równych prawach — w celu rozwiązania tych nierówności, mówi Sullivan. Jednym z takich aktów prawnych była ustawa o równych szansach kredytowych.

Podczas gdy pierwotne prawo, które zostało uchwalone w 1974 roku, zabraniało dyskryminacji ze względu na płeć, prawo zostało zmienione w 1976 roku, aby zakazać dyskryminacji ze względu na religię, kolor skóry, wiek, rasę, pochodzenie narodowe i nie tylko, mówi adwokat ds. zadłużenia Leslie Tayne z Tayne Law Group .

Prawa konsumentów w ustawie o równych szansach kredytowych

Inna część ECOA przytacza prawa konsumentów, jeśli chodzi o wniosek kredytowy. Prawo stanowi, że osoby ubiegające się o kredyt mają prawo do kredytu pod swoim nazwiskiem rodowym, nazwiskiem małżeńskim z nazwiskiem współmałżonka lub nazwiskami mieszanymi.

Konsumenci mają również prawo zrezygnować z dodania osoby podpisującej do swojego wniosku, jeśli spełniają wymagania wierzyciela. Wnioskodawcy nie są ograniczeni do posiadania współmałżonka jako współsygnatariusza.

W odniesieniu do praw ECOA po podjęciu decyzji kredytowej wierzyciele są prawnie zobowiązani do wykonania następujących czynności:

Poinformuj wnioskodawcę o swojej decyzji w dowolny sposób w ciągu 30 dni.
Na pytanie, podaj konkretny powód odrzucenia wniosku w ciągu 60 dni.
Podaj konkretny powód mniej korzystnych warunków w ciągu 60 dni (tylko w przypadku odrzucenia oferty przez wnioskodawcę).
Podaj konkretny powód zamknięcia aktywnego i aktualnego konta.

Przykład ustawy o równych szansach kredytowych

Pożyczkodawcy oceniają dochód w ramach procesu zatwierdzania pożyczki, aby upewnić się, że pożyczkobiorca ma wystarczające dochody do spłaty pożyczki. Jednak zgodnie z ECOA pożyczkodawca nie może odmówić włączenia pomocy publicznej, alimentów lub alimentów do dochodu, o ile pożyczkobiorca może udowodnić, że płatności są wiarygodne i spójne. Wszystkie formy dochodu muszą być traktowane jednakowo, w tym ubezpieczenie społeczne, emerytury lub renty.

Chociaż pożyczkodawcy mogą nie wykorzystywać czynników niefinansowych do zatwierdzenia lub odmowy udzielenia pożyczki, mogą brać pod uwagę takie czynniki, jak wiek. Oznacza to, że nie mogą odmówić udzielenia pożyczki tylko na podstawie wieku, o ile pożyczkobiorca jest na tyle stary, aby podpisać umowę. Mogą jednak zastanowić się, czy wnioskodawca zbliżający się do wieku emerytalnego ma do czynienia ze znacznym spadkiem dochodów, który utrudni kredytobiorcy terminowe płatności.

Podobnie pożyczkodawca może sprawdzić status imigracyjny pożyczkobiorcy, aby ustalić, czy może on legalnie pozostać w kraju przez cały okres spłaty pożyczki. Jednakże, jeśli status imigracyjny wnioskodawcy jest w dobrym stanie przez cały okres spłaty, a konsument spełnia wszystkie standardy kredytowe kredytodawcy, nie można mu odmówić kredytu wyłącznie na podstawie jego pochodzenia.

Kto egzekwuje ustawę o równych szansach kredytowych

ECOA jest egzekwowana przez różne agencje federalne, w tym przede wszystkim Federalną Komisję Handlu i Departament Sprawiedliwości (DOJ).

Departament Sprawiedliwości angażuje się, gdy wydaje się, że istnieje ciągły wzorzec lub historia dyskryminacji – w przeciwieństwie do indywidualnego przypadku dyskryminacji. W przypadkach, gdy wydaje się, że istnieje trwająca dyskryminacja, Departament Sprawiedliwości może złożyć pozew na podstawie ustawy. Jeśli dyskryminacja dotyczy wniosków o pożyczkę hipoteczną lub pożyczkę na remont domu, Departament Sprawiedliwości może wszcząć proces sądowy zarówno na podstawie ECOA, jak i Ustawy o uczciwych warunkach mieszkaniowych, która chroni również ludzi przed dyskryminacją.

W indywidualnych przypadkach dyskryminacji egzekucja różni się w zależności od rodzaju wniosku o kredyt, ale często podlega Federalnej Komisji Handlu. FTC służy jako organ egzekucyjny w sprawach dotyczących banków państwowych, których aktywa nie przekraczają 10 miliardów dolarów i nie są częścią Systemu Rezerwy Federalnej. FTC jest również obciążona egzekucją wobec sprzedawców detalicznych, firm finansowych i większości wierzycieli.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jest agencją egzekwującą dla banków, spółdzielni oszczędnościowych i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, których aktywa przekraczają 10 miliardów dolarów. Jeśli chodzi o pośredników hipotecznych, inicjatorów kredytów hipotecznych, usługi hipoteczne, pożyczkodawców prywatnych pożyczek studenckich i pożyczkodawców dowolnej wielkości, zarówno CFPB, jak i Federalna Komisja Handlu (FTC) są obciążane egzekucją.

Kontroler waluty (OCC) ma uprawnienia egzekucyjne nad bankami krajowymi, federalnymi stowarzyszeniami oszczędnościowymi i federalnymi oddziałami banków zagranicznych.

W przypadku mniejszych instytucji finansowych, których aktywa nie przekraczają 10 miliardów dolarów, Rada Rezerwy Federalnej służy jako organ egzekucyjny, z wyjątkiem banków krajowych i federalnych oddziałów banków zagranicznych.

Dolna linia

Rząd federalny od dziesięcioleci zakazuje dyskryminacyjnych praktyk pożyczkowych wśród wierzycieli. Jeśli uważasz, że zostałeś dyskryminowany ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny lub wiek, albo z powodu otrzymywania pomocy publicznej, możesz skorzystać z pomocy:

Zakwestionuj decyzję aplikacyjną. Zacytuj ECOA i poproś wierzyciela o ponowne rozważenie twoich kwalifikacji do kredytu.
Złóż skargę do Biura Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB). Możesz łatwo złożyć skargę online.
Skontaktuj się ze swoim stanowym prokuratorem generalnym. Ich biuro może pomóc w obronie Ciebie i ustalić, czy wierzyciel naruszył również przepisy dotyczące równych szans w Twoim stanie. Oto lista prokuratorów generalnych stanu.
Zasięgnij porady prawnej. Jeśli chcesz podjąć dalsze działania przeciwko wierzycielowi z powodu dyskryminacji, adwokat może Ci pomóc w dalszych krokach w sprawie.

Posiadanie dostępu do kredytu otwiera wiele możliwości finansowych do osiągnięcia osobistych celów — niezależnie od tego, czy jest to pożyczka hipoteczna na pierwszy dom, czy karta transferu salda z RRSO w wysokości 0 procent w celu konsolidacji zadłużenia. Znajomość swoich praw wynikających z ECOA gwarantuje, że masz uczciwe i równe szanse na uzyskanie kredytu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Różne agencje federalne egzekwują ECOA. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) egzekwuje ECOA dla banków, stowarzyszeń oszczędnościowych i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych posiadających aktywa o wartości ponad 10 miliardów dolarów.
ECOA zabrania kredytodawcom dyskryminowania ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny, wiek, otrzymywanie pomocy publicznej oraz stosowanie przez wnioskodawcę określonych przepisów dotyczących ochrony konsumentów.
Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA) została podpisana w 1974 r. i zakazuje dyskryminacji w zakresie udzielania kredytów we wszystkich aspektach transakcji kredytowych.
Departament Sprawiedliwości może wnosić pozwy na podstawie ECOA (i Ustawy o uczciwych warunkach mieszkaniowych,. jeśli dyskryminacja dotyczy kredytów hipotecznych lub pożyczek na remont domu), jeżeli istnieje wzór lub praktyka dyskryminacji.

##FAQ

Kto nadzoruje ustawę o równych szansach kredytowych (ECOA)?

Rada Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) opracowuje zasady wdrażania ECOA i nadzoruje instytucje (np. banki i firmy pożyczkowe), aby zapewnić przestrzeganie prawa. Kilka innych agencji federalnych dzieli zadanie nadzorowania zgodności, w tym: - Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) - Narodowa Administracja Unii Kredytowej (NCUA) - Rada Rezerwy Federalnej (FRB) - Biuro Kontrolera Waluty (OCC ) CFPB egzekwuje ECOA z agencjami wymienionymi powyżej, Departamentem Sprawiedliwości i Federalną Komisją Handlu.

Czy ECOA dotyczy wszystkich pożyczkodawców?

TAk. Ustawa o równych szansach kredytowych dotyczy wszystkich wierzycieli. Instytucje finansowe i inne firmy zaangażowane w udzielanie kredytu nie mogą dyskryminować wnioskodawcy na podstawie zakazanych zasad podczas jakiegokolwiek aspektu transakcji kredytowej. Ponadto funkcjonariusze ds. pożyczek i pracownicy nie mogą robić niczego, co w niedozwolony sposób zniechęciłoby rozsądną osobę do ubiegania się o pożyczkę.

Jaka jest kara za naruszenie ustawy o równych szansach kredytowych (ECOA)?

Kredytodawcy, którzy łamią ECOA, mogą potencjalnie stanąć w obliczu pozwów zbiorowych z Departamentu Sprawiedliwości (DOJ), jeśli DOJ lub inne agencje stowarzyszone rozpoznają wzór dyskryminacji. Jeśli zostanie uznana za winną, organizacja, która popełniła przestępstwo, może być zmuszona do wypłacenia odszkodowania karnego,. które może być znaczne i pokryć wszelkie koszty poniesione przez poszkodowaną stronę.