Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)

Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) — это закон, принятый в 1974 году, который запрещает кредиторам дискриминировать заявителя по причинам, связанным с расой, цветом кожи, религией, национальным происхождением, полом, семейным положением, возрастом или участием в программах государственной помощи. Критерии, которые кредиторы могут использовать в своих решениях, основаны на финансах, таких как ваш доход, задолженность, текущие расходы и кредитная история.

Помимо запрета кредиторам — и тем, кто устанавливает условия кредита, например, брокерам по недвижимости — использовать практику дискриминации в отношении защищенных групп, ECOA предоставляет потребителям дополнительные права в процессе получения кредита.

Как работает Закон о равных кредитных возможностях

В соответствии с ECOA кредиторам не разрешается отговаривать потребителя от подачи заявки на кредит, потому что он находится в защищенной группе. Им также не разрешается использовать защищенные категории в качестве фактора при принятии решения о предоставлении кредита, и они не могут предлагать различные условия для потребителей в рамках защищенной группы.

Этот закон распространяется на различных кредиторов, в том числе:

• Традиционные и местные банки.

• Кредитные союзы.

• Онлайн кредиторы.

• Розничные и универсальные магазины.

• Другие финансовые компании.

• Другие лица, участвующие в принятии решения или предоставлении кредита.

В некоторых ситуациях этим кредиторам может быть разрешено запрашивать информацию о вашей расе, поле или религии. Эта информация является добровольной и проверяется федеральными агентствами, чтобы привлечь кредиторов к ответственности за антидискриминационную практику. Эта информация не может быть использована для принятия решения об утверждении кредитной линии или установлении условий одобренного кредита.

Кроме того, если потребителю отказывают в кредите, он имеет законное право знать, почему ему отказывают в соответствии с ECOA, говорит Фредди Хьюн, вице-президент Freedom Financial Network.

«ECOA также гарантирует, что потребитель имеет право на государственную помощь, учитываемую так же, как и другой доход», — говорит Хюинь.

Особые соображения

Хотя в законе четко указано, какие факторы не могут быть использованы кредиторами при принятии решений по заявке, им разрешено запрашивать у потребителей определенную информацию, которая может относиться к защищенной категории:

• Возраст: Возраст явно определяется как категория, которую кредиторы не могут дискриминировать. Однако в определенных ситуациях им может быть разрешено задать этот вопрос, чтобы определить, достигли ли вы совершеннолетия для заключения контракта, или, например, специализированный финансовый продукт будет благоприятствовать заявителю, которому не менее 62 лет.

• Доход: Все виды надежного дохода должны рассматриваться с одинаковым весом. Это означает, что по закону кредиторы не могут отказать вам в кредите или предложить другие условия в зависимости от типа получаемого вами дохода. Государственная помощь, алименты, алименты и доход от частичной занятости должны рассматриваться одинаково. Тем не менее, кредиторы могут запросить доказательства того, что вы получаете этот доход на регулярной основе, и могут потребовать платежные квитанции или квитанции.

• Семейное положение: Кредиторам не разрешается спрашивать о семейном положении заявителя или информацию о супруге, когда заявитель ищет кредит для индивидуального необеспеченного счета. Исключение составляют случаи, когда в заявке указано имя супруга, если она предназначена для совместного счета, если учетная запись обеспечена или если основной заявитель полагается на доход супруга, алименты бывшего супруга или выплаты на содержание ребенка. Потребителей также могут попросить предоставить информацию об их супругах, если заявитель проживает в штате, где находится общественная собственность. К штатам общественной собственности относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

Почему этот акт стал законом

ECOA был реализован для предотвращения использования кредиторами какой-либо дискриминационной практики при рассмотрении кредитных заявок. В соответствии с ECOA потребителям не может быть отказано в кредите на основании пола, расы, семейного положения, религии, национального происхождения, возраста или получения государственной помощи. Закон был принят в то время, когда в этой стране велось много исторических битв за равенство, говорит Майкл Салливан, эксперт по личным финансам из некоммерческой организации по финансовому образованию Take Charge America.

«1970 год был примерно тем временем, когда началась юридическая борьба за равные права женщин, хотя политическая борьба велась десятилетиями. К женщинам относились по-разному, когда дело доходило до финансовых вопросов. Некоторые законы кодифицировали эти различия, сделав дискриминацию узаконенной. Женщинам обычно требовался поручитель-мужчина для получения кредита, и они часто не могли претендовать на получение кредита, даже если соответствовали тем же критериям, что и мужчины», — говорит Салливан. «Были также проблемы с кредитами для меньшинств. Было трудно получить ипотечный кредит на дом в преимущественно черном районе, а представителям меньшинств обычно отказывали в кредитах».

По словам Салливана, вся страна участвовала в разработке законов и постановлений — от местных постановлений до поправки к конституции о равных правах — для устранения этого неравенства. Закон о равных кредитных возможностях был одним из таких законодательных актов.

Хотя первоначальный закон, принятый в 1974 году, запрещал дискриминацию по признаку пола, в 1976 году в закон были внесены поправки, запрещающие дискриминацию по признаку религии, цвета кожи, возраста, расы, национального происхождения и т. д., говорит адвокат по долгам Лесли Тейн из Tayne Law Group. .

Права потребителей Закона о равных кредитных возможностях

В другой части ECOA упоминаются права потребителей, когда речь идет о кредитной заявке. Закон гласит, что соискатели кредита имеют право получить кредит под своим именем при рождении, фамилией в браке, которая берет фамилию супруга или комбинированные фамилии.

Потребители также имеют право отказаться от добавления поручителя в свое заявление, если они соответствуют требованиям кредитора. Кандидаты не ограничены тем, что супруг выступает в качестве поручителя.

Что касается прав ECOA, после принятия кредитного решения кредиторы по закону обязаны сделать следующее:

• Сообщите заявителю о своем решении в любом случае в течение 30 дней.

• При появлении запроса укажите конкретную причину отклонения заявки в течение 60 дней.

• Указать конкретную причину менее выгодных условий в течение 60 дней (только если заявитель отклоняет предложение).

• Укажите конкретную причину закрытия активной и актуальной учетной записи.

Пример Закона о равных кредитных возможностях

Кредиторы оценивают доход как часть процесса утверждения кредита, чтобы убедиться, что заемщик имеет достаточный доход для погашения кредита. Однако в соответствии с ECOA кредитор не может отказаться включать государственную помощь, алименты или пособие на ребенка в качестве дохода, если заемщик может доказать, что платежи надежны и последовательны. Все формы дохода должны рассматриваться одинаково, включая социальное обеспечение, пенсии или аннуитеты.

Хотя кредиторы могут не использовать нефинансовые факторы для одобрения или отказа в выдаче кредита, они могут учитывать такие факторы, как возраст. Это означает, что они не могут отказать в кредите только на основании возраста, если заемщик достаточно взрослый, чтобы подписать контракт. Однако они могут рассмотреть вопрос о том, столкнется ли заявитель, приближающийся к пенсионному возрасту, со значительным падением дохода, из-за которого заемщику будет трудно своевременно производить платежи.

Точно так же кредитор может проверить иммиграционный статус заемщика, чтобы определить, могут ли они на законных основаниях оставаться в стране в течение всего срока погашения кредита. Однако, если иммиграционный статус заявителя находится на хорошем счету в течение срока погашения, и потребитель соответствует всем стандартам кредитования кредитора, ему не может быть отказано в кредите исключительно на основании его национального происхождения.

Кто обеспечивает соблюдение Закона о равных кредитных возможностях

ECOA обеспечивается различными федеральными агентствами, включая, в первую очередь, Федеральную торговую комиссию и Министерство юстиции (DOJ).

Министерство юстиции вмешивается, когда кажется, что дискриминация имеет место или имеет место в прошлом, а не в отдельных случаях дискриминации. В случаях, когда кажется, что дискриминация продолжается, Министерство юстиции может подать иск в соответствии с законом. Если дискриминация связана с заявками на получение ипотечного кредита или кредита на ремонт дома, Министерство юстиции может возбудить иск в соответствии как с Законом об окружающей среде, так и с Законом о справедливом жилищном обеспечении, который также защищает людей от дискриминации.

В отдельных случаях дискриминации правоприменение варьируется в зависимости от типа заявки на получение кредита, но часто обычно находится в ведении Федеральной торговой комиссии. FTC выступает в качестве правоприменительного органа в делах, связанных с банками, зарегистрированными штатом, которые имеют активы менее 10 миллиардов долларов и не являются частью Федеральной резервной системы. На FTC также возложена обязанность по обеспечению соблюдения требований розничных торговцев, финансовых компаний и большинства кредиторов.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) является правоохранительным органом для банков, сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, активы которых превышают 10 миллиардов долларов. Когда дело доходит до ипотечных брокеров, ипотечных кредиторов, ипотечных служб, кредиторов частных студенческих ссуд и кредиторов до зарплаты любого размера, как CFPB, так и Федеральная торговая комиссия (FTC) несут ответственность за правоприменение.

Контролер валюты (OCC) имеет правоприменительные полномочия в отношении национальных банков, федеральных сберегательных ассоциаций и федеральных отделений иностранных банков.

Для более мелких финансовых учреждений с активами менее 10 миллиардов долларов Совет Федеральной резервной системы выступает в качестве правоприменительного органа, за исключением случаев национальных банков и федеральных отделений иностранных банков.

Нижняя линия

Федеральное правительство десятилетиями запрещало дискриминационную практику кредитования среди кредиторов. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста или в связи с получением государственной помощи, вам помогут:

• Оспорить решение по заявке. Процитируйте ECOA и попросите кредитора пересмотреть ваши требования для получения кредита.

• Подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB). Вы можете легко подать жалобу онлайн.

• Обратитесь к генеральному прокурору вашего штата. Их офис может помочь защитить вас и определить, нарушил ли кредитор также законы о равных возможностях в вашем штате. Вот список генеральных прокуроров штатов.

• Обратитесь за юридической консультацией. Если вы хотите предпринять дальнейшие действия против кредитора из-за дискриминации, адвокат может помочь вам в следующих шагах в отношении судебного процесса.

Наличие доступа к кредиту открывает много финансовых возможностей для достижения личных целей — будь то ипотечный кредит на первый дом или карта перевода баланса 0 процентов годовых для консолидации долга. Знание своих прав в соответствии с ECOA гарантирует, что у вас есть справедливые и равные шансы на получение кредита.

Особенности

• Различные федеральные агентства обеспечивают соблюдение ECOA. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение ECOA для банков, сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, владеющих активами на сумму более 10 миллиардов долларов.

• ECOA запрещает кредиторам дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, получения государственной помощи и применения заявителем конкретных законов о защите прав потребителей.

• Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) был принят в 1974 году и запрещает дискриминацию при кредитовании во всех аспектах кредитной сделки.

• Министерство юстиции может подавать иски в соответствии с ECOA (и Законом о справедливом жилищном обеспечении,. если дискриминация связана с жилищными ипотечными кредитами или кредитами на улучшение жилищных условий) в случае наличия схемы или практики дискриминации.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Кто контролирует Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)?

Совет по финансовой защите потребителей (CFPB) пишет правила для реализации ECOA и контролирует учреждения (например, банки и кредитные компании), чтобы убедиться, что они соблюдают закон. Несколько других федеральных агентств разделяют работу по надзору за соблюдением, в том числе: - Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) - Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) - Совет Федеральной резервной системы ( FRB ) CFPB обеспечивает соблюдение ECOA с перечисленными выше агентствами, Министерством юстиции и Федеральной торговой комиссией.

Применяется ли ECOA ко всем кредиторам?

Да. Закон о равных кредитных возможностях распространяется на всех кредиторов. Финансовые учреждения и другие фирмы, занимающиеся предоставлением кредита, не могут дискриминировать заявителя на основании запрета на любом аспекте кредитной операции. Кроме того, должностные лица и сотрудники кредитного учреждения не могут делать ничего, что на запрещенной основе могло бы отбить у разумного человека охоту обращаться за кредитом.

Какое наказание предусмотрено за нарушение Закона о равных кредитных возможностях (ECOA)?

Кредиторы, уличенные в нарушении ECOA, потенциально могут столкнуться с коллективными исками от Министерства юстиции (DOJ), если DOJ или любые аффилированные агентства признают образец дискриминации. Бюро финансовой защиты потребителей обеспечивает соблюдение ECOA с другими федеральными агентствами. В случае признания виновной организация-нарушитель может быть вынуждена выплатить штрафные санкции,. которые могут быть значительными и покрыть любые расходы, понесенные пострадавшей стороной.