सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि

सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि क्या है?

सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) पद्धति एक ऐसा तरीका है जिससे सेवानिवृत्त लोग यह निर्धारित कर सकते हैं कि वे अपने जीवन के अंत तक पहुंचने से पहले यह निर्धारित कर सकते हैं कि वे हर साल अपने खातों से कितना पैसा निकाल सकते हैं।

सुरक्षित निकासी दर पद्धति एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण है जो समय से पहले सेवानिवृत्ति बचत को कम नहीं करने के साथ आराम से रहने के लिए पर्याप्त धन रखने की कोशिश करता है। यह काफी हद तक सेवानिवृत्ति की शुरुआत में पोर्टफोलियो के मूल्य पर आधारित है ।

सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि को समझना

अपनी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग कैसे करें, यह पता लगाना आसान नहीं है क्योंकि बहुत सारे अज्ञात हैं, जिसमें बाजार कैसा प्रदर्शन करेगा, मुद्रास्फीति कितनी अधिक होगी, क्या आप अतिरिक्त खर्च (जैसे चिकित्सा) विकसित करेंगे, और आपकी जीवन प्रत्याशा। आप जितने लंबे समय तक जीने की उम्मीद करते हैं, उतनी ही लंबी अवधि आपको कवर करने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि आप अधिक "अज्ञात" या ऐसे कारकों का अनुभव कर सकते हैं जिन्हें आप नियंत्रित नहीं कर सकते। इसके अलावा, बाजार जितना खराब प्रदर्शन करेगा, आपके पैसे खत्म होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।

सुरक्षित निकासी दर पद्धति इन सबसे खराब स्थिति को रोकने के लिए सेवानिवृत्त लोगों को हर साल अपने पोर्टफोलियो का केवल एक छोटा प्रतिशत निकालने का निर्देश देती है, आमतौर पर 3% से 4%। वित्तीय विशेषज्ञों ने सिफारिश की है कि सुरक्षित निकासी दरों में वर्षों में बदलाव आया है क्योंकि अनुभव ने स्पष्ट किया है कि वास्तव में क्या काम करता है और क्या काम नहीं करता है और क्यों।

यह जानना कि आप सेवानिवृत्ति में किस सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करना चाहते हैं, यह भी सूचित करता है कि आपको अपने कार्य वर्षों के दौरान कितनी बचत करने की आवश्यकता है। यदि आप प्रति वर्ष अधिक धन निकालना चाहते हैं, तो स्पष्ट रूप से, आपको अधिक धन बचाने की आवश्यकता होगी। हालाँकि, जिस राशि पर आपको रहने की आवश्यकता हो सकती है वह आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बदल सकती है। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप शुरुआती वर्षों में यात्रा करना चाहें और इसलिए, बाद के वर्षों की तुलना में अधिक पैसा खर्च करने की संभावना हो। नतीजतन, आपकी सुरक्षित निकासी दर को संरचित किया जा सकता है ताकि आप 4% निकाल सकें, उदाहरण के लिए, शुरुआती वर्षों में और बाद के वर्षों में 3%।

4% नियम एक दिशानिर्देश है जिसका उपयोग सुरक्षित निकासी दर के रूप में किया जाता है, विशेष रूप से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में, सेवानिवृत्त लोगों को पैसे से बाहर निकलने से रोकने में मदद करने के लिए।

सुरक्षित निकासी दर की गणना कैसे करें

सुरक्षित निकासी दर आपको अपनी बुनियादी ज़रूरत के खर्चों, जैसे किराया, बिजली और भोजन को कवर करने के लिए सेवानिवृत्ति में निकासी के लिए न्यूनतम राशि निर्धारित करने में मदद करती है। अंगूठे के नियम के रूप में, कई सेवानिवृत्त लोग अपनी सुरक्षित निकासी दर के रूप में 4% का उपयोग करते हैं - जिसे 4% नियम कहा जाता है ।

4% नियम कहता है कि आप सेवानिवृत्ति में प्रत्येक वर्ष अपनी शुरुआती शेष राशि का 4% से अधिक नहीं निकालते हैं। हालाँकि, 4% नियम यह गारंटी नहीं देता है कि आपके पास पैसे खत्म नहीं होंगे, लेकिन यह आपके पोर्टफोलियो को बाजार में गिरावट का सामना करने में मदद करता है, यह सीमित करके कि कितना निकाला जाता है। इस तरह, आपके पास सेवानिवृत्ति में पैसे से बाहर नहीं निकलने का एक बेहतर मौका है।

यद्यपि आपकी सबसे सुरक्षित निकासी दर की गणना करने के कुछ तरीके हैं, नीचे दिया गया सूत्र एक अच्छी शुरुआत है:

• सुरक्षित निकासी दर = वार्षिक निकासी राशि कुल बचाई गई राशि

मान लीजिए कि एक उदाहरण के रूप में, आपके पास $800,000 की बचत हुई है और आपको लगता है कि आपको सेवानिवृत्ति में प्रति वर्ष $ 35,000 निकालने की आवश्यकता होगी। सुरक्षित निकासी दर होगी:

• $35,000 $800,000 = 0.043 या 4.3% (या .043 * 100)

यदि आपको लगता है कि सेवानिवृत्ति में आपको अधिक या निम्न आय की आवश्यकता होगी, तो यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

• $25,000 $800,000 = 0.031 या 3.0% (या .03 * 100)

• $45,000 ÷ $800,000 = 0.056 या 5.6% (या .056 * 100)

इसलिए, यदि आपको निकासी में प्रति वर्ष केवल $ 25,000 की आवश्यकता है, तो आप इसे सुरक्षित रूप से वापस ले सकते हैं क्योंकि यह प्रत्येक वर्ष आपके शेष राशि का केवल 3% होगा।

यदि आपको लगता है कि आपको सेवानिवृत्ति में प्रति वर्ष $ 45,000 की आवश्यकता होगी और आप अपनी सेवानिवृत्ति की शेष राशि का केवल 4% निकालना चाहते हैं, तो आपको अधिक धन बचाने की आवश्यकता होगी। दूसरे शब्दों में, $45,000 प्रति वर्ष $800,000 की शेष राशि से निकासी में 5.6% निकासी दर प्राप्त होगी, जिससे आप पैसे से बाहर निकल सकते हैं।

यह गणना करने के लिए कि आपको 4% नियम को पूरा करने के लिए कितनी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी और सुरक्षित रूप से $45,000 प्रति वर्ष निकालने में सक्षम होने के लिए, हम सूत्र को निम्नानुसार पुनर्व्यवस्थित करेंगे:

• वार्षिक निकासी राशि सुरक्षित निकासी दर = कुल बचाई गई राशि

• $45,000 0.040 = $1,125,0000

अब आप जानते हैं कि 4% नियम को पूरा करने और प्रति वर्ष सुरक्षित रूप से $45,000 निकालने में सक्षम होने के लिए आपको $800,000 की अपनी वर्तमान शेष राशि से अधिक $325,000 बचाने की आवश्यकता होगी। यदि आप अपनी निकासी दर को कम करते हैं - बाकी सब स्थिर रहते हुए - तो आपका फंड अधिक समय तक चलेगा। हालाँकि, यदि आप एक उच्च निकासी दर चाहते हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आपके पास पिछले 20 से 30 वर्षों के लिए पर्याप्त धन होगा क्योंकि आप अपने धन को कम करने का जोखिम उठा सकते हैं।

सुरक्षित निकासी दर पद्धति की सीमाएं

सुरक्षित निकासी दर पद्धति की एक कमी यह है कि जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो प्रारंभिक सेवानिवृत्ति मॉडल की तुलना में आर्थिक स्थितियां बहुत भिन्न हो सकती हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान परिसंपत्ति आवंटन और निवेश रिटर्न जैसे कारकों के आधार पर, एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए 4% निकासी दर सुरक्षित हो सकती है, फिर भी दूसरे के पास समय से पहले पैसा खत्म हो सकता है ।

इसके अलावा, सेवानिवृत्त लोग सुरक्षित निकासी दर चुनने में अत्यधिक रूढ़िवादी नहीं होना चाहते हैं क्योंकि इसका मतलब सेवानिवृत्ति के दौरान आवश्यकता से कम पर रहना होगा जब जीवन स्तर के उच्च स्तर का आनंद लेना संभव होगा। आदर्श रूप से, हालांकि इसमें शामिल सभी अप्रत्याशित कारकों के कारण यह शायद ही संभव है, एक सुरक्षित निकासी दर का मतलब है कि जब आप मरते हैं तो बिल्कुल $ 0 होना, या यदि आप विरासत छोड़ना चाहते हैं, तो ठीक वही राशि जिसे आप वसीयत करना चाहते हैं।

सुरक्षित निकासी दर पद्धति के विकल्प

रिटायरमेंट में अक्सर लोग यह गलती कर बैठते हैं कि उनका पोर्टफोलियो डाउन होने पर भी वे बहुत ज्यादा खर्च करते रहते हैं। यह व्यवहार विफलता (पीओएफ) दर की संभावना, या नकली पोर्टफोलियो का प्रतिशत बढ़ा सकता है जो किसी व्यक्ति की अपेक्षित सेवानिवृत्ति के अंत तक चलने में विफल रहता है।

सुरक्षित निकासी दर पद्धति का एक विकल्प गतिशील अद्यतन है -एक विधि जो अनुमानित दीर्घायु और बाजार के प्रदर्शन पर विचार करने के अलावा, सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्राप्त होने वाली आय के कारक और पुनर्मूल्यांकन करती है कि आप मुद्रास्फीति में परिवर्तन के आधार पर प्रत्येक वर्ष कितना वापस ले सकते हैं और पोर्टफोलियो मूल्य।

हाइलाइट्स

• सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि यह गणना करती है कि मृत्यु से पहले पैसे खत्म होने के बिना एक सेवानिवृत्त अपनी संचित संपत्ति से सालाना कितना आकर्षित कर सकता है।

• एसडब्ल्यूआर पद्धति रूढ़िवादी मान्यताओं को नियोजित करती है, जिसमें खर्च की जरूरतें, मुद्रास्फीति की दर, और कितना वार्षिक रिटर्न निवेश वापस आएगा।

• एसडब्ल्यूआर के साथ एक समस्या यह है कि यह सेवानिवृत्ति पर आर्थिक और वित्तीय स्थितियों को भविष्य में जारी रखने के लिए प्रोजेक्ट करता है, जब वास्तव में वे सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों या दशकों में बदल सकते हैं।