अप्रत्यक्ष ऋण

एक अप्रत्यक्ष ऋण क्या है?

एक अप्रत्यक्ष ऋण एक किस्त ऋण को संदर्भित कर सकता है जिसमें ऋणदाता - या तो ऋण का मूल जारीकर्ता या ऋण के वर्तमान धारक - का उधारकर्ता के साथ सीधा संबंध नहीं होता है।

किसी मध्यस्थ की सहायता से किसी तीसरे पक्ष के माध्यम से अप्रत्यक्ष ऋण प्राप्त किया जा सकता है। द्वितीयक बाजार में व्यापार करने वाले ऋणों को भी अप्रत्यक्ष ऋण माना जा सकता है।

उधारकर्ताओं को तृतीय-पक्ष संबंधों के माध्यम से वित्तपोषण प्राप्त करने की अनुमति देकर, अप्रत्यक्ष ऋण धन की उपलब्धता और जोखिम प्रबंधन में सुधार करने में मदद कर सकते हैं। अक्सर आवेदक जो प्रत्यक्ष ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, वे इसके बजाय अप्रत्यक्ष ऋण का विकल्प चुन सकते हैं। अप्रत्यक्ष ऋण अधिक महंगे होते हैं - उच्च ब्याज दर वाले, अर्थात - प्रत्यक्ष ऋण की तुलना में।

एक अप्रत्यक्ष ऋण को समझना (डीलर वित्तपोषण)

कई डीलरशिप, मर्चेंट और रिटेलर जो कार या मनोरंजक वाहनों जैसे बड़े-टिकट वाले सामानों को संभालते हैं, अपने ग्राहकों को खरीदारी के लिए किस्त वित्तपोषण प्राप्त करने में मदद करने के लिए विभिन्न प्रकार के तृतीय-पक्ष उधारदाताओं के साथ काम करेंगे। डीलरशिप में अक्सर उधार नेटवर्क होता है जिसमें डीलरशिप की बिक्री का समर्थन करने के इच्छुक विभिन्न वित्तीय संस्थान शामिल होते हैं। अक्सर, ये ऋणदाता डीलर के साथ अपने नेटवर्क संबंधों के कारण उधारकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला को स्वीकृत करने में सक्षम हो सकते हैं।

अप्रत्यक्ष ऋण प्रक्रिया में, एक उधारकर्ता डीलरशिप के माध्यम से एक क्रेडिट आवेदन जमा करता है। फिर एप्लिकेशन को डीलरशिप के फाइनेंसिंग नेटवर्क को भेजा जाता है, जिससे उधारकर्ता को कई ऑफ़र प्राप्त करने की अनुमति मिलती है। उधारकर्ता तब अपनी स्थिति के लिए सबसे अच्छा ऋण चुन सकता है। डीलरशिप को भी फायदा होता है, इसमें ग्राहक को फाइनेंसिंग प्राप्त करने में मदद करके वह बिक्री करता है। चूंकि डीलर पर ब्याज दर क्रेडिट यूनियन या बैंक से अधिक होने की संभावना है, इसलिए खरीदारों के लिए डीलर के माध्यम से अपनी कार को वित्तपोषित करने के लिए सहमत होने से पहले अन्य वित्तपोषण विकल्पों की जांच करना हमेशा सर्वोत्तम होता है।

हालांकि इस प्रकार के अप्रत्यक्ष ऋण को अक्सर "डीलर वित्तपोषण" के रूप में जाना जाता है, यह वास्तव में डीलर के नेटवर्क वित्तीय संस्थान हैं जो ऋण को मंजूरी दे रहे हैं (उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर ), इसकी शर्तें और दरें निर्धारित कर रहे हैं, और भुगतान एकत्र कर रहे हैं।

हालांकि एक अप्रत्यक्ष ऋण एक डीलर या खुदरा विक्रेता के माध्यम से पेश किया जाता है, उपभोक्ता वास्तव में एक अलग वित्तीय संस्थान से उधार ले रहा है।

एक अप्रत्यक्ष ऋण कैसे काम करता है (द्वितीयक बाजार)

ऋण जो सीधे ऋणदाता द्वारा उत्पन्न नहीं होते हैं, उन्हें अप्रत्यक्ष ऋण माना जा सकता है। जब कोई ऋणदाता ऋण बेचता है तो वे इसके लिए ज़िम्मेदार नहीं होते हैं या इससे कोई ब्याज आय प्राप्त नहीं होती है। इसके बजाय, सब कुछ एक नए मालिक को हस्तांतरित कर दिया जाता है, जो ऋण के प्रशासन का भार ग्रहण करता है और पुनर्भुगतान एकत्र करता है।

किसी भी अप्रत्यक्ष ऋण अनुबंध को बहुत सावधानी से पढ़ें: यदि डीलर ऋणदाता को खरीदार द्वारा हस्ताक्षरित ऋण नहीं बेच सकता है, तो उसे एक निर्दिष्ट अवधि के भीतर अनुबंध को रद्द करने का अधिकार हो सकता है और खरीदार को कार वापस करने की आवश्यकता हो सकती है। खरीदार तब डाउन पेमेंट और ट्रेड-इन (या ट्रेड-इन का मूल्य) वापस पाने का हकदार है यदि कोई ट्रेड-इन शामिल था। इस स्थिति में, डीलर एक कार खरीदार पर कम अनुकूल शर्तों पर दूसरे अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए दबाव डालने का प्रयास कर सकता है, लेकिन खरीदार को इस पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता नहीं है।

अप्रत्यक्ष ऋण उदाहरण

ऑटो डीलरशिप अप्रत्यक्ष ऋण से जुड़े सबसे आम व्यवसायों में से एक है; वास्तव में, कुछ अधिकारी अप्रत्यक्ष ऋण को एक प्रकार का कार ऋण भी कहते हैं।

कई उपभोक्ता डीलर द्वारा वित्तपोषित ऋण का उपयोग ऑन-प्रिमाइसेस आवेदन करने और ऑफ़र की आसानी से तुलना करने में सक्षम होने की सुविधा के लिए करते हैं। नकारात्मक पक्ष पर, किसी बैंक या क्रेडिट यूनियन से सीधे ऑटो ऋण प्राप्त करने से खरीदार को बातचीत करने के लिए अधिक लाभ मिलता है, साथ ही डीलरों के बीच खरीदारी करने की स्वतंत्रता भी मिलती है। और ब्याज दरें बेहतर हो सकती हैं। लेकिन अगर किसी खरीदार के पास धब्बेदार क्रेडिट इतिहास या कम क्रेडिट स्कोर है, तो अप्रत्यक्ष ऋण उनका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।

ऋण सक्रिय रूप से द्वितीयक बाजारों पर भी व्यापार करते हैं - विशेष रूप से, ऋणों का एक पूल जिसे व्यक्तिगत ऋणों के बजाय संयुक्त किया गया है। अक्सर एक बैंक या क्रेडिट यूनियन अपने उपभोक्ता ऋण या बंधक बेचता है; ऐसा करने से उधारदाताओं को नई पूंजी प्राप्त करने, प्रशासनिक लागत कम करने और अपने जोखिम के स्तर का प्रबंधन करने की अनुमति मिलती है।

घरेलू उधार बाजार में, उदाहरण के लिए, फेडरल नेशनल मॉर्गेज एसोसिएशन (फैनी मॅई) और फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉर्प (फ्रेडी मैक) अपने ऋण कार्यक्रमों के माध्यम से बंधक के द्वितीयक व्यापार का समर्थन करते हैं। ये दो सरकार-प्रायोजित उद्यम उधारदाताओं से घर-समर्थित ऋण खरीदते हैं, उन्हें पैकेज करते हैं और फिर उन्हें फिर से बेचते हैं, ताकि तरलता की सुविधा हो और उधार बाजार में धन की उपलब्धता में वृद्धि हो।

हाइलाइट्स

• अप्रत्यक्ष ऋण अक्सर ऑटो उद्योग में उपयोग किए जाते हैं, डीलर खरीदारों को वित्तीय संस्थानों और अन्य उधारदाताओं के अपने नेटवर्क के माध्यम से वित्त पोषण की सुविधा प्रदान करते हैं।

• अप्रत्यक्ष ऋण आमतौर पर प्रत्यक्ष ऋणों की तुलना में अधिक महंगे होते हैं, क्योंकि वे अक्सर उधारकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाते हैं जो अन्यथा ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं।

• अप्रत्यक्ष ऋण के साथ, ऋणदाता का उधारकर्ता के साथ सीधा संबंध नहीं होता है, जिसने किसी मध्यस्थ द्वारा व्यवस्थित किसी तीसरे पक्ष से उधार लिया है।