Косвенный кредит

Что такое косвенный кредит?

Косвенный кредит может относиться к кредиту в рассрочку, в котором кредитор — либо первоначальный эмитент долга, либо текущий держатель долга — не имеет прямых отношений с заемщиком.

Косвенные кредиты могут быть получены через третье лицо с помощью посредника. Ссуды, торгуемые на вторичном рынке, также могут считаться косвенными ссудами.

Позволяя заемщикам получать финансирование через отношения с третьими сторонами, непрямые кредиты могут помочь улучшить доступность финансирования и управление рисками. Часто заявители, которые не имеют права на получение прямого кредита, могут вместо этого выбрать косвенный кредит. Косвенные кредиты, как правило, более дорогие, то есть имеют более высокие процентные ставки, чем прямые кредиты.

Понимание косвенного кредита (дилерское финансирование)

Многие дилерские центры, продавцы и розничные продавцы, торгующие дорогостоящими товарами, такими как автомобили или транспортные средства для отдыха, будут работать с различными сторонними кредиторами, чтобы помочь своим клиентам получить финансирование в рассрочку для покупок. Дилерские центры часто имеют кредитные сети, в которые входят различные финансовые учреждения,. желающие поддерживать продажи дилерского центра. Часто эти кредиторы могут одобрить более широкий круг заемщиков благодаря своим сетевым отношениям с дилером.

В процессе косвенного кредита заемщик подает заявку на кредит через дилерский центр. Затем заявка отправляется в сеть финансирования дилерского центра, что позволяет заемщику получать несколько предложений. Затем заемщик может выбрать лучший кредит для своей ситуации. Дилерский центр также выигрывает в том, что, помогая покупателю получить финансирование, он осуществляет продажу. Поскольку процентная ставка у дилера, вероятно, будет выше, чем у кредитного союза или банка, покупателям всегда лучше проверить другие варианты финансирования, прежде чем соглашаться финансировать свой автомобиль через дилера.

Хотя этот вид косвенного кредита часто называют «дилерским финансированием», на самом деле именно финансовые учреждения дилерской сети утверждают кредит (на основе кредитного профиля заемщика ), устанавливают его условия и ставки и собирают платежи.

Хотя косвенный кредит предлагается через дилера или розничного продавца, потребитель фактически берет кредит в отдельном финансовом учреждении.

Как работает косвенный кредит (вторичный рынок)

Ссуды, не предоставленные непосредственно кредитором, который их держит, могут считаться косвенными ссудами. Когда кредитор продает кредит, он больше не несет ответственности за него и не получает от него процентного дохода. Вместо этого все передается новому владельцу, который берет на себя бремя управления кредитом и собирает выплаты.

Внимательно прочитайте любой непрямой кредитный договор: если дилер не может продать кредит, который покупатель подписал кредитору, он может иметь право расторгнуть договор в течение определенного периода времени и потребовать от покупателя вернуть автомобиль. Затем покупатель имеет право получить обратно авансовый платеж и обмен (или стоимость обмена), если был задействован обмен. В этой ситуации дилер может попытаться заставить покупателя автомобиля подписать другой договор на менее выгодных условиях, но покупатель не обязан его подписывать.

Примеры косвенного кредита

Автосалоны - один из наиболее распространенных видов бизнеса, связанный с непрямыми кредитами; на самом деле, некоторые власти даже называют непрямые кредиты разновидностью автокредита.

Многие потребители используют кредиты, финансируемые дилерами, для удобства подачи заявки на месте и легкого сравнения предложений. С другой стороны, получение автокредита непосредственно в банке или кредитном союзе самостоятельно дает покупателю больше рычагов для ведения переговоров, а также свободу выбора среди дилеров. И процентная ставка может быть лучше. Но если у покупателя плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг, непрямой кредит может быть их лучшим вариантом.

Кредиты активно торгуются и на вторичных рынках – в частности, пул кредитов, которые были объединены, а не отдельные кредиты. Часто банк или кредитный союз продает свои потребительские кредиты или ипотечные кредиты; это позволяет кредиторам приобретать новый капитал, сокращать административные расходы и управлять уровнем риска.

Например, на рынке жилищного кредитования Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация (Freddie Mac) поддерживают вторичную торговлю ипотечными кредитами через свои кредитные программы. Эти два спонсируемых государством предприятия покупают кредиты, обеспеченные жильем, у кредиторов, упаковывают их, а затем перепродают, чтобы обеспечить ликвидность и увеличить доступность средств на рынке кредитования.

Особенности

• Непрямые кредиты часто используются в автомобильной промышленности, когда дилеры помогают покупателям облегчить финансирование через свою сеть финансовых учреждений и других кредиторов.

• Косвенные ссуды, как правило, дороже, чем прямые ссуды, поскольку они часто используются заемщиками, которые иначе не могли бы претендовать на получение ссуды.

• При косвенном кредите кредитор не имеет прямых отношений с заемщиком, который взял кредит у третьего лица, организованного посредником.