Epäsuora laina

Mikä on epäsuora laina?

Epäsuoralla lainalla voidaan viitata osamaksulainaan, jossa lainanantajalla – joko velan alkuperäisellä liikkeeseenlaskijalla tai velan nykyisellä haltijalla – ei ole suoraa suhdetta lainanottajaan.

Välillisiä lainoja voi saada kolmannen osapuolen kautta välittäjän avulla. Välillisinä lainoina voidaan katsoa myös lainakauppaa jälkimarkkinoilla.

Epäsuorat lainat voivat auttaa parantamaan rahoituksen saatavuutta ja riskienhallintaa, koska ne antavat lainanottajien saada rahoitusta kolmansien osapuolien suhteista. Usein hakijat, jotka eivät täytä suoraa lainaa, voivat valita sen sijaan epäsuoran lainan. Epäsuorat lainat ovat yleensä kalliimpia – korkoltaan korkeampia – kuin suorat lainat.

Epäsuoran lainan ymmärtäminen (jälleenmyyjän rahoitus)

Monet jälleenmyyjät, kauppiaat ja vähittäiskauppiaat, jotka käsittelevät suuria lippuja, kuten autoja tai vapaa-ajan ajoneuvoja, tekevät yhteistyötä useiden ulkopuolisten lainanantajien kanssa auttaakseen asiakkaitaan saamaan osamaksua ostoihinsa. Jälleenmyyjillä on usein lainausverkostoja, joihin kuuluu useita rahoituslaitoksia, jotka ovat valmiita tukemaan jälleenmyyjän myyntiä. Usein nämä lainanantajat voivat hyväksyä laajemman joukon lainaajia, koska heillä on verkostosuhde jälleenmyyjään.

Epäsuorassa lainaprosessissa lainanottaja jättää luottohakemuksen jälleenmyyjän kautta. Hakemus lähetetään sitten jälleenmyyjän rahoitusverkostoon, jolloin lainanottaja voi saada useita tarjouksia. Lainaaja voi sitten valita tilanteeseensa parhaan lainan. Jälleenmyyjä hyötyy myös siinä, että auttamalla asiakasta saamaan rahoitusta se tekee myynnin. Koska jälleenmyyjän korko on todennäköisesti korkeampi kuin luottolaitoksen tai pankin korko, ostajien on aina parasta tarkistaa muut rahoitusvaihtoehdot ennen kuin he suostuvat rahoittamaan autoaan jälleenmyyjän kautta.

Vaikka tällainen epäsuora laina tunnetaan usein "jälleenmyyjärahoituksena", itse asiassa jälleenmyyjän verkkorahoituslaitokset hyväksyvät lainan (lainaajan luottoprofiilin perusteella), määrittävät sen ehdot ja korot sekä keräävät maksut.

Vaikka epäsuora laina tarjotaan jälleenmyyjän tai jälleenmyyjän kautta, kuluttaja lainaa itse asiassa erilliseltä rahoituslaitokselta.

Kuinka epäsuora laina toimii (toissijaiset markkinat)

Lainoja, jotka eivät ole suoraan lainanantajan myöntämiä, voidaan pitää välillisinä lainoina. Kun lainanantaja myy lainan, hän ei enää ole vastuussa siitä eikä saa siitä korkotuloa. Sen sijaan kaikki siirtyy uudelle omistajalle, joka ottaa vastuulleen lainan hallinnoinnin ja perii lyhennykset.

Lue epäsuora lainasopimus erittäin huolellisesti: Jos jälleenmyyjä ei voi myydä ostajan allekirjoittamaa lainaa lainanantajalle, sillä voi olla oikeus purkaa sopimus tietyn ajan kuluessa ja vaatia ostajaa palauttamaan auto. Ostajalla on tällöin oikeus saada takaisin käsiraha ja vaihtokauppa (tai vaihdon arvo), jos kyseessä oli vaihto. Tässä tilanteessa myyjä voi yrittää painostaa auton ostajaa allekirjoittamaan toisen sopimuksen epäedullisin ehdoin, mutta ostajan ei tarvitse allekirjoittaa sitä.

Esimerkkejä epäsuorasta lainasta

Autoliikkeet ovat yksi yleisimmistä epäsuorien lainojen yrityksistä; Itse asiassa jotkut viranomaiset kutsuvat epäsuoria lainoja jopa autolainaksi.

Monet kuluttajat käyttävät jälleenmyyjän rahoittamia lainoja, jotta he voivat hakea paikan päällä ja vertailla tarjouksia helposti. Haittapuolena on, että autolainan saaminen suoraan pankista tai luotto-osuuskunnalta yksin antaa ostajalle enemmän vipuvoimaa neuvotella sekä vapautta tehdä ostoksia jälleenmyyjien keskuudessa. Ja korot voivat olla parempia. Mutta jos ostajalla on epäselvä luottohistoria tai alhainen luottoluokitus, epäsuora laina voi olla hänen paras vaihtoehto.

Lainat käyvät kauppaa aktiivisesti myös jälkimarkkinoilla – erityisesti joukko lainoja, jotka on yhdistetty yksittäisten lainojen sijaan. Usein pankki tai luotto-osuuskunta myy kulutuslainansa tai asuntolainansa; Näin lainanantajat voivat hankkia uutta pääomaa, vähentää hallintokuluja ja hallita riskitasoaan.

Asuntolainamarkkinoilla esimerkiksi Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) ja Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) tukevat asuntolainojen toissijaista kauppaa lainaohjelmillaan. Nämä kaksi valtion tukemaa yritystä ostavat asuntovakuudellisia lainoja lainanantajilta, pakkaavat ne ja myyvät ne sitten uudelleen helpottaakseen likviditeettiä ja parantaakseen varojen saatavuutta lainamarkkinoilla.

Kohokohdat

• Epäsuoria lainoja käytetään usein autoteollisuudessa, ja jälleenmyyjät auttavat ostajia helpottamaan rahoitusta rahoituslaitosten ja muiden lainanantajien verkostonsa kautta.

• Epäsuorat lainat ovat tyypillisesti suoraa lainaa kalliimpia, koska niitä käyttävät usein lainanottaja, joka ei muuten välttämättä täytä lainaa.

• Epäsuoralla lainalla lainanantajalla ei ole välitöntä suhdetta lainanottajaan, joka on lainannut kolmannelta osapuolelta.