Préstamo indirecto
¿Qué es un préstamo indirecto?
Un préstamo indirecto puede referirse a un préstamo a plazos en el que el prestamista,. ya sea el emisor original de la deuda o el titular actual de la deuda, no tiene una relación directa con el prestatario.
Los préstamos indirectos se pueden obtener a través de un tercero con la ayuda de un intermediario. Los préstamos que se negocian en el mercado secundario también pueden ser considerados préstamos indirectos.
Al permitir que los prestatarios obtengan financiación a través de relaciones con terceros, los préstamos indirectos pueden ayudar a mejorar la disponibilidad de financiación y la gestión de riesgos. A menudo, los solicitantes que no califican para un préstamo directo pueden optar por un préstamo indirecto. Los préstamos indirectos tienden a ser más caros (es decir, tienen tasas de interés más altas) que los préstamos directos.
Comprender un préstamo indirecto (financiamiento del distribuidor)
Muchos concesionarios, comerciantes y minoristas que manejan artÃculos costosos, como automóviles o vehÃculos recreativos, trabajarán con una variedad de prestamistas externos para ayudar a sus clientes a obtener financiamiento a plazos para las compras. Los concesionarios a menudo tienen redes de préstamos que incluyen una variedad de instituciones financieras dispuestas a respaldar las ventas del concesionario. A menudo, estos prestamistas pueden aprobar una gama más amplia de prestatarios debido a su relación de red con el distribuidor.
En el proceso de préstamo indirecto, el prestatario presenta una solicitud de crédito a través del concesionario. Luego, la solicitud se envÃa a la red de financiamiento del concesionario, lo que permite que el prestatario reciba múltiples ofertas. El prestatario puede entonces elegir el mejor préstamo para su situación. El concesionario también se beneficia, ya que, al ayudar al cliente a recibir financiamiento, realiza la venta. Debido a que es probable que la tasa de interés del concesionario sea más alta que la de una cooperativa de crédito o un banco, siempre es mejor que los compradores verifiquen otras opciones de financiamiento antes de aceptar financiar su automóvil a través de un concesionario.
Si bien este tipo de préstamo indirecto a menudo se conoce como "financiamiento del distribuidor", en realidad son las instituciones financieras de la red del distribuidor las que aprueban el préstamo (según el perfil crediticio del prestatario ), establecen sus términos y tasas y cobran los pagos.
Aunque se ofrece un préstamo indirecto a través de un distribuidor o minorista, el consumidor en realidad está tomando prestado de una institución financiera separada.
Cómo funciona un préstamo indirecto (mercado secundario)
Los préstamos no originados directamente por el prestamista que los posee pueden considerarse préstamos indirectos. Cuando un prestamista vende un préstamo, ya no es responsable de él ni recibe ingresos por intereses. En cambio, todo se transfiere a un nuevo propietario, quien asume la carga de administrar el préstamo y cobrar los reembolsos.
Lea cualquier contrato de préstamo indirecto con mucho cuidado: si el concesionario no puede vender el préstamo que el comprador firmó a un prestamista, puede tener derecho a cancelar el contrato dentro de un perÃodo de tiempo especÃfico y exigir al comprador que devuelva el automóvil. El comprador tiene entonces derecho a recuperar el pago inicial y el intercambio (o el valor del intercambio) si se trata de un intercambio. En esta situación, el concesionario puede tratar de presionar al comprador de un automóvil para que firme otro contrato en términos menos favorables, pero el comprador no está obligado a firmarlo.
Ejemplos de préstamos indirectos
Los concesionarios de automóviles son uno de los negocios más comunes involucrados con préstamos indirectos; de hecho, algunas autoridades incluso llaman a los préstamos indirectos un tipo de préstamo para automóviles.
Muchos consumidores usan préstamos financiados por concesionarios por la comodidad de poder solicitarlos en las instalaciones y comparar fácilmente las ofertas. En el lado negativo, obtener un préstamo para automóvil directamente de un banco o cooperativa de crédito por su cuenta le da al comprador más influencia para negociar, asà como la libertad de darse una vuelta entre los concesionarios. Y las tasas de interés podrÃan ser mejores. Pero si un comprador tiene un historial de crédito irregular o un puntaje de crédito bajo, un préstamo indirecto puede ser su mejor opción.
Los préstamos también se negocian activamente en los mercados secundarios, especÃficamente, un conjunto de préstamos que se han combinado en lugar de préstamos individuales. A menudo, un banco o cooperativa de crédito vende sus préstamos de consumo o hipotecas; hacerlo permite a los prestamistas adquirir nuevo capital, reducir los costos administrativos y administrar su nivel de riesgo.
En el mercado de préstamos hipotecarios, por ejemplo, la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria de Préstamos Hipotecarios Federales (Freddie Mac) respaldan el comercio secundario de hipotecas a través de sus programas de préstamos. Estas dos empresas patrocinadas por el gobierno compran préstamos respaldados por viviendas de los prestamistas, los empaquetan y luego los revenden, para facilitar la liquidez y una mayor disponibilidad de fondos en todo el mercado de préstamos.
Reflejos
Los préstamos indirectos se utilizan a menudo en la industria automotriz, donde los concesionarios ayudan a los compradores a facilitar la financiación a través de su red de instituciones financieras y otros prestamistas.
Los préstamos indirectos suelen ser más caros que los préstamos directos, ya que suelen ser utilizados por prestatarios que de otro modo no calificarÃan para un préstamo.
Con un préstamo indirecto, el prestamista no tiene una relación directa con el prestatario, que ha tomado prestado de un tercero, concertado por un intermediario.
