Indirektes Darlehen

Was ist ein indirektes Darlehen?

Ein indirekter Kredit kann sich auf einen Ratenkredit beziehen, bei dem der Kreditgeber – entweder der ursprüngliche Emittent der Schuldtitel oder der aktuelle Inhaber der Schuldtitel – keine direkte Beziehung zum Kreditnehmer hat.

Indirekte Kredite können über einen Dritten mit Hilfe eines Vermittlers erhalten werden. Auf dem Sekundärmarkt gehandelte Kredite können ebenfalls als indirekte Kredite betrachtet werden.

Indem sie es Kreditnehmern ermöglichen, eine Finanzierung über Beziehungen zu Dritten zu erhalten, können indirekte Kredite dazu beitragen, die Verfügbarkeit von Finanzmitteln und das Risikomanagement zu verbessern. Häufig können sich Antragsteller, die sich nicht für einen direkten Kredit qualifizieren, stattdessen für einen indirekten Kredit entscheiden. Indirekte Kredite sind tendenziell teurer – also mit höheren Zinsen verbunden – als direkte Kredite.

Einen indirekten Kredit verstehen (Händlerfinanzierung)

Viele Händler, Händler und Einzelhändler, die mit großen Artikeln wie Autos oder Freizeitfahrzeugen handeln, arbeiten mit einer Vielzahl von Drittanbietern zusammen, um ihren Kunden zu helfen, Ratenfinanzierungen für Einkäufe zu erhalten. Händler haben oft Kreditnetzwerke, die eine Vielzahl von Finanzinstituten umfassen, die bereit sind, den Verkauf des Händlers zu unterstützen. Oft können diese Kreditgeber aufgrund ihrer Netzwerkbeziehung mit dem Händler eine breitere Palette von Kreditnehmern genehmigen.

Beim indirekten Kreditverfahren stellt ein Kreditnehmer über das Autohaus einen Kreditantrag. Der Antrag wird dann an das Finanzierungsnetzwerk des Händlers gesendet, wodurch der Kreditnehmer mehrere Angebote erhalten kann. Der Kreditnehmer kann dann das beste Darlehen für seine Situation auswählen. Das Autohaus profitiert auch dadurch, dass es den Verkauf tätigt, indem es dem Kunden hilft, eine Finanzierung zu erhalten. Da der Zinssatz beim Händler wahrscheinlich höher ist als bei einer Kreditgenossenschaft oder Bank, ist es für Käufer immer am besten, andere Finanzierungsmöglichkeiten zu prüfen, bevor sie sich bereit erklären, ihr Auto über einen Händler zu finanzieren.

Während diese Art von indirektem Darlehen oft als „Händlerfinanzierung“ bezeichnet wird, sind es eigentlich die Finanzinstitute des Händlernetzwerks, die das Darlehen genehmigen (basierend auf dem Kreditprofil des Kreditnehmers ), die Bedingungen und Zinssätze festlegen und die Zahlungen einziehen.

Obwohl ein indirekter Kredit über einen Händler oder Einzelhändler angeboten wird, nimmt der Verbraucher tatsächlich einen Kredit bei einem separaten Finanzinstitut auf.

So funktioniert ein indirekter Kredit (Sekundärmarkt)

Kredite, die nicht direkt von dem Kreditgeber, der sie hält, gewährt wurden, können als indirekte Kredite betrachtet werden. Wenn ein Kreditgeber einen Kredit verkauft, ist er nicht mehr dafür verantwortlich und erhält keine Zinserträge daraus. Stattdessen geht alles auf einen neuen Eigentümer über, der die Kreditverwaltung übernimmt und die Rückzahlungen einzieht.

Lesen Sie jeden indirekten Kreditvertrag sehr sorgfältig: Wenn der Händler den vom Käufer unterzeichneten Kredit nicht an einen Kreditgeber verkaufen kann, hat er möglicherweise das Recht, den Vertrag innerhalb einer bestimmten Frist zu kündigen und vom Käufer die Rückgabe des Autos zu verlangen. Der Käufer ist dann berechtigt, die Anzahlung und die Inzahlungnahme (oder den Wert der Inzahlungnahme) zurückzuerhalten, wenn es sich um eine Inzahlungnahme handelte. In dieser Situation kann der Händler versuchen, einen Autokäufer unter Druck zu setzen, einen anderen Vertrag zu weniger günstigen Bedingungen zu unterzeichnen, aber der Käufer muss ihn nicht unterschreiben.

Beispiele für indirekte Darlehen

Autohäuser sind eines der am häufigsten mit indirekten Krediten befassten Unternehmen. manche Behörden nennen indirekte Kredite sogar eine Art Autokredit.

Viele Verbraucher nutzen händlerfinanzierte Kredite, um bequem vor Ort einen Antrag stellen und Angebote einfach vergleichen zu können. Auf der anderen Seite gibt der Erwerb eines Autokredits direkt von einer Bank oder Kreditgenossenschaft dem Käufer mehr Verhandlungsspielraum sowie die Freiheit, sich bei den Händlern umzusehen. Und die Zinsen könnten besser sein. Aber wenn ein Käufer eine lückenhafte Kredithistorie oder eine niedrige Kreditwürdigkeit hat, kann ein indirektes Darlehen die beste Option sein.

Kredite werden auch aktiv auf den Sekundärmärkten gehandelt – insbesondere ein Pool von Krediten, die eher kombiniert wurden als einzelne Kredite. Häufig verkauft eine Bank oder Kreditgenossenschaft ihre Verbraucherkredite oder Hypotheken; Auf diese Weise können Kreditgeber neues Kapital aufnehmen, Verwaltungskosten senken und ihr Risikoniveau steuern.

Auf dem Wohnungsbaumarkt unterstützen beispielsweise die Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) und die Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) den Sekundärhandel mit Hypotheken durch ihre Kreditprogramme. Diese beiden staatlich geförderten Unternehmen kaufen heimatgedeckte Kredite von Kreditgebern, bündeln sie und verkaufen sie dann weiter, um die Liquidität zu erleichtern und die Verfügbarkeit von Mitteln auf dem gesamten Kreditmarkt zu erhöhen.

Höhepunkte

• Indirekte Kredite werden häufig in der Autoindustrie verwendet, wobei Händler den Käufern helfen, die Finanzierung über ihr Netzwerk von Finanzinstituten und anderen Kreditgebern zu erleichtern.

• Indirekte Kredite sind in der Regel teurer als direkte Kredite, da sie häufig von Kreditnehmern in Anspruch genommen werden, die sich sonst möglicherweise nicht für einen Kredit qualifizieren.

• Bei einem indirekten Darlehen hat der Darlehensgeber keine direkte Beziehung zum Darlehensnehmer, der von einem Dritten geliehen hat, vermittelt durch einen Vermittler.