Indirekte lån

Hva er et indirekte lån?

Et indirekte lån kan referere til et avdragslån der långiver – enten den opprinnelige utstederen av gjelden eller den nåværende innehaveren av gjelden – ikke har et direkte forhold til låntakeren.

Indirekte lån kan fås gjennom en tredjepart ved hjelp av en mellommann. Lån som handles i annenhåndsmarkedet kan også anses som indirekte lån.

Ved å la låntakere få finansiering gjennom tredjepartsforhold, kan indirekte lån bidra til å forbedre finansieringstilgjengeligheten og risikostyringen. Ofte kan søkere som ikke kvalifiserer for et direkte lån velge et indirekte lån i stedet. Indirekte lån pleier å være dyrere – har høyere rente, det vil si – enn direkte lån er.

Forstå et indirekte lån (forhandlerfinansiering)

Mange forhandlere, kjøpmenn og forhandlere som håndterer store billetter, for eksempel biler eller fritidskjøretøyer, vil samarbeide med en rekke tredjeparts långivere for å hjelpe kundene sine med å få avdragsfinansiering for kjøp. Forhandlere har ofte utlånsnettverk som inkluderer en rekke finansinstitusjoner som er villige til å støtte forhandlerens salg. Ofte kan disse långivere være i stand til å godkjenne et bredere spekter av låntakere på grunn av deres nettverksforhold til forhandleren.

I den indirekte låneprosessen sender en låntaker inn en kredittsøknad gjennom forhandleren. Søknaden sendes deretter til forhandlerens finansieringsnettverk, slik at låntakeren kan motta flere tilbud. Låntakeren kan da velge det beste lånet for sin situasjon. Forhandleren har også fordeler ved at den, ved å hjelpe kunden med å motta finansiering, gjennomfører salget. Fordi renten på forhandleren sannsynligvis vil være høyere enn fra en kredittforening eller bank, er det alltid best for kjøpere å sjekke andre finansieringsalternativer før de godtar å finansiere bilen gjennom en forhandler.

Selv om denne typen indirekte lån ofte er kjent som "forhandlerfinansiering", er det faktisk forhandlernettverkets finansinstitusjoner som godkjenner lånet (basert på låntakerens kredittprofil ), fastsetter vilkårene og prisene og samler inn betalingene.

Selv om et indirekte lån tilbys gjennom en forhandler eller forhandler, låner forbrukeren faktisk fra en egen finansinstitusjon.

Hvordan et indirekte lån fungerer (sekundærmarkedet)

Lån som ikke stammer direkte fra långiveren som har dem, kan betraktes som indirekte lån. Når en långiver selger et lån er de ikke lenger ansvarlige for det eller mottar noen renteinntekter fra det. I stedet overføres alt til en ny eier, som påtar seg byrden med å administrere lånet og innkrever tilbakebetalingene.

Les enhver indirekte lånekontrakt veldig nøye: Hvis forhandleren ikke kan selge lånet kjøperen signerte til en utlåner, kan den ha rett til å kansellere kontrakten innen et spesifisert tidsrom og kreve at kjøperen returnerer bilen. Kjøperen har da rett til å få tilbake forskuddsbetalingen og innbyttet (eller verdien av innbyttet) dersom en innbytte var involvert. I denne situasjonen kan forhandleren prøve å presse en bilkjøper til å signere en annen kontrakt på mindre gunstige vilkår, men kjøperen er ikke pålagt å signere den.

Eksempler på indirekte lån

Bilforhandlere er en av de vanligste virksomhetene involvert med indirekte lån; faktisk kaller noen myndigheter til og med indirekte lån for en type billån.

Mange forbrukere bruker forhandlerfinansierte lån for å kunne søke på stedet og for enkelt å sammenligne tilbud. På minussiden, å få et autolån direkte fra en bank eller kredittforening på egen hånd, gir kjøperen mer innflytelse til å forhandle, samt friheten til å shoppe rundt blant forhandlere. Og rentene kan være bedre. Men hvis en kjøper har en ustabil kreditthistorie eller lav kredittscore, kan et indirekte lån være det beste alternativet.

Lån handles aktivt også på annenhåndsmarkedene – nærmere bestemt en pool av lån som er kombinert i stedet for individuelle lån. Ofte selger en bank eller kredittforening sine forbrukslån eller boliglån; Ved å gjøre det kan långivere anskaffe ny kapital, redusere administrative kostnader og styre risikonivået.

I boliglånsmarkedet støtter for eksempel Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) sekundærhandel med boliglån gjennom sine låneprogrammer. Disse to statlig sponsede foretakene kjøper hjemmestøttede lån fra långivere, pakker dem og selger dem deretter videre, for å lette likviditeten og øke tilgjengeligheten av midler på tvers av utlånsmarkedet.

Høydepunkter

• Indirekte lån brukes ofte i bilindustrien, med forhandlere som hjelper kjøpere med å lette finansiering gjennom deres nettverk av finansinstitusjoner og andre långivere.

– Indirekte lån er typisk dyrere enn direkte lån, da de ofte brukes av låntakere som ellers kanskje ikke kvalifiserer for et lån.

– Ved et indirekte lån har ikke långiver et direkte forhold til låntaker, som har lånt av en tredjepart, arrangert av en mellommann.