间接贷款

什么是间接贷款？

间接贷款可以指贷款人（债务的原始发行人或债务的当前持有人）与借款人没有直接关系的分期贷款。

间接贷款可以在中介的帮助下通过第三方获得。在二级市场交易的贷款也可被视为间接贷款。

通过允许借款人通过第三方关系获得融资，间接贷款有助于提高资金可用性和风险管理。通常，没有资格获得直接贷款的申请人可以选择间接贷款。间接贷款往往比直接贷款更贵——即利率更高。

了解间接贷款（经销商融资）

许多处理大件商品（例如汽车或休闲车）的经销商、商家和零售商将与各种第三方贷方合作，帮助他们的客户获得购买的分期融资。经销商通常拥有贷款网络，其中包括愿意支持经销商销售的各种金融机构。通常，由于与经销商的网络关系，这些贷方可能能够批准更广泛的借款人。

在间接贷款过程中，借款人通过经销商提交信贷申请。然后将应用程序发送到经销商的融资网络，允许借款人收到多个报价。然后，借款人可以根据自己的情况选择最好的贷款。经销商还受益，因为通过帮助客户获得融资，它可以进行销售。由于经销商的利率可能高于信用合作社或银行的利率，因此买家最好在同意通过经销商为汽车融资之前检查其他融资方案。

虽然这种间接贷款通常被称为“经销商融资”，但实际上是经销商的网络金融机构批准贷款（基于借款人的信用状况）、设置其条款和利率并收取付款。

虽然间接贷款是通过经销商或零售商提供的，但消费者实际上是从独立的金融机构借款。

间接贷款如何运作（二级市场）

并非由持有它们的贷方直接发起的贷款可被视为间接贷款。当贷方出售贷款时，他们不再对其负责或从中获得任何利息收入。取而代之的是，一切都转移给了新的所有者，该所有者承担了管理贷款并收取还款的负担。

仔细阅读任何间接贷款合同：如果经销商不能将买方签订的贷款出售给贷方，它可能有权在指定期限内取消合同并要求买方归还汽车。如果涉及以旧换新，则买方有权取回首付和以旧换新（或以旧换新的价值）。在这种情况下，经销商可能会试图向购车者施压，要求其以较不优惠的条款签订另一份合同，但买方无需签署。

间接贷款示例

汽车经销商是涉及间接贷款的最常见业务之一；事实上，一些当局甚至将间接贷款称为汽车贷款的一种。

许多消费者使用经销商资助的贷款是为了方便在本地申请并轻松比较报价。不利的一面是，自己直接从银行或信用合作社获得汽车贷款会给买家更多的谈判筹码，以及在经销商之间货比三家的自由。而且利率可能会更好。但是，如果买家的信用记录参差不齐或信用评分较低，那么间接贷款可能是他们的最佳选择。

贷款也在二级市场上积极交易——具体来说，是一组合并的贷款，而不是单个贷款。银行或信用合作社通常会出售其消费贷款或抵押贷款；这样做可以让贷方获得新资本、降低管理成本并管理风险水平。

例如，在房屋贷款市场上，联邦国家抵押贷款协会 (Fannie Mae) 和联邦住房贷款抵押公司 (Freddie Mac)通过其贷款计划支持抵押贷款的二级交易。这两家政府资助的企业从贷方购买房屋抵押贷款，将其打包然后转售，以促进流动性并增加整个贷款市场的资金可用性。

＃＃ 强调

• 间接贷款通常用于汽车行业，经销商通过其金融机构和其他贷方网络帮助买家促进融资。

• 间接贷款通常比直接贷款更昂贵，因为它们通常由可能没有资格获得贷款的借款人使用。

• 对于间接贷款，贷款人与借款人没有直接关系，借款人由中介安排从第三方借款。