Óbeint lán

Hvað er óbeint lán?

Óbeint lán getur átt við afborgunarlán þar sem lánveitandi – annaðhvort upphaflegur útgefandi skuldarinnar eða núverandi handhafi skuldarinnar – hefur ekki bein tengsl við lántaka.

Hægt er að fá óbein lán í gegnum þriðja aðila með aðstoð milligönguaðila. Lánviðskipti á eftirmarkaði geta einnig talist óbein lán.

Með því að leyfa lántakendum að fá fjármögnun í gegnum sambönd þriðja aðila geta óbein lán hjálpað til við að bæta framboð á fjármögnun og áhættustýringu. Oft geta umsækjendur sem ekki eiga rétt á beinu láni valið óbeint lán í staðinn. Óbein lán hafa tilhneigingu til að vera dýrari - bera hærri vexti, það er - en bein lán eru.

Að skilja óbeint lán (fjármögnun söluaðila)

Mörg umboð, kaupmenn og smásalar sem sjá um stóra miða hluti, svo sem bíla eða afþreyingartæki, munu vinna með ýmsum lánveitendum þriðja aðila til að hjálpa viðskiptavinum sínum að fá afborgunarfjármögnun fyrir kaup. Umboðsfyrirtæki hafa oft útlánakerfi sem innihalda margs konar fjármálastofnanir sem eru reiðubúnar að styðja við sölu umboðsins. Oft geta þessir lánveitendur samþykkt fjölbreyttari lántakendur vegna netsambands þeirra við söluaðilann.

Í óbeinu lánsferlinu leggur lántaki fram lánsumsókn í gegnum umboðið. Umsóknin er síðan send til fjármögnunarnets umboðsins, sem gerir lántakanda kleift að fá mörg tilboð. Lántaki getur þá valið besta lánið fyrir aðstæður sínar. Umboðið nýtur líka góðs af því að með því að hjálpa viðskiptavininum að fá fjármögnun gerir það söluna. Vegna þess að líklegt er að vextir á söluaðila séu hærri en hjá lánafélagi eða banka, er alltaf best fyrir kaupendur að athuga aðra fjármögnunarmöguleika áður en þeir samþykkja að fjármagna bílinn sinn í gegnum söluaðila.

Þó að óbein lán af þessu tagi séu oft þekkt sem „fjármögnun söluaðila“, þá eru það í raun og veru fjármálastofnanir net söluaðilans sem samþykkja lánið (byggt á lánshæfiseinkunn lántakans ), setja skilmála þess og vexti og innheimta greiðslurnar.

Þótt óbeint lán sé boðið í gegnum söluaðila eða smásala er neytandinn í raun að taka lán hjá sérstakri fjármálastofnun.

Hvernig óbeint lán virkar (eftirmarkaður)

Lán sem ekki eru stofnuð beint af lánveitanda sem heldur þeim geta talist óbein lán. Þegar lánveitandi selur lán er hann ekki lengur ábyrgur fyrir því eða fær vaxtatekjur af því. Þess í stað er allt fært til nýs eiganda sem tekur á sig umsýslu lánsins og innheimtir afborganir.

Lestu alla óbeina lánasamninga mjög vandlega: Ef söluaðilinn getur ekki selt lánið sem kaupandinn skrifaði undir til lánveitanda getur hann átt rétt á að rifta samningnum innan tiltekins tíma og krefjast þess að kaupandinn skili bílnum. Kaupandi á þá rétt á að fá til baka útborgun og innskipti (eða andvirði innskiptanna) ef um skipti var að ræða. Í þessum aðstæðum gæti söluaðilinn reynt að þrýsta á bílakaupanda að skrifa undir annan samning á óhagstæðari kjörum, en kaupandinn þarf ekki að skrifa undir hann.

Dæmi um óbein lán

Bílaumboð eru eitt af algengustu fyrirtækjum sem taka þátt í óbeinum lánum; reyndar kalla sum yfirvöld jafnvel óbein lán tegund bílalána.

Margir neytendur nota lán sem eru fjármögnuð af söluaðilum til að auðvelda að geta sótt um á staðnum og til að bera saman tilboð á auðveldan hátt. Aftur á móti, að fá sjálfvirkt bílalán beint frá banka eða lánafélagi á eigin spýtur veitir kaupandanum meiri skiptimynt til að semja, sem og frelsi til að versla meðal söluaðila. Og vextirnir gætu verið betri. En ef kaupandi er með flekkótta lánstraust eða lágt lánstraust getur óbeint lán verið besti kosturinn þeirra.

Lán eru einnig virkir í viðskiptum á eftirmörkuðum - nánar tiltekið hóp lána sem hafa verið sameinuð frekar en einstök lán. Oft selur banki eða lánasamtök neytendalán sín eða húsnæðislán; Þetta gerir lánveitendum kleift að eignast nýtt fjármagn, draga úr umsýslukostnaði og stjórna áhættustigi sínu.

Á heimalánamarkaði, til dæmis, styðja Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) aukaviðskipti með húsnæðislán með lánaáætlunum sínum. Þessi tvö ríkisstyrktu fyrirtæki kaupa heimatryggð lán frá lánveitendum, pakka þeim inn og selja þau síðan aftur, til að auðvelda lausafjárstöðu og aukið framboð á fjármunum á lánamarkaðinum.

Hápunktar

Óbein lán eru oft notuð í bílaiðnaðinum, þar sem söluaðilar aðstoða kaupendur við að auðvelda fjármögnun í gegnum net þeirra fjármálastofnana og annarra lánveitenda.
Óbein lán eru venjulega dýrari en bein lán, þar sem þau eru oft notuð af lántakendum sem gætu annars ekki átt rétt á láni.
Með óbeinu láni hefur lánveitandi ekki bein tengsl við lántaka, sem hefur tekið lán hjá þriðja aðila, útvegað af milligönguaðila.