Indirekte lån

Hvad er et indirekte lån?

Et indirekte lån kan referere til et afdragslån, hvor långiver – enten den oprindelige udsteder af gælden eller den nuværende indehaver af gælden – ikke har en direkte relation til låntageren.

Indirekte lån kan opnås gennem en tredjepart ved hjælp af en mellemmand. Lån, der handles på det sekundære marked, kan også betragtes som indirekte lån.

Ved at give låntagere mulighed for at opnå finansiering gennem tredjepartsforhold, kan indirekte lån bidrage til at forbedre finansieringstilgængeligheden og risikostyringen. Ofte kan ansøgere, der ikke kvalificerer sig til et direkte lån, i stedet vælge et indirekte lån. Indirekte lån har en tendens til at være dyrere – med højere renter, det vil sige – end direkte lån er.

Forstå et indirekte lån (forhandlerfinansiering)

Mange forhandlere, købmænd og detailhandlere, der håndterer store billetter, såsom biler eller fritidskøretøjer, vil samarbejde med en række tredjeparts långivere for at hjælpe deres kunder med at få afdragsfinansiering til køb. Forhandlere har ofte udlånsnetværk, der omfatter en række finansielle institutioner, der er villige til at støtte forhandlerens salg. Ofte kan disse långivere være i stand til at godkende en bredere række af låntagere på grund af deres netværksforhold til forhandleren.

I den indirekte låneproces indsender en låntager en kreditansøgning gennem forhandleren. Ansøgningen sendes derefter til forhandlerens finansieringsnetværk, så låntageren kan modtage flere tilbud. Låntageren kan derefter vælge det bedste lån til deres situation. Forhandleren drager også fordel af, at den, ved at hjælpe kunden med at modtage finansiering, foretager salget. Fordi renten på forhandleren sandsynligvis vil være højere end fra en kreditforening eller bank, er det altid bedst for købere at tjekke andre finansieringsmuligheder, før de accepterer at finansiere deres bil gennem en forhandler.

Selvom denne form for indirekte lån ofte er kendt som "forhandlerfinansiering", er det faktisk forhandlerens netværks finansielle institutioner, der godkender lånet (baseret på låntagers kreditprofil ), fastsætter dets vilkår og satser og opkræver betalingerne.

Selvom et indirekte lån tilbydes gennem en forhandler eller forhandler, låner forbrugeren faktisk fra en separat finansiel institution.

Sådan fungerer et indirekte lån (sekundært marked)

Lån, der ikke er stiftet direkte af den långiver, der har dem, kan betragtes som indirekte lån. Når en långiver sælger et lån, er de ikke længere ansvarlige for det eller modtager renteindtægter fra det. I stedet overføres alt til en ny ejer, som påtager sig byrden med at administrere lånet og opkræver afdragene.

Læs enhver indirekte lånekontrakt meget omhyggeligt: Hvis forhandleren ikke kan sælge det lån, køberen underskrev, til en långiver, kan den have ret til at annullere kontrakten inden for en bestemt periode og kræve, at køberen returnerer bilen. Køber er herefter berettiget til at få udbetalingen og byttet tilbage (eller værdien af byttet), hvis der var tale om en indbytning. I denne situation kan forhandleren forsøge at presse en bilkøber til at underskrive en anden kontrakt på mindre gunstige vilkår, men køberen er ikke forpligtet til at underskrive den.

Eksempler på indirekte lån

Bilforhandlere er en af de mest almindelige virksomheder involveret i indirekte lån; faktisk kalder nogle myndigheder endda indirekte lån for en type billån.

Mange forbrugere anvender forhandlerfinansierede lån for bekvemmeligheden ved at kunne ansøge på stedet og for nemt at sammenligne tilbud. På den negative side giver det at få et autolån direkte fra en bank eller kreditforening på egen hånd, køberen mere løftestang til at forhandle, såvel som friheden til at shoppe rundt blandt forhandlere. Og renten er måske bedre. Men hvis en køber har en plettet kredithistorik eller lav kreditscore, kan et indirekte lån være deres bedste løsning.

Lån handles også aktivt på de sekundære markeder – nærmere bestemt en pulje af lån, der er blevet kombineret frem for individuelle lån. Ofte sælger en bank eller kreditforening sine forbrugslån eller realkreditlån; Dette giver långivere mulighed for at erhverve ny kapital, reducere administrative omkostninger og styre deres risikoniveau.

På boliglånsmarkedet støtter Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) den sekundære handel med realkreditlån gennem deres låneprogrammer. Disse to statssponsorerede virksomheder køber hjemmelån fra långivere, pakker dem og sælger dem derefter videre for at lette likviditeten og øget tilgængelighed af midler på tværs af lånemarkedet.

##Højdepunkter

• Indirekte lån bruges ofte i bilindustrien, hvor forhandlere hjælper købere med at lette finansieringen gennem deres netværk af finansielle institutioner og andre långivere.

• Indirekte lån er typisk dyrere end direkte lån, da de ofte bruges af låntagere, som ellers ikke ville være kvalificerede til et lån.

• Ved et indirekte lån har långiver ikke et direkte forhold til låntager, som har lånt af tredjemand, arrangeret af en mellemmand.