Pożyczka pośrednia
Co to jest pożyczka pośrednia?
Pożyczka pośrednia może odnosić się do pożyczki ratalnej, w której pożyczkodawca – ani pierwotny emitent długu, ani obecny posiadacz długu – nie ma bezpośredniej relacji z pożyczkobiorcą.
Pożyczki pośrednie można uzyskać za pośrednictwem strony trzeciej przy pomocy pośrednika. Obrót pożyczkami na rynku wtórnym również można uznać za pożyczki pośrednie.
Pożyczki pośrednie, umożliwiając pożyczkobiorcom uzyskanie finansowania poprzez relacje z osobami trzecimi, mogą pomóc w poprawie dostępności finansowania i zarządzaniu ryzykiem. Często wnioskodawcy, którzy nie kwalifikują się do pożyczki bezpośredniej, mogą zamiast tego wybrać pożyczkę pośrednią. Pożyczki pośrednie są zwykle droższe – mają wyższe oprocentowanie, to znaczy – niż pożyczki bezpośrednie.
Zrozumienie pożyczki pośredniej (finansowanie dealera)
Wielu dealerów, handlowców i sprzedawców detalicznych, którzy zajmują się dużymi przedmiotami, takimi jak samochody lub pojazdy rekreacyjne, współpracuje z różnymi pożyczkodawcami zewnętrznymi, aby pomóc swoim klientom uzyskać finansowanie ratalne na zakupy. Dealerzy często mają sieci pożyczkowe, które obejmują różne instytucje finansowe, które chcą wspierać sprzedaż dealera. Często ci pożyczkodawcy mogą być w stanie zatwierdzić szerszy zakres pożyczkobiorców ze względu na ich relacje sieciowe z dealerem.
W procesie pożyczki pośredniej pożyczkobiorca składa wniosek kredytowy za pośrednictwem dealera. Wniosek jest następnie wysyłany do sieci finansowania dealera, umożliwiając pożyczkobiorcy otrzymywanie wielu ofert. Pożyczkobiorca może wtedy wybrać najlepszą pożyczkę dla swojej sytuacji. Dealerzy również odnoszą korzyści, ponieważ pomagając klientowi w uzyskaniu finansowania, dokonuje sprzedaży. Ponieważ oprocentowanie dealera jest prawdopodobnie wyższe niż w unii kredytowej lub banku, zawsze najlepiej jest, aby kupujący sprawdzili inne opcje finansowania, zanim zgodzą się sfinansować swój samochód za pośrednictwem dealera.
Chociaż tego rodzaju pożyczka pośrednia jest często znana jako „finansowanie dealera”, w rzeczywistości to instytucje finansowe sieci dealera zatwierdzają pożyczkę (na podstawie profilu kredytowego pożyczkobiorcy ), ustalają jej warunki i stawki oraz pobierają płatności.
Chociaż pożyczka pośrednia jest oferowana przez dealera lub detalistę, konsument faktycznie zaciąga pożyczkę od oddzielnej instytucji finansowej.
Jak działa pożyczka pośrednia (rynek wtórny)
Pożyczki, które nie zostały udzielone bezpośrednio przez pożyczkodawcę, który je posiada, można uznać za pożyczki pośrednie. Kiedy pożyczkodawca sprzedaje pożyczkę, nie jest już za nią odpowiedzialny ani nie otrzymuje z niej żadnych dochodów z odsetek. Zamiast tego wszystko zostaje przekazane nowemu właścicielowi, który przejmuje ciężar administrowania pożyczką i zbiera spłaty.
Przeczytaj uważnie każdą umowę pożyczki pośredniej: Jeśli dealer nie może sprzedać pożyczki podpisanej przez kupującego pożyczkodawcy, może mieć prawo do anulowania umowy w określonym czasie i zażądania od kupującego zwrotu samochodu. Kupujący ma wówczas prawo do odzyskania zaliczki i wymiany (lub wartości wymiany), jeśli chodziło o wymianę. W takiej sytuacji dealer może próbować wywrzeć nacisk na kupującego samochód do podpisania kolejnej umowy na mniej korzystnych warunkach, ale kupujący nie jest zobowiązany do jej podpisania.
Przykłady pożyczek pośrednich
Dealerzy samochodowi to jedna z najczęstszych firm zajmujących się pożyczkami pośrednimi; w rzeczywistości niektóre władze nazywają nawet pożyczki pośrednie rodzajem pożyczki samochodowej.
Wielu konsumentów korzysta z pożyczek finansowanych przez dealerów, aby móc złożyć wniosek na miejscu i łatwo porównywać oferty. Z drugiej strony, samodzielne uzyskanie kredytu samochodowego bezpośrednio z banku lub kasy pożyczkowej daje kupującemu większą dźwignię do negocjacji, a także swobodę zakupów wśród dealerów. A stopy procentowe mogą być lepsze. Ale jeśli kupujący ma niepewną historię kredytową lub niską zdolność kredytową, pożyczka pośrednia może być najlepszą opcją.
Pożyczki aktywnie handlują również na rynkach wtórnych – w szczególności pula pożyczek, które zostały połączone, a nie pojedyncze pożyczki. Często bank lub kasa kredytowa sprzedaje swoje pożyczki konsumenckie lub hipoteczne; pozwala to pożyczkodawcom pozyskać nowy kapitał, obniżyć koszty administracyjne i zarządzać poziomem ryzyka.
Na rynku kredytów mieszkaniowych, na przykład, Federalne Narodowe Stowarzyszenie Hipoteczne (Fannie Mae) i Federalna Korporacja Kredytów Hipotecznych (Freddie Mac) wspierają wtórny obrót hipotekami poprzez swoje programy pożyczkowe. Te dwa sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa kupują od pożyczkodawców pożyczki pod zastaw domu, pakują je, a następnie odsprzedają, aby ułatwić płynność i zwiększyć dostępność środków na całym rynku pożyczek.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczki pośrednie są często stosowane w przemyśle samochodowym, a dealerzy pomagają kupującym w ułatwianiu finansowania poprzez sieć instytucji finansowych i innych pożyczkodawców.
Pożyczki pośrednie są zazwyczaj droższe niż pożyczki bezpośrednie, ponieważ często korzystają z nich pożyczkobiorcy, którzy w przeciwnym razie nie kwalifikowaliby się do otrzymania pożyczki.
W przypadku pożyczki pośredniej pożyczkodawca nie ma bezpośredniego związku z pożyczkobiorcą, który pożyczył od osoby trzeciej, zaaranżowanej przez pośrednika.
