قرض غير مباشر
ما هو القرض غير المباشر؟
يمكن أن يشير القرض غير المباشر إلى قرض مقسم لا يكون فيه للمقرض - سواء المصدر الأصلي للدين أو صاحب الدين الحالي - علاقة مباشرة مع المقترض.
يمكن الحصول على قروض غير مباشرة من خلال طرف ثالث بمساعدة وسيط. يمكن أيضًا اعتبار القروض التجارية في السوق الثانوية قروضًا غير مباشرة.
من خلال السماح للمقترضين بالحصول على تمويل من خلال علاقات طرف ثالث ، يمكن للقروض غير المباشرة أن تساعد في تحسين توافر التمويل وإدارة المخاطر. في كثير من الأحيان يمكن للمتقدمين غير المؤهلين للحصول على قرض مباشر اختيار القرض غير المباشر بدلاً من ذلك. تميل القروض غير المباشرة إلى أن تكون أكثر تكلفة - تحمل معدلات فائدة أعلى - من القروض المباشرة.
فهم القرض غير المباشر (تمويل تاجر)
سيعمل العديد من الوكلاء والتجار وتجار التجزئة الذين يتعاملون مع العناصر باهظة الثمن ، مثل السيارات أو المركبات الترفيهية ، مع مجموعة متنوعة من المقرضين الخارجيين لمساعدة عملائهم في الحصول على تمويل أقساط للمشتريات. غالبًا ما يكون لدى الوكلاء شبكات إقراض تشمل مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية الراغبة في دعم مبيعات الوكالة. في كثير من الأحيان ، قد يكون هؤلاء المقرضون قادرين على الموافقة على مجموعة واسعة من المقترضين بسبب علاقتهم الشبكية مع التاجر.
في عملية القرض غير المباشر ، يقدم المقترض طلب ائتمان من خلال الوكالة. ثم يتم إرسال الطلب إلى شبكة تمويل الوكالة ، مما يسمح للمقترض بتلقي عروض متعددة. يمكن للمقترض بعد ذلك اختيار أفضل قرض يناسب وضعه. يستفيد الوكيل أيضًا ، من خلال مساعدة العميل في الحصول على التمويل ، فإنه يقوم بعملية البيع. نظرًا لأن سعر الفائدة على التاجر من المحتمل أن يكون أعلى من سعر الفائدة من اتحاد ائتماني أو بنك ، فمن الأفضل دائمًا للمشترين التحقق من خيارات التمويل الأخرى قبل الموافقة على تمويل سيارتهم من خلال تاجر.
بينما يُعرف هذا النوع من القروض غير المباشرة غالبًا باسم "تمويل التاجر" ، فإن المؤسسات المالية لشبكة التاجر هي في الواقع هي التي توافق على القرض (بناءً على ملف تعريف ائتمان المقترض ) ، وتحدد شروطه وأسعاره ، وتحصيل المدفوعات.
على الرغم من تقديم قرض غير مباشر من خلال تاجر أو تاجر تجزئة ، فإن المستهلك يقترض بالفعل من مؤسسة مالية منفصلة.
كيف يعمل القرض غير المباشر (السوق الثانوية)
يمكن اعتبار القروض التي لم يتم إنشاؤها مباشرة من قبل المُقرض الذي يحتفظ بها قروضًا غير مباشرة. عندما يبيع المُقرض قرضًا ، فإنه لا يعود مسؤولاً عنه أو يتلقى أي دخل من الفوائد منه. بدلاً من ذلك ، يتم نقل كل شيء إلى مالك جديد يتحمل عبء إدارة القرض وتحصيل المدفوعات.
اقرأ أي عقد قرض غير مباشر بعناية شديدة: إذا لم يتمكن التاجر من بيع القرض الذي وقعه المشتري للمقرض ، فقد يكون له الحق في إلغاء العقد خلال فترة زمنية محددة ويطلب من المشتري إعادة السيارة. يحق للمشتري بعد ذلك استرداد الدفعة المقدمة والمقايضة (أو قيمة المقايضة) إذا كانت هناك عملية مقايضة. في هذه الحالة ، قد يحاول التاجر الضغط على مشتري السيارة للتوقيع على عقد آخر بشروط أقل ملاءمة ، لكن المشتري غير ملزم بالتوقيع عليه.
أمثلة على القروض غير المباشرة
وكلاء السيارات هي واحدة من أكثر الأعمال التجارية المشاركة في القروض غير المباشرة ؛ في الواقع ، حتى أن بعض السلطات تسمي القروض غير المباشرة نوعًا من قروض السيارات.
يستخدم العديد من المستهلكين القروض الممولة من التجار من أجل الراحة في القدرة على التقديم في أماكن العمل ومقارنة العروض بسهولة. على الجانب السلبي ، فإن الحصول على قرض سيارة مباشرة من بنك أو اتحاد ائتماني بمفرده يمنح المشتري المزيد من النفوذ للتفاوض ، فضلاً عن حرية التسوق بين التجار. وقد تكون أسعار الفائدة أفضل. ولكن إذا كان لدى المشتري سجل ائتماني متقطع أو درجة ائتمان منخفضة ، فقد يكون القرض غير المباشر هو أفضل خيار له.
يتم تداول القروض بنشاط في الأسواق الثانوية أيضًا - على وجه التحديد ، مجموعة من القروض التي تم دمجها بدلاً من القروض الفردية. في كثير من الأحيان يبيع البنك أو الاتحاد الائتماني قروضه الاستهلاكية أو الرهون العقارية ؛ القيام بذلك يسمح للمقرضين بالحصول على رأس مال جديد ، وتقليل التكاليف الإدارية وإدارة مستوى المخاطر الخاصة بهم.
في سوق الإقراض العقاري ، على سبيل المثال ، تدعم الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري (Fannie Mae) و Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) التداول الثانوي للرهون العقارية من خلال برامج القروض الخاصة بهم. تشتري هاتان المؤسستان اللتان ترعاهما الحكومة قروضًا مدعومة من المنزل من المقرضين ، وتجمعها ثم تعيد بيعها ، من أجل تسهيل السيولة وزيادة توافر الأموال عبر سوق الإقراض.
يسلط الضوء
غالبًا ما تستخدم القروض غير المباشرة في صناعة السيارات ، حيث يساعد التجار المشترين في تسهيل التمويل من خلال شبكة المؤسسات المالية وغيرها من المقرضين.
عادة ما تكون القروض غير المباشرة أكثر تكلفة من القروض المباشرة ، حيث يتم استخدامها غالبًا من قبل المقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض.
في حالة الحصول على قرض غير مباشر ، لا يكون للمقرض علاقة مباشرة مع المقترض ، الذي اقترض من طرف ثالث ، بترتيب من وسيط.
