Pinjaman Tidak Langsung
Apakah Pinjaman Tidak Langsung?
Pinjaman tidak langsung boleh merujuk kepada pinjaman ansuran di mana pemberi pinjaman – sama ada pengeluar asal hutang atau pemegang hutang semasa – tidak mempunyai hubungan langsung dengan peminjam.
Pinjaman tidak langsung boleh diperolehi melalui pihak ketiga dengan bantuan perantara. Perdagangan pinjaman dalam pasaran sekunder juga boleh dianggap sebagai pinjaman tidak langsung.
Dengan membenarkan peminjam mendapatkan pembiayaan melalui perhubungan pihak ketiga, pinjaman tidak langsung boleh membantu meningkatkan ketersediaan pembiayaan dan pengurusan risiko. Selalunya pemohon yang tidak layak untuk pinjaman langsung boleh memilih pinjaman tidak langsung. Pinjaman tidak langsung cenderung lebih mahal – membawa kadar faedah yang lebih tinggi, iaitu – daripada pinjaman langsung.
Memahami Pinjaman Tidak Langsung (Pembiayaan Peniaga)
Banyak pengedar, peniaga dan peruncit yang mengendalikan barangan tiket besar, seperti kereta atau kenderaan rekreasi, akan bekerjasama dengan pelbagai pemberi pinjaman pihak ketiga untuk membantu pelanggan mereka mendapatkan pembiayaan ansuran untuk pembelian. Pengedar selalunya mempunyai rangkaian pinjaman yang merangkumi pelbagai institusi kewangan yang bersedia untuk menyokong jualan pengedar. Selalunya, pemberi pinjaman ini mungkin dapat meluluskan julat peminjam yang lebih luas kerana hubungan rangkaian mereka dengan peniaga.
Dalam proses pinjaman tidak langsung, peminjam mengemukakan permohonan kredit melalui pengedar. Permohonan itu kemudiannya dihantar ke rangkaian pembiayaan pengedar, membolehkan peminjam menerima pelbagai tawaran. Peminjam kemudiannya boleh memilih pinjaman yang terbaik untuk keadaan mereka. Pengedar juga mendapat manfaat, dengan membantu pelanggan menerima pembiayaan, ia membuat jualan. Oleh kerana kadar faedah ke atas peniaga berkemungkinan lebih tinggi daripada daripada kesatuan kredit atau bank, sebaiknya pembeli menyemak pilihan pembiayaan lain sebelum bersetuju untuk membiayai kereta mereka melalui peniaga.
Walaupun jenis pinjaman tidak langsung ini sering dikenali sebagai "pembiayaan peniaga", sebenarnya institusi kewangan rangkaian peniaga yang meluluskan pinjaman (berdasarkan profil kredit peminjam ), menetapkan syarat dan kadarnya serta mengutip pembayaran.
Walaupun pinjaman tidak langsung ditawarkan melalui peniaga atau peruncit, pengguna sebenarnya meminjam daripada institusi kewangan yang berasingan.
Bagaimana Pinjaman Tidak Langsung Berfungsi (Pasaran Sekunder)
Pinjaman yang tidak berasal secara langsung oleh pemberi pinjaman yang memegangnya boleh dianggap sebagai pinjaman tidak langsung. Apabila pemberi pinjaman menjual pinjaman mereka tidak lagi bertanggungjawab ke atasnya atau menerima sebarang pendapatan faedah daripadanya. Sebaliknya, segala-galanya dipindahkan kepada pemilik baru, yang menanggung beban mentadbir pinjaman dan mengutip bayaran balik.
Baca mana-mana kontrak pinjaman tidak langsung dengan berhati-hati: Jika peniaga tidak dapat menjual pinjaman yang ditandatangani pembeli kepada pemberi pinjaman, ia mungkin mempunyai hak untuk membatalkan kontrak dalam tempoh masa tertentu dan memerlukan pembeli memulangkan kereta. Pembeli kemudiannya berhak untuk mendapatkan kembali bayaran muka dan tukar beli (atau nilai tukar beli) jika tukar beli terlibat. Dalam situasi ini, peniaga mungkin cuba menekan pembeli kereta untuk menandatangani kontrak lain dengan syarat yang kurang menguntungkan, tetapi pembeli tidak perlu menandatanganinya.
Contoh Pinjaman Tidak Langsung
Pengedar kenderaan adalah salah satu perniagaan yang paling biasa terlibat dengan pinjaman tidak langsung; malah ada pihak berkuasa yang menggelar pinjaman tidak langsung sebagai sejenis pinjaman kereta.
Ramai pengguna menggunakan pinjaman yang dibiayai oleh peniaga untuk kemudahan memohon di premis dan membandingkan tawaran dengan mudah. Sebaliknya, mendapatkan pinjaman kereta secara langsung daripada bank atau kesatuan kredit memberikan pembeli lebih leverage untuk berunding, serta kebebasan untuk membeli-belah di kalangan peniaga. Dan kadar faedah mungkin lebih baik. Tetapi jika pembeli mempunyai sejarah kredit yang buruk atau skor kredit yang rendah, pinjaman tidak langsung mungkin pilihan terbaik mereka.
Pinjaman juga aktif berdagang di pasaran sekunder - khususnya, kumpulan pinjaman yang telah digabungkan dan bukannya pinjaman individu. Selalunya bank atau kesatuan kredit menjual pinjaman atau gadai janji penggunanya; berbuat demikian membolehkan pemberi pinjaman memperoleh modal baharu, mengurangkan kos pentadbiran dan menguruskan tahap risiko mereka.
Dalam pasaran pinjaman rumah, sebagai contoh, Persatuan Gadai Janji Kebangsaan Persekutuan (Fannie Mae) dan Persekutuan Gadai Janji Pinjaman Rumah Persekutuan (Freddie Mac) menyokong perdagangan sekunder gadai janji melalui program pinjaman mereka. Kedua-dua perusahaan tajaan kerajaan ini membeli pinjaman bersandarkan rumah daripada pemberi pinjaman, membungkusnya dan kemudian menjualnya semula, untuk memudahkan kecairan dan peningkatan ketersediaan dana di seluruh pasaran pinjaman.
Sorotan
Pinjaman tidak langsung sering digunakan dalam industri automotif, dengan peniaga membantu pembeli memudahkan pembiayaan melalui rangkaian institusi kewangan mereka dan pemberi pinjaman lain.
Pinjaman tidak langsung biasanya lebih mahal daripada pinjaman langsung, kerana ia sering digunakan oleh peminjam yang mungkin tidak layak untuk pinjaman.
Dengan pinjaman tidak langsung, pemberi pinjaman tidak mempunyai hubungan langsung dengan peminjam, yang telah meminjam daripada pihak ketiga, yang diatur oleh perantara.
