Empréstimo indireto
O que é um empréstimo indireto?
Um empréstimo indireto pode se referir a um empréstimo parcelado em que o credor – seja o emissor original da dÃvida ou o atual titular da dÃvida – não tenha um relacionamento direto com o mutuário.
Empréstimos indiretos podem ser obtidos por meio de terceiros com a ajuda de um intermediário. Os empréstimos negociados no mercado secundário também podem ser considerados empréstimos indiretos.
Ao permitir que os mutuários obtenham financiamento por meio de relacionamentos com terceiros, os empréstimos indiretos podem ajudar a melhorar a disponibilidade de financiamento e o gerenciamento de risco. Muitas vezes, os candidatos que não se qualificam para um empréstimo direto podem optar por um empréstimo indireto. Os empréstimos indiretos tendem a ser mais caros – ou seja, têm taxas de juros mais altas – do que os empréstimos diretos.
Entendendo um empréstimo indireto (financiamento do revendedor)
Muitas concessionárias, comerciantes e varejistas que lidam com itens caros, como carros ou veÃculos recreativos, trabalharão com uma variedade de credores terceirizados para ajudar seus clientes a obter financiamento parcelado para compras. As concessionárias geralmente têm redes de empréstimos que incluem uma variedade de instituições financeiras dispostas a apoiar as vendas da concessionária. Muitas vezes, esses credores podem aprovar uma gama mais ampla de mutuários devido ao relacionamento de rede com o revendedor.
No processo de empréstimo indireto, o mutuário envia um pedido de crédito por meio da concessionária. O aplicativo é então enviado para a rede de financiamento da concessionária, permitindo que o mutuário receba várias ofertas. O mutuário pode então escolher o melhor empréstimo para sua situação. A concessionária também se beneficia, na medida em que, ao ajudar o cliente a receber o financiamento, realiza a venda. Como a taxa de juros do revendedor provavelmente será mais alta do que de uma cooperativa de crédito ou banco, é sempre melhor que os compradores verifiquem outras opções de financiamento antes de concordar em financiar seu carro por meio de um revendedor.
Embora esse tipo de empréstimo indireto seja frequentemente conhecido como "financiamento do revendedor", na verdade são as instituições financeiras da rede do revendedor que estão aprovando o empréstimo (com base no perfil de crédito do mutuário ), definindo seus termos e taxas e cobrando os pagamentos.
Embora um empréstimo indireto seja oferecido por meio de um revendedor ou varejista, o consumidor está, na verdade, emprestando de uma instituição financeira separada.
Como funciona um empréstimo indireto (mercado secundário)
Os empréstimos não originados diretamente pelo credor que os detém podem ser considerados empréstimos indiretos. Quando um credor vende um empréstimo, ele não é mais responsável por ele ou recebe qualquer receita de juros dele. Em vez disso, tudo é transferido para um novo proprietário, que assume o ônus de administrar o empréstimo e cobrar os pagamentos.
Leia atentamente qualquer contrato de empréstimo indireto: Se o revendedor não puder vender o empréstimo que o comprador assinou a um credor, ele pode ter o direito de rescindir o contrato dentro de um perÃodo de tempo especificado e exigir que o comprador devolva o carro. O comprador tem então o direito de receber de volta o adiantamento e a troca (ou o valor da troca) se uma troca estiver envolvida. Nessa situação, o revendedor pode tentar pressionar o comprador de um carro a assinar outro contrato em condições menos favoráveis, mas o comprador não é obrigado a assiná-lo.
Exemplos de empréstimos indiretos
As concessionárias de automóveis são um dos negócios mais comuns envolvidos com empréstimos indiretos; de fato, algumas autoridades até chamam os empréstimos indiretos de um tipo de empréstimo para carros.
Muitos consumidores usam empréstimos financiados por revendedores para a conveniência de poder aplicar no local e comparar facilmente as ofertas. No lado negativo, obter um empréstimo de automóvel diretamente de um banco ou cooperativa de crédito por conta própria dá ao comprador mais poder de negociação, bem como a liberdade de comprar entre os revendedores. E as taxas de juros podem ser melhores. Mas se um comprador tiver um histórico de crédito irregular ou baixa pontuação de crédito, um empréstimo indireto pode ser a melhor opção.
Os empréstimos também são negociados ativamente nos mercados secundários – especificamente, um conjunto de empréstimos que foram combinados em vez de empréstimos individuais. Muitas vezes, um banco ou uma cooperativa de crédito vende seus empréstimos ou hipotecas ao consumidor; isso permite que os credores adquiram novo capital, reduzam custos administrativos e gerenciem seu nÃvel de risco.
No mercado de empréstimos imobiliários, por exemplo, a Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e a Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) apoiam a negociação secundária de hipotecas por meio de seus programas de empréstimos. Essas duas empresas patrocinadas pelo governo compram empréstimos garantidos por casas de credores, os embalam e depois os revendem, a fim de facilitar a liquidez e aumentar a disponibilidade de fundos em todo o mercado de empréstimos.
Destaques
Os empréstimos indiretos são frequentemente usados na indústria automobilÃstica, com os revendedores ajudando os compradores a facilitar o financiamento por meio de sua rede de instituições financeiras e outros credores.
Os empréstimos indiretos são normalmente mais caros do que os empréstimos diretos, pois são frequentemente usados por mutuários que, de outra forma, não se qualificariam para um empréstimo.
Com um empréstimo indireto, o credor não tem uma relação direta com o mutuário, que tomou emprestado de um terceiro, arranjado por um intermediário.
