Prêt indirect

Qu'est-ce qu'un prêt indirect ?

Un prêt indirect peut faire référence à un prêt à tempérament dans lequel le prêteur - soit l'émetteur initial de la dette, soit le détenteur actuel de la dette - n'a pas de relation directe avec l'emprunteur.

Les prêts indirects peuvent être obtenus par l'intermédiaire d'un tiers avec l'aide d'un intermédiaire. Les prêts négociés sur le marché secondaire peuvent également être considérés comme des prêts indirects.

En permettant aux emprunteurs d'obtenir un financement par le biais de relations avec des tiers, les prêts indirects peuvent contribuer à améliorer la disponibilité du financement et la gestion des risques. Souvent, les demandeurs qui ne sont pas admissibles à un prêt direct peuvent opter pour un prêt indirect à la place. Les prêts indirects ont tendance à être plus chers – portent des taux d'intérêt plus élevés, c'est-à-dire – que les prêts directs.

Comprendre un prêt indirect (Financement concessionnaire)

De nombreux concessionnaires, commerçants et détaillants qui gèrent des articles coûteux, tels que des voitures ou des véhicules récréatifs, travailleront avec divers prêteurs tiers pour aider leurs clients à obtenir un financement par versements pour leurs achats. Les concessionnaires ont souvent des réseaux de prêt qui comprennent une variété d' institutions financières prêtes à soutenir les ventes du concessionnaire. Souvent, ces prêteurs peuvent être en mesure d'approuver un plus large éventail d'emprunteurs en raison de leur relation de réseau avec le concessionnaire.

Dans le processus de prêt indirect, un emprunteur soumet une demande de crédit par l'intermédiaire du concessionnaire. La demande est ensuite transmise au réseau de financement de la concession, permettant à l'emprunteur de recevoir plusieurs offres. L'emprunteur peut alors choisir le prêt le mieux adapté à sa situation. Le concessionnaire en profite aussi, en ce sens qu'en aidant le client à obtenir du financement, il réalise la vente. Étant donné que le taux d'intérêt du concessionnaire est susceptible d'être plus élevé que celui d'une coopérative de crédit ou d'une banque, il est toujours préférable pour les acheteurs de vérifier d'autres options de financement avant d'accepter de financer leur voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire.

Bien que ce type de prêt indirect soit souvent appelé "financement du concessionnaire", ce sont en fait les institutions financières du réseau du concessionnaire qui approuvent le prêt (en fonction du profil de crédit de l'emprunteur ), en fixent les conditions et les taux et collectent les paiements.

Bien qu'un prêt indirect soit offert par l'intermédiaire d'un concessionnaire ou d'un détaillant, le consommateur emprunte en fait auprès d'une institution financière distincte.

Comment fonctionne un prêt indirect (marché secondaire)

Les prêts qui ne sont pas émis directement par le prêteur qui les détient peuvent être considérés comme des prêts indirects. Lorsqu'un prêteur vend un prêt, il n'en est plus responsable et n'en reçoit plus d'intérêts. Au lieu de cela, tout est transféré à un nouveau propriétaire, qui assume le fardeau de l'administration du prêt et perçoit les remboursements.

Lisez très attentivement tout contrat de prêt indirect : si le concessionnaire ne peut pas vendre le prêt que l'acheteur a signé à un prêteur, il peut avoir le droit d'annuler le contrat dans un délai déterminé et d'exiger que l'acheteur restitue la voiture. L'acheteur a alors le droit de récupérer l'acompte et l'échange (ou la valeur de l'échange) s'il s'agissait d'un échange. Dans cette situation, le concessionnaire peut essayer de faire pression sur un acheteur de voiture pour qu'il signe un autre contrat à des conditions moins favorables, mais l'acheteur n'est pas tenu de le signer.

Exemples de prêts indirects

Les concessionnaires automobiles sont l'une des entreprises les plus couramment impliquées dans les prêts indirects ; en fait, certaines autorités appellent même les prêts indirects un type de prêt automobile.

De nombreux consommateurs utilisent des prêts financés par les concessionnaires pour pouvoir postuler sur place et comparer facilement les offres. En revanche, l'obtention d'un prêt auto directement auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit donne à l'acheteur plus de poids pour négocier, ainsi que la liberté de magasiner parmi les concessionnaires. Et les taux d'intérêt pourraient être meilleurs. Mais si un acheteur a des antécédents de crédit inégaux ou une cote de crédit faible, un prêt indirect peut être sa meilleure option.

Les prêts se négocient également activement sur les marchés secondaires - en particulier, un pool de prêts qui ont été combinés plutôt que des prêts individuels. Souvent, une banque ou une coopérative de crédit vend ses prêts à la consommation ou ses hypothèques; cela permet aux prêteurs d'acquérir de nouveaux capitaux, de réduire les frais administratifs et de gérer leur niveau de risque.

Sur le marché des prêts immobiliers, par exemple, la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) et la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) soutiennent la négociation secondaire de prêts hypothécaires par le biais de leurs programmes de prêts. Ces deux entreprises parrainées par le gouvernement achètent des prêts garantis à domicile auprès de prêteurs, les regroupent puis les revendent, afin de faciliter la liquidité et d'accroître la disponibilité des fonds sur le marché des prêts.

Points forts

• Les prêts indirects sont souvent utilisés dans l'industrie automobile, les concessionnaires aidant les acheteurs à faciliter le financement par le biais de leur réseau d'institutions financières et d'autres prêteurs.

• Les prêts indirects sont généralement plus chers que les prêts directs, car ils sont souvent utilisés par des emprunteurs qui, autrement, pourraient ne pas être admissibles à un prêt.

• Avec un prêt indirect, le prêteur n'a pas de relation directe avec l'emprunteur, qui a emprunté à un tiers, arrangé par un intermédiaire.