Prestito indiretto
Che cos'è un prestito indiretto?
Un prestito indiretto può riferirsi a un prestito rateale in cui il prestatore – o l'emittente originale del debito o l'attuale detentore del debito – non ha un rapporto diretto con il mutuatario.
I prestiti indiretti possono essere ottenuti tramite un terzo con l'ausilio di un intermediario. Possono essere considerati prestiti indiretti anche i prestiti negoziati sul mercato secondario.
Consentendo ai mutuatari di ottenere finanziamenti attraverso rapporti di terze parti, i prestiti indiretti possono aiutare a migliorare la disponibilità di finanziamenti e la gestione del rischio. Spesso i richiedenti che non si qualificano per un prestito diretto possono optare invece per un prestito indiretto. I prestiti indiretti tendono ad essere più costosi – portano cioè a tassi di interesse più elevati – rispetto ai prestiti diretti.
Capire un prestito indiretto (finanziamento del concessionario)
Molte concessionarie, commercianti e rivenditori che gestiscono articoli di grosso volume, come automobili o veicoli ricreazionali, lavoreranno con una varietà di istituti di credito di terze parti per aiutare i propri clienti a ottenere finanziamenti rateali per gli acquisti. Le concessionarie hanno spesso reti di prestito che includono una varietà di istituzioni finanziarie disposte a supportare le vendite della concessionaria. Spesso, questi istituti di credito possono essere in grado di approvare una gamma più ampia di mutuatari a causa del loro rapporto di rete con il rivenditore.
Nel processo di prestito indiretto, un mutuatario presenta una richiesta di credito tramite il concessionario. La domanda viene quindi inviata alla rete di finanziamento del concessionario, consentendo al mutuatario di ricevere più offerte. Il mutuatario può quindi scegliere il prestito migliore per la sua situazione. Anche la concessionaria ne trae vantaggio, in quanto, aiutando il cliente a ricevere il finanziamento, effettua la vendita. Poiché è probabile che il tasso di interesse del concessionario sia superiore a quello di una cooperativa di credito o di una banca, è sempre meglio che gli acquirenti controllino altre opzioni di finanziamento prima di accettare di finanziare la propria auto tramite un concessionario.
Sebbene questo tipo di prestito indiretto sia spesso noto come "finanziamento del concessionario", in realtà sono le istituzioni finanziarie della rete del concessionario che approvano il prestito (in base al profilo di credito del mutuatario ), ne stabiliscono i termini e le tariffe e riscuotono i pagamenti.
Sebbene un prestito indiretto sia offerto tramite un rivenditore o rivenditore, il consumatore sta effettivamente prendendo in prestito da un istituto finanziario separato.
Come funziona un prestito indiretto (mercato secondario)
Possono essere considerati prestiti indiretti i prestiti non originati direttamente dal prestatore che li detiene. Quando un prestatore vende un prestito non ne è più responsabile né ne riceve alcun reddito da interessi. Tutto, invece, viene ceduto a un nuovo proprietario, che si assume l'onere di amministrare il prestito e riscuote le rate.
Leggi molto attentamente qualsiasi contratto di prestito indiretto: se il rivenditore non può vendere il prestito che l'acquirente ha firmato a un prestatore, potrebbe avere il diritto di annullare il contratto entro un determinato periodo di tempo e richiedere all'acquirente di restituire l'auto. L'acquirente ha quindi il diritto di recuperare l'acconto e la permuta (o il valore della permuta) se si trattava di una permuta. In questa situazione, il rivenditore può tentare di fare pressione sull'acquirente di un'auto affinché firmi un altro contratto a condizioni meno favorevoli, ma l'acquirente non è tenuto a firmarlo.
Esempi di prestiti indiretti
Le concessionarie di auto sono una delle attività più comuni coinvolte con prestiti indiretti; infatti, alcune autorità chiamano addirittura i prestiti indiretti una sorta di prestito auto.
Molti consumatori utilizzano i prestiti finanziati dai concessionari per la comodità di poter richiedere in sede e confrontare facilmente le offerte. Sul lato negativo, ottenere un prestito auto direttamente da una banca o da un'unione di credito offre all'acquirente una maggiore leva per negoziare, oltre alla libertà di guardarsi intorno tra i concessionari. E i tassi di interesse potrebbero essere migliori. Ma se un acquirente ha una storia creditizia irregolare o un punteggio di credito basso, un prestito indiretto potrebbe essere la sua migliore opzione.
I prestiti vengono scambiati attivamente anche sui mercati secondari, in particolare un pool di prestiti che sono stati combinati anziché prestiti individuali. Spesso una banca o un'unione di credito vende i propri prestiti al consumo o mutui; ciò consente ai prestatori di acquisire nuovo capitale, ridurre i costi amministrativi e gestire il proprio livello di rischio.
Nel mercato dei prestiti immobiliari, ad esempio, la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) supportano la negoziazione secondaria di mutui attraverso i loro programmi di prestito. Queste due imprese sponsorizzate dal governo acquistano prestiti garantiti da istituti di credito, li impacchettano e poi li rivendono, al fine di facilitare la liquidità e una maggiore disponibilità di fondi nel mercato dei prestiti.
Mette in risalto
I prestiti indiretti sono spesso utilizzati nell'industria automobilistica, con i concessionari che aiutano gli acquirenti a facilitare i finanziamenti attraverso la loro rete di istituzioni finanziarie e altri prestatori.
I prestiti indiretti sono in genere più costosi dei prestiti diretti, in quanto sono spesso utilizzati da mutuatari che altrimenti potrebbero non beneficiare di un prestito.
Con un prestito indiretto, il prestatore non ha un rapporto diretto con il mutuatario, che ha preso in prestito da un terzo, organizzato da un intermediario.
