बीमा जोखिम वर्ग

बीमा जोखिम वर्ग क्या है?

एक बीमा जोखिम वर्ग व्यक्तियों या कंपनियों का एक समूह है जिसमें समान विशेषताएं होती हैं, जिनका उपयोग एक नई पॉलिसी को हामीदारी करने से जुड़े जोखिम और कवरेज के लिए लगाए जाने वाले प्रीमियम को निर्धारित करने के लिए किया जाता है। बीमा जोखिम वर्ग का निर्धारण बीमा कंपनी की हामीदारी प्रक्रिया का एक प्राथमिक घटक है ।

बीमा जोखिम वर्गों की व्याख्या

जबकि कोई भी दो व्यक्ति बिल्कुल समान नहीं होते हैं, बहुत से लोग समानताएं प्रदर्शित करते हैं जो उन्हें वर्गीकृत करने की अनुमति देते हैं। बीमा कंपनियों को इस संभावना को जानने की जरूरत है कि एक नए ग्राहक या व्यवसाय के लिए एक नई पॉलिसी को हामीदारी करना एक लाभदायक प्रयास होगा। आखिरकार, कई सौ डॉलर प्रति वर्ष के लिए एक नई नीति लेना एक अच्छा विचार नहीं होगा यदि पॉलिसीधारक दावों में हजारों डॉलर का निर्माण करता है।

ऑटो बीमा के मामले में, उदाहरण के लिए, एक बीमाकर्ता वाहन की आयु, चालक की आयु, चालक का इतिहास, अनुरोधित कवरेज की राशि और उस क्षेत्र की जांच कर सकता है जिसमें वाहन संचालित होता है। इन कारकों, जब एक साथ लिया जाता है, तो एक विशिष्ट प्रकार के ड्राइवर का प्रोफाइल बनाते हैं, जिसका उपयोग एक्ट्यूअरीज द्वारा यह निर्धारित करने के लिए किया जा सकता है कि इस विशेष प्रोफ़ाइल में ड्राइवर कैसे कार्य करते हैं।

बीमा जोखिम वर्ग बीमा कंपनियों को आवश्यक कवरेज की मात्रा निर्धारित करने की अनुमति देता है, साथ ही उस कवरेज की लागत कितनी होनी चाहिए। जीवन बीमा पॉलिसियों को हामीदारी करते समय जोखिम वर्गीकरण सबसे अधिक लागू होते हैं ।

जीवन बीमा जोखिम वर्ग

जीवन बीमा कंपनियों के लिए, जोखिम वर्गों का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो बीमा कंपनी को आपकी ओर से लाभ का भुगतान करने की कितनी संभावना है। यदि आप अपनी पॉलिसी में त्वरित मृत्यु लाभ राइडर संलग्न करते हैं तो बीमा कंपनियों को समय से पहले लाभ का भुगतान करना पड़ सकता है । ये राइडर्स आपको जीवन के दौरान अपने मृत्यु लाभ का लाभ उठाने की अनुमति देते हैं, ताकि आप जीवन के अंत की देखभाल से जुड़ी लागतों का भुगतान कर सकें, यदि आप गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं।

प्रीमियम लागतों के संदर्भ में, यह निर्धारित करने के लिए कि आप किस जोखिम वर्ग में फिट होते हैं, कई कारकों का उपयोग किया जाता है। उनमें शामिल हो सकते हैं:

• सिगरेट पीने की स्थिति

• कद

• वज़न

• लिंग

• परिवार के इतिहास

• आयु

• व्यवसाय

• चाहे आप जोखिम भरे शौक में लिप्त हों या अन्य संभावित खतरनाक व्यवहार, जैसे कि मादक द्रव्य या शराब का दुरुपयोग

जब आप एक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं, तो आपके द्वारा स्वास्थ्य और जीवन शैली के प्रश्नों के उत्तर दिए जाएंगे, जिन्हें आपके एजेंट द्वारा ध्यान में रखा जाएगा, और एक आंतरिक हामीदारी टीम सबसे सटीक जोखिम वर्ग और संभव उद्धरण प्रदान करेगी। आप जिस प्रकार की पॉलिसी खरीद रहे हैं, उसके आधार पर आपको एक पैरामेडिकल परीक्षा पूरी करनी पड़ सकती है जिसमें रक्त और मूत्र के नमूने एकत्र किए जाते हैं।

युक्ति

कुछ बीमा कंपनियां ऐसी कोई परीक्षा पॉलिसी नहीं देती हैं जो आपको स्वास्थ्य परीक्षण के बिना अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। हालांकि, ध्यान रखें कि आप अधिक प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं।

जोखिम वर्गीकरण और प्रीमियम लागत

आपको जिस जीवन बीमा जोखिम वर्ग को सौंपा गया है, वह सीधे आपके जीवन बीमा प्रीमियम के भुगतान को प्रभावित कर सकता है। व्यक्तिगत जोखिम वर्गों की तुलना कैसे की जाती है, इसका एक सिंहावलोकन यहां दिया गया है।

पसंदीदा प्लस/अभिजात वर्ग: सबसे कम जोखिम वाली श्रेणी। इस जोखिम वर्ग के लोग उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं, आमतौर पर छोटे होते हैं, और चिंता का कोई अन्य तात्कालिक कारण नहीं होता है। ये लोग जीवन बीमा के लिए सबसे कम प्रीमियम का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

पसंदीदा: पसंदीदा प्लस से एक छोटा कदम नीचे, पसंदीदा श्रेणी के पॉलिसीधारक उत्कृष्ट स्वास्थ्य के कारण कम प्रीमियम का आनंद लेते हैं, लेकिन उच्च कोलेस्ट्रॉल जैसे कुछ सूक्ष्म लाल झंडे हो सकते हैं।

स्टैंडर्ड प्लस: औसत स्वास्थ्य से ऊपर, लेकिन रक्तचाप या बॉडी मास इंडेक्स (बीएमआई) जैसी चीजें आदर्श सीमा से बाहर हो सकती हैं। प्रीमियम मानक जोखिम वर्ग की तुलना में अधिक अनुकूल हैं लेकिन आप पसंदीदा या पसंदीदा प्लस समूह में किसी से अधिक भुगतान कर सकते हैं।

मानक: इसका अर्थ है विशिष्ट जोखिम, और जीवन बीमाकर्ताओं के लिए, इसका अर्थ औसत जीवन प्रत्याशा है। आपके परिवार में या आपके अतीत में कुछ स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं, जो आपको अधिक पसंदीदा जोखिम समूहों से दूर रखती हैं, जिसके परिणामस्वरूप उच्च प्रीमियम मिलता है।

घटिया/रेटेड: यदि आपको मानक से अधिक जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो आप विभिन्न डिग्री या घटिया रेटिंग के अधीन हैं, जिसे प्रत्येक बीमाकर्ता थोड़ा अलग तरीके से देखता है। यह स्वास्थ्य के मुद्दों या जोखिम भरे अतीत के कारण हो सकता है। आपका प्रीमियम उच्चतम दरों में से हो सकता है, आमतौर पर मानक मूल्य पर और रेटिंग में हर कदम पर अतिरिक्त 25 प्रतिशत।

धूम्रपान करने वाला: धूम्रपान करने वालों को स्वास्थ्य जोखिम बढ़ने के कारण काफी अधिक भुगतान करना होगा। बीमाकर्ता पूछेंगे कि क्या आप धूम्रपान करते हैं या पिछले कई वर्षों में हैं और नियमित रक्त कार्य में निकोटीन की उपस्थिति के लिए परीक्षण कर सकते हैं।

महत्वपूर्ण

कई जीवन बीमा कंपनियां जोखिम का आकलन करने और प्रीमियम लागत निर्धारित करने के लिए धूम्रपान के समान ही वैपिंग को देखती हैं।

बीमा जोखिम वर्ग बदलना

जीवन बीमा के लिए आपका बीमा जोखिम वर्ग जरूरी नहीं है। आपके जोखिम में सुधार करना और संभावित रूप से आपकी प्रीमियम लागतों को कम करना संभव है, हालांकि इसके लिए आमतौर पर कुछ काम करने की आवश्यकता होती है।

उदाहरण के लिए, यदि आपको जीवन बीमा के लिए एक मानक प्लस दर उद्धृत किया गया है, तो संभव है कि आप अपनी बीएमआई सीमा में सुधार करने के लिए वजन कम करके पसंदीदा दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें। धूम्रपान छोड़ना भी आपके पक्ष में काम कर सकता है, हालांकि जोखिम वर्गीकरण में अंतर देखने के लिए आपको एक या दो साल के लिए धूम्रपान मुक्त रहने की आवश्यकता है। या यदि आपके प्रीमियम अधिक हैं क्योंकि आपके पास एक जोखिम भरा काम है, तो आप सुरक्षित व्यवसाय में स्विच करके उन्हें कम करने में सक्षम हो सकते हैं।

ध्यान रखें कि कुछ चीजें आपके नियंत्रण से बाहर हो सकती हैं। यदि आपके पास पुरानी या विरासत में मिली स्वास्थ्य स्थिति है, उदाहरण के लिए, आपके जोखिम वर्ग और बीमा दरों को प्रभावित करने के तरीके को बदलने के लिए आप बहुत कम कर सकते हैं। कई कंपनियों से जीवन बीमा उद्धरण प्राप्त करने से लागतों की तुलना करने और सबसे सस्ती पॉलिसी चुनने में मदद मिल सकती है।

हाइलाइट्स

• प्रत्येक जोखिम समूह के लोग आम तौर पर समान विशेषताओं को साझा करेंगे जो बीमाकर्ताओं को इस संभावना का बेहतर अनुमान लगाने में मदद करते हैं कि पॉलिसीधारक दावा दायर करेगा।

• एक बीमा जोखिम वर्ग बीमाकर्ताओं के लिए एक विशेष जोखिम समूह से संबंधित व्यक्ति के आधार पर पॉलिसियों को हामीदारी करने का एक तरीका है।

• जोखिम वाले जोखिम समूह उच्च प्रीमियम का भुगतान करेंगे—उदाहरण के लिए, वे लोग जो बीमार हैं, वृद्ध हैं, या जिनका ड्राइविंग रिकॉर्ड खराब है।