保険リスククラス

##保険リスククラスとは何ですか？

保険リスククラスは、同様の特性を持つ個人または企業のグループであり、新しいポリシーの引き受けに関連するリスクと、補償範囲に対して請求する必要のある保険料を決定するために使用されます。保険リスククラスの決定は、保険会社の引受プロセスの主要な要素です。

##保険リスククラスの説明

2人の個人が完全に同じであるというわけではありませんが、多くの人々はそれらを分類することを可能にする類似性を示します。保険会社は、新しい顧客やビジネスのために新しい保険を引き受けることが有益な取り組みになる可能性を知る必要があります。結局のところ、保険契約者が数千ドルの請求を作成することになった場合、年間数百ドルで新しい保険契約を結ぶことは良い考えではありません。

たとえば、自動車保険の場合、保険会社は、車両の年齢、運転者の年齢、運転者の履歴、要求された補償範囲、および車両が運転されている地域を調べることができます。これらの要素を組み合わせると、特定のタイプのドライバーのプロファイルが作成されます。これをアクチュアリーが使用して、この特定のプロファイルのドライバーがどのように動作するかを判断できます。

保険リスククラスを使用すると、保険会社は必要な補償範囲の量と、その補償範囲にかかる費用を決定できます。リスク分類は、生命保険契約を引き受けるときに最も一般的に適用されます。

##生命保険のリスククラス

生命保険会社の場合、リスククラスは、あなたが亡くなった場合に保険会社があなたに代わって給付金を支払わなければならない可能性を判断するために使用されます。保険会社はまた、あなたが加速死亡給付ライダーをあなたの保険契約に添付する場合、時期尚早に給付を支払わなければならないかもしれません。これらのライダーは、あなたが末期の病気になった場合に終末期ケアに関連する費用を支払うために生きている間、あなたがあなたの死の利益を利用することを可能にします。

保険料の観点から、どのリスククラスに当てはまるかを決定するために多くの要因が使用されます。それらには次のものが含まれます。

-喫煙状況

身長
重さ
性別
家族の歴史
年
職業

-危険な趣味や、物質やアルコールの乱用など、その他の潜在的に危険な行動に従事しているかどうか

生命保険に申し込むとき、あなたが健康とライフスタイルの質問に提供する答えはあなたのエージェントによって考慮されます、そして内部の引受チームは可能な限り最も正確なリスククラスと見積もりを提供します。購入するポリシーの種類によっては、血液と尿のサンプルを収集するパラメディカル検査を完了する必要がある場合があります。

###ヒント

一部の保険会社は、健康診断なしで資格を得ることができる試験方針を提供していません。ただし、より高い保険料を支払う場合があることに注意してください。

###リスク分類とプレミアムコスト

割り当てられている生命保険リスククラスは、生命保険料の支払いに直接影響を与える可能性があります。個々のリスククラスの比較の概要は次のとおりです。

優先プラス/エリート：リスクが最も低いカテゴリ。このリスククラスの人々は健康状態が良好で、通常は若く、他に直接的な懸念の原因はありません。これらの人々は、生命保険に最低の保険料を支払うことを期待できます。

優先：優先プラスから少し下がった、優先クラスの保険契約者は、優れた健康状態のために保険料が低くなりますが、コレステロールが高いなどの微妙な危険信号がある場合があります。

スタンダードプラス：平均以上の健康状態ですが、血圧や体重指数（BMI）などは理想的な範囲外である可能性があります。プレミアムは標準リスククラスよりも有利ですが、PreferredまたはPreferredPlusグループの誰かよりも多く支払うことができます。

標準：これは典型的なリスクを意味し、生命保険会社にとっては平均的な平均寿命を意味します。家族や過去に健康上の問題が発生している可能性があります。これにより、より好ましいリスクグループに参加できなくなり、保険料が高くなります。

標準以下/評価：標準よりもリスクが高いと分類された場合、標準以下のさまざまな程度または評価の対象となり、各保険会社は少し異なるアプローチを取ります。これは、健康上の問題または危険な過去が原因である可能性があります。保険料は、通常、標準価格に加えて、評価が下がるたびに25％が追加される、最も高いレートの1つである可能性があります。

喫煙者：健康上のリスクが高まるため、喫煙者はかなり多く支払うことになります。保険会社は、過去数年間に喫煙しているかどうかを尋ね、日常の血液検査でニコチンの存在をテストする場合があります。

###重要

多くの生命保険会社は、リスクを評価し、保険料を設定するために、喫煙と同じ観点から電子タバコを吸うと考えています。

##保険リスククラスの変更

生命保険の保険リスククラスは、必ずしも確定されているわけではありません。通常はある程度の作業が必要ですが、リスクを改善し、プレミアムコストを削減できる可能性があります。

たとえば、生命保険のスタンダードプラスレートが見積もられている場合、体重を減らしてBMI範囲を改善することで、プリファードレートの資格を得ることができます。リスク分類の違いを確認するには、1〜2年間無煙である必要がありますが、喫煙をやめることもあなたに有利に働く可能性があります。または、リスクの高い仕事をしているために保険料が高い場合は、より安全な職業に切り替えることで保険料を下げることができる場合があります。

いくつかのことがあなたのコントロールの外にあるかもしれないことを覚えておいてください。たとえば、慢性または遺伝性の健康状態がある場合、それがリスククラスと保険料率にどのように影響するかを変更するためにできることはほとんどありません。複数の企業から生命保険の見積もりを取得すると、コストを比較し、最も手頃なポリシーを選択するのに役立ちます。

##ハイライト

-各リスクグループの人々は、一般的に、保険契約者が請求を行う可能性を保険会社がより正確に見積もるのに役立つ同様の特性を共有します。

-保険リスククラスは、保険会社が特定のリスクグループに属するものに基づいてポリシーを引き受けるための方法です。

-リスクの高いリスクグループは、より高い保険料を支払います。たとえば、病気の人、年配の人、運転記録が悪い人などです。