Forsikringsrisikoklasse

Hva er en forsikringsrisikoklasse?

En forsikringsrisikoklasse er en gruppe individer eller selskaper som har lignende egenskaper, som brukes til å bestemme risikoen forbundet med å tegne en ny polise og premien som skal belastes for dekning. Å bestemme forsikringsrisikoklassen er en primær komponent i et forsikringsselskaps tegningsprosess.

Forsikringsrisikoklasser forklart

Selv om ikke to individer er helt like, viser mange mennesker likheter som gjør at de kan klassifiseres. Forsikringsselskaper trenger å vite sannsynligheten for at det å tegne en ny forsikring for en ny kunde eller virksomhet vil være en lønnsom innsats. Tross alt vil det ikke være en god idé å ta på seg en ny forsikring for flere hundre dollar i året hvis forsikringstakeren ender opp med å skape tusenvis av dollar i krav.

Når det gjelder bilforsikring, for eksempel, kan et forsikringsselskap undersøke kjøretøyets alder, sjåførens alder, sjåførens historie, dekningsmengden som er forespurt, og området der kjøretøyet drives. Disse faktorene, når de tas sammen, skaper en profil av en bestemt type sjåfør, som kan brukes av aktuarer til å bestemme hvordan sjåfører i denne spesielle profilen opptrer.

Forsikringsrisikoklassen lar forsikringsselskapene bestemme hvor mye dekning som trengs, samt hvor mye den dekningen skal koste. Risikoklassifiseringer brukes oftest ved tegning av livsforsikringer.

Livsforsikringsrisikoklasser

For livsforsikringsselskaper brukes risikoklasser for å bestemme hvor sannsynlig det er at forsikringsselskapet må betale ut ytelser på dine vegne hvis du går bort. Forsikringsselskaper kan også måtte betale ut ytelser for tidlig hvis du knytter en akselerert dødsfallsrytter til forsikringen din. Disse syklistene lar deg benytte deg av dødsstønaden din mens du lever for å betale for kostnader forbundet med omsorg ved livets slutt dersom du skulle bli dødssyk.

Når det gjelder premiekostnader, brukes en rekke faktorer for å bestemme hvilken risikoklasse du passer inn i. De kan inkludere:

• Røykestatus

• Høyde

• Vekt

• Kjønn

• Familie historie

• Alder

• Yrke

• Enten du engasjerer deg i risikable hobbyer eller annen potensielt farlig atferd, som rus- eller alkoholmisbruk

Når du søker om en livsforsikring, vil svarene du gir på helse- og livsstilsspørsmål bli tatt i betraktning av agenten din, og et internt underwriting-team vil gi den mest nøyaktige risikoklassen og tilbudet som mulig. Avhengig av hvilken type forsikring du kjøper, kan det hende du må gjennomføre en paramedisinsk undersøkelse der blod- og urinprøver samles inn.

Tips

Noen forsikringsselskaper tilbyr ingen eksamenspoliser som lar deg kvalifisere deg uten en helseundersøkelse. Husk imidlertid at du kan betale høyere premie.

Risikoklassifiseringer og premiumkostnader

Livsforsikringsrisikoklassen du er tildelt kan direkte påvirke hva du betaler for livsforsikringspremier. Her er en oversikt over hvordan individuelle risikoklasser sammenlignes.

Preferred Plus/Elite: kategorien med lavest risiko. Personer i denne risikoklassen har utmerket helse, er vanligvis yngre og har ingen annen umiddelbar grunn til bekymring. Disse menneskene kan forvente å betale de laveste premiene for livsforsikring.

Foretrukket: et lite skritt ned fra foretrukket pluss, foretrukket klasseforsikringstakere nyter lavere premier på grunn av utmerket helse, men kan ha noen subtile røde flagg som høyere kolesterol.

Standard Plus: Helse over gjennomsnittet, men ting som blodtrykk eller kroppsmasseindeks (BMI) kan være utenfor det ideelle området. Premiene er gunstigere enn standard risikoklasse, men du kan betale mer enn noen i Preferred eller Preferred Plus-gruppen.

Standard: Dette betyr typisk risiko, og for livsforsikringsselskaper betyr det gjennomsnittlig levealder. Du kan ha noen helseproblemer i familien din eller i fortiden din, som holder deg unna mer foretrukne risikogrupper, noe som resulterer i høyere premier.

Substandard/Rated: Hvis du er klassifisert som en høyere risiko enn standard, er du underlagt ulike grader eller rangeringer av substandard, som hver forsikringsgiver tilnærmer seg litt forskjellig. Dette kan være på grunn av helseproblemer eller en risikabel fortid. Premiene dine kan være blant de høyeste prisene, vanligvis til standardprisen pluss ytterligere 25 prosent ved hvert trinn ned i vurderingene.

Røyker: Røykere vil betale betydelig mer på grunn av økt helserisiko. Forsikringsselskapene vil spørre om du røyker eller har røykt i løpet av de siste årene og kan teste for tilstedeværelse av nikotin i rutinemessig blodprøve.

Viktig

Mange livsforsikringsselskaper ser på vaping i samme lys som røyking for å vurdere risiko og fastsette premiekostnader.

Endring av forsikringsrisikoklasse

Din forsikringsrisikoklasse for livsforsikring er ikke nødvendigvis satt i stein. Det er mulig å forbedre risikoen og potensielt redusere premiumkostnadene, selv om det vanligvis krever litt arbeid.

For eksempel, hvis du har blitt tilbudt en Standard Plus-sats for livsforsikring, er det mulig at du kan kvalifisere deg for en foretrukket pris ved å gå ned i vekt for å forbedre BMI-området ditt. Å slutte å røyke kan også fungere i din favør, selv om du må være røykfri i et år eller to for å se en forskjell i risikoklassifisering. Eller hvis premiene dine er høyere fordi du har en mer risikofylt jobb, kan du kanskje redusere dem ved å bytte til et tryggere yrke.

Husk at noen ting kan være utenfor din kontroll. Hvis du for eksempel har en kronisk eller arvelig helsetilstand, er det sannsynligvis lite du kan gjøre for å endre hvordan det påvirker risikoklassen og forsikringsprisene dine. Innhenting av livsforsikringstilbud fra flere selskaper kan hjelpe med å sammenligne kostnader og velge den rimeligste polisen.

Høydepunkter

• Personer i hver risikogruppe vil generelt dele lignende egenskaper som hjelper forsikringsselskapene bedre å anslå sjansene for at forsikringstakeren vil sende inn et krav.

– En forsikringsrisikoklasse er en måte for forsikringsselskapene å tegne forsikringer basert på ens tilhørighet til en bestemt risikogruppe.

• Risikogrupper med større risiko vil betale høyere premier — for eksempel folk som er syke, eldre eller har dårlige kjørelister.