Vakuutusriskiluokka
Mikä on vakuutusriskiluokka?
Vakuutusriskiluokka on joukko henkilöitä tai yrityksiä, joilla on samankaltaiset ominaisuudet ja joiden perusteella määritetään uuden vakuutuksen ottamiseen liittyvä riski ja vakuutusmaksu, joka kattavuudesta peritään. Vakuutusriskiluokan määrittäminen on ensisijainen osa vakuutusyhtiön vakuutusprosessia.
Vakuutusriskiluokat selitetty
Vaikka ei ole kahta täysin samanlaista yksilöä, monilla ihmisillä on yhtäläisyyksiä, joiden perusteella heidät voidaan luokitella. Vakuutusyhtiöiden on tiedettävä, kuinka todennäköistä on, että uuden vakuutuksen tekeminen uudelle asiakkaalle tai yritykselle on kannattavaa. Loppujen lopuksi uuden vakuutuksen ottaminen useille sadoille dollareille vuodessa ei ole hyvä idea, jos vakuutuksenottaja päätyy luomaan tuhansia dollareita korvauksia.
Esimerkiksi autovakuutuksen tapauksessa vakuutuksenantaja voi tarkistaa ajoneuvon iän, kuljettajan iän, kuljettajan historian, haetun vakuutusturvan määrän ja ajoneuvon ajoalueen. Nämä tekijät yhdessä luovat tietyntyyppisen kuljettajan profiilin, jonka avulla aktuaarit voivat määrittää, kuinka tämän profiilin kuljettajat toimivat.
Vakuutusriskiluokan avulla vakuutusyhtiöt voivat määrittää tarvittavan vakuutussuojan määrän sekä sen, kuinka paljon sen tulee maksaa. Riskiluokituksia käytetään yleisimmin henkivakuutuksia tehtäessä.
Henkivakuutuksen riskiluokat
Henkivakuutusyhtiöille riskiluokkia käytetään määrittämään, kuinka todennäköisesti vakuutusyhtiö joutuu maksamaan etuuksia puolestasi, jos kuolet. Vakuutusyhtiöt saattavat myös joutua maksamaan etuuksia ennenaikaisesti, jos liität vakuutusösi nopeutetun kuolemantapauksen ratsastajan. Näiden ratsastajien avulla voit hyödyntää kuolemantapausetuasi eläessäsi ja maksaa elämäsi loppuhuollon kustannuksista, jos sairastut parantumattomasti.
Mitä tulee palkkiokustannuksiin, useiden tekijöiden perusteella määritetään, mihin riskiluokkaan kuulut. Niihin voi kuulua:
Tupakointitila
Korkeus
Paino
Sukupuoli
Perhehistoria
Ikä
Ammatti
Harrastatko riskialtista harrastusta tai muuta mahdollisesti vaarallista käyttäytymistä, kuten päihteiden tai alkoholin väärinkäyttöä
Kun haet henkivakuutusta, edustajasi ottaa huomioon antamasi vastaukset terveyteen ja elämäntapaan liittyviin kysymyksiin, ja sisäinen vakuutustiimi antaa tarkimman mahdollisen riskiluokan ja tarjouksen. Riippuen ostamastasi vakuutuksesta, saatat joutua suorittamaan ensihoitajan kokeen, jossa kerätään veri- ja virtsanäytteitä.
Vinkki
Jotkut vakuutusyhtiöt eivät tarjoa tenttipolitiikkaa, jonka avulla voit päästä ilman terveystarkastusta. Muista kuitenkin, että saatat maksaa korkeampia vakuutusmaksuja.
Riskiluokitukset ja palkkiokulut
Henkivakuutusriskiluokka, johon sinut on määrätty, voi suoraan vaikuttaa siihen, mitä maksat henkivakuutusmaksuista. Tässä on yleiskatsaus yksittäisten riskiluokkien vertailuun.
Preferred Plus/Elite: pienimmän riskin luokka. Tähän riskiluokkaan kuuluvat ihmiset ovat erinomaisessa terveydentilassa, tyypillisesti nuorempia, eikä heillä ole muuta välitöntä syytä huoleen. Nämä ihmiset voivat odottaa maksavansa alhaisimmat vakuutusmaksut henkivakuutuksesta.
Ensisijainen: Pieni askel alas etuoikeutetusta plussasta, ensisijaisen luokan vakuutuksenottajat nauttivat alhaisemmista vakuutusmaksuista erinomaisen terveyden vuoksi, mutta heillä voi olla joitain hienovaraisia punaisia lippuja, kuten korkeampi kolesteroli.
Standard Plus: Terveys on keskimääräistä parempi, mutta esimerkiksi verenpaine tai painoindeksi (BMI) voivat olla ihanteellisen alueen ulkopuolella. Vakuutusmaksut ovat edullisempia kuin Standard-riskiluokka, mutta saatat maksaa enemmän kuin joku Preferred- tai Preferred Plus -ryhmässä.
Standard: Tämä tarkoittaa tyypillistä riskiä ja henkivakuuttajien osalta keskimääräistä eliniän odotetta. Sinulla voi olla joitain terveysongelmia perheessäsi tai menneisyydessäsi, mikä pitää sinut poissa suosituimmista riskiryhmistä, mikä johtaa korkeampiin vakuutusmaksuihin.
Alikehitty/Luokiteltu: Jos sinut luokitellaan tavallista korkeammalle riskille, sinuun kohdistuu useita alitason asteita tai luokituksia, joita jokainen vakuutusyhtiö lähestyy hieman eri tavalla. Tämä voi johtua terveysongelmista tai riskialtis menneisyydestä. Maksusi voivat olla korkeimpien hintojen joukossa, tyypillisesti vakiohinnalla plus 25 prosenttia jokaisella luokituksen alenemisasteella.
Tupakoitsija: Tupakoitsijat maksavat huomattavasti enemmän lisääntyneen terveysriskin vuoksi. Vakuutuksenantajat kysyvät, oletko tupakoinut tai oletko tupakoinut useiden viime vuosien aikana, ja voivat testata nikotiinin esiintymisen rutiininomaisessa verikokeessa.
Tärkeää
Monet henkivakuutusyhtiöt näkevät höyrystyksen samassa valossa kuin tupakoinnin riskien arvioinnissa ja maksukustannusten määrittämisessä.
Muuttuva vakuutusriskiluokka
Henkivakuutuksen vakuutusriskiluokkasi ei välttämättä ole kiveen hakattu. On mahdollista parantaa riskiäsi ja mahdollisesti vähentää palkkiokustannuksiasi, vaikka se vaatii yleensä jonkin verran työtä.
Jos olet esimerkiksi saanut henkivakuutuksen Standard Plus -hinnan, on mahdollista, että voit saada Preferred-hinnan pudottamalla painoa parantaaksesi BMI-aluettasi. Tupakoinnin lopettaminen voi myös hyödyttää sinua, vaikka sinun on oltava savuton vuosi tai kaksi nähdäksesi eron riskiluokituksessa. Tai jos vakuutusmaksusi ovat korkeammat, koska sinulla on riskialtisempi työ, voit ehkä alentaa niitä vaihtamalla turvallisempaan ammattiin.
Muista, että jotkin asiat voivat olla sinun hallinnassasi. Jos sinulla on esimerkiksi krooninen tai perinnöllinen sairaus, et todennäköisesti voi tehdä juurikaan muuttaaksesi sitä, miten se vaikuttaa riskiluokkaasi ja vakuutusasteisiin. Henkivakuutustarjousten hankkiminen useilta yrityksiltä voi auttaa kustannusten vertailussa ja edullisimman vakuutuksen valinnassa.
Kohokohdat
Jokaisessa riskiryhmässä on yleensä samanlaisia piirteitä, jotka auttavat vakuutuksenottajia arvioimaan paremmin todennäköisyyttä, että vakuutuksenottaja tekee korvausvaatimuksen.
Vakuutusriskiluokka on tapa, jolla vakuutuksenantajat voivat ottaa vakuutuksia tiettyyn riskiryhmään kuulumisen perusteella.
Riskialtisimmat riskiryhmät maksavat korkeampia vakuutusmaksuja – esimerkiksi sairaat, vanhemmat tai huonot ajokokemukset.
