Classe de risco de seguro
O que é uma classe de risco de seguro?
Uma classe de risco de seguro é um grupo de indivíduos ou empresas com características semelhantes, que são utilizados para determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice e o prêmio que deve ser cobrado pela cobertura. Determinar a classe de risco de seguro é um componente primário do processo de subscrição de uma companhia de seguros.
Classes de risco de seguro explicadas
Embora não haja dois indivíduos exatamente iguais, muitas pessoas exibem semelhanças que permitem classificá-las. As companhias de seguros precisam saber a probabilidade de que a subscrição de uma nova apólice para um novo cliente ou negócio seja um empreendimento lucrativo. Afinal, assumir uma nova apólice por várias centenas de dólares por ano não será uma boa ideia se o segurado acabar gerando milhares de dólares em sinistros.
No caso de seguro de automóvel, por exemplo, uma seguradora pode examinar a idade do veículo, a idade do motorista, o histórico do motorista, o valor da cobertura solicitada e a área em que o veículo é operado. Esses fatores, quando tomados em conjunto, criam um perfil de um tipo específico de motorista, que pode ser usado pelos atuários para determinar como os motoristas desse perfil específico agem.
A classe de risco de seguro permite que as seguradoras determinem a quantidade de cobertura necessária, bem como quanto essa cobertura deve custar. As classificações de risco são mais comumente aplicadas na subscrição de apólices de seguro de vida.
Classes de risco de seguro de vida
Para companhias de seguro de vida, as classes de risco são usadas para determinar a probabilidade de a companhia de seguros pagar benefícios em seu nome se você falecer. As companhias de seguros também podem ter que pagar os benefícios prematuramente se você anexar um passageiro de benefício por morte acelerada à sua apólice. Esses pilotos permitem que você aproveite seu benefício por morte enquanto estiver vivo para pagar os custos associados aos cuidados no final da vida, caso você fique doente terminal.
Em termos de custos de prêmios, vários fatores são usados para determinar em qual classe de risco você se encaixa. Esses podem incluir:
Condição de fumante
Altura
Peso
Gênero
História de família
Era
Ocupação
Se você se envolve em hobbies arriscados ou outros comportamentos potencialmente perigosos, como abuso de substâncias ou álcool
Quando você solicita uma apólice de seguro de vida, as respostas que você fornece às perguntas sobre saúde e estilo de vida serão levadas em consideração pelo seu agente, e uma equipe interna de subscrição fornecerá a classe de risco e a cotação mais precisas possíveis. Dependendo do tipo de apólice que você está comprando, talvez seja necessário fazer um exame paramédico no qual amostras de sangue e urina são coletadas.
Dica
Algumas seguradoras não oferecem apólices de exames que permitem que você se qualifique sem um exame de saúde. Tenha em mente, no entanto, que você pode pagar prêmios mais altos.
Classificações de risco e custos de prêmio
A classe de risco de seguro de vida à qual você está atribuído pode afetar diretamente o que você paga pelos prêmios de seguro de vida. Aqui está uma visão geral de como as classes de risco individuais se comparam.
Preferred Plus/Elite: a categoria de menor risco. As pessoas nesta classe de risco estão em excelente saúde, são geralmente mais jovens e não têm outro motivo imediato de preocupação. Essas pessoas podem esperar pagar os prêmios mais baixos para o seguro de vida.
Preferred: um pequeno degrau abaixo da classe preferencial plus, os segurados da classe preferencial desfrutam de prêmios mais baixos devido à excelente saúde, mas podem ter algumas bandeiras vermelhas sutis, como colesterol mais alto.
Padrão Plus: Saúde acima da média, mas itens como pressão arterial ou índice de massa corporal (IMC) podem estar fora da faixa ideal. Os prêmios são mais favoráveis do que a classe de risco Standard, mas você pode pagar mais do que alguém no grupo Preferred ou Preferred Plus.
Padrão: Isso significa risco típico e, para seguradoras de vida, significa uma expectativa média de vida. Você pode ter alguns problemas de saúde em sua família ou no passado, o que o mantém fora dos grupos de risco mais preferenciais, resultando em prêmios mais altos.
Abaixo do padrão/Classificado: Se você for classificado como um risco mais alto do que o padrão, estará sujeito a vários graus ou classificações abaixo do padrão, que cada seguradora aborda de maneira um pouco diferente. Isso pode ser devido a problemas de saúde ou um passado arriscado. Seus prêmios podem estar entre as taxas mais altas, normalmente no preço padrão mais 25% adicionais a cada degrau nas classificações.
Fumante: Fumantes pagarão significativamente mais devido ao aumento do risco à saúde. As seguradoras perguntarão se você fumou ou fumou nos últimos anos e podem testar a presença de nicotina em exames de sangue de rotina.
Importante
Muitas companhias de seguro de vida veem o vaping da mesma forma que fumar para avaliar o risco e definir os custos dos prêmios.
Alteração da classe de risco do seguro
Sua classe de risco de seguro para seguro de vida não é necessariamente imutável. É possível melhorar seu risco e potencialmente reduzir seus custos de prêmio, embora geralmente exija algum trabalho.
Por exemplo, se você recebeu uma cotação Standard Plus para seguro de vida, é possível que você possa se qualificar para uma tarifa Preferred perdendo peso para melhorar sua faixa de IMC. Parar de fumar também pode funcionar a seu favor, embora você precise ficar sem fumar por um ano ou dois para ver a diferença na classificação de risco. Ou se seus prêmios forem mais altos porque você tem um emprego mais arriscado, você poderá reduzi-los mudando para uma ocupação mais segura.
Tenha em mente que algumas coisas podem estar fora de seu controle. Se você tem uma condição de saúde crônica ou hereditária, por exemplo, provavelmente há pouco que você possa fazer para mudar como isso afeta sua classe de risco e taxas de seguro. A obtenção de cotações de seguro de vida de várias empresas pode ajudar na comparação de custos e na seleção da apólice mais acessível.
Destaques
As pessoas em cada grupo de risco geralmente compartilham características semelhantes que ajudam as seguradoras a estimar melhor as chances de o segurado registrar uma reclamação.
Uma classe de risco de seguro é uma forma de as seguradoras subscreverem apólices com base na sua pertença a um determinado grupo de risco.
Grupos de risco mais arriscados pagarão prêmios mais altos – por exemplo, pessoas doentes, mais velhas ou com histórico de condução ruim.
