فئة مخاطر التأمين
ما هي فئة مخاطر التأمين؟
فئة مخاطر التأمين هي مجموعة من الأفراد أو الشركات التي لها خصائص متشابهة ، والتي تُستخدم لتحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في بوليصة التأمين الجديدة والأقساط التي ينبغي فرضها على التغطية. يعد تحديد فئة مخاطر التأمين مكونًا أساسيًا في عملية اكتتاب شركة التأمين.
شرح فئات مخاطر التأمين
في حين أنه لا يوجد شخصان متماثلان تمامًا ، فإن العديد من الأشخاص يظهرون أوجه تشابه تسمح بتصنيفهم. تحتاج شركات التأمين إلى معرفة احتمالية أن يكون الاكتتاب في سياسة جديدة لعميل أو شركة جديدة مسعى مربحًا. بعد كل شيء ، لن يكون اتخاذ سياسة جديدة مقابل عدة مئات من الدولارات سنويًا فكرة جيدة إذا انتهى الأمر بصاحب الوثيقة إلى إنشاء مطالبات بآلاف الدولارات.
في حالة التأمين على السيارات ، على سبيل المثال ، يجوز لشركة التأمين فحص عمر السيارة وعمر السائق وتاريخ السائق ومقدار التغطية المطلوبة والمنطقة التي يتم تشغيل السيارة فيها. عندما يتم جمع هذه العوامل معًا ، فإنها تنشئ ملفًا شخصيًا لنوع معين من السائقين ، والذي يمكن استخدامه بواسطة خبراء الاكتواريين لتحديد كيفية عمل السائقين في هذا الملف التعريفي المعين.
تسمح فئة مخاطر التأمين لشركات التأمين بتحديد مقدار التغطية المطلوبة ، فضلاً عن التكلفة التي يجب أن تكلفها تلك التغطية. يتم تطبيق تصنيفات المخاطر بشكل شائع عند الاكتتاب بوالص التأمين على الحياة.
فئات مخاطر التأمين على الحياة
بالنسبة لشركات التأمين على الحياة ، تُستخدم فئات المخاطر لتحديد مدى احتمال قيام شركة التأمين بدفع المزايا نيابة عنك إذا توفيت. قد تضطر شركات التأمين أيضًا إلى دفع المزايا قبل الأوان إذا قمت بإلحاق متسابق مخصصات الوفاة المعجل بوثيقة التأمين الخاصة بك. يسمح لك هؤلاء الدراجون بالاستفادة من مخصصات الوفاة أثناء عيشك لدفع التكاليف المرتبطة برعاية نهاية الحياة في حالة إصابتك بمرض عضال.
فيما يتعلق بتكاليف الأقساط ، يتم استخدام عدد من العوامل لتحديد فئة المخاطر التي تناسبك. يمكن أن تشمل:
حالة التدخين
ارتفاع
وزن
جنس
تاريخ العائلة
سن
إشغال
سواء كنت تمارس هوايات محفوفة بالمخاطر أو غيرها من السلوكيات التي يحتمل أن تكون خطرة ، مثل تعاطي المخدرات أو الكحول
عندما تتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة ، سيأخذ وكيلك الإجابات التي تقدمها على الأسئلة المتعلقة بالصحة ونمط الحياة في الاعتبار ، وسيوفر فريق الاكتتاب الداخلي أدق فئة من المخاطر وعرض أسعار ممكن. اعتمادًا على نوع السياسة التي تشتريها ، قد تضطر إلى إكمال فحص طبي حيث يتم جمع عينات الدم والبول.
نصيحة
لا تقدم بعض شركات التأمين سياسات اختبار تسمح لك بالتأهل دون فحص طبي. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك قد تدفع أقساطًا أعلى.
تصنيفات المخاطر والتكاليف المميزة
يمكن أن تؤثر فئة مخاطر التأمين على الحياة التي تم تعيينك لها بشكل مباشر على ما تدفعه مقابل أقساط التأمين على الحياة. فيما يلي نظرة عامة على كيفية مقارنة فئات المخاطر الفردية.
** Preferred Plus / Elite **: الفئة الأقل خطورة. الأشخاص في فئة الخطر هذه يتمتعون بصحة ممتازة ، وعادة ما يكونون أصغر سناً ، وليس لديهم سبب مباشر آخر للقلق. يمكن أن يتوقع هؤلاء الأشخاص دفع أقل أقساط التأمين على الحياة.
** مفضل **: خطوة صغيرة إلى أسفل من مفضل بلس ، يتمتع حاملو وثائق الفئة المفضلة بأقساط أقل نظرًا لصحتهم الممتازة ولكن قد يكون لديهم بعض العلامات الحمراء الخفية مثل ارتفاع نسبة الكوليسترول في الدم.
** Standard Plus **: صحة أعلى من المتوسط ، ولكن قد تكون أشياء مثل ضغط الدم أو مؤشر كتلة الجسم (BMI) خارج النطاق المثالي. تعتبر الأقساط أكثر تفضيلًا من فئة المخاطر القياسية ولكن قد تدفع أكثر من شخص في مجموعة Preferred أو Preferred Plus.
** قياسي **: يعني هذا الخطر النموذجي ، وبالنسبة لشركات التأمين على الحياة ، فهو يعني متوسط العمر المتوقع. قد تكون لديك بعض المشكلات الصحية في عائلتك أو في ماضيك ، مما يجعلك بعيدًا عن مجموعات الخطر الأكثر تفضيلًا ، مما يؤدي إلى زيادة أقساط التأمين.
** دون المستوى / المصنف **: إذا تم تصنيفك على أنك خطر أعلى من المعتاد ، فإنك تخضع لدرجات أو تصنيفات مختلفة دون المستوى ، والتي يتعامل معها كل شركة تأمين بشكل مختلف قليلاً. يمكن أن يكون هذا بسبب مشاكل صحية أو ماضٍ محفوف بالمخاطر. قد تكون أقساط التأمين الخاصة بك من بين أعلى المعدلات ، عادةً بالسعر القياسي بالإضافة إلى 25 بالمائة إضافية في كل خطوة لأسفل في التصنيفات.
** مدخن **: سيدفع المدخنون أكثر بكثير بسبب زيادة المخاطر الصحية. سوف تسأل شركات التأمين عما إذا كنت تدخن أو تدخن في السنوات العديدة الماضية وقد تختبر وجود النيكوتين في عمل الدم الروتيني.
هام
تنظر العديد من شركات التأمين على الحياة إلى التدخين الإلكتروني - الفيبينج - في نفس ضوء التدخين من أجل تقييم المخاطر وتحديد تكاليف الأقساط.
تغيير فئة مخاطر التأمين
فئة مخاطر التأمين الخاصة بك للتأمين على الحياة ليست بالضرورة ثابتة. من الممكن تحسين المخاطر وتقليل تكاليف أقساط التأمين الخاصة بك ، على الرغم من أنها تتطلب عادةً بعض العمل.
على سبيل المثال ، إذا تم تسعيرك بمعدل Standard Plus للتأمين على الحياة ، فمن الممكن أن تكون مؤهلاً للحصول على السعر المفضل عن طريق فقدان الوزن لتحسين نطاق مؤشر كتلة الجسم لديك. قد يكون الإقلاع عن التدخين في صالحك أيضًا ، على الرغم من أنك تحتاج إلى أن تكون بعيدًا عن التدخين لمدة عام أو عامين لمعرفة الفرق في تصنيف المخاطر. أو إذا كانت أقساط التأمين الخاصة بك أعلى لأن لديك وظيفة أكثر خطورة ، فقد تتمكن من خفضها عن طريق التحول إلى وظيفة أكثر أمانًا.
ضع في اعتبارك أن بعض الأشياء قد تكون خارجة عن سيطرتك. إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة أو موروثة ، على سبيل المثال ، فمن المحتمل أن يكون هناك القليل مما يمكنك فعله لتغيير كيفية تأثير ذلك على فئة المخاطر ومعدلات التأمين. يمكن أن يساعد الحصول على عروض أسعار للتأمين على الحياة من عدة شركات في مقارنة التكاليف واختيار بوليصة التأمين الأكثر تكلفة.
يسلط الضوء
يتشارك الأشخاص في كل مجموعة مخاطر بشكل عام خصائص مماثلة تساعد شركات التأمين على تقدير فرص تقديم حامل الوثيقة للمطالبة بشكل أفضل.
فئة مخاطر التأمين هي وسيلة لشركات التأمين للتأمين على وثائق التأمين على أساس انتماء الفرد إلى مجموعة مخاطر معينة.
ستدفع المجموعات المعرضة للخطر أقساطًا أعلى - على سبيل المثال ، الأشخاص المرضى أو كبار السن أو الذين لديهم سجل قيادة ضعيف.
